Возможность расширения карточного бизнеса

      Карты отечественных платежных систем  не ограничиваются территорией России. Российская платежная система Union Card постоянно развивает сеть обслуживания на всей территории  России и в странах СНГ, а также и на территории о. Кипр, где держателям карт Union Card предоставляется возможность получения наличных в восьми отделениях Bank of Cyprus  в городах Лимасол, Никосия, Ларнака, Пафос. [32]

      Сейчас  многие банки практикуют новый подход - совмещение локальных карт с международными. Локальные карты на сегодняшний  день считаются малоперспективными. Стоимость обслуживания  такой  карты мало отличается от международной, однако их возможности несравнимы. Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург) реализовал проект по совмещению своей локальной ICB-card  с международной системой Plus  платежной системы VISA International. Банк «Возрождение» планировал в конце апреля начать выпуск карт «Московия», совмещенных с программой VISA Plus. В текущем году карты локальных систем в зарплатных проектах регионов будут постепенно замещать международными. [14, с. 35]   

      Подавляющее большинство эмитированных в  нашей стране карт -дебетовые. Число настоящих кредитных карт, то есть предоставляющих услуги овердрафта по карточному счету, едва превышает 0,2 % общего количества эмитированных в России карт. Например, Дельтабанк открывает держателю карты VISA Classic  или VISA Gold кредитную линию, не требуя  какого-либо обеспечения. Размер кредита зависит от платежеспособности клиента. Пользоваться кредитом владелец кредитной карты может в любой момент в течение года  - по своему усмотрению, без дополнительного обращения в банк. Поступления средств на счет автоматически погашает  кредит и восстанавливает кредитный лимит. Это самая удобная форма кредитования населения на повседневные нужды. [14, с. 34]

      Объявили  о выходе на рынок кредитных карт «Русский стандарт» и система  STB-Card, эмитирующая «Путник». Ставки по кредитам колеблются у российских банков в диапазоне  15-19 % годовых. [14, с. 34]

      Частично  кредитные функции выполняют  обычные дебетовые карты международных  платежных систем, используемые в  качестве зарплатных. Руководство предприятий  нередко договаривается с банками-эмитентами о предоставлении своим сотрудникам кредита по карточкам в размере месячной зарплаты.   

     3.2 Сегодняшнее состояние Глазовского  рынка банковских карт 

     В настоящее время в г. Глазове  выпуск пластиковых карт осуществляют следующие банки: Глазовское отделение Сбербанка РФ, дополнительный офис «Глазовский» ОАО «Альфа-Банк», филиал ОАО «Уральский Трастовый Банк», Глазовское отделение «Банк УралСиб», «Мобилбанк», «Ижкомбанк».

     Наиболее  успешно в предложении данного  банковского продукта работает Сбербанк РФ по причинам мощной и разветвленной сети филиалов, надежности. Но до того как, отделение получило статус успешного, оно прошло через тяжелейшую работу.

     Глазовское  отделение Сбербанка эмитирует  международные банковские карты. Тенденция развития внедрения пластиковых карточек представлена на рисунке 8. 

Рисунок 8 - Тенденции развития пластиковых  карт в г. Глазове

       В 2005 году пластиковых  карт  было  выдано  в 50 раз  больше,  чем  в  2002 году. Этому способствовало:

     1. Постоянное  обучение  сотрудников   Глазовского  отделения  Сбербанка   с  банковскими  картами,  участие  в  семинарах,  технические   учебы  и  тестирования;

     2.  Глазовское  отделение  располагает   более  разветвленной  сетью   выдачи  наличных  (банкоматы + ПВН),  сетью  торговых  терминалов,  обслуживающих  карты,  которые  периодически  устанавливаются  в  новых  точках;

     3.  Проводятся  круглые  столы   с  руководителями  предприятий,  на  которых  более  подробно  рассказывается  о возможностях  и преимуществах карт  Сбербанка.

    На  сегодняшний  день  Глазовским  Сбербанком  эмитировано  более  18000  пластиковых  карт.  Среди клиентов  банка сотрудники  градообразующего  предприятия ОАО Чепецкий  Механический  Завод,  ГУП  «Глазовский  комбинат  хлебопродуктов»,  Глазовский  МУЭС  филиал  ОАО  «Волгателеком», ОАО  Глазовский  завод  «Металлист», ООО  «АспэкНефтепродукт», «Гл. птицефабрика», «Налоговая инспекция № 2 «Гл. УР», «ГГПИ» и другие.

   Глазовское  ОСБ № 4450  Западно-Уральского  СБ  РФ  эмитирует  карты:

     - VISA Classic,  Business,  Gold;

     - Eurocard / MasterCard  Mass,  Business,  Gold;

     - Сбербанк  России  Cirrus / Maestro,  Visa  Electron, Visa Aeroflot ;

     - АС  Сберкарт.

    Открытие  счетов  возможно  как  в  рублях  РФ,  так  и  в  долларах  США.

   Карты  могут  использоваться  как  средства  оплаты  на  территории  РФ  и  за  рубежом:

     - командировочных расходов сотрудников  предприятия;

     - расходов представительского характера;

     - расходов связанных с хозяйственной деятельностью предприятия;

     - покупок и услуг в торгово-сервисных  точках.

      При зарубежных поездках не надо декларировать  валюту. При получении наличных в  валюте страны пребывания конвертация  происходит автоматически.

      По  картам, которые выдает Глазовское ОСБ № 4450, можно получить наличные средства в пределах системы Сбербанка России с выплатой комиссии за выдачу наличных в размере 0, 75% от суммы, если же получать в обширной сети банков России, то 1% от суммы, но не менее 5 USD или 150 руб. в зависимости от счета [см. прил. 4].

      Глазовское  отделение СБ РФ предлагает пенсионерам  банковскую карту Сбербанк-Maestro «социальная» [см. прил.  4].

      Для оформления карты необходимо заполнить  по образцу заявление на банковскую карту Сбербанк-Maestro «социальная» и внести взнос на картсчет по усмотрению клиента.

      Путем выпуска дополнительной карты членам семьи и другому лицу можно  доверить распоряжаться своим вкладом.

      Срок  действия «социальной» карты – 2 года.  Годовое обслуживание по основной карте  не предусмотрено, по дополнительной – 120 руб. [см. прил. 3].

      Процентная  ставка по счету карты – 4% годовых [см. прил. 2]. Социальная карта является рублевой картой.  Используя ее можно  не только обналичивать, но и оплатить товары и услуги на всей территории РФ.

      Выдача наличных денежных средств в отделениях и филиалах Сбербанка на территории Удмуртской Республики осуществляется бесплатно, в отделениях и филиалах других региональных банков Сбербанка России взимается комиссия в размере 0,75% от суммы. В других кредитно-финансовых организациях 1% от суммы, но не менее 150 руб. [см. прил. 4].

      Глазовское  отделение № 4450 СБ РФ предлагает получать заработную плату через учреждения СБ РФ путем оформления международной  банковской карты Visa-Classic «зарплатная»; Eurocard/MasterCard Mass «зарплатная»; Сбербанк – Maestro «зарплатная», Сбербанк – Visa Electron «зарплатная», а также чиповая карта АС Сберкарт «зарплатная» [см. прил. 2].

      На 2005 год по зарплатным проектам выдано пластиковых карт 9208 штук, что составляет 91% от всех карт, выданных на данное время.

      По  этим картам можно бесплатно обслуживаться  в торгово-сервисных точках, снять  наличные денежные средства в отделениях и филиалах Сбербанка в Удмуртской Республике. При получении наличных в отделениях и филиалах других региональных банков Сбербанка России взымается комиссия в размере 0,75% от суммы. В других кредитно-финансовых организациях 1% от суммы (min 150 руб.), если деньги снимаются через банкомат-1% (min 90 руб.) от суммы [см. прил. 5].

      К основной карте можно открыть дополнительную карту. Годовое обслуживание по каждой карте составляет 120 руб.

      На  остаток денежных средств начисляются  проценты:

     - 1% годовых по рублевому вкладу;

     - 0,25% годовых по валютному вкладу [см. прил. 2].

      Срок  действия карт «зарплатных» - 2 года. По окончании срока действия карты, при отсутствии отказа клиента, банк выполняет автоматический перевыпуск карты на новый срок.

      Для клиентов самостоятельно обратившихся за картой в Глазовское отделение, предлагаются карты:

     - VISA Classic;

     - Eurocard / MasterCard  Mass;

     - VISA Аэрофлот;

     - VISA Gold;

     - Eurocard / MasterCard  Gold;

     - Сбербанк – Maestro;

     - Сбербанк Visa  Electron;

     - Сберкарт «личная».

      Процентная  ставка по счетам 0,1% годовых. Первоначальный взнос составляет от 100 руб. до 12 тыс. руб. в зависимости от класса пластиковой карточки.

      Для молодых людей – от 14 до 26 лет  – предлагается карта Сбербанк –  Maestro «молодежная». Приобретая данную карту, держатель автоматически становится участником международной программы «молодежная карта EURO<26» [см. прил. 2].

      С членским билетом EURO<26 и картой Сбербанка, молодые люди получают более 300 тыс. различных скидок и льгот в 32 странах Европы, возможность расплатиться более чем в 400 тыс. магазинах, ресторанах, туристических агентствах, медицинских учреждениях, как в России, так и за ее пределами, снять наличные деньги более чем в 200 тыс. банкоматах в 10 тыс. городах мира.

      Банк  начисляет проценты на остаток средств  на счете в размере 1% годовых по рублевому вкладу и 0,25% по валютному [см. прил.  2].

      Предприятиям  торговли и сервиса Глазовский Сбербанк предлагает установить электронные  терминалы на следующих условиях:

     - аренда электронного терминала  предприятием (300 руб. в месяц);

     - комиссия 2% от суммы приобретенного  товара клиентом;

     - обучение персонала работе с торговым терминалом – бесплатно;

     - техническое обслуживание терминала  осуществляется сотрудниками банка.

      Международные банковские карты принимаются к  оплате в более 12 млн. торговых и  сервисных точках по всему миру, получение наличных денег возможно в более чем 440 тыс. банкоматов в 115 странах мира.

      Операции  по карте осуществляются во всех крупных  городах нашей страны. В настоящее  время в г. Глазове открыто 15 пунктов выдачи наличных, Сбербанк имеет 7 банкоматов, среди них 5 круглосуточных: Монтажников презд,1; Советская улица,2; Калинина ул.,2; ул.70 лет Октября, 3; Мира ул.,24.

 

      3.3 Прибыльность от операций с  пластиковыми картами 

      Операции  с карточками относятся к числу  наиболее доходных видов банковской деятельности.

      Прибыль – это разница между доходами и расходами.

      Доходы  от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

     - ежегодной ставки за выпуск  карточки и обслуживание счета  (сервисная ставка);

     - комиссии за операции выдачи  наличных денег;

     - комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;

     - комиссии за конвертацию, если  ее будет осуществлять ваш  банк, для валютных (российских) карточек;

     - штрафные сборы за нарушение  условий договора. [21, с. 53]

      Штрафные  сборы за нарушение условий договора могут взиматься в случае  просрочки при уплате очередного взноса в  погашение задолженности, за утерю карточки и др.

      Рассчитывая доходы, получаемые от клиентов, прежде всего, следует определить, сколько  клиентов-держателей карточек вы реально  сможете привлечь. Самый простой путь – это предложить карточки нынешним клиентам банка. При этом следует учитывать, что получить карточки захотят далеко не все просто потому, что это незнакомо и непривычно для наших людей, даже тех, кто уже имеет банковский счет. Срабатывает обычный консерватизм. Очень часто приходится прилагать значительные усилия, чтобы убедить, что банковская карточка для них гораздо удобнее, чем наличные деньги. Само собой разумеется, тот, кому придется убеждать, должен сам в это верить, понимать и уметь объяснить, чем конкретно карточка удобнее и лучше. Тем не менее, на первом этапе не надо рассчитывать более чем на половину клиентов, имеющих счета в вашем банке.

      Расходы по организации и реализации карточной  программы складываются из следующих  крупных блоков: