Состояние и практика страхования строительно-монтажных рисков и гражданской ответственности при производстве

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования «Финансовый университет при Правительстве                   Российской Федерации»                                                    (Финансовый университет)

 

 

 

Кафедра «Страховое дело»

 

 

 

Самостоятельная домашняя работа

по дисциплине

Страхование

 

 

на тему:

«Состояние и практика страхования строительно-монтажных рисков и гражданской ответственности при производстве»

 

 

 

 

Выполнил:

Студент группы ПМ3-2

Рафаэлов Сергей Ильич

8 (910) 469 46 30

Faserr23@gmail.com

                                             

Проверил:

к.э.н. – доцент кафедры «Страховое дело»

Шепелин Геннадий Ильич

 

 

 

Москва 2014

 

Оглавление

 

 

 

Введение

 

Строительно-монтажные работы по реконструкции, ремонту, возведению зданий и сооружений всегда сопровождаются повышенной опасностью, как для людей, так и для техники и близлежащих объектов.

В связи с этим на Заказчиков и Подрядчиков ложится серьезная финансовая ответственность. Не каждая строительная организация в состоянии компенсировать тот ущерб, который может возникнуть при проведении строительно-монтажных работ, как в отношении объектов строительства, так и в отношении здоровья собственных сотрудников, а так же здоровья и имущества третьих лиц. 

Страхование рисков одинаково необходимо и выгодно как Подрядчику, который, в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, несет ответственность за риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства до приемки объекта Заказчиком, так и Заказчику, для которого существует опасность потерь его инвестиций в строительство, если данному строительному объекту нанесен ущерб.

Страхование строительно-монтажных рисков - это цивилизованный путь защиты инвестиций и собственных средств всех участников строительно-монтажных проектов, принятый во всем мире и активно развивающийся в России. 
Теоретические основы темы

Страхование строительно-монтажных рисков — комплексный вид страхования, обеспечивающий защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительных работ, строительного оборудования, материалов, другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.1

 

Страхование строительного предпринимателя от всех рисков

Во-первых, это страхование строительного предпринимателя от всех рисков, которое имеет условное обозначение CAR (contractor’s all risks). Технический прогресс в строительстве, повышенный спрос на все виды строительных работ, постоянный рост стоимости сооружаемых объектов и связанное с этим увеличение технических и экономических рисков строительства - все эти факторы вызвали во всем мире повышенный спрос на страхование CAR. Страхование CAR предоставляет всем участникам, связанным со строительством, эффективную защиту от вероятных убытков.

Размер страховой премии по данному виду страхования всегда ниже рисковой надбавки строительного предпринимателя, которую он обычно закладывает в смету строительства. Поэтому данный вид страхования позволяет снизить стоимость строительства. При государственных, муниципальных заказах на строительство объектов требование о заключении страхования CAR, как правило, является обязательным. 2

Объекты страхования

В рамках договора CAR могут быть застрахованы все объекты гражданского и промышленного строительства. Например, жилые дома, офисы, больницы, школы, театры, промышленные здания, электростанции, дорожные и железнодорожные сооружения, аэропорты, мосты, дамбы, плотины, туннели ирригационные и дренажные сооружения, каналы, порты В процессе строительства объектов страхованию подлежат:3

• Строительный объект. Все работы, производимые строительным предприятием или его подрядчиками, включая подготовительные работы на строительной площадке (выемка грунта, планировочные работы), а также вспомогательные сооружения (например, временные обводные каналы и защитные дамбы), все материалы, хранимые на строительной площадке и необходимые для производства строительных работ.
• Оборудование строительной площадки, которое включает общежития, склады, водоподготовительные и смесительные станции, леса, инженерные сети (электрические, водные) и прочее.
• Строительные машины (экскаваторы, краны, транспортные средства, используемые на строительной площадке, если они не допущены к эксплуатации на дорогах общего назначения). При этом застрахованы все машины: как собственные, так и арендованные.
• Расходы по расчистке территории после страхового случая. Под этими расходами понимаются расходы, возникающие в связи с удалением обломков при ликвидации ущерба, подлежащего возмещению.
• Гражданская ответственность страхователя. Претензии третьих лиц, возникшие в результате ущерба имуществу или личности в связи с производством строительных работ, за которые по закону несет ответственность застрахованное лицо, за исключением претензий, предъявляемых служащими и рабочими строительной организации в связи с несчастным случаем на производстве.
• Объекты, на которых или возле которых ведутся работы. Сюда относятся объекты, которые доверены застрахованному или находятся на хранении у него.

 

Страховое покрытие

Страховой суммой, на которую страхуются строительные работы, является договорная стоимость строительства, включая стоимость поставленных строительных материалов и/или выполненных работ. Страхование CAR даёт очень широкую защиту. Все убытки, возникшие в период действия страхования от внезапных и непредвиденных аварийных событий, возмещаются, если причина их возникновения не входит в число исключений. Таковыми исключениями являются:

• Убытки в результате военных действий, мероприятий или событий, забастовки, мятежа, гражданских волнений, прерывания работы, ареста имущества по требованию властей;
• Преднамеренные действия страхователя или грубая неосторожность;
• Убытки в результате воздействия ядерной энергии;
• Претензии по неустойкам и недостаткам оказанных услуг;
• Внутренние повреждения строительных машин, т.е. повреждения, вызванные не внешними причинами;
• Ошибки в проектировании;
• Устранение недостатка производства строительных работ (например, использование дефектного или непригодного материала).4

 

Период действия договора страхования

Страховая защита начинается в момент начала строительных работ или после выгрузки застрахованных объектов на строительной площадке и заканчивается приёмкой или пуском в эксплуатацию сооружения. Наряду с этим имеется возможность распространить страховое покрытие на период технического обслуживания. Период технического обслуживания, предусмотренный договором строительства, включает период после приема сооружения, например, один год. В течение этого периода может действовать один из двух вариантов страхового покрытия:

• Стандартное покрытие рисков технического обслуживания (maintenance visits). Страховщик несет ответственность лишь за повреждения, которые страхователь причинил застрахованным предметам при выполнении своих обязательств по техническому обслуживанию;
• Расширенное покрытие рисков технического обслуживания (extended maintenance). Дополнительно к стандартному покрытию рисков технического обслуживания возмещаются убытки, обусловленные ошибками при производстве строительных работ.

Страхование всех монтажных рисков

Другой разновидностью страхования строительно-монтажных рисков является страхование всех монтажных рисков - страхование EAR (engineering all risk).

В основу этого вида страхования положена идея обеспечения страхового покрытия всех рисков, которые возникают при монтаже машин, механизмов, а также при возведении стальных конструкций. Страхователями по данному виду страхования могут быть все стороны, для которых в связи с монтажом объектов возникает риск, например:5

• изготовитель или поставщик монтажного объекта, если монтажные работы осуществляются им самим или под его ответственность;
• фирмы, которым поручено производство монтажа;
• покупатель монтажного объекта;
• кредитор.

 

Объекты страхования

По данному виду страхования страхуются:

• Монтаж и пробный пуск всех видов: машин, механизмов и конструкций, например турбин, генераторов, паровых котлов, компрессоров, двигателей внутреннего сгорания, электродвигателей, трансформаторов, выпрямителей, коммутационных устройств; станков, насосов, подъемников, кранов, транспортеров, канатных дорог; печатных, бумагоделательных машин, текстильных станков, воздушных линий, трубопроводов, цехов, емкостей, сосудов, стальных мостов, силовых установок и фабрик, заводов, в состав которых входят такие объекты, как: электростанции, сталеплавильные заводы, химические установки, доменные печи, бумажные заводы, текстильные фабрики, а также установки для производства других потребительских товаров.
• Машины, устройства и оборудование для производства монтажа, например, краны, мачты, лебедки, сварочные аппараты, компрессоры.
• Предметы, находящиеся на монтажной площадке и взятые на хранение застрахованным.
• Расходы по очистке территории после страхового случая.
• Дополнительные издержки по оплате сверхурочных работ, перевозке груза повышенной скоростью (в особых случаях - воздушным транспортом), если эти издержки непосредственно связаны с ликвидацией ущерба, подлежащего возмещению.
• Гражданская ответственность застрахованного лица, т.е. претензии третьих лиц, которые согласно законодательству должны быть удовлетворены за счет застрахованного лица. Претензии рабочих и служащих, занятых монтажными работами не принимаются, т.к. они урегулируются в рамках страхования от несчастного случая.

 

Страхование гражданской ответственности

Полис страхования общей гражданской ответственности защищает имущественные интересы страхователя, связанные с обязательствами, которые возникают у него вследствие причинения вреда жизни и здоровью, а также имуществу третьих лиц непосредственно в ходе осуществления застрахованной деятельности.

С 1 января 2012 года вступили в силу основные положения Федерального закона от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (обязательное страхование ОПО).

Страховые суммы в данном виде страхования устанавливаются согласно закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» в зависимости от характера опасного производственного объекта. Если на предприятии предусмотрена обязательная разработка декларации промышленной безопасности на опасном объекте, то действует специальная шкала в зависимости от максимально возможного количества потерпевших в результате аварии человек. Если в результате аварии могут пострадать более 3000 человек, то страховая сумма равна 6,5 млрд. рублей. Если количество пострадавших 10 и менее человек, то страховая сумма равна 10 млн. рублей.

Если разработка декларации промышленной безопасности не предусмотрена, то страховая сумма определяется на основании следующих условий:6

 

Таблица 1

Типы опасных объектов	Страховая сумма
Опасные объекты нефтеперерабатывающей, нефтехимической и химической промышленности	50 млн. руб.
Сети газоснабжения и газопотребления, включая межпоселковые газовые сети	25 млн. руб.
Прочие опасные объекты	10 млн. руб.

 

Размер тарифной ставки составляет от 0,05 до 4,94% от лимита ответственности.7 
Практика страхования СМР на территории РФ

«Саморегулируемый» рынок

Рынок страхования ответственности в рамках СРО строителей, изыскателей и проектировщиков – единственный удачный пример участия саморегулируемых организаций страхователей и страховщиков в формировании рынка. Итогом совместных работ объединения НОСТРОЙ и ВСС стали рекомендации по страхованию ответственности членов строительных СРО, принятые  в 2010 году Минрегионразвития РФ.

«По оценкам «Эксперт РА», объем взносов по страхованию ответственности в рамках СРО в 1-ом полугодии 2010 года составил 523,5 млн. рублей. Премии по этому виду страхования со временем буду только расти, как за счет восстановления строительной отрасли, так и за счет постепенного увеличения требований СРО к лимитам ответственности по договорам страхования их членов.» - Комлева Наталья Валерьевна (заместитель руководителя отдела рейтингов страховых компаний Рейтингового агентства «Эксперт РА»).8

Проведем исследование рынка страхования строительно-монтажных рисков и ответственности в период с 2011 по 2013 годы.

Коротко представлю результаты исследования. Сейчас рынок растет фактически за счет государственных строек. Во время кризиса объем частных инвестиций в строительство сократился до минимума и, соответственно, страхование таких рисков – тоже. Ключевой вывод исследования состоит в следующем: для того чтобы рынок развивался полноценно, необходимо решение глобальных фундаментальных проблем, важнейшей из которых является недостаточная страховая емкость рынка страхования СМР и непрозрачность ценообразования. Далее представлен рэнкинг основных страховщиков по взносам по страхованию СМР, имущества и ответственности за вышеуказанный период.

 

 

 

 

Таблица 2

Рэнкинг страховщиков по страхованию СМР (имущество), 2011 год
Место	Компания/группа компаний	Взносы, тыс. Рублей	Уровень выплат, %
1	СГ «СОГАЗ»	8 638 087	5,10
2	ЗАО САО «Гефест»	1 586 050	7,70
3	ОСАО «РЕСО-Гарантия»	1 449 167	11,80
4	ГК «РОСГОССТРАХ»	1 182 615	3,90
5	СОАО ВСК	1 078 035	3,90
6	ООО СК «Согласие»	790 123	1,40
7	ООО СО «Помощь»	761 746	0,20
8	Группа «Ингосстрах»	716 380	41,90
9	СГ «АльфаСтрахование»	691 677	161,40
10	ЗАО СК «ТРАНСНЕФТЬ»	528 573	3,40
11	ОАО СО «Якорь»	475 026	1,10
12	ЗАО «Страховая бизнес группа»	474 693	0,00
13	ОАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ»	465 455	0,20
14	ООО СГ «Адмирал»	306 202	0,00
15	ООО СК «ВТБ Страхование»	298 319	0,009