Операции коммерческого банка с пластиковыми картами (на примере ОАО «Россельхозбанк»)

Кредитная карта Россельхозбанка сегодня позволяет оплатить различные  товары и услуги в любом месте города. Сделать это можно в любое время, без необходимости подтверждать целевое использование денежных средств, находящихся на счёте, также для этого не нужно обращаться в банковский филиал. Восполнив кредитный лимит, можно легко возобновить заём по этой кредитной карте. Установление кредитного лимита банк осуществляет, не требуя от заёмщика обеспечение и подтверждение целевого использования денежных средств. Размеры займа рассчитываются в зависимости от потребностей клиента, но они не превышают установленный для этого типа карты лимит.

 

Подтверждение платёжеспособности – это основной момент при принятии решения о выдаче вам кредита и расчёте его размеров. Она должна иметь документальное подтверждение в соответствии с требованиями банка и состоять из установленного перечня документов. Банком учитываются только доходы, подтверждённые документально. Кредитка Россельхозбанка прикрепляется к счёту, на который перечисляются ссуженные денежные средства.

Получение кредитной карты

Получить кредитную карту Россельхозбанка можно, обратившись в банковское отделение по месту жительства и предоставив пакет необходимых документов.

Паспорт;

Заявление – анкета о предоставлении займа или же заявление – анкета обладателя личного подсобного хозяйства, подписанное им же или уполномоченным представителем местной администрации (в этом случае заявление – анкета заверяется печатью соответствующего юридического лица).

Второй документ, удостоверяющий личность (если имеется), например водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, полис обязательного медицинского страхования, свидетельство о постановке на налоговый учёт, свидетельство государственного пенсионного страхования;

Рекомендация или ходатайство, выданные потенциальному заёмщику местной администрацией (сельской либо городской), в свете оформления кредита. Оно должно быть заверено подписью главы администрации и  печатью (данный документ предоставляется обладателями подсобного хозяйства);

Справка о доходах, содержащая данные о размере доходов гражданина и удержаний из них за последние полгода;

Для работающих на основе трудового договора граждан – справка, выданная работодателем (форма 2 – НДФЛ или же установленная банком форма), которая подтверждает размер доходов за прошедший налоговый период;

Для занимающихся частной практикой либо индивидуальных предприятий, либо  имеющих иной источник доходов, разрешённый  действующим законодательством, обязательно нужно приложить к пакету документов свидетельство о государственной регистрации, свидетельствующее о законности его вида деятельности, а также налоговую декларацию о доходах за прошедший отчётный период, содержащую данные о расходах за указанный период, связанных с извлечением дохода. Данная декларация должна иметь отметку территориального органа ФНС РФ;

Занимающиеся ведением личного подсобного хозяйства лица должны представить подтверждающие ежемесячные от указанной деятельности доходы документы. Например, договор о купле – продаже подтвердит доходы, поступившие в результате реализации продукции.

Полная копия трудового договора либо трудовой книжки, заверенная работодателем надлежащим образом.

 Получить кредитку  Россельхозбанка можно в отделении  банка после того, как ваше  заявление о предоставлении кредита  будет рассмотрено положительно. С информацией о размерах взимаемой  банком Екатеринбурга комиссии  можно ознакомиться в тарифном  плане «Кредитная карта» непосредственно  в отделении банка.

Сведения о полной стоимости кредита банк предоставляет заёмщику  до и после заключения договора, при этом учитываются индивидуальные особенности статуса клиента, потому как полная стоимость кредита зависит от сроков предоставления, размеров суммы и других факторов.

Получить информацию об условиях выдачи кредитной  карты Россельхозбанка, о местах и способах оплаты сотовой связи можно в любом банковском отделении. Там же либо на официальном сайте банка можно изучить памятку держателя кредитных карт данного банка. Кредитная карта Россельхозбанка предусматривает использование кредита как на территории РФ, так и за её пределами. Денежные операции могут производиться в валюте счёта карты и в другой валюте.

Кредитная карта Россельхозбанка выдается в отделении банка при принятии положительного решения после рассмотрения документов. Размер комиссии, взимаемой банком Екатеринбурга, предусмотрен тарифным планом «Кредитная карта», с которым можно ознакомиться в отделении банка.

О полной стоимости кредита банк доводит до сведения заемщика как до, так и после заключения договора в каждом случае с учетом индивидуальных особенностей статуса клиента, поскольку полная стоимость кредита обусловлена сроком его предоставления, размером предоставленной клиенту суммы и некоторых других факторов.

Информацию о том, на каких условиях выдается кредитная карта Россельхозбанка, и где можно оплатить сотовую связь, можно получить в любом отделении банка. Кроме того, в отделении или на официальном сайте банка можно ознакомиться с памяткой держателя кредиток данного банка. Кредитная карта Россельхозбанка позволяет пользоваться кредитом не только на территории России, но и за ее пределами посредством совершения операций как в валюте счета карты, так и в другой валюте.

 

2 Анализ банковских операции с пластиковыми картами на примере Россельхозбанке .

2.1 Организационно - экономическая характеристика ОАО Россельхозбанк.

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» — один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% акций банка находится в собственности государства.

Россельхозбанк занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов, входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. Кредитный портфель банка на 1 июля 2012 года превышает 1 трлн рублей.

Россельхозбанк обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса.

Россельхозбанк является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе.

Банк располагает широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров и позволяющей обеспечивать полный спектр услуг клиентам по международным расчетам и связанному кредитованию и совершать прочие межбанковские операции.

Россельхозбанк занимает второе место в России по размеру филиальной сети. Порядка 1600 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах.

Настоящее положение о дополнительном офисе регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» разработано в соответствии с законодательством российской Федерации, нормативными актами Банка России, Уставом Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», зарегистрированного Банком России 24.04.2000г (регистрационный номер 3349), генеральной лицензией Банка России № 3349 от 25.07.2007г.

Дополнительный офис Тальменский  филиала Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в р.п. Тальменка создан по решению Правления Банка и является внутренним структурным подразделением Тальменского регионального филиала Открытого акционерного общества «Россельхозбанк».

Дополнительный офис не является юридическим лицом, от имени и по поручению Банка и на основании имеющихся у него лицензий осуществляет банковские операции и другие сделки, предусмотренные главой 2 настоящего Положения и Положением о Тальменском региональном филиале открытого акционерного общества «Россельхозбанк».

Дополнительный офис имеет печати с указанием на них наименования регионального филиала и места его нахождения, своего наименования и местонахождения, может иметь штампы и бланки со своим наименованием, пользуется логотипом Банка и другими средствами его визуальной идентификации.

Хранение денежных средств и других ценностей после окончания рабочего дня производится в хранилище ценностей в сертифицированных сейфах соответствующего класса защиты к взлому.

Непосредственное руководство работой дополнительного офиса осуществляет управляющий дополнительным офисом, назначаемый на должность в установленном порядке.

Долгосрочный интерес клиента - главный приоритет в работе банка. С клиентами работает высококвалифицированная команда специалистов и персональные менеджеры, которые несут ответственность за обеспечение качественного обслуживания, оперативное и точное удовлетворение нужд клиента. Применяя комплекс банковского обслуживания, на сегодня банк обслуживает 50 тысяч корпоративных клиентов и частных предпринимателей и свыше 300 тысяч счетов физических лиц.

Фонд оплаты труда с 2010г по 2012г увеличился на 50%. Рост среднемесячной заработной платы обусловливается приемом на работу работников высшего и среднего звена.

 Также можно отметить, что в ОАО «Россельхозбанк»  в р.п. Тальменка преимущественно  работают женщины, это легко объясняется  тем, что в организации большую  потребность составляют женские  профессии, такие как кассиры, бухгалтера.

2.2 Анализ организации работы с пластиковыми карточками в ОАО "РоссельхозБанк"

Активное развитие бизнеса пластиковых карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. В последнее время наряду с потребительским экспресс-кредитованием многие банки стали активно предлагать своим клиентам кредитные карты. По мнению экспертов, в скором времени кредитные карты станут преобладать на рынке потребительского кредитования. Так, по данным ЦБ РФ, по итогам 2012 года объем эмиссии кредитных карт в России превысил 200 тыс., при этом эмиссия именно кредитных карт за прошедший год возросла в 4,3 раза, а объем транзакций– в 2,3 раза.

В обращении появились не только традиционные продукты на основе карт Classic/Mass или Gold с овердрафтным режимом ведения счета, но и ряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, таких, как Viza ElectronInstant или MasterCard Electronic, которые ориентированы на массового потребителя.

Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ожесточится (учитывая, что операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности). Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, остатки по которым можно довольно точно прогнозировать. Издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации. Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также эквайринговые поступления. С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.

Крупнейшим банком нашей страны является ОАО "РоссельхозБанк". Его деятельность служит примерным ориентиром для всех прочих российских коммерческих банков.

Доля ОАО "РоссельхозБанк" на рынке банковских карт остается стабильной и по результатам работы составляет более 30% по таким основным показателям, как количество обслуживаемых карт и обороты по ним. Доля ОАО "РоссельхозБанк" от общей суммы расчетов в российской торговой эквайринговой сети снизилась с 7,4 до 6,7 %.

Общее число выпущенных карт увеличилось за первый квартал 2012 года на 7,6% и превысило 9,8 млн. штук. При этом ОАО "РоссельхозБанк" обеспечил рост эмиссии карт адекватный общему росту российского рынка банковских карт.

Количество карт международных платежных систем возросло за 2012 год на 0,6 млн. карт или 52% (за 2003год – 2,15 млн. карт) и достигло 6,3 млн. карт. Смотри приложение А. В качестве одной из задач бизнес-плана на 2012 год по эмиссии карт ставилась задача структурной перестройки пакета эмиссии карт в территориальных банках за счет увеличения доли международных банковских карт в общем объеме эмиссии карт банка с 47,9% до 53,2%. В целом по банку указанная доля увеличилась за год на 6,8% до 54,7%.

За 2012 г. выросли остатки денежных средств физических лиц на счетах банковских карт ОАО "РоссельхозБанк", достигнув на 01.01.2012 г. 14,7 млрд.руб. и 133,3 млн. долларов США (на 01.01.2012г. соответственно 8,44 млрд. рублей и 98,4 млн. долларов США). Прирост за год составил соответственно 74% и 35%, что обеспечило увеличение доли средств, привлеченных на счета банковских карт, в общем объеме привлеченных от физических лиц средств с 2,33% до 2,74%.

Распространению всех видов карт способствовало дальнейшее развитие инфраструктуры их обслуживания.

Большое внимание в отчетном периоде уделялось проблеме создания универсальной сети обслуживания банковских карт. Так 148%-й рост количества банкоматов, обслуживающих карты международных платежных систем, обусловлен, в первую очередь, тем, что банки активно внедряли программное решение для банкоматов, которое позволяет на одном устройстве обслуживать карты международных платежных систем и микропроцессорные карты.

Увеличение количества пунктов выдачи наличных и установка банкоматов во всех основных промышленных центрах России способствовало росту объема операций в них по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами. Объем снятия наличных денежных средств по картам ОАО "РоссельхозБанк" составил 11,9 млрд.руб. (за 2009 год – 8,6 млрд. руб.), в том числе по картам СБЕРКАРТ и международным картам 8,35 млрд. руб. и 3,56 млрд. руб. соответственно. Объем выдачи наличных средств по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами, за отчетный период превысил 4,79 млрд. рублей (за 2009 год – 2,3 млрд. руб.).