Страхование и риски

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договорестраховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

1. инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

2. инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;

3. смерти — 100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможно  осуществить поездку по следующим причинам:

1.     внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;

2.     повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;

3.     участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;

4.     получение вызова для выполнения воинской обязанности;

5.     неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;

6.     другие причины, признаваемые в договоре.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Особенности страхования туристов и туристских организаций

Согласно  ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения  безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом  является страхование. При этом страховым  полисом должны предусматриваться  оплата медицинской помощи туристам и возмещение иных имущественных  расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Страховой полис  должен быть оформлен на русском языке  и государственном языке страны временного пребывания. Несоблюдение этого условия лишает туриста  права получения выплаты при  наступлении страхового случая.

Страхование туристов – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования.

Особенности страхования в туризме:

- рисковость;

- кратковременность  (не более 6 месяцев);

- большая  степень неопределенности времени  наступления страхового случая  и величины возможного ущерба.

Виды  страховых рисков для туристов:

- острые  внезапные заболевания;

- несчастный  случай;

- пропажа  багажи и иного имущества;

- отсутствие снега на горнолыжных курортах;

- невозможность  выезда в оплаченный тур;

- задержка  самолета или другого транспорта  при выезде – въезде;

- невыдача  визы;

- плохая  погода;

- непредоставление или неполное предоставление услуг.

Страховые риски, присущие турфирмам:

-        финансовый;

-        имущественный;

-        гражданской ответственности по договору с туристом.

Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных туристом в результате несчастного случая, произошедшего во время пребывания за границей. Однако, кроме медицинской, туристам иногда приходится обращаться за другими видами помощи: юридической, технической, административной и т. п.

В силу этого  отечественные компании, продающие  полисы зарубежного страхования, сейчас все больше заключают договоры с  иностранными страховыми компаниями-ассистанс, специализирующимися на предоставлении туристам комплекса сервисных услуг: от обмена проездных билетов и продления выездных виз до транспортировки, ремонта транспортных средств, репатриации на родину останков погибшего (умершего) туриста.

По договоренности с партнером  российский страховщик определяет объем  страховых услуг, а предоставление их обеспечивает компания-ассистанс. Расчеты между партнерами производятся как между перестрахователем и перестраховщиком.

Правоотношения  туристов со страховыми организациями (страховщиками) оговариваются в  условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые  разрабатываются каждой организацией индивидуально по согласованию с  федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом страхового надзора) в рамках общих правил страхования  и действующего законодательства.

 

Страхование туристских организаций имеет свои особенности:

1. Объектами  страхования могут быть в основном  имущественные интересы, связанные  с пользованием и распоряжением  имуществом, а также с возмещением  страхователем (турагентством, туроператором,  турфирмой), по вине которого был  причинен вред личности, имуществу  физического лица (туриста) или  имущественным интересам юридического  лица (другой туристской фирме,  туроператору и др.).

2. Участники международных туристских отношений подвергаются разнообразным рискам, связанным с изменением цен на услуги после заключения контракта, со злоупотреблениями или хищениями валютных средств (выплатами по поддельным авизо, банкнотам, чекам, пластиковым карточкам и др.), с неплатежеспособностью туроператора, его контрагентов, неустойчивостью валютных курсов, инфляцией и др. Все перечисленные риски должны быть объектами страхования туристских организаций.

3. Страхование  предпринимательских рисков направлено  на защиту предпринимателей от  возможных непредвиденных негативных  обстоятельств и факторов, мешающих  достижению намеченной цели (получению  прибыли).

Основной  целью предпринимательской деятельности являются получение максимальной прибыли, увеличение капитала, вложенного в дело. В связи с этим важное значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения планируемого дохода.

Страховые взносы определяются на основе тарифов.

Страховой тариф (тарифная ставка) представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. В качестве единицы страховой суммы в отечественном страховании принимают 100 денежных единиц (д. ед.).

Главное назначение тарифной ставки – это оптимально оценить величину страхового взноса, уплачиваемого страхователем страховщику за оказываемые им услуги.

Страховые тарифы по добровольным видам страхования  рассчитываются страховщиками самостоятельно в рамках действующего законодательства. Размер тарифа определяется в договоре по соглашению сторон.

Основная  цель при исчислении страховых тарифов  состоит в необходимости покрытия вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу  страховой суммы. Если тарифная ставка достоверно отражает вероятный ущерб, обеспечивается необходимая раскладка  ущерба между страхователями, т. е. страховой  тариф представляет собой критерий резерва, который гарантирует безубыточное или рентабельное ведение страховой  деятельности. Как правило, страховщик стремится решить двоякую задачу – при минимальных тарифах, доступных  для широкого круга страхователей, обеспечить значительный объем страховой  ответственности.

Таким образом, тарифная ставка определяет, сколько  денег каждый из страхователей должен внести в фонд страховщика с единицы  страховой суммы, чтобы наличия  собранных взносов было достаточно для выплат, предусмотренных договором  страхования.

В международной  страховой практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса (платежа, премии), называется брутто-ставкой (Б-С).

Структурно  брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки (Н-С) и нагрузки (Н).

Нетто-ставка предназначена для формирования резервного фонда, который используется исключительно для производства выплат страхователям при наступлении страховых случаев.

Нагрузка предназначена для компенсации расходов страховщика (накладных расходов на ведение дела, образование фондов) и формирования прибыли за счет обеспечения превышения доходов над расходами.

Нетто-ставка в личном и имущественном страховании  имеет различные структуры, которые  обусловливаются видом страхования. Так, Н-С личного страхования состоит  из двух частей: для формирования страховых  резервов по рисковым видам страхования (PC) (болезнь, смерть и др.) и накопительным (дополнительная пенсия, на случай смерти и др.).

В случае страхования нескольких разных видов (например, страхование государственного и личного имущества, космических  рисков, транспорта и грузов, финансовых рисков и др.) Н-С может состоять из нескольких Н-С.

Кроме того, поскольку страховой взнос –  это усредненный размер частных  тарифных ставок по определенному виду страхования (например, по финансовым рискам), то возможны существенные отклонения от средних назначений. Для компенсации этих отклонений в тарифную ставку вводится так называемая рисковая (или гарантийная) дельта-надбавка (Д-Н).

Рисковая  надбавка (Д-Н) дает дополнительную гарантию страховщику и обеспечивает выплаты  страхователям при аномальных страховых  случаях. Необходимость включения  рисковой надбавки в тарифную нетто-ставку объясняется тем, что в неблагоприятные  годы основной части Н-С бывает недостаточно для выполнения страховой фирмой своих обязательств, а Д-Н создает  определенный запас для страховщиков. В благоприятные годы за счет неиспользованной на выплаты рисковой надбавки имеется  возможность производить отчисления в запасной фонд.

Расходы страховщика на ведение дела имеют  свои специфические особенности  и учитываются при калькуляции  тарифной ставки. Различают расходы на ведение дела внутри страховой организации и на деятельность во внешней ее сети. Эти расходы бывают постоянными и переменными, зависимыми и независимыми, общими и частными.

Некоторые расходы на ведение дела одновременно имеют зависимый и независимый  характер. Эти расходы нормируются  в промилле от страховой суммы.

За счет средств, отчисляемых от взносов  страхователей, осуществляется также  финансирование предупредительных (превентивных) и репрессивных мероприятий, направленных на борьбу с наступившими бедствиями.

По обязательным видам страхования большинство  предупредительных мероприятий  финансируется за счет госбюджета и  средств отраслевых министерств. При  добровольном страховании эти мероприятия  закладываются страховщиком в нагрузку тарифа с последующим утверждением его Департаментом страхового надзора  Минфина России. 

 

Страховые тарифы рассчитываются по каждому виду страхования. Они зависят от объема страховой ответственности, набора рисков, размера выплат по каждому страховому случаю и от других показателей. Например, автомашины можно застраховать от таких рисков, как авария, угон, потеря товарного вида, хищение электронных устройств. При страховании всей совокупности рисков страховой тариф всегда будет больше, чем при страховании группы или отдельного риска.

По рисковым видам страхования за основу нетто-ставки принимается убыточность страховой суммы. Это экономический показатель, который рассчитывается на основании статистических данных и характеризует соотношение между объемом страховых выплат и совокупной суммой по данному виду страхования.

Количественно убыточность страховой суммы (Y_CC) определяется выражением:

                                  

где Y_CC - убыточность страховой суммы;

C_ВЫПi - средняя выплата по одному договору;

Ч_B - число произведенных выплат;

C_Ci - средняя страховая сумма по одному договору;

К_Д - количество действующих договоров.

Числитель в данном выражении представляет собой объем страховых выплат, знаменатель – совокупную страховую  сумму.

По накопительным видам страхования для расчета нетто-ставок используются статистические показатели продолжительности жизни и смертности населения по разным причинам с учетом социально-демографических и территориальных данных.

Определение страхового тарифа производится с помощью теории актуарных расчетов (сочетания математических методов, применяемых в статистике, теории вероятностей и финансовых исчислений с учетом социально-демографических, территориальных и других факторов).

Значение  актуарных расчетов тарифов определяется тем, что страховщик, как правило, проводит различныевиды страхования, требующие адекватного математического измерения.