Операции коммерческого банка с пластиковыми картами (на примере ОАО «Россельхозбанк»)

Ваш бухгалтер тратит время на поездки в банк час 2 10 0.54 $

(з/плата) 10.8 $

Вы несете лишние расходы на бензин и амортизацию автомобиля км. 10 10 0.04 $

(бензин и

 аморт.) 4 $

Ваш бухгалтер тратит время на «дозвон» в банк для осведомления о перечислении или поступлении средств час 0.5 21 0.54 $

(з/плата) 5.67 $

Вы должны «подстраиваться» под график работы банка -                      Необходимость общения с операционистом

Итого, ежемесячно, незаметно для себя Вы теряете:                20.47 $

                                                                                                                           +

                                                                                                            возможность независимости

C Интернет-банкингом Вы избежите  этих потерь.

Интернет-банкинг Faktura.ru

"Интернет-банкинг Faktura.ru" представляет  собой систему управления банковскими  счетами через Интернет. Клиент  банка может переводить деньги  со счета на счет, оплачивать  покупки и выполнять другие  банковские операции, не приходя  в банк. Для этого достаточно  иметь ПК, подключенный к сети Internet и любой браузер на нем (подойдет даже стандартный Internet Explorer). Если раньше человек мирился  с необходимостью ходить в  отделении банка, выстаивать длинные  очереди, заполнять квитанции, то  сейчас, в век электронных технологий, это недопустимая трата времени.

 

 

 

Безопасность

Сегодня многие люди еще сомневаются, стоит ли проводить электронные расчеты через интернет, безопасно ли это.

Основная масса финансовых преступлений на сегодняшний день связана с воровством номеров кредитных карт.

Все специалисты по банковской безопасности сходятся во мнении, что при пользовании системой "Интернет-банкинг Faktura.ru" вероятность такого перехвата исключена.

Выгодные тарифы Операция  Комиссия

 Подключение к услуге  БЕСПЛАТНО

 Абонентская плата  25 руб./месяц

 Внутрибанковские переводы, в  т.ч. перечисление на счета, открытые  в филиалах ОАО КБ "БайкалБанк"  1,5 руб.

 Межбанковские переводы (перечисление  денежных средств со своих  счетов на счета, открытые в  других банках)  25 руб.

 Платежи в пользу поставщиков  услуг, зарегистрированных в федеральной  системе "Город"  1,5 руб.

 Просмотр информации по счету, запрос выписки по счету  БЕСПЛАТНО

 Безналичная покупка-продажа  иностранной валюты  ПО КУРСУ БАНКА

 Безналичная конверсия (обмен) иностранной валюты одного иностранного  государства в валюту другого  иностранного государства  ПО КУРСУ БАНКА

 Преимущества использования системы "Интернет-Банкинг"

Главным преимуществом "Интернет-банкинг Faktura.ru" является удобство, которое позволяет забыть о беготне и бумажной рутине. При использовании услугой снижаются затраты времени, а так же происходит экономия денежных средств, не только затрачиваемых на то, чтобы добраться до отделения банка, но и комиссии по банковским операциям.

В "личном кабинете" Вы видите свои счета в данном банке, можете посмотреть всю историю по ним и провести новые операции, например заплатить за мобильный телефон, жилищно-коммунальные услуги, телевидение, билеты.

"Faktura.ru" позволяет через Интернет:

 просмотр информации по счету: остатки, выписки, истории операций (картсчет и любые вклады клиента, рублевые и валютные);

 оплачивать коммунальные услуги;

 оплачивать услуги сотовых  операторов;

 оплачивать городской телефон  в режиме онлайн, а так же  Интернет;

 переводить средства на Интернет-кошельки;

 погашать кредиты;

оплачивать налоги, штрафы;

 делать переводы;

 выполнять произвольные платежи: за обучение; перевод денег со  счета на счет;

 просмотр курсов валют, покупка/продажа/конверсия  валюты;

 системы электронных сообщений.

Функциональные возможности интернет-системы позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов, появилась реальная возможность предложить частным клиентам услугу по удаленному управлению счетом через интернет. Большинству людей, независимо от того, сколько они зарабатывают и как распоряжаются своим доходом, приходится оплачивать массу услуг, регулярно затрачивая на это личное время. При помощи интернет-банкинга Faktura.ru. можно упростить для клиентов эту обременительную процедуру: не ходить ежемесячно в кассы по приему платежей, не стоять в скучных очередях и не корпеть над заполнением квитанций, а, в любое удобное время, войдя в систему Faktura.ru. просто заполнить платежное поручение.

Сегодня интернет-банкинг является, прежде всего, инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов. Интернет-банкинг сам по себе приносит в основном косвенную прибыль - увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т.д. Прямые же доходы банка ограничиваются лишь абонентской платой и платой за подключение клиентов к услуге. Плата за подключение к системе интернет-платежей Сбербанка России составляет 3000 рублей за одно рабочее место. Плата за годовое обслуживание карты ключевого носителя системы за первый год обслуживания осуществляется бесплатно, а за каждый последующий год - 100 рублей.

Одним из направлений Интернет-банкинга является универсальная платежная система, называемая “Интернет-кошелек“ (наиболее известна система “Яндекс.Деньги”). Чтобы стать участником системы Яндекс деньги, вам достаточно иметь счет в банке (или пластиковую карту), пройти регистрацию в платежной системе Яндекс.Деньги и заключить соответствующее соглашение об использовании системы.

«Система Яндекс.Деньги (на технологии PayCash)», представляет собой совокупность программных и аппаратных средств, обеспечивающих информационное и технологическое взаимодействие между оператором системы, пользователями системы и продавцами при совершении платежей с использованием сети Интернет в целях оплаты сделок между пользователями и продавцами.

Оператор Системы - Общество с ограниченной ответственностью «Алкор-М».

Пользователь системы - физическое лицо, осуществившее акцепт соглашения в соответствии с его условиями.

Продавец - юридическое лицо или предприниматель без образования юридического лица, реализующее товары (услуги) посредством сети Интернет, являющееся получателем оператора системы по приему платежей за реализуемые им товары (услуги).

Кошелек - клиентская часть программного обеспечения системы, которая предназначена для управления пользователем системы своим виртуальным счетом, следующих видов:

Интернет.Кошелек - программа для ЭВМ, устанавливаемая пользователем системы на своем персональном компьютере (или совместимом с компьютером носителе информации);

Платеж - денежные средства, внесенные пользователем системы оператору системы в качестве оплаты за приобретаемые у продавцов товары (услуги) и учтенные на виртуальном счете пользователя в соответствии с условиями настоящего соглашения.

Виртуальный счет - учетная запись в базе данных системы, имеющая автоматически присваиваемый при ее создании уникальный идентификационный номер («номер виртуального счета»), содержащая сведения о сумме платежа пользователя системы на текущий момент, истории платежей, иную информацию в отношении действий пользователя в системе.

Пользователь может осуществить платеж оператору системы с помощью пластиковой карты VISA Classik, Euroсard/MasterCard Mass, VISA Gold и Euroсard/Master Gold, Сбербанк- Maestro и Сбербанк - VISA Electron за считанные секунды любой суммой по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается коммисия в размере min 0.1% от суммы, за пользование системой

Клиент регистрируется в платежной системе Яндекс.Деньги и дает распоряжение списать деньги со счета в банке на счет в процессинговом центре. Таким образом, в Интернет кошельке оказывается электронная наличность. Выбрав товар или услугу в электронном магазине, клиент отсылает заказ - нажав кнопку “купить “. Кошелек продавца (магазина) выставляет кошельку покупателя требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца. Если покупатель согласен, то кошелек клиента отсылает кошельку продавца электронные деньги и подписанный своей электронной подписью договор. При совершении покупок при помощи системы Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передаются и договора купли-продажи между участниками сделки, подписанные электронными цифровыми подписями.

Существующая система кредитования позволяет расширять возможности потребителя в плане расширения его покупательной способности. Постоянный рост количества операций в торговле ведет к повышенному спросу на новую услугу, а именно кредитованию через карты в пределах овердрафта (краткосрочного кредита, позволяющего расплачиваться картой даже в том случае, если личные средства на карточном счете исчерпаны). Пластиковая карта перестает играть роль только своеобразного “хранилища” средств клиентов (зарплаты, пенсии и т.д.). С нее вы можете сни-мать наличные или оплачивать по ней покупки в магазинах-партнерах банка [22].

С нее вы можете сни-мать наличные или оплачивать по ней покупки в магазинах-партнерах банка. При этом вы можете потратить не больше той суммы, которую перечислил на карту ваш работодатель или которую вы положили на карту сами. Кредитование через банковские пластиковые карты в рамках овердрафта позволяет снимать наличные, совершать покупки и оплачивать услуги, но, уже используя денежные средства банка, то есть в кредит. Это удобный и быстрый способ получения кредита: на вашу карту перечисляется определенная сумма кредитных средств, которая хранится на карте до тех пор, пока вы не захотите совершить какую-либо покупку или оплатить услугу. В пределах установленного (для каждого клиента индивидуально) лимита, который может в несколько раз превышать размер его ежемесячного дохода. Допустим, вы хотите приобрести новый телевизор или что-то еще. Можно, конечно, оформить кредит в магазине. Но это опять очередь, ожидание решения, ежемесячные комиссии и неудобство в по-гашении кредита. А если вам понадобились средства в другом городе или даже стране? С международными пластиковыми картами VISA Classik, Euroсard/MasterCard Mass, VISA Gold и Euroсard/Master Gold все намного проще -- увидели понравившуюся вещь, и, если в магазине установлен терминал, оплатили с помощью карты по-купку. Если терминала в магазине нет, снимаете необходимую сумму в ближайшем банкомате и покупаете нужный вам товар. Согласитесь, легко и удобно. Возможность использования овердрафтного кредитования владельцами АС СБЕРКАРТ существенно увеличит спрос на эту услугу, т.к. количество АС СБЕРКАРТ практически в 10 раз превышает количество международных пластиковых карт.

Проценты за использование овердрафта начисляются лишь с момента снятия денежных средств с карты и только на потраченную вами сумму. То есть пока вы не получили наличные средства для приобретения товара или не оплатили его по карте в магазине, никакие проценты не начисляются. Плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита составляет 19% годовых. Погашается кредит внесением наличных денег или безналичным перечислением на счет в банке. Можно использовать для погашения кредита возможности интернет-банкинга. Погашать кредит можно частями или внести сразу всю сумму. После того как вы погасили кредит, кредитная линия возобновляется. Таким образом, суммой, которая находится на карте можно пользоваться неограниченно.

Теперь любой клиент (физическое лицо), имеющий банковский карточный счет Банке, может управлять своими денежными средствами при помощи компьютера и сети Интернет или мобильного телефона. Собственно, различие между интернет-банкингом и традиционной схемой общения с банком не так велико, как может казаться. И банковские услуги, и счета остались «на своих местах», изменился лишь канал связи между банкирами и их клиентами. Вернее, добавился новый: функции, ранее выполняемые ранее исключительно офисом банка, присущи теперь и его веб-сайту. Использование современных продуктов и услуг на рынке пластиковых карт позволит банку не только удержать своих клиентов, но и привлечь новых.

 

Заключение

В ходе написания дипломной работы были решены все поставленные перед нами задачи.

Подводя итоги исследованиям в области развития пластиковых карт, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).

В-вторых, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.

В-третих, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.

В-четвертых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.

В-пятых, российские банки – эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.