Кредитование физических лиц

Второй крупной подсистемой  банковского розничного кредитования является кредитование населения на потребительские нужды.

Потребительское кредитование представляет собой систему отношений  по предоставлению банками денежных средств населению для удовлетворения их текущих потребностей в товарах  и услугах на условиях возвратности, срочности и платности. Как говорилось ранее, по причине множества различных целей, на которые население может брать кредиты, исчерпывающую классификацию данной подсистемы привести весьма затруднительно.

Также нельзя не сказать  о том, что потребительские кредиты  могут предоставляться гражданам не только банками, но и в различных формах иными организациями (предприятия торговли, микрофинансовые организации) [9, c.13].

Исходя из вышеизложенного, классификацию потребительских  кредитов можно осуществить в  следующих разрезах:

- по организационно-правовой форме кредитора: банковское кредитование; предоставление кредитов микрофинансовыми организациями и кредитными союзами; кредитование населения при продаже товаров в торговых точках;

- целевой характер: целевые  кредиты и нецелевые кредиты;

- форма предоставления: кредиты, выдаваемые наличными денежными средствами (в т.ч. путем зачисления на текущие счета кредитополучателей), и кредиты в безналичной форме (предоставляемые путем перечисления денежных средств на счет продавца (торговой организации) на основе предоставленных покупателем платежных документов).

Следует отметить, что в последние годы в Республике Беларусь наблюдается расширение операций по кредитованию населения на приобретение автомобилей, имеющих целый ряд особенностей (форма обеспечения, ряд дополнительных условий и др.), что позволяет рассматривать данный вид потребительского кредитования как относительно самостоятельный с точки зрения классификационных признаков.

Кроме того, на мой взгляд, относительно самостоятельным видом потребительского кредитования является кредитование посредством выпуска кредитной карты или дебетовой карты с открытым лимитом овердрафта. Как видно уже из предыдущего высказывания, данный вид потребительского кредита имеет свою классификацию – по виду предоставляемого платежного инструменты (кредитная или дебетовая платежная карточка). Также кредиты с использованием платежных карт можно классифицировать по другим признакам:

- по принадлежности  карты платежной системе (MasterCard, Visa);

- по классу и статусу  карты (обычные и премиальные карты);

- по условиям пользования  кредитным лимитом (возобновляемый  и невозобновляемы, наличие или  отсутствие грэйс-периода и т.д.);

- по сфере действия  карты (международная или национальная) и т.д.

Кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. Здесь следует отметить, что практически все принципы кредитования населения не отличаются от общих принципов банковского кредитования.

К основным принципам банковского кредитования населения относятся:  возвратность; срочность; дифференцированность; обеспеченность; платность; целевой характер кредита [1, c.114].

Возвратность и срочность  кредитования обусловлены тем, что  банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят. Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов.

Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срок кредитования является предельным временем нахождения предоставленных средств в распоряжении кредитополучателя.

Дифференцированность  кредитования означает, что кредит должен предоставляться только тем гражданам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация  кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которой понимается финансовое и социальное положение кредитополучателя, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных кредитополучателей – физических лиц оцениваются посредством анализа их доходов и расходов за определенный период, кредитной истории (при ее наличии), а также других факторов.

Обеспеченность кредита  закрывает один из основных кредитных  рисков – риск непогашения. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Решение проблемы обеспеченности кредита зависит от конкретного вида розничного кредитования. Если говорить о кредитовании недвижимости, то здесь, как правило, формой обеспечения является залог строящегося (приобретающегося) объекта недвижимости и (или) поручительство третьих лиц. При потребительском кредитовании кредит обеспечивается залогом какого-либо имущества (например, автомобиля) кредитополучателя или поручительством третьих лиц.

Следует отметить, что  в последние годы многие банки  при кредитовании частных клиентов не требуют предоставления каких-либо форм обеспечения. Это практикуется с целью расширения кредитных операций и только в отношении отдельных видов кредитов (как правило, небольших по срокам и по суммам) – экспресс-кредиты, кредитование на банковские карточки, при которых единственной формой обеспечения исполнения обязательства по кредиту выступает пеня за несвоевременно уплаченные проценты, а также повышенная процентная ставка на сумму просроченного основного долга.

Платность банковских кредитов означает внесение получателями кредита  определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента.

Целевой характер кредита  распространяется на большинство видов розничных кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. С учетом того, что конкретных целей, на которые гражданин может взять кредит, бесчисленное множество, в практике банковского розничного кредитования появилось понятия «кредит на потребительские нужды». Подобный кредит по своей сути является бесцелевым, поскольку банк не отслеживает, на что реально расходует предоставленные деньги кредитополучатель, и последний, таким образом, свободен в выборе направлений использования кредита.

Кредитование населения выполняет следующие функции [2, c.4]:

• перераспределение ресурсов между слоями населения с различным уровнем доходов;
• повышение качества жизни населения;
• повышение уровня продаж и, соответственно, увеличение товарооборота торговых организаций, строительных компаний;
• повышение уровня финансовой грамотности населения;
• диверсификация кредитных портфелей банков и, как следствие, снижение общего уровня кредитного риска в банковской системе.

Таким образом, кредит представляет собой совокупность экономических  отношений по поводу перераспределения ресурсов между различными сферами и звеньями процесса воспроизводства в целях обеспечения его бесперебойного функционирования.

Кредитование имеет  достаточно долгую историю развития и уходит корнями к VI веку до нашей эры.

Кредитование населения  осуществляется при соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. К основным принципам банковского кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность, платность и целевой характер кредита.

Вся система розничного кредитования представлена двумя крупными подсистемами: кредитованием недвижимости и потребительских нужд.

Систему кредитования недвижимости можно классифицировать исходя из того, приобретается готовое жилье (преимущественно на вторичном рынке) либо строится новое (первичный рынок). Также здесь целесообразно выделять кредитование недвижимости нежилого фонда (гаражи, садовые и дачные домики и т.д.). Ипотечные кредиты могут также быть льготными и выдаваемыми на общих условиях; под поручительство физических и/или юридических лиц или под залог приобретаемой (строящейся) недвижимости и т.д.

Систему потребительского кредитования населения, во-первых, можно  разделить на три сегмента: непосредственно банковское кредитование, кредиты, предоставляемые микрофинансовыми организациями, и кредитование населения при продаже товаров в торговых точках; во-вторых, на целевые и нецелевые кредиты, в-третьих, на предоставляемые в наличной и безналичной форме и т.д.

Кроме того, принимая во внимание существенные особенности  механизма функционирования и пользования, на мой взгляд, целесообразно отдельно рассматривать такие виды розничных потребительских кредитов, как автокредитование и кредитование посредством банковских платежных карт.

 

1.3 Порядок кредитования физических лиц

 

В качестве кредитополучателей (поручителей) могут выступать дееспособные физические лица - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и  лица без гражданства, постоянно  проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь, либо работающие в филиале или представительстве юридического лица Республики Беларусь, находящемся за границей (учреждении Республики Беларусь за границей).

Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности.

При решении вопроса о выдаче кредита учитывается материальное положение кредитополучателя, его способность полностью и в установленные сроки возвратить полученный кредит. При расчете платежеспособности кредитополучателя может учитываться совокупный доход его семьи. В этом случае из общей суммы чистых доходов членов семьи вычитаются минимальные прожиточные бюджеты для нетрудоспособных членов семьи.

Кредит не выдается гражданам, у которых удержания по исполнительным документам и другие обязательные платежи (подоходный налог, взносы в фонд социальной защиты и т.п.) составляют в сумме 50 и более процентов заработной платы (дохода).

Выдача кредита лицам, достигшим пенсионного возраста, не осуществляющим трудовую деятельность, производится в пределах 10-кратного размера пенсии. Сумма кредита, выдаваемого работающим пенсионерам, определяется на общих основаниях исходя из их платежеспособности.

Исполнение кредитополучателями обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- гарантийным депозитом денег;

- залогом недвижимого и движимого имущества;

- поручительством, гарантией;

- страхованием кредитодателем риска невозврата кредита и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором (неустойка, удержание имущества должника и др.).

Обеспечением исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

Размер и способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в банк следующие документы:

- заявление на имя руководителя филиала;

- анкету кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

- паспорт (вид на жительство) кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

- справку с места работы кредитополучателя и его гаранта (поручителя) или иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за три последних месяца, и произведенные из них удержания; копию свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и копию годовой (квартальной) декларации о доходах, представляемых в налоговые органы (с отметкой ИП о том, что копия верна), либо иной документ, подтверждающий его платежеспособность, – для индивидуальных предпринимателей;

- справку о размере пенсии – для неработающих пенсионеров;

- в случае если гарантом (поручителем) является юридическое лицо – документы, подтверждающие его правоспособность и платежеспособность;

- правоустанавливающие и другие документы на предлагаемое в качестве залога имущество кредитополучателя или его гаранта (поручителя), если право собственности или хозяйственного ведения на него должно быть документально подтверждено;

- иные документы по требованию банка.

Физическим лицам предоставляются кредиты на потребительские цели и на финансирование недвижимости.

Кредиты на оплату обучения (в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются путем безналичного перечисления средств на счет учебного заведения на основании договора, заключенного с ним и (или) счета-фактуры (другого документа).

По желанию кредитополучателя банк может заключить кредитный договор на открытие кредитной линии и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведением.