Риск в страховании

       В отличие от обязательного  добровольное страхование в состоянии  более гибко реагировать на все  изменения в обществе и, следовательно, способно существенно дополнить  собой обязательное страхование, формируя тем самым единый механизм социальной защиты работника.

Добровольное социальное страхование, является дополнительным. Оно  призвано обеспечить более полную и своевременную защиту от социальных страховых рисков.

       При добровольном страховании  социальных рисков инициатива страхования  исходит от лица, желающего получить страховку. Страхование  осуществляется только посредством заключения договора страхования между страхователем  и страховщиком.

       Добровольное страхование  имеет заранее оговоренный определенный срок страхования, начало и окончание которого указывается в договоре.

       В системе российского  социального страхования основной формой страхования является обязательная, потому что осуществляется в силу закона в отношении всех категорий граждан, подвергающихся социальным рискам¹¹.

Так как добровольное страхование  социальных рисков является дополнительной формой страхования, у страхователя есть возможность самому определить перечень страховых рисков, от которых  хотел бы застраховаться.

       Таким образом, в мировой  практике используют две формы страхования  рисков: добровольную и обязательную. В каждом государстве главной  является только одна из форм. В России – это обязательная форма страхования  социальных рисков. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. СОЦИАЛЬНЫЕ РИСКИ  ГОСУДАРСТВА

2.1 О рисках в целом

 
       В широком смысле слова социальным принято называть все, что непосредственно относится к обществу, людям, их жизни. В связи с этим, хотелось бы рассмотреть основные социальные риски современной России. В Российской Федерации имеет место быстрое вымирание населения. В 2007 г. начался новый этап реализации демографической политики. С января введены новые меры помощи семьям с детьми, которые уже дают первые положительные результаты. Рождаемость подрастает, смертность снижается, и в обществе появился некоторый оптимизм по этому поводу. Однако, если уже в самые ближайшие годы не будут сделаны весомые последующие шаги, повышение рождаемости прекратится. Опыт бывшего Советского Союза, стран Восточной Европы в семидесятых гг., показывает, что меры семейной политики, не получая должного развития, действуют максимум на протяжении 2-3 лет. Благоприятная сегодня возрастная структура существенно ухудшится уже с 2010 года, когда резко сократится число женщин репродуктивного возраста. Через 10 лет их будет меньше уже на 20%, а через 20 – на 45%, что потребует мер, направленных на пропорциональное увеличение рождаемости. По данным статистики в России половина семей с двумя детьми и две трети семей с тремя детьми живут ниже прожиточного минимума, т.е. в бедности. Меры должны или реально решать проблемы таких семей, которых в России большинство, или их нет смысла применять вовсе. Смертность от убийств в России – самая высокая в Европе. (26,01 случаев на 100 тыс. чел.). В 2004 г. она была в 50(!) раз выше, чем в Великобритании (0,52), в 9 раз выше, чем в Румынии (2,91) и в 2,6 раз выше, чем на Украине (9,03). Россия занимает второе место в мире (после США) по проценту людей, содержащихся в заключении, при этом каждый 82 российский мужчина находится в тюрьме, а для мужчин трудоспособного возраста эта доля значительно выше. По уровню самоубийств Россия в последние годы занимает стабильно второе место в мире, а в 1995 г. (последний год, когда есть данные по всем странам) Россия занимала к тому же первое место по смертности от самоубийств среди подростков 15-19 лет. Россия занимает одно из первых мест в мире по потреблению алкоголя на душу, и первое – по потреблению наиболее опасных крепких напитков. Смертность от алкогольных отравлений в России – самая высокая в мире.В глубоком кризисе находится институт семьи в России. В последнее десятилетие Россия занимает первое или одно из первых мест (в зависимости от методики подсчета) в мире по уровню разводимости. С начала 1990-х гг. Россия занимает первое место в мире по уровню абортов. Россия занимает первое место в мире, по количеству брошенных детей. В нашей стране каждый 38-й ребенок живет в государственных учреждениях, в патронатных семьях или у опекунов.

       Отдельного рассмотрения требует ситуация с нашей молодежью. Следствием общего духовно-нравственного кризиса является крайне низкий уровень культуры и нравственности подрастающего поколения, катастрофически высокий уровень употребления несовершеннолетними алкоголя, наркотиков и табака, высокий уровень подростковой преступности, уровень проституции и насилия в среде несовершеннолетних.

Государство, общественность должны решительно действовать, защищая  добрые нравы в нашей стране. Ценностная, духовно-нравственная деградация, не просто означает негативные социальные последствия, но, по сути, является внутренней бедой, проблемой внутренней социальной безопасности нации. Самые великие государства  могут погибать не от войны или  эпидемий, а в результате разложения народа и потери нравственных ориентиров, отсутствия патриотизма, или потери любви к Родине и семье. Вспомним Великий Рим, который разложился и пал. Если уж думать о национальных программах, то в этой ситуации должна быть принята программа нравственного  здоровья нации. Власть обязана защищать свой народ от гибели. Бездействие власти вместе с процветанием бизнеса, зарабатывающем на пороке, бросает тень на такую власть. Нужно не просто перенести центр тяжести с экономических задач, которые хорошо решаются сегодня в государстве, а поставить последние во главу угла.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Контроль государства  над рисками

 
        Перечисленные социальные риски, несмотря на свое различие, имеют одну общую характеристику. Им невозможно противостоять в одиночку. Только системное постоянное взаимодействие государства и общества, а иногда и международных институтов способно преодолеть либо сгладить воздействия такого масштаба. Только объединив усилия можно определить приоритеты и механизмы социально-экономического развития и противостояния как новым, так и старым социальным вызовам. Каковы же действия российской власти в сложившейся ситуации? «Сегодня наши основные усилия направлены именно на те сферы, которые прямо определяют качество жизни граждан». Это слова из ежегодного Послания 2006 года Федеральному собранию России Президента страны В.В. Путина. Сегодня они имеют реальное финансовое обеспечение. Казалось бы, действия власти адекватны существующим вызовам. Однако здесь мы сталкиваемся еще с одним парадоксом. Несмотря на усилия исполнительных и законодательных вертикалей, современная Россия демонстрирует тотальный кризис доверия всем властным институтам. Данные социологических опросов населения об уровне доверия общественным институтам, представленные ниже, свидетельствуют о крайне низком доверии общественным институтам.

       Уровень доверия общественным институтам (в % число ответивших, опрос ВЦИОМ в феврале 2005 г.) Доля респондентов, доверяющих общественным институтам: Президент – 54 % Церковь – 16 % Армия 14 % Правительство – 8 % Госдума – 4 % Совет Федерации – 2 % Партии – 2 %

Низкие рейтинги доверия  Правительству, Федеральному Собранию, партиям, к сожалению привычны. Огорчение  вызывает то, что более трети опрошенных не доверяют никому. Это сегодня самый серьезный социальный вызов для России. Даже в то, что развернутые осенью 2005 г. национальные проекты, затрагивающие важнейшие сферы жизнедеятельности российских граждан, окажут существенное положительное влияние на их жизнь, верит лишь 29% респондентов, а хорошо осведомленными о нацпроектах является 13%.

       О чем это свидетельствует? Прежде всего, об отсутствии ясно заявленных целей, ориентированных на конкретный общественно признанный результат, механизмов обратных связей, а следовательно, контроля, обеспечивающего поступательное развитие, путем необходимых корректировок, позволяющих повысить эффективность используемых ресурсов и добиться поставленных стратегических задач. Это вопросы новой, адекватной современному этапу развития экономики и адекватной ей новой системы управления. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3 Бедность как  социальный риск

        Экономические и политические реформы 1990-х гг. затронули все слои общества и привнесли кардинальные изменения в систему формирования доходов и потребления российских семей. Начало экономических реформ было связано с масштабным ростом цен, обесценением и потерей сбережений, возникновением безработицы в открытой и скрытой формах. Огромная потенциальная безработица, которая могла бы охватить треть населения в трудоспособном возрасте, была замещена сравнительно умеренной официальной безработицей в сочетании с падением реального уровня заработной платы. Поэтому падение реальных доходов населения и рост их дифференциации - две основные тенденции в изменении уровня жизни в России за последние десять лет. Эти тенденции развиваются на фоне сокращения благ и услуг, в прошлом предоставлявшихся бесплатно или почти бесплатно. Это относится к здравоохранению, образованию, жилищно-коммунальному хозяйству и общественному транспорту.

        Официальный показатель уровня бедности в России - это доля населения с доходами ниже прожиточного минимума. Данные.  Она дает оценки доли бедных по трем параметрам материальных возможностей домохозяйства:

·   по показателю средних за год денежных доходов домохозяйства, оцененных по смоделированному ряду распределения по доходам;

·   по показателю средних за год денежных доходов домохозяйства, оцененных на основании взвешенных данных (с учетом смещения выборки) обследования бюджетов домашних хозяйств о потребительских расходах;

·   по показателю средних за год располагаемых ресурсов домашних хозяйств, оцененных на основании взвешенных данных бюджетной статистики.

       Увеличение экономического неравенства иллюстрируется ростом коэффициента Джини, который в 1991 г. составлял 0,26, достиг пикового значения 0,41 в 1994 г., а затем несколько снизился - до 0,38 в 1998 г.[6] По данным Госкомстата России, реальная официально выплачиваемая работникам заработная плата в 1999 г. составила 33% от уровня 1990 г. Если в 1992 г. уровень неравенства доходов, измеряемый как соотношение доходов 10% населения с самыми высокими и низкими доходами, составил 8,0, то в первом полугодии 1999 г. он был равен 14,7.

       Исследование социально-демографических особенностей опровергает расхожие суждения о том, кто является бедным в России. Несмотря на распространенное мнение о повышенном риске бедности для пенсионеров, по данным бюджетной статистики, наблюдается обратная связь между степенью распространения бедности и возрастом. Самый высокий уровень бедности наблюдается у младших трудоспособных возрастов, он практически в два раза выше, чем у лиц пенсионного возраста. В наибольшей степени подвержены бедности полные семьи с 3 и более детьми и неполные семьи. Наряду с традиционными категориями бедного населения, российская действительность породила уникальный феномен «новых бедных». Речь идет о квалифицированной рабочей силе, занятой на рынке труда и получающей заработную плату, уровень которой не обеспечивает достойного существования работнику и его семье. Получилось так, что сформировались целые отрасли, воспроизводящие бедность. Прежде всего, к ним относятся организации и учреждения бюджетного сектора экономики: здравоохранение, физкультура и социальное обеспечение, образование, культура и искусство. Еще одна группа отраслей, продуцирующих бедность - это отрасли с низким уровнем конкурентоспособности продукции. Таким образом, неэффективная экономика стала хроническим очагом распространения российской бедности.

       Подводя итог второй главы можно сказать, что в ней были раскрыты основные понятия социальных рисков государства, проанализированы действия государства по контролю над рисками, так же была рассмотрена тема бедности как одного из актуальных для современного общества социальных рисков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. РИСК В СТРАХОВАНИИ

3.1 Сущность и содержание риска

 

       В основе страхования находится понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. В определении риска выделяют три этапа.

1. Риск определяется в самом  общем виде как вероятностное  распределение результатов хозяйственных  действий субъекта. Различность  этих результатов следует из  неопределенности факторов внешней  среды и неполноты информации, которая свойственна принятию  решений.

Неопределенность воздействий  внешней среды выражается в том, что предполагаемые результаты совершения каких-либо действий становятся часто  недостижимыми из-за влияния случайных  факторов. Случайные внешние факторы:

o естественная среда (стихийные бедствия);

o техническая среда (сбой технических средств, например энергообеспечения);

o хозяйственная среда (действия конкурентов и потребителей);

o общественная среда (изменение законодательства).

       Так как все влияния внешней среды нельзя полностью предусмотреть, то можно считать их случайными факторами.

       При принятии решения невозможно владеть всей информацией о процессе и тех факторах, которые могут оказать воздействие на ожидаемые результаты. При совмещении обоих этих факторов неопределенности результатов получается, что эффект действий недостаточно определен и взаимосвязь между действием и результатом недостаточна. В итоге принимаемое решение ведет не к одному определенному результату, а к вероятностному распределению возможных результатов. В этом множестве результатов и заключается риск для лиц, принимающих решение.

       Распределение вероятностей характеризуется ожидаемым значением результата и разбросом этих значений. Ожидаемое значение - это средневзвешенная всех ожидаемых результатов, где весами служат их вероятности. Разброс показывает меру отклонений действительных результатов от ожидаемых и измеряется показателями дисперсии, стандартного отклонения и коэффициентами вариации.

      Второй этап определения риска - это плановые ожидания субъекта, принимающего решения.

2. Риск определяется как отклонение  фактических результатов от ожидаемых. Это зависит от принятия многих решений хозяйствующего субъекта. При этом хозяйствующий субъект стремится к достижению поставленных целей, но фактические результаты отклоняются от ожидаемых значений в ту или иную сторону, и эти отклонения являются выражением риска. Здесь риск определяется и как вероятность достижения ожидаемого результата относительно вложения средств или постановки целей