Кредитование физических лиц

Так, еще недавно у этих банков была одинаковая процентная ставка по жилищным кредитам – 38,5% годовых (СР+15 п.п.). Но 20 ноября кредиты от ОАО «Белагропромбанк» подорожали сразу на 6,5 процентного пункта – до 45% годовых (СР+21,5 п.п.) [3]. 

Кроме того, оба банка  еще в конце октября изменили свои подходы к расчету максимальной суммы кредита. Теперь она выводится  не из совокупного дохода семьи, а  лишь от чистого дохода одного заявителя.

В результате при желании  потенциального кредитополучателя  построить или приобрести квартиру за 50 тысяч долларов (475 миллионов  рублей) и готовности ОАО «Белагропромбанк»м профинансировать до 90% стоимости будущего жилья для получения такого кредита на максимально возможные 20 лет ежемесячный доход кредитополучателя должен составлять почти 70 миллионов [3].

ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляет кредиты на 75% стоимости квартиры на срок до 15 лет. При таких условиях зарплата потенциального кредитополучателя должна составлять около 55 миллионов в месяц [3].

Совершенно очевидно, что для абсолютного большинства  населения такие кредиты будут  недоступны.

В-третьих, с 1 ноября 2013 года Национальный банк ограничил прирост  совокупного кредитного портфеля банков – не более 1% в месяц. В масштабах кредитных портфелей банков и ожидаемых темпах роста доходов данный прирост ничтожен и фактически означает приостановление кредитования в целом. Имеющийся же резерв банки, скорее всего, будут использовать для кредитования крупных корпоративных клиентов с целью их удержания на обслуживании.

Таким образом, учитывая все вышеизложенное, можно с уверенностью утверждать, что изучение и оценка перспектив развития розничного кредитования в Беларуси станут актуальными после стабилизации экономики и финансового рынка страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

По результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1. Кредит представляет собой совокупность экономических отношений по поводу перераспределения ресурсов между различными сферами и звеньями процесса воспроизводства в целях обеспечения его бесперебойного функционирования.
2. Процесс кредитования осуществляется при соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. К основным принципам банковского кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность, платность и целевой характер кредита.
3. Вся система розничного кредитования представлена двумя крупными подсистемами: кредитованием недвижимости и потребительских нужд.

Систему кредитования недвижимости можно классифицировать исходя из того, приобретается готовое жилье (преимущественно  на вторичном рынке) либо строится новое (первичный рынок). Также здесь  целесообразно выделять кредитование недвижимости нежилого фонда (гаражи, садовые и дачные домики и т.д.). Ипотечные кредиты могут также быть льготными и выдаваемыми на общих условиях; под поручительство физических и/или юридических лиц или под залог приобретаемой (строящейся) недвижимости и т.д.

Систему потребительского кредитования населения, во-первых, можно  разделить на три сегмента: непосредственно  банковское кредитование, кредиты, предоставляемые  микрофинансовыми организациями, и  кредитование населения при продаже  товаров в торговых точках; во-вторых, на целевые и нецелевые кредиты, в-третьих, на предоставляемые в наличной и безналичной форме и т.д.

Кроме того, принимая во внимание существенные особенности  механизма функционирования и пользования, на наш взгляд, целесообразно отдельно рассматривать такие виды розничных потребительских кредитов, как автокредитование и кредитование посредством банковских платежных карт.

Кредитование населения  выполняет следующие функции:

– перераспределение  ресурсов между слоями населения с различным уровнем доходов;

– повышение качества жизни населения;

– повышение уровня продаж и, соответственно, увеличение товарооборота  торговых организаций, строительных компаний;

– повышение уровня финансовой грамотности населения;

– диверсификация кредитных портфелей банков и, как следствие, снижение общего уровня кредитного риска в банковской системе.

Порядок бухгалтерского учета операций кредитования физических лиц в филиале основан на нормативных  документах Национального банка  Республики Беларусь и регламентирован локальными нормативными правовыми актами ОАО «АСБ Беларусбанк».

Кредитный портфель филиала  №511 за три квартала 2013 года увеличился по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года 5,5 млрд. рублей. Кредиты, выданные населению, увеличились на 3,9 млрд. рублей и преобладали в кредитном портфеле анализируемого филиала, составляя более 73% его объема.

Тем не менее, несмотря на значительный рост по итогам первых трех кварталов текущего года, доля кредитов населению в структуре портфеля снизилась на 0,3 процентного пункта, составив по состоянию на 01.11.2013 73,1%.

Преобладающими в розничном  кредитном портфеле филиала №511 в анализируемом периоде были кредиты, выдаваемые населению на потребительские нужды: 74,9% портфеля по состоянию на 01.11.2013.

Что касается кредитов на недвижимость, то задолженность населения  по ним за анализируемый период снизилась  на 4,5 млрд. рублей, в результате чего доля в розничном портфеле филиала  составила всего 25,1% (на 01.11.2012 – 47,6%).

Среди кредитов на недвижимость наибольшей популярностью пользуются кредиты на приобретение готовых квартир и домов. Их удельный вес составил по состоянию на 01.11.2013 58,6% всех кредитов на недвижимость.

Рассматривая структуру  потребительских кредитов, выданных филиалом №511, следует отметить, что в ней сопоставимыми по удельным весам были «классические» потребительские кредиты и кредиты, выдаваемые с использованием банковских платежных карт. Их удельные веса в ноябре 2013 года составляли соответственно 45,1 и 43,5%. Доля автокредитов также была довольно значительной и оставалась стабильной в анализируемом периоде: 11,7 и 11,4% всех потребительских кредитов.

Сумма процентных доходов  по розничным кредитам в анализируемом  периоде выросла на 2,6 млрд. рублей, или на 28,5%, а удельный вес в сумме доходов по всем кредитам возрос на 2,3 процентного пункта – с 77,6 до 78,9%, что позволяет утверждать об исключительной важности операций по кредитованию населения для филиала.

Что касается перспектив развития розничного кредитования в  Беларуси, то их изучение и оценка станут актуальными после стабилизации экономики и финансового рынка страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Адибеков, М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет / Под ред. А.И. Ачкасова. – М.: Консалтбанкир, 2011. – 294 c.
2. Алымов, Ю. Национальная банковская система: реалии и перспективы // Вестник. – 2010. – №3. – С. 2-5.
3. Банки изменили условия по жилищным кредитам: чтобы построить квартиру, нужно получать от... 50 млн в месяц [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://finance.tut.by/news375900.html. - Дата доступа: 24.11.2013.
4. Банковский кодекс Республики Беларусь, 21 октября 2000 г., № 441-З (в ред. от 14.06.2010) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/legislation/code.asp. - Дата доступа: 22.11.2013.
5. Банки и банковское дело: Учеб. пособие / Балабанов И.Т., Гончарук О.В. – СПб.: Питер, 2011. – 421 с.
6. Богословская, Л. Национальные особенности возврата кредитов // Деньги и кредит. – 2010. – №7. – С. 18-24.
7. Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://nbrb.by/statistics/bulletin/2013/BBS_Region2013_8.pdf. - Дата доступа: 23.11.2013.
8. Заяц, Д. Потребительские кредиты уйдут в подполье // Белорусские новости. – 2013. - №33. – с.2.
9. Казьмин, А. Взрыв спроса на розничные услуги и реальный потенциал рынка // Банковское дело. – 2011. – №8. – С. 12–15.
10. Кредитный рынок страны на грани фола [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://infobank.by/infolineview/itemid/3606/default.aspx. - Дата доступа: 24.11.2013.
11. Лаврушин, О.И. Банковские операции. Часть 1. / О.И. Лаврушин. – М.: Инфра–М, 2010. – 165 с.
12. Лисиненко, И. Снижение рисков при розничном кредитовании // Финансовый бизнес. – 2012. – №1. – С. 24–28.
13. Мурычев, А. Маркетинговое исследование российского рынка розничных банковских услуг // Деньги и кредит. – 2011. – №12. – С. 7–13.
14. Постановлении Правления Национального банка Республики Беларусь, 20.09.2013, №544 «О внесении изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь» // Консультант-Плюс [Электронный ресурс]. - Дата доступа: 24.11.2013.
15. Постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь, 30.03.2007, №107 «Об утверждении инструкции по бухгалтерскому учету предоставления и получения банками кредитов и их погашения» (в ред. от 14.03.2011).
16. Соколова, Д. В Беларуси наблюдается бум кредитования // Белорусский рынок. – 2010. – №128. – С. 5–8.