Риск в страховании

       Но распределение вероятностей всех результатов хозяйственных решений практически невозможно рассчитать. Кроме того, отклонения в лучшую сторону от ожидаемых значений психологически не воспринимается как риск. Совокупность результатов хозяйственных решений складывается из множества частных результатов, которые могут касаться дохода и платежей, издержек, имущества и т.д. Каждый из этих результатов характеризуется собственными рисками и вероятностным распределением значений. И при соединении всех этих значений вероятностей получается эффект выравнивания рисков, т.е. неблагоприятные результаты одних действий предпринимателя могут перекрываться положительными результатами других его решений. Но для настоящего успеха в делах необходимо проводить подробный анализ рисков и соответствующие действия по отношению к отдельным рискам.

3. Риск как распределение вероятностей  неблагоприятных результатов. Зависит  от оценки ожидаемых значений  и фактических отклонений, которые  оцениваются в экономических  показателях: например, потери дохода  из-за простоя предприятия, непредвиденные  расходы. Все это ущербы для  предпринимателя.

       Распределение ущербов имеет форму убывающей кривой, которая показывает, что мелкие ущербы происходят чаще, чем крупные.

Вероятностное распределение ущербов  часто называют чистыми рисками. В этой связи различают чистые и спекулятивные риски. Чистые риски  отражают случайные события, влекущие за собой только убытки: дорожно-транспортные происшествия, кражи, пожары и т.д. Спекулятивные  риски связаны и с положительными, и с негативными результатами: все формы вложения денежных средств. И именно чистые риски являются традиционным объектом страхования, а спекулятивные  риски не страхуются, так как зависят  от субъективных поведенческих факторов.

 

 

 

 

 

3.2 Управление рисками

 

       Цель управления рисками - это активный контроль предпринимателя за рисками, угрожающие его предприятию. Это помогает уменьшить потери от воздействия рисков, снизить вероятность наступления больших убытков и повысить выживаемость компании.

Процесс управления состоит из трех этапов:

o идентификация риска:

o измерение риска;

o контроль риска.

        Идентификация риска состоит в постоянном выявлении и изучении рисков, которые характерны для данного вида деятельности. Идентификация начинается с определения опасностей, то есть то, что может вызвать негативные последствия. Здесь риск - это подсчитанный потенциал ущерба, который опасен для данного лица.

Идентификация риска учитывает:

o опасности, приводящие к негативному результату;

o ресурсы предприятия, которые могут пострадать от рисков;

o факторы, повышающие или уменьшающие вероятность рисков;

o ущербы, в которых выражается воздействие риска на ресурсы.

        Ресурсы предприятия - это имущество, кадры, денежный капитал, для которых характерны свои риски. Для имущества существует опасность огня, стихийных бедствий, краж. Также имеют место технологические и технические риски, связанные с отказами и сбоями техники. В материальном обеспечении производства может быть сбой поставок сырья. Риски по кадрам предприятия - это ответственность работодателя по вопросам охраны труда.

По отношению к ресурсам существуют риски ответственности и финансовые риски. Риски ответственности - это  риски финансовых издержек, направленных на повышение качества продукции, экологическую  безопасность используемых технологий. Финансовые риски связаны с непредвиденными  убытками из-за простоев производства, неплатежеспособностью покупателя и из-за мошенничества и обмана среди предпринимателей.

        Для идентификации рисков необходима информация, которую можно получать с помощью физических осмотров помещений, наблюдений за процессами производства. Наблюдение за схемами последовательности технологических и иных процессов позволяют выявить зависимость предприятия от внешней среды. Изучение документов предполагает ознакомление с балансами, ежегодными отчетами, контрактами, всевозможными договорами и соглашениями. Собеседование с ключевым персоналом позволяет в прямой беседе выявить риски, связанные с материально-техническим обеспечением производства, производственным процессом и сбытом продукции.

        При идентификации рисков важно знать причины и факторы, влияющие на вероятность реализации риска. Существуют фактора двух порядков.

Факторы 1-го порядка означают первичные  причины, вызывающие риск: стихийные  бедствия, аварии и т.д.

Факторы 2-го порядка влияют на вероятность  возникновения ущерба и бывают объективные  и субъективные. Объективные - это  строительные материалы здания, наличие  охранной сигнализации, местонахождения  объекта. Субъективные факторы связаны  особенностями поведения и качествами человека и именно они больше всего воздействуют на рисковую ситуацию.

       Измерение риска - это вторая ступень в процессе управления рисками, где определяется степень вероятности риска и размер потенциального ущерба. Самые простые методы оценки риска, доступные любому предприятию:

o вероятностная оценка риска;

o ранжирование рисков.

       Вероятностная оценка риска строится на определении главных опасностей для данной фирмы и оценке вероятности их реализации. При этом проводится оценка возможных убытков: имущественных и финансовых. При этом существуют помимо прямого ущерба косвенный, который обычно не покрывается страхованием.

       Ранжирование рисков - это простой анализ рисков. Он заключается в изучении рисков с точки зрения количественных характеристик для определения размеров возможного ущерба.

Вероятность и серьезность ущербов  оценивается по шкале коэффициентов, которые могут определяться экспертами на базе прошлого опыта.

       Рисковый контроль - заключительный этап управления рисками. Он включает четыре основных стратегии: избежание, сокращение, сдерживание и передача риска.

       Контроль риска бывает в двух формах: физический и финансовый. Физический контроль означает использование различных способов, которые снижают вероятность наступления ущерба.

Система мер физического контроля над рисками

Направление контроля

1.Поддержание порядка

1.1 Очистка помещений и территорий  от мусора.

1.2 Соблюдение правил курения.

1.3 Свободное пространство вокруг  электрооборудования и систем  отопления.

Безопасность хранения горючих  жидкостей и газов.

2. Противопожарные меры

2.1 Укомплектованность пожарных  постов и полный доступ к  ним.

2.2 Правила пожарной безопасности  доведены до сведения сотрудников.

2.3 Контроль за соблюдением правил пожарной безопасности.

2.4 Пожарные выходы снабжены  указателями и обеспечивается  свободный доступ к ним.

3. Электрооборудование

3.1 Удовлетворительное состояние.

3.2 Отсутствие несанкционированного  электрооборудования.

3.3 Отключение освещения и обесточивание  оборудования в нерабочее время.

4. Коммунальные услуги.

4.1 Состояние оборудования.

4.2 Подготовленность аварийных  устройств.

4.3 Безопасность любых отопительных  систем.

5. Охрана

5.1 Исправность охранной сигнализации.

5.2 Должная защищенность окон  и дверей.

5.3 Исправность ограды по периметру.

6. Гидранты и системы разбрызгивателей

6.1 Местонахождение четко обозначено.

6.2 Надлежащая исправность пожарных  рукавов, разбрызгивателей и труб.

7. Техника безопасности

7.1 Безопасность рабочего места.

7.2 Защита машинного оборудования.

7.3 Наличие средств первой помощи  и индивидуальной защиты.

8. Аварийное оснащение

8.1 Доступность.

8.2 Удовлетворительное состояние.

       Избежать риска можно, отказавшись от той или иной операции, заменив пожароопасное оборудование и т.д. Вероятность убытков может быть снижена путем установки определенных видов оборудования, назначения лиц, ответственных за соблюдением мер предосторожности.

Сдерживание риска может быть достигнуто путем планирования мер, направленных на организованное спасение имущества  и ограничение размеров ущерба в  случае аварии.

       Риск может быть передан другому лицу путем передачи опасной операции и возложение на нее по условиям договора определенной доли ответственности.

       Все эти меры физического контроля над рисками требуют определенных затрат. И здесь важно, чтобы эти затраты по предотвращению риска и сокращению потерь не должны превышать возможных размеров ущерба. Эти затраты могут быть прямые и косвенные. Прямые затраты - это расходы по приобретению и эксплуатации необходимого оборудования и материалов, оплата труда инженера по технике безопасности. Косвенные затраты могут выражаться в снижении производительности труда, сокращении объемов производства на отдельных участках для обеспечения должной безопасности.

Финансовый контроль рисков заключается  в поиске источников компенсации  возможных ущербов в денежной форме. Компенсация осуществляется через самострахование и страхование, т.е. передачу риска страховой компании.

Самострахование является альтернативой  заключения договора страхования или  дополнение к нему. Договор страхования  не заключается или заключается, но на меньшую сумму, т.е. предприниматель  берет часть риска на себя. Ущерб  на предприятии компенсируется за счет включения мелких ущербов в стоимость  продукции и услуг, продажи части  активов, создания резервных фондов и получением ссуды на покрытие ущерба.

       Но самострахование имеет и ряд недостатков: в случае крупных ущербов собственных средств не хватит для их покрытия и предприятие придется ликвидировать. Суммарный эффект нескольких ущербов в течении одного года может иметь такой же результат. Кроме того, самострахование требует квалифицированного рискового менеджмент а и профессионального управления резервными фондами предприятия.

      Крупными производителями в качестве самострахования используется учреждение ими собственных страховых компаний (кэптивных) для страхования своих рисков. Преимущества кэптивных компаний:

o льготные условия страхования для материнской фирмы;

o сглаживание колебаний в уровне убытков в течение длительной временной перспективы;

o прямой доступ к рынку перестрахования.

       В России, несмотря на жесткие условия хозяйственной деятельности, существует немало кэптивных страховых компаний, учрежденных крупными промышленными предприятиями.

      Решение вопроса о полной или частичной передаче риска на страхование производится на основе сопоставления вероятной величины ущерба и издержек по предотвращению ущерба. Когда сумма годовых издержек по предотвращению риска становится равной предполагаемой сумме годового ущерба при реализации риска, предприятие достигает точки экономического оптимума в самостоятельном противостоянии возможным ущербам. Когда возможный ущерб выше возможностей предприятия по противостоянию рискам, целесообразно заключить договор страхования.

       Режим страхования рисков в страховой компании устанавливается с учетом страховой премии, дополнительных услуг, предоставляемых страховой компанией, и финансового положения страхователя. Для предпринимателя выгодно собственное участие в ущербе, позволяющее использовать льготы по страховой премии и страхование действительно крупных ущербов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

       Под социальным  риском  понимается предполагаемое событие, влекущее изменение  материального и (или) социального  положения работающих граждан и  иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.

      Модели и формы страхования  социальных рисков  определяют систему  социального страхования страны, специфику и особенности.

       Обобщая вышеизложенный  материал можно сделать следующие выводы: во-первых, страхование социальных рисков  в нашей стране  стало развиваться только в 90-х годах и имеет ряд недоработок. Эти недоработки связаны с используемой в нашей стране модели страхования социальных рисков. Многое скопировано с бисмаровской модели, но для более высоких темпов развития страхования в РФ необходимо модернизировать существующую систему и сделать её более гибко. Например, можно объединить положительные моменты существующих моделей страхования социальных рисков и преобразовать их в качественно новую модель, соответствующую современным условиям; во-вторых, используемая в России система   обязательного страхования социальных рисков довольно эффективна.  Но  у обязательного страхования основной недостаток в том, список социальных рисков, подлежащих обязательному страхованию, четко определен.  Но для более эффективного функционирования системы страхования социальных рисков благоприятнее было бы создать смешанную систему, включающую в себя как  элементы добровольного, так и элементы обязательного страхования социальных рисков.