Риск в страховании

  

Введение…………………………………………………………………………..2

1. Виды социальных рисков и их страхование

1.1 Понятие и виды  социальных  рисков……………………………………..3

1.2.Модели страхования  социальных рисков…………………………….……..5

3. Формы страхования социальных рисков……………….………………....8

 

2. Социальные риски государства

2.1 О рисках в целом…………………………………………….…….……….10

2.2 Контроль государства над рисками………………………………………. 12 
2.3 Бедность как социальный риск……………………………………………14

 

3. Риск в страховании

3.1 Сущность и содержание риска…………………………………..………..16

3.2 Управление рисками……………………………………………………….18

Заключение………………………….…………………………………………..23

Список литературы……………………………………………………………..25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 ВВЕДЕНИЕ

       Под социальным риском мы будем понимать деятельность человека или отказ от нее в ситуации риска (выбора, неопределенности (которые присущи любой сфере жизнедеятельности), требующая от него оценки собственных действий, выработки необходимых социальных качеств, а также учет и регулирование воздействия социальных факторов, при воздействии которых сохраняется вероятность негативного воздействия на жизнедеятельность людей последствия которых могут негативно повлиять на жизнь и здоровье людей.

        Итак, проанализировав  категорию социального риска  с философско-социологической точки  зрения, можно выделить некоторые  общие позиции: риск представляет  собой постоянный и неустранимый  компонент любой человеческой  деятельности, как созидательной,  так и разрушительной, что требует  адаптации человека к рискогенной среде. Категория "риск" имеет структурный характер и включает в себя ситуацию риска; оценку риска, степень ее осознанности субъектов риска; факторы риска; ситуацию выбора; границы риска и зону риска.

        Социальным  рискам посвящены многие публикации  зарубежных и отечественных авторов,  как классические труды, так  и новейшие разработки, представленные  в отраслевой периодике, что  отразилось в представленном  списке использованной литературы.

       Пристальное внимание  авторов к анализу социальных  рисков объясняется тем, что  сегодня жизнь человека в России  в значительной степени подвержена  этим рискам.

        Целью данной  курсовой работы является рассмотрение  специфики защиты человека от  социальных рисков в управлении  персоналом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ВИДЫ СОЦИАЛЬНЫХ РИСКОВ И ИХ СТРАХОВАНИЕ

1.1 Понятие и виды  социальных  рисков

 

       В современной литературе   определение трактуется по-разному. Так, согласно российскому законодательству, под социальным риском  понимается предполагаемое событие, влекущее изменение  материального и (или) социального  положения работающих граждан и  иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.

       Однако это определение  можно считать неполным, так как  оно не отражает сущности социального  риска в целом. Сравнивая понятие, представленное в российском законодательстве с понятием, представленных в трудах различных ученных можно сделать вывод о поверхностном отражении  сути социального риска. Так, М. Ю. Федорова дает следующее определение социальных страховых рисков.        Социальный страховой  риск  - это  возможность возникновения  социально-неблагоприятных ситуаций, связанных с необходимостью поддержки  гражданина со стороны государства, являющихся основаниями для социальной поддержки и социального обеспечения.

       Е.Е Мачульская считает, что социальный риск - это вероятность наступления материальной необеспеченности из-за утраты заработка, дохода от трудовой деятельности или внутрисемейного содержания по экономическим (безработица), физиологическим (старость, инвалидность, материнство) или демографическим (многодетность) причинам».

       Из вышеизложенного следует, что для полного отражения понятия социально страхового риска  необходимо рассмотреть виды риска.

 

К видам социально страховых  рисков относят три группы:

1. Необходимость получения медицинской помощи.

2. Утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая.

3. Дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.

В российском законодательстве выделяют следующий перечень социальных рисков:

Необходимость получения  медицинской помощи.

• Временная нетрудоспособность — невозможность по состоянию здоровья выполнять работу в течение относительно небольшого промежутка времени.

• Трудовое увечье — повреждение здоровья работника вследствие несчастного случая на производстве.

• Профессиональное заболевание — хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного производственного фактора и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.

• Материнство.

• Инвалидность — нарушение здоровья человека со стойким расстройством функций организма, приводящее к полной или значительной потере профессиональной трудоспособности или существенным затруднениям в жизни.

• Наступление старости.

• Потеря кормильца.

• Признание безработным.

• Смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

      Таким образом, понятие социального  риска включает в себя ряд  событий (как благоприятных, так и неблагоприятных), наступление которых может привести к ограничению или прекращению  трудовой деятельности человека,   временной нетрудоспособности, нарушению  его здоровья (здоровья членов семьи  находящихся на иждивении) или смерти человека (членов семьи находящихся  на иждивении). Страхование социальных рисков  отличается в зависимости  от различных моделей страхования  рисков.

 

 

 

 

 

 

 

1.2.Модели страхования социальных рисков

 

       Современное страхование  предполагает наличие 3 основных моделей  страхования социальных рисков:  модель Бевериджа, модель корпоративного  страхования, модель Бисмарка.  Данные модели имеют свои  особенности, что определяет специфику страхования социальных рисков разных стран.

• Модель Бевериджа 

Широко используется в  Великобритании, Ирландии и некоторых  других странах Северной Европы.  Главной особенностью данной модели страхования социальных рисков является  финансирование, которое происходит  через налоговую систему. Это  приводит к зависимости бюджета  социального страхования от формирования государственного бюджета. 

Суть «бевериджской» модели состоит а том, что любой человек имеет право на минимальную защищенность государством  по отношению к заболеваниям, старости или иной причине сокращения своих ресурсов. Прикрепление к системам страхования по болезни происходит автоматически, а пенсионные системы обеспечивают минимальные доходы всем престарелым независимо от их прошлых усилий по отчислениям от заработной платы. 

Основная проблема, выделяемая в трудах исследователей, заключается  в зависимости бюджета социального  страхования от государственного бюджета, т.е.  финансирование системы страхования социальных рисков  напрямую зависит от состояния государственного бюджета, от экономических ситуаций, влияющих на его формирование.

• Модель частного страхования

Используется  в Бельгии, Финляндии и Португалии. Основная особенность данной модели -  страхование  социальных рисков строится на коммерческой деятельности частных страховых  компаний.

       Суть состоит в том, что при частном страховании  социальных рисков страхователь  сам  оплачивает тот или иной социальный риск, а затем предъявляет счет страховой компании.   При этом, страхование того или иного вида социального риска  не предполагает полного возмещения ущерба.

       Аналитики видят  основную проблему в том, что, частные компании страхования социальных рисков не всегда могут добросовестно исполнять  свои обязанности, а выплаты происходят в соответствии с суммой, которую  страхователь внес в страховую организацию. Однако зарубежный опыт показывает, что  при достаточной законодательной  базе данная модель может быть довольно таки результативной. 

• Модель Бисмарка

Наиболее распространенная модель, используемая  в Германии, Австрии, Люксембурге, Франции, Италии.

       Суть её состоит в том, что она простроена на основе принципа сбора страховых взносов, установленных  в соответствии со страховыми тарифами.

       Модель устанавливает  жесткую связь между уровнем  социальной защиты и успешностью  профессиональной деятельности. Страховая  защита от социальных рисков находится  в прямой зависимости от отчислений, которые выплачиваются на протяжении всей активной жизни человека. Социальные выплаты принимают форму страховых  взносов. Социальная защита независима от государственного бюджета. Однако, в отличие от частной модели, сумма, выплачиваемая в случае наступления социального риска,  формируется в соответствии со страховыми тарифами, т.е. страховой взнос страхователя корректируется  в соответствии со страховым тарифом, и сумма выплат может быть выше страхового взноса.

       Данная модель, в преобразованном  виде, используется и в РФ.  Однако существенное отличие российской модели состоит в нескольких причинах. Во-первых, в РФ перечень социальных рисков полнее, чем в других станах. Во-вторых,  в РФ деятельность по страхованию  социальных рисков осуществляют как  государственные организации (внебюджетные фонды) – при обязательном социальном страховании, так и частные организации  – при добровольном социальном страховании.

       Рассматривая негативные моменты функционирования данной модели необходимо сказать о следующем: страховые взносы, при обязательном социальном страховании,  вносятся ежегодно, но социальный риск может  не наступить, т.е. вносимая сумма, если социальный риск не наступил, остается страховой организации. 

       Однако профилактика социального  риска дает гарантию, что при наступлении  страхового случая будут произведены  выплаты, человек социально защищен.

       Таким образом, специфика  моделей страхования социальных рисков, обусловлена национальными  особенностями. То, что используется в одной стране, не всегда целесообразно  использовать в другой. Гораздо   благоприятнее  совершенствовать уже  имеющуюся модель страхования социальных рисков, чем внедрять новую модель.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.  Формы страхования социальных рисков

 

       Из вышеописанных моделей  вытекают две формы страхования  социальных рисков: добровольная  и  обязательная.

При обязательном страховании  инициатором страхования  выступает  государство,  с помощью законодательства обеспечивающее обязанность граждан  страховать социальные риски. 

Обязательное страхование  социальных рисков  включает в себя:

• централизованно организованную, осуществляемую и контролируемую государством форму обязательного социального страхования;
• децентрализованную форму обязательного социального страхования, организованную и осуществляемую в соответствии с федеральными законами, указанными в них в качестве страхователей лицами.

 

        К видам социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию в соответствии с российским законодательством, относят: необходимость получения медицинской помощи; временная нетрудоспособность; трудовое увечье и профессиональное заболевание; материнство; инвалидность; наступление старости; потеря кормильца; признание безработным; смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Страховые взносы, в соответствии с новым законодательством, в  фонды обязательного социального  страхования осуществляются через  страховые взносы (ранее это осуществлялось через ЕСН, который  отменен с 1 января 2010года).