Страхование и риски

Причем при исчислении страховых  взносов и выплат их размеры должны варьироваться в различных иерархических  структурах (в целом, по отдельным  регионам, районам, поселкам, турфирмам) с разными условиями рисковых ситуаций во времени и пространстве. Поэтому вопросы актуарных расчетов занимают центральное место в  деятельности любого страховщика.

Особенности актуарных расчетов при страховании туристов выражаются в специфике исчисления страхового тарифа, который при добровольном страховании туристов определяется страховщиком на основе совокупности объектов страхования: личного, имущественного и страхования ответственности, требующих адекватного математического измерения взятых по договорам обязательств.

Существенное  значение при проведении актуарных  расчетов страхования туристов имеет  то обстоятельство, что под понятием «страхование туристов» подразумеваются  массовые рисковые виды страхования, характеризующиеся, с одной стороны, однородностью  страховых событий с незначительными  разбросами в величине наносимого ущерба при наступлении страховых случаев (несчастных случаев, болезней, потери, пропажи, затопления личного имущества  и др.), а с другой – аномальными (катастрофическими) случаями (смерть отдельного туриста и массовая гибель).

В первом случае расчет страхового тарифа ведется  без рисковой надбавки, а во втором – с рисковой надбавкой. При этом возможны два варианта расчетов рисковой надбавки:

-              по одному виду страхования или страховому случаю (личное страхование, смерть (гибель) туриста);

-              по нескольким видам и страховым рискам (личное и имущественное страхование, гибель туриста, уничтожение, затопление, повреждение, кража имущества и т. п.).

Оба варианта требуют, как правило, передачи большей  части риска в перестрахование  зарубежному партнеру или сервисной  компании-ассистанс.

Особенность актуарных расчетов тарифов при  страховании туристов состоит также  в том, что в них широко используется статистика, которая представляет собой  систематизированное изучение и  обобщение наиболее массовых и типичных операций, стоимостных показателей, характеризующих то или иное страховое  событие. При этом, чем больше число  объектов наблюдения, тем точнее оценка вероятности наступления того илииного страхового случая, так как только в большой (не менее 10) совокупности выборок действует и дает приемлемые результаты «закон больших чисел».

При страховании  туристов бывает лишь несколько страхователей (застрахованных), подвергшихся страховому случаю в разных условиях. В результате этого рассчитанная тарифная ставка на основе методики, применяемой для  определения нетто-ставки по смешанному страхованию жизни, корректируется на поправочный коэффициент (К), определяемый отношением средней страховой выплаты (С_ВЫПi) к средней страховой сумме (С_Ci) на один договор.

В результате формула для расчета нетто-ставки со 100 д. ед. страховой суммы будет иметь следующий вид:

Т_HC = Р(А) * К * 100(д.ед.),                              

где T_HC - тарифная нетто-ставка;

Р(А) - вероятность наступления страхового случая «А»;

К - поправочный коэффициент.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Cтрахование туристов это особый вид страхования, обеспечивающий страхов-ую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Турист как  клиент страховой организации заинтересован  в том, чтобы в случае необходимости  помощь была оказана ему как можно  быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом отечественные  страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время  прибегают к помощи систем assistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг.

Российский  страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее  время рост спроса на страхование туристов и пытается сделать всё возможное для удобства своих клиентов.

В заключение следует отметить, что в данной работе были рассмотрены и изучены  все поставленные в начале задачи:

·        Рассмотрели сущность страхования и необходимость страхования в туризме;

·        Изучили основные виды страхования, применяемые в туристской деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы

1.     Гвозденко А. А. Страхование в туризме: Учебное пособие/А. А. Гвозденко. — М.: Аспект Пресс, 2002. — 256 с.

2.     Маринин М.М. Туристские формальности и безопасность в туризме. - М.: Финансы и статистика, 2002. – 422 с.

3.     Писаревский Е.Л. Туристская деятельность: Проблемы правового регулирования. -  Владивосток: Восток, 2002. – 432

4.  Черникова  Л.И. Страхование и риски в  туризме: учеб. Пособие для студ. высш.учеб.заведений /Л.И.Черникова. – М. Издательский центр Академия,2010.-160 с.

5.   Страхование: учебник/ под ред.  Т.А. Федоровой. -3 изд.,перераб. И доп. –М.: Магистр.2009.