Операции коммерческого банка с пластиковыми картами (на примере ОАО «Россельхозбанк»)

Перспективы рынка карт в стране в целом эксперты справедливо связывают с доверием к банкам-эмитентам, с устойчивостью банковской системы в целом.В то же время, как московских, так и региональных банкиров беспокоит слабая законодательная база, регулирующая отношения в сфере пластиковых карт как отечественных, так и международных. Это является одной и причин, согласно которой российские граждане предпочитают международные карты, эмитируемые зарубежными банками (доля таких карт по различным оценкам достигает не менее ½ от общего количества карт, обращающихся на российском рынке).

Те темпы роста, которые рынок демонстрирует сейчас, будут сохраняться и развиваться вместе с темпами экономического роста. Увеличение количества карт будет достигать 100% в год, а обороты по картам возрастать на 50-60%. Карточный бизнес будет развиваться, если будет расти потребительский рынок.

3.2 Разработка мероприятий по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами

Банковские пластиковые карточки являются инструментом в той или иной платежной системе, таким образом, суть карточного бизнеса вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной и эффективно функционирующей системы безналичных расчетов.

В связи с этим, стоят следующие основные задачи:

- расширение услуги  мобильный банк;

- расширение овердрафтного  кредитования;

- развитие Интернет-банкинга.

Для получения доходов от операций с банковскими пластиковыми картами и решения поставленных задач по использованию данных услуг , в данной работе предлагается рассмотреть вопрос о вложении средств, в формирование достаточно развитой и эффективной сети обслуживания.

Для решения поставленных задач необходимо произвести следующие действия:

- увеличение количества  банкоматов, выполняющих данные  услуги;

- введение в действие  дополнительного количества pos-терминалов;

- возможность внедрения  данных услуг не только для  держателей международных пластиковых  карт (Visa Classic и MasterCard), но и для  владельцев АС СБЕРКАРТ.

Развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, а так же развитие мобильной связи привело к востребованности новой банковской услуги - “Мобильный банк “

Данная услуга - это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям международных карт Сбербанка России.

Подключившись к услуге, появляется возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона. В рамках услуги Банк в режиме реального времени направляет на подключенный мобильный телефон клиента информацию об операциях по банковским картам в виде SMS-сообщений.

Подключившись к услуге "Мобильный Банк" появляется возможность:

оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте;

Рекомендуем!

получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте;

оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту) с мобильного телефона (например, в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество по карте);

временно блокировать услуги "Мобильного банка";

получать информацию о картах, подключенных к "Мобильному банку";

осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные отношения;

оперативно устанавливать регионы использования карты с целью снижения риска совершения мошеннических операций по карте.

В последнее время возрастает необходимость в ускорении расчетно- платежных операций, проводимых через банки в следствии повышения интенсивности бизнес процессов.

Наступающая эра беспроводных (Wi-Fi и Wi-Max) сетей, активное развитие технологии GPRS открывают еще большие возможности для владельцев ПК: скоростной доступ в Интернет становится повсеместно возможным. Используя любое мобильное устройство на базе архитектуры Intel® XScale™, можно оперативно посмотреть текущее состояние банковского счета, заплатить за коммунальные услуги или сотовый телефон при помощи платежного сервиса FakturaPay, запросить в банке выписку или изменить установленные лимиты по пластиковой карте или sim-карте SimMP. При работе в Системе Интернет-банкинга Faktura.ru с мобильного ПК возможно выполнение всех основных функциональных возможностей, реализованных в Системе. Отправляемые в банк документы подписываются Электронной цифровой подписью, секретные ключи которой хранятся в памяти мобильного ПК.

Интернет-банкинг Faktura.ru - это безопасный доступ к банковским счетам с любого компьютера через интернет и возможность выполнять платежи и осуществлять другие операции по счету удаленно - не посещая офис банка. Все, что необходимо для работы в системе - компьютер, подключенный к сети интернет и электронный цифровой сертификат. Сервис предназначен как для корпоративных, так и для частных клиентов банков.

В отличие от работы с системой "Банк-Клиент", при использовании Интернет-банкинга Faktura.ru, не требуется:

- устанавливать на компьютер  специальное ПО;

- содержать в штате  технических сотрудников для  обслуживания клиентской части  системы;

- беспокоиться о сохранности  локальных данных при выходе  из строя или замене компьютера, переустановке операционной системы.

Процедура подключения к сервису Интернет-банкинг Faktura.ru одинакова как для корпоративных, так и для частных клиентов. Для подключения необходимо иметь (открыть) счет в одном из расчетных банков Faktura.ru., подписать в банке договор об обслуживании банковского счета с использованием системы Faktura.ru. и получить в банке цифровой сертификат.

Используя Интернет-банкинг системы Faktura.ru, можно осуществлять следующие операции:

- готовить и передавать  в банк платежные документы;

- получать из банка  выписки по счетам за любой  период времени;

- готовить и передавать  в банк документы на осуществление  операций с валютой;

- получать из банка  уведомления об изменениях состояний  документов и о прохождении  платежей;

- осуществлять импорт/экспорт  документов при работе с бухгалтерскими  программами;

- в банк платежных документов, выписок из банка;

- отслеживать текущее  состояние счетов;

- обмениваться с банком  произвольной информацией в защищенном  режиме.

При использовании системы Faktura.ru клиент в своей работе получает следующие преимущества

- широкий спектр банковских  услуг независимо от его местонахождения;

- возможность работы в  одной системе со счетами в  разных банках;

- возможность работы с  документом в многопользовательском  режиме (бухгалтер, находясь в офисе, формирует документ, а директор, будучи в командировке тут  же подписывает платежку);

- для работы в системе  не требуется дополнительного  обучения сотрудников, пользователям  достаточно иметь навыки работы  в сети Интернет;

- автоматический контроль  корректности заполнения полей  платежного документа снижает  вероятность ошибок в заполнении  платежного документа.

Используя Интернет-банкинг Faktura.ru, можно быстро, легко и в любое удобное время:

- отправлять в банк  платежные поручения

- контролировать текущее  состояние счета

- платить за коммунальные  и прочие услуги при помощи  сервиса FakturaPay

- перечислять средства  между своими счетами в банке

- покупать и продавать  безналичную валюту.

Расчет экономической эффективности использования системы "Интернет-банкинг" Faktura.ru

Начнем с того, что для работы в системе Интернет-банкинг не потребуется установка дополнительного ПО на компьютер! Для пользования системой достаточно иметь компьютер, подключенный к сети Интернет и электронный цифровой сертификат, который Вы сможете получить в банке. Поскольку все познается в сравнении, давайте вместе произведем некоторые расчеты.

 Вы когда-нибудь считали время, которое регулярно тратит Ваш  бухгалтер на то, чтобы напечатать "платежку", проверить ее, приехать  в банк и провести платеж? Давайте  посчитаем и полученные результаты  сопоставим с затратами, которые  Вам бы пришлось делать при  использовании Интернет-банкинга.

 Затраты времени для подготовки  и проведения одного платежа  в столбце "Обычный банковский  платеж" Вы можете поставить  цифры, соответствующие конкретно  Вашему случаю 

Наименование операции    Обычный банковский платеж            Интернет-банкинг

Составление платежного документа    ок. 4 мин.                        ок. 4 мин.

Проверка платежного документа             2 мин.                                                   1 мин.

Печать платежного документа на принтере 2 мин.                                                               -

Поездка в банк                                           30 мин.                                                                                        -

Обслуживание в банке через операциониста (при условии отсутствия очереди) 15 мин. -

Поездка из банка в офис              30 мин.                                                                                                 -

Итого:                               1 час 23 мин.                                                                                                       5 мин.

 А если в день нужно  провести несколько платежей, и  делаются они в разное время?

 Далее посчитаем финансовые  затраты на организацию регулярных  поездок бухгалтера в банк. По  самым общим подсчетам 

Стоимость машины, которой пользуется бухгалтер для поездки в банк - 120 000 руб.

 Срок эксплуатации машины - 8 лет

 Распределенные по времени  затраты:

120 000 руб. /8 лет /12 мес. /21 день /8 час.=7,44 рублей в час

 Затраты на бензин и запасные  части примерно в 2,5 раза больше  и = 18,60 рублей в час.

 Итого на автомобиль в 1 час  рабочего времени затрачивается 26,04 рублей 

Заработная плата бухгалтера (на руки, с учетом налога на доход физических лиц - 13% и единого социального налога - 35,6%):

6000 х 1,356 / 0,87=9 351,72 руб. в месяц

9 351,72 / 21 день / 8 час.= 55,67 руб. в час 

 Итого за 1 час работы бухгалтера  Вы платите 55, 67 руб. (или 0,92 руб/мин)

Возможно, Ваш бухгалтер, получает другую сумму, подставив которую в приведенную выше формулу, Вы узнаете для себя более точную цифру.

Денежные затраты (в месяц)

(с учетом проведения 5 платежей  в день)

 Наименование операции               Обычный банковский платеж     Интернет-банкинг                                                                                                  (стоимость  1 платежа - 6 руб. тариф банка) 

Обслуживание расчетного счета в месяц (тариф банка) 100 руб. 200 руб.

Стоимость платежей за месяц (5х21)х6+100 = 730 руб. (5х21)х6+200 = 830 руб.

Предварительная подготовка бухгалтером платежных документов 5х8 мин.х21х0,92 = 772,80 руб. 5х5 мин.х21х0,92 = 483 руб.

Поездка бухгалтера в банк и обратно 1ч.15мин.х21х55,67 р. = 1449 руб. -

Затраты на бензин и амортизацию автомобиля 1 ч. х 21 х 26, 04 руб. = 546,84 руб. -

Стоимость трафика Интернет - 5 мин. х 21 х 18 руб. = 31,05 руб.

Итого в месяц: 3 598,64 руб. 1 544,05 руб.

 Таким образом, при использовании  системы "Интернет-банкинг" самая  приблизительная экономия в денежном  выражении измеряется приблизительно в 2 054,59 руб.

 Добавьте к этому, возможность  работы со своим счетом/счетами  через Интернет-банкинг 365 дней в  году 24 часа в сутки (никакой зависимости  от расписания работы операциониста  банка!) и из любой географической  точки, где есть возможность доступа  к Интернету.

Интерактивный калькулятор для подсчёта экономической выгоды Интернет-банкинга

 Предлагаемый интерактивный  калькулятор позволит быстро  подсчитать приблизительные расходы, затрачиваемые ими при совершении  платежей обычным способом.

Вам нужны еще более убедительные доводы в пользу Интернет-банкинга?

Посчитайте: На каждую поездку в банк Ваш бухгалтер тратит (час) 2

Пробег автомобиля при этом (км) 10

Количество поездок в месяц 10

Зарплата Вашего бухгалтера в месяц, (USD) 90

Ваши ежемесячные потери при совершении платежей обычным способомВаши потери Единица измерения Единиц в день Количество дней Цена единицы ИТОГО