Возможность расширения карточного бизнеса

     Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы систем – зарубежные (международные) и отечественные, основанные на пластиковых картах, выпускаемых и обслуживаемых российскими банками. Данные технологии помогают снизить криминогенность обстановки вокруг предприятия и лиц, работающих с наличностью, ускоряет расчеты и оборачиваемость денежных средств. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3.  внедрение пластиковых карт в глазове 

1. Сегодняшние состояние российского рынка  пластиковых карт

 

      К началу 2000 года в обращении у российских граждан находилось около 2,5 млн. пластиковых карт международных платежных систем.

      В 2004 году наметились тенденции к росту  спроса на пластиковые карты. Прежде всего, прошел пик недоверия к  банкам. Растет число кредитных организаций, работающих с международными платежными системами. Так, число банков, выпускающих карты Europay, к 2004 году выросло   до 103. Карты VISA  в конце 2004 года выпускают уже 38 банков. До 12 увеличилось число банков, выпускающих карты Diners Club. О росте спроса на пластиковые карты говорят и объем средств, проходящих по картам – в 2004 году объем транзакций по картам трех основных платежных систем составил более 2,5 млрд. долларов, то есть в 2,5 раза больше, чем в 1999 году. [22, с. 47]

        К 2005 году число держателей  банковских карт в России составило свыше 9 млн. человек (см. рисунок 4). [14, с. 33]

    

    Рисунок 4 -  Число владельцев пластиковых  карт 

      Сами  банкиры связывают растущий интерес  к пластику еще и с наблюдавшимся  в 2004 году существенным снижением тарифов. Первыми в России по этому пути пошли Балтийский банк, Петровский народный банк и   Санкт-Петербургский банк Сбербанка. Они с разрешения системы Europay Int. снизили тарифы  при взаимном обслуживании операций выдачи наличных по картам  Cirrus/Maestro в своих отделения и банкоматах с 3$  плюс 1%  от снимаемой суммы до 0,5$ плюс 0,5% суммы. После подписания банками соглашения о взаимном снижении тарифов количество транзакций в сети банков-партнеров выросло в 9 - 10 раз. [10, с. 35]

      «Импэксбанк», например, раздавал свои карточки бесплатно, без оплаты их изготовления и годового обслуживания. Обязательный неснижаемый остаток  в «МДМ-банке»  по карточкам VISA Classic, VISA Gold в 2004 году снизился с 250$ до 100$ и с 3000$ до 1500$ соответственно, а минимальный первоначальный взнос по этим же картам был вообще отменен (ранее он составлял 250$ и 300$ соответственно). [22, c. 50].

     В 2004 году банкиры не обещают новых  снижений цен на пластик. Тарифы на карточки  в российских банках и  так уже ниже расценок на пластик на Западе. Банки будут проводить рекламные кампании, временно снижать тарифы как, например, ежегодно под Новый год это делает “Славянский” по картам Diners Club International. Однако крупномасштабного падения цен на пластик в большинстве банков России в 2004 году не будет [22, с.50],  несмотря на это, банкиры предполагают, что количество держателей пластиковых карт к 2005 году составит  около 7 млн. человек (см. рисунок 5). [14, с. 32].

      Качественно изменилось отношение владельцев пластиковых  карт к  их использованию. В прошлом году постепенно  начала расти доля активных пользователей, которые чаще оплачивали карточкой покупки и услуги, чем снимали наличные в банкоматах.

      Доля  активных  участников  рынка банковских пластиковых карт к 2004 году составила 30 %. Это число к 2005 году увеличилось до 40 %, и по прогнозам банкиров к 2006 году составит уже 65 % (см. рис.5). [14, с. 33]

    

 

Рисунок 5 -   Доля активных пользователей  среди владельцев пластиковых карт 

      Исследовательский центр «КОМКОН-Финансы» провел исследования потребительского поведения на финансовых рынках. Цель данных исследований понять — кто же в России активно пользуется пластиковыми картами.

      В результате исследования  выяснилось, какие факторы влияют на  выбор  банка человеком, который решил завести банковскую карту. На первом месте стоит надежность банка, на втором — возможность обслуживания по  картам. Далее идут срок существования банка, размер процента по вкладам, широкая сеть банкоматов (см. рисунок 6).

        

Рисунок 6 -  Факторы  выбора банка для  держателей пластиковых карт (%) 

      В России привычка пользоваться карточками более характерна для мужчин. По возрастным характеристикам наиболее активными пользователями являются мужчины и женщины в возрасте 20 - 44 лет (см. рисунок 7). Это в основном люди с неоконченным высшим образованием (студенты) или с высшим образованием. [24, с. 9] Такую ситуацию можно объяснить тем, что эта группа населения  наиболее активна, она быстрее реагирует на происходящие в нашей стране перемены.

      Наименьшую  заинтересованность к банковским пластиковым  картам проявляют люди пенсионного  возраста. Это объясняется устоявшейся  привычкой пользоваться наличными, незнанием, что делать с картой, кроме  как пойти и получить наличные в банкомате. Наибольшее количество держателей банковских пластиковых карт работают на предприятии с количеством сотрудников от 100 человек и более. Это объясняется использованием предприятиями карт для расчетов по зарплате.

      По  должностным характеристикам  наиболее активными пользователями пластиковых карт являются директора, руководители подразделений и менеджеры высшего звена, для которых доля операций с карточками по оплате товаров и услуг составляет 24 %. [24, с. 9] . 

Рисунок 7 -  Кто пользуется картами в России, (%) 

      Наибольшее  количество держателей банковских пластиковых  карт работают на предприятии с количеством  сотрудников от 100 человек и более. Это объясняется использованием предприятиями карт для расчетов по зарплате.

      Для привлечения клиентов банки стремятся  предоставить  уникальный набор  дополнительных услуг владельцам  пластиковых карт (см.  таблицу 8). [22, с. 46-47]

       Таблица 8 -  Дополнительные услуги

 

Название  банка	Дополнительные  услуги
1	2
Сбербанк	Льготное страхование, возможность приобретения дисконтной карты IAPA
Автобанк	Дисконтные  карты IAPA, Countdown, страхование, телефонные карты Global One
Росбанк	Международная страховка, кредитные карты
БИН	Дисконтные  карты IAPA, телефонные карты, международная страховка
Продолжение таблицы 8
1	2
Славянский  банк	Дисконтные  карты IAPA, телеф. карты, международ. страховка, карта Priority Pass
Номос-банк	Междунар. страховка, доступ к тел. сети  Global One, турист. обслуживание, дисконтная программа, бесплатный доступ в салоны Diners Club International
Экспобанк	Международная страховка, дисконтные карты Countdown
МДМ-банк	Телефонные  карты, международная страховка

 

      Льготное  страхование чаще всего  предполагает медицинскую страховку при поездке за границу. Такую страховку можно оформить полис страховой компании, и не придется думать о медицинской страховке, выезжая за границу. Оформление полиса  владельцам банковских карт через свой банк обойдется дешевле, чем в туристическом агентстве.     

      Может быть предложена страховка расходов при утрате карты. Всего за  несколько долларов в  год клиент получает страховку, которая избавит его от всех расходов, связанных с блокированием утерянной карты и ее перевыпуском, а также защитит от несанкционированных операций по карте на сумму до нескольких тысяч долларов.

      А также страховка  гражданской ответственности (ущерба, причиненного третьим  лицам) со скидкой  от стандартных  тарифов  страховой компании.

      Банком, в рамках совместных проектов со страховыми компаниями, могут предлагаться и другие виды страховок. 

      В качестве дополнительной услуги могут  предлагаться бесплатные телефонные карты Global Calling Card и Sovintel World Access Card, дающие возможность, набрав местный номер доступа  к оператору, вести междугородные  и международные разговоры с любого телефонного аппарата. Соединят с нужным номером в любой стране мира, и разговор будет автоматически оплачен со счета международной карты.

      Многие  банки предлагают оформление дисконтных карт IAPA.   Международная ассоциация пассажиров авиалиний (IAPA) старейшая и самая крупная в мире ассоциация бизнесменов-путешественников. Карточка IAPA гарантирует скидки до 40 % в первоклассных отелях и до 30 % в компаниях по прокату автомобилей. IAPA предлагает страхование от несчастного случая во время путешествия, а также возможность присоединиться к программе Priority Pass (доступ в залы 1-го класса международных аэропортов).  

      Для родителей, отправляющих своих детей  на учебу или отдых за рубеж, предлагается открыть карту для своих детей в качестве дополнительной карты. Карту можно получить с 14 лет. Это позволит уберечь детей от проблем, связанных с наличными деньгами и дает возможность контролировать его расходы. [29]

      На  территории России действует множество  проектов, на основе пластиковых карт, которые банки предоставляют своим клиентам. Например, банкиры совместно с сотрудниками ГИБДД создали сеть приема карт для оплаты штрафов за нарушения ПДД. [8, с. 40-41]

      Банками при участии нефтяных компаний разработана  программа, в рамках которой предлагается «бензиновая» карта. Владельцам такой карты предоставляется гибкая система скидок  при покупке бензина и гарантируется, что автомобили будут заправлены топливом высшего качества.

      Популярность  пластиковых карт постоянно растет среди клиентов, что стимулирует банки к развитию новых карточных программ.

      С января 2001 года все жители Москвы, имеющие  карты платежных систем VISA, Europay (кроме VISA Electron и Cirrus/Maestro) и Union Card  любого банка-эмитента, могут оплачивать услуги крупнейшего российского оператора междугородней и международной связи, компании «Ростелеком», по телефону.

      Особняком на российском пластиковом рынке  стоят западные банки. Здесь, прежде всего, стоит отметить два банка  со 100 % западным капиталом - Райффайзенбанк Австрия и Банк Австрии  Кредитанштальт. Оба банка стали предлагать  карты VISA с октября 1999 года. Тенденция к снижению тарифов на обслуживание пластиковых карт коснулась и западников. Если первые тарифы у «иностранцев» были слишком высокими и не шли ни в какое сравнение с расценками российских банков, то сейчас и Райффайзенбанк  и Банк Австрии Кредитанштальт в несколько раз снизил стоимость обслуживания своих карт. Так, например, по VISA Electron в Райффайзенбанке стоимость годового обслуживания в октябре 1999 года составляла 70$, через год эта цифра составляет 30$. Неснижаемый остаток по этой карте уменьшен с 2 000$ до 100$. По VISA Classic стоимость годового обслуживания снизилась со 100$ до 70$, неснижаемый остаток - с 2 000$ до 300$. [22, с. 52]

      В банке Австрии Кредитанштальт стоимость годового обслуживания карты VISA Electron первоначально составляла 50$, сейчас - 35$. На заре своей деятельности банк удерживал комиссию за безналичный расчет по карточкам в торговых точках - 0,5 % за каждую транзакцию. Сейчас комиссия не взимается, как, впрочем, и в большинстве российских банков. [22, с. 52]

      Кроме того, изменились и требования банков по отношению к клиентам.

      Еще в конце 1999 года желающий получить пластиковую  карточку в Банке Австрии Кредитанштальт или Райффайзенбанке должен был предоставить справку с места работы о размере официального дохода. Сейчас банки только в исключительных случаях требует рекомендательное письмо с места работы (подтверждение занятости без подтверждения дохода).

      Несмотря  на многочисленные «послабления» для клиентов, требования  и тарифы в обоих банках по-прежнему довольно высоки по сравнению с российскими банками. И, тем не менее, желающие открыть пластиковый счет в западном банке есть. Так, на конец 2000 года в Райффайзенбанке открыто около 7 тысяч спецкартсчетов частных клиентов не учитывая зарплатных схем, в Банке Австрии Кредитанштальт - около 3,5 тысяч, также без учета зарплатных проектов. [22, с. 52]

      Что касается регионов России, то там по-прежнему доминируют наши внутренние платежные системы - «Золотая корона», Union Card и STB-Card. Лидерами в регионах являются те банки, которые реализуют зарплатные проекты. [14, с. 35]