Страхование рисков

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………….………………….…………………….....3

ГЛАВА 1. Понятие риска в гражданском праве.……………………..….4

ГЛАВА 2. Правовое регулирование страхования рисков

в Республике Беларусь….………………………….………………………12

ГЛАВА 3. Страхование предпринимательских рисков в Республике

 Беларусь…….……………………………………………………………...16

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………….……………………...20

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………....23

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

По мере формирования рыночных отношений и развития мировой  экономической системы расширяются  задачи и роль страхования как  регулятора производственных процессов  на макро- и микроуровне. Страхование  является важным инструментом обеспечения  непрерывности, стабильности развития общественного производства и главным  средством защиты бизнеса и благосостояния граждан.

С позиции развития экономики  страхование выступает основным фактором стимулирования производственной активности и экономического прогресса  в  стране, условием обеспечения  защиты имущества предприятий, организаций, их финансовых результатов. При возникновении  в жизнедеятельности экономических  агентов случайностей и опасностей природного, техногенного и финансового  характера за счет страхования оперативно и в полном объеме ликвидируются  все негативные их последствия.

Объектом исследования выступают рисковые правоотношения, их происхождение и развитие, их место в системе гражданских правоотношений.

Предметом работы является круг вопросов, касающихся понятия, содержания, классификации рисков в гражданском  законодательстве, правовых средств  регулирования пределов ответственности  за риск. 

Цель данной работы состоит  в изучении основных вопросов, связанных с понятием, причинами возникновения, видами страховых рисков.

Для достижения поставленной цели определены следующие задачи работы:

рассмотреть некоторые теоретические  проблемы, связанные с риском;

проанализировать нормы действующего законодательства Республики Беларусь, регламентирующих правоотношения, связанные со страхованием рисков;

исследовать особенности страхования предпринимательских рисков в Республике Беларусь.

Актуальность данной работы состоит в том, что на сегодняшний день страхование является одной из разновидностей человеческой предусмотрительности, направленной на сохранение материального благополучия при наступлении случайных и непредсказуемых событий. Страхование представляет собой механизм защиты от различного рода рисков, требующих значительных денежных средств, которых у потерпевших может и не быть.

 

 

 

 

ГЛАВА 1. Понятие и содержание риска в гражданском праве

Повседневные имущественные  отношения, возникающие в современном  экономическом пространстве, в значительной мере характеризуются непредсказуемостью и весьма низкой вероятностью достижения поставленных целей, что обусловлено  как причинами объективного, так  и субъективного порядка. В ряду причин объективных – риск. Это  явление присутствует практически  во всех общественных отношениях, обретая  в разных сферах частный характер [10].

В имущественных (экономических) отношениях, входящих в предмет гражданско-правового  регулирования, роль риска особенно велика. Не случайно в литературе замечено, что риск выступает фундаментальной, стержневой экономической категорией либерального общества, основным условием существования которого является свободный  рыночный механизм. Отдельные виды обязательств, организационно-правовые формы юридических лиц, различные  способы обеспечения исполнения обязательств, отношения представительства, договорные отношения – все это  в той или иной мере связано  с рисками, минимизацией которых  обоснованно озабочены участники  оборота. Между тем законодательный посыл рисковых обстоятельств пока не столь ясен, доктринальная же сторона вопроса отличается множеством частностей и излишним субъективизмом в подходах.

Проблема риска в теории гражданского права стоит в ряду таких теоретических проблем, при  решении которых правовая наука  неизбежно сталкивается с особым соотношением категорий субъективного  и объективного в праве. Известно, что к разряду подобных относятся  так же различные оценочные понятия, фикции, презумпции [10].

Дискуссия о сущности категории  «риск», соотношении в этом явлении  объективных и субъективных начал  ведется в отечественной цивилистике  уже на протяжении длительного времени. Чаще явление риска рассматривается  в одном – прикладном ракурсе. Это и затрудняет возможность составить целостное представление о нем. Компенсируя долю недостающего доктринального внимания к проблеме, остановимся на ней в ее теоретическом значении. При таком подходе, в отличие от теории прикладной, не всегда просматривается связь с повседневной практикой, что, однако, не снижает важности решаемых задач. Подобного рода абстрактные научные задачи могут и должны стать основой решения практических задач. В этом заключалась и заключается роль теоретической цивилистики.

В отечественной цивилистике  устоялись три концепции риска  – объективная, субъективная и дуалистическая, объединяющая оба подхода. Представители  объективной концепции (Н.С. Малеин, А.А. Собчак, О.А. Кабышев, А.Ю. Бушев) под  риском понимают возможность (или опасность) наступления неблагоприятных последствий (имущественного или личного характера). По мнению О.А. Кабышева, риск – это опасность возникновения неблагоприятных последствий (имущественного или личного характера), относительно которых неизвестно, наступят они или нет, его наступление чревато материальными потерями. В договорном обязательстве под риском понимается вероятность наступления не подлежащих компенсации за счет другой стороны обязательства убытков или иных расходов, условием возникновения которых не является вина лица, на чью имущественную сферу они будут отнесены в силу закона или договора. Объективное существование риска обусловлено многовариантностью путей общественного развития, отношений, в которые вступают субъекты социальной жизни, их вероятностным характером.

Из современных ученых Ю. Фогельсон следующим образом  определяет риск в гражданском праве  – это возможное причинение вреда  частному лицу в результате воздействия  определенной опасности с учетом вероятности причинения этого вреда  этой опасностью. В.С. Белых, исследуя предпринимательский  риск, понимает под ним потенциальную  возможность (опасность) наступления  или ненаступления события (совокупность событий), повлекшего неблагоприятные  имущественные последствия для  деятельности предпринимателя.

Объективная теория риска  во многом основана на нормах действующего законодательства, в котором под  риском понимается риск изменения обстоятельств (см., например, подп. 4 п. 2 ст. 451 ГК РФ; риск случайной невозможности исполнения договоров – ст. 713, 723 Гражданского Кодекса Республики Беларусь; риск гражданско-правовой ответственности). Все эти нормы объединены наличием имущественных потерь, опасностей, грозящих субъекту.

Субъективная концепция  риска разрабатывалась в трудах В.А. Ойгензихта, С.Н. Братуся, О.А. Красавчикова, В.А. Копылова, А.А. Арямова. Представители  данной концепции рассматривают  риск как психическое отношение  субъекта к случайным последствиям своего поведения, допущение этих последствий  и возможностей волевого регулирования  поведения в определенных ситуациях. Так, наиболее последовательный адепт  теории риска В.А. Ойгензихт рассматривал риск как субъективную категорию  и отмечал, что это психическое  отношение субъектов к результату собственных действий или к поведению  других лиц, а также к возможному результату объективного случая и случайно невозможных действий, выражающееся в осознанном допущении отрицательных, в том числе невозместимых  имущественных последствий. С.Н. Братусь  определял риск как осознанное при  эксплуатации источника повышенной опасности допущение вероятных  случайных событий, влекущих за собой отрицательные последствия для других лиц, и принятие этих последствий на себя владельцем источника повышенной опасности.

Наиболее широкое определение  риска дал профессор О.А. Красавчиков: риск – это возможные невыгодные последствия. В.А. Копылов трактует риск как психическое отношение  лица к результату собственной деловой  деятельности или активности других лиц, а также объективные случайные  события, выражающиеся в осознанном допущении вероятности наступления  отрицательных имущественных и  иных последствий. А.А. Арямов предложил  следующее универсальное определение  риска: это сознательное волевое  поведение лица, направленное на достижение правомерного положительного результата в ситуации с неоднозначными перспективами  развития, предполагающей вероятное  наступление неблагоприятных последствий, повлекшее причинение прогнозируемого  вреда.

Во всех этих определениях риск тесно связывается с сознанием  и волей лица, которое предвидит  и допускает отрицательные последствия. Именно такой риск имеется в виду в том случае, когда говорится  о риске субъекта, действующего в  условиях, при которых возможно причинение или несение ущерба.

Как сложное экономическое  явление, риск имеет свои характерные  признаки (черты) и элементы. Выделяют следующие основные черты риск-неопределенность, противоречивость, альтернативность.

 Главной чертой риска  является неопределенность.

 Важнейшим источником  неопределенности является случайность.  На результаты предпринимательской  деятельности и, следовательно,  на величину риска оказывают  следующие факторы случайности: 

• природные катаклизмы - землетрясения, засуха, извержение вулканов, наводнения, ураганы и др.;
• технические отказы - выбросы атомных и тепловых электростанций, разрывы нефте-, газопроводов, аварии на различных видах транспорта, выход из строя оборудования и др.;
• несчастные случаи на производстве, в быту, на транспорте и многое др.;
• массовые заболевания населения; болезни сельскохозяйственных растений и животных;
• террор и насилие.

В мировой практике применяются  различные предупредительные меры по возможному наступлению случайных явлений, снижению величины причиняемою ими ущерба, однако случайные события остаются возможными.

Важнейшим фактором неопределенности является ограниченность. В первую очередь, ограниченность информации. В  предпринимательской деятельности приходится принимать десятки различных решений, в том числе и рисковых. Процесс принятия решений требует наличия достаточно полной и достоверной информации. Нужна полная осведомленность о следующем:

• наличие и величина спроса на товары и услуги;
• финансовая устойчивость и платежеспособность клиентов, партнеров, конкурентов;
• цены, курсы валют, тарифы, доходы; возможные действия конкурентов;
• возможности поставщиков, их дальнейшее поведение и др.

Однако на практике такая  информация бывает неполной, иногда искаженной, разнородной. Особенно большую потребность  испытывает предприниматель в информации о конкурентах. Иногда такая информация бывает ложной, чтобы ввести в заблуждение конкурентов. Принятые решения в таких условиях является весьма рисковыми.

 На принятие решений  существенное влияние оказывает  ограниченность финансовых, трудовых, материальных ресурсов. Этот фактор  особенно проявляется в предпринимательской  деятельности в Республике Беларусь, особенно в малом бизнесе. Ограниченность кредитных ресурсов, отсутствие доступа на валютную биржу иногда вынуждают предпринимателя принимать весьма рисковые решения. На принятие обоснованных решений также оказывает влияние относительная ограниченность сознательной деятельности человека, существующие различия в социально-психологических установках,  идеалах, намерениях, оценках, стереотипах поведения.

Сторонники субъективной концепции в своих работах  уделили немало внимания критике  понимания риска как объективной  категории. В.А. Ойгензихт согласен с тем, что риск воспринимается как  угроза и опасность наступления  невыгодных последствий, однако обратил  внимание на тот факт, что угроза и опасность до определенного  момента не связаны с риском. Угрозу, по мнению автора, можно определить как возможную опасность вредных  последствий, а опасность – как  возможность их наступления. Возможный  результат, вероятные последствия  – объективная реальность, но сознание, предвидение такого не очевидного, а возможного результата – субъективная категория, выражающаяся в допущении  этого результата субъектом. Такое  психическое отношение субъекта к допускаемым последствием и  является риском . В.А. Копылов указал на то, что сторонники объективной  концепции сводят содержание понятия  «риск» преимущественно к возможной  опасности, угрозе благам, возможному ущербу, случайным явлениям, приводящим к материальным потерям. Для субъективной концепции риска характерен подход к рассмотрению этой категории с  точки зрения психологического отношения  лица к результату собственных и  чужих действий.