Шпаргалка "Страхование"

Страхователь по ОМС — в Российской Федерации — субъект обязательного медицинского страхования (ОМС), обязанный в соответствии с Законом «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11.2010 N 326-ФЗ заключать договоры ОМС в отношении определенной категории граждан, наделенный с этой целью определенными правами и обремененный определенными обязанностями.

Страховые медицинские  организации - специализированные страховые  компании, выполняющие роль страховщиков ОМС и осуществляющие финансовый контроль работы медицинских учреждений. Крупнейшими страховыми медицинскими организациями на начало 2012 года являлись «МАКС-М» (14% рынка), «РОСНО-МС» (12% рынка), «СОГАЗ-Мед» (9% рынка), «Росгосстрах-Медицина» (6% рынка) и «Капитал Медицинское страхование» (5% рынка ОМС) ^[3].

Права страхователя[править | править исходный текст]

• участие во всех видах медицинского страхования;
• свободный выбор страховой медицинской организации;
• контроль выполнения условий договора ОМС.

Перечисленные права страхователя определены вышеназванным Законом  и фактически являются декларативными.

Так право страхователя по ОМС на участие во всех видах  медицинского страхования означает лишь возможность его одновременного участия и в добровольном медицинском  страховании (ДМС).

Право некоторых категорий  страхователя (органа исполнительной власти субъекта РФ, орган местного самоуправления, государственных, федеральных, муниципальных организаций и т. п.) на свободный выбор СМО ограничено требованием иного Закона РФ проведения тендера на ее выбор. Результатом проведения тендера является, как правило, существенно суженный список из одной-двух СМО.

В силу этого ограничивается декларированное законом право  гражданин на свободный выбор  СМО, в частности, право на свободный  выбор СМО всех неработающих граждан. Наконец, право страхователя на контроль выполнения условий договора ОМС  непосредственно вытекает из существа соответствующего соглашения сторон — страхователя и страховщика (СМО).

Добровольное медицинское страхование — вид личного страхования. Оно позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не работающих по программе ОМС.

Добровольное медицинское  страхование принято подразделять на индивидуальное (учитывающее сложность  конкретного заболевания конкретного  лица) и на коллективное (учитывающее  риск возникновения определённых заболеваний  у группы лиц).

Платные медицинские услуги предоставляются гражданам медицинскими учреждениями в рамках заключённых договоров в виде профилактической, лечебно-диагностической, реабилитационной, протезно-ортопедической и зубопротезной помощи.

 

45. Сущность страхования  ответственности.

Страхование профессиональной ответственностиСтрахование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, кот. при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования явл. имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность. Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам. Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности. Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

46. Страхование  кредитных рисков.

Особенностью страхования кредитных рисков является то, что в установленных отношениях между кредитором и его должником существует предмет их общего интереса (кредит), который ставит данные стороны в диаметрально противоположные экономически правовые условия. Должник обязан возвратить полученную ссуду, а кредитор имеет полное право требовать возврата предоставленного займа по заранее согласованным условиям. Невыполнение этих условий грозит кредитору финансовыми убытками.

Основной риск кредитной  операции с материальной точки зрения проявляется в не возврате задолженности, а с юридической - в невыполнении обязательств.

Формы страхования  кредитных рисков

В практике страхования  наиболее используемыми организационными формами страхования кредитов выступают: страхование товарных кредитов, страхование кредитов под инвестиционные мероприятия, страхование потребительских кредитов, страхование материальных ценностей, которые передаются в залог, страхование экспортных кредитов.

Вышеуказанные формы отличаются по характеру предоставленного кредита, который обеспечивается страховой  защитой. Следует отметить, что наиболее распространенной организационной  формой страхования кредитов является страхование товарных кредитов. Эта  форма может охватывать почти  все отрасли хозяйства и чем  дальше, тем больше проникает в  сферу услуг.

Страховая защита в страховании товарных кредитов обеспечивается как на внутреннем, так и внешнем (экспортно-импортном) товарообороте, который осуществляется на кредитной основе. Необходимость  возникновения данной организационной  формы страхования кредитов связана  со случаями неплатежеспособности покупателей - заемщиков, которые обусловлены  многими факторами, например нехваткой  собственных имеющихся оборотных  средств и другими, на которых  нужно обратить внимание при самостоятельной  подготовке.

Товарный кредит - операция делькредерного типа, предусматривает возмещение расходов, возникших вследствие невыполнения краткосрочных кредитных требований по товарным поставкам и оказании услуг. Страхование делькредере (на веру) - это страховая защита от возможных рисков по факту краткосрочной дебиторской задолженности которая происходит по поставке товаров и услуг внутренним и зарубежным заказчикам на срок не превышающей 180 дней.

Следующая форма  страхования кредитных рисков - потребительский кредит. При его рассмотрении необходимо определить субъектов этой формы страхования, объем ответственности страховщиков, а также обратить внимание на наличие в данной форме страхового обеспечения как необходимого условия осуществления кредитной сделки. Желанной надежности в кредитных отношениях между кредитором и заемщиком можно достичь с помощью страхования материальных ценностей, которые передаются в залог. Специфической формой страхования кредитов является страхование экспортных кредитов. Суть его заключается в том, что экспортер, который предоставляет отсрочку платежа, часто испытывает риск непогашения или несвоевременного погашения задолженности импортера. Для страхования экспортных кредитов характерные свойства, что отличают его от других организационных форм страхования кредитов. Одной из таких характерных черт можно считать то, что страхование экспортных кредитов осуществляется, как правило, специализированными учреждениями, которые принадлежат государству, или государство в них имеет контрольный пакет акций. Для лучшего понимания механизма действия кредитного страхования необходимо остановиться на характеристике страхование банковских кредитов, а именно на:

• страховании рисков не погашения кредита;

• страховании ответственности заемщика за не погашение взятого кредита.

47. Страхование  предпринимательских и коммерческих  рисков.

едпринимательская деятельность и страхование – тесно взаимосвязанные категории рыночного хозяйства. Успеха достигает тот, кто инициативен и предприимчив, кто ищет нетрадиционные (неординарные) решения. А это риск со многими неизвестными, с расчетом на удачу, но далеко не всегда заканчивающийся успехом.

Страхование предпринимательских  рисков направленно на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели или получения  прибыли.

Страхование в силу специфики рыночных отношений все  больше становится не только способом ограждения предпринимателей от стихийных  бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической  конъюнктуры. Страхование в этом случае помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между  различными участниками рыночных отношений.

. Все причины, вызывающие  потери дохода, обусловливаются  двумя группами факторов:

1) нарушением процесса  производства и торговли;

2) изменением рыночной  конъюнктуры и невыполнением  контрактов со стороны поставщиков,  а также потребителей продукции  (услуг), в частности туристской.

Обе эти функции  в совокупности и составляют основную сферу деятельности страхования.

Назначение страхования  коммерческой деятельности состоит  в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный в договоре период коммерческие операции не дадут предусмотренной этим договором (соглашением) прибыли, или дохода.

При определении величины страховой суммы, указываемой в  договоре, возможны два варианта:

1) страховая сумма  устанавливается в пределах коммерческих  вложений страхователя в страхуемые  операции (сумма контракта, соглашения  и т.п.);

2) страховая сумма  устанавливается не только в  пределах вложений страхователя, но и с учетом возможной  прибыли.

Список видов страхования  финансовых рисков обширен. Большинство  финансовых гарантий охватывает основные финансовые сделки, связанные с банковскими  депозитами, ценными бумагами, а  также с инвестиционными вложениями, коммерческими сделками, арендными  обязательствами, ссудным кредитованием, ипотекой, операционными рисками, изменением валютных курсов, процентных ставок и  другими видами коммерческих услуг, являющихся стандартными активами в  портфелях страховых компаний. Во всех случаях степень финансового  риска варьируется в зависимости от осторожности в подходе к сделкам со стороны страховщиков.

Общее стремление всех страховщиков в этом бизнесе свести к минимуму риск, связанный с данными  гарантиями, добиться страхования с  нулевым коэффициентом потерь. Все  это можно реализовать только с участием высокопрофессиональных специалистов, способных достоверно оценить риски, связанные с гарантией  финансовых операций. В этой связи  предоценочная функция (гарантированное размещение средств, анализ финансового состояния потенциального страхователя и др.) должна состоять в первую очередь из анализа инвестиционного и коммерческого риска, реализуемости ценных бумаг, недвижимости и т. п.

Страхование биржевых рисков – одна из форм защиты биржевых финансовых операций. Эти виды страхования  пока еще слабо развиты в нашей  стране и имеются лишь отдельные  примеры их реализации. Например, в  совершаемых сделках на российских биржах широко распространена предоплата, которая составляет до100 % стоимости  покупаемого товара. При этом даже при наличной оплате нередки нарушения  заключаемых контрактов. Это происходит вследствие отсутствия в законодательстве надежных санкций за неисполнение принятых обязательств.

Страхование валютных рисков имеет некоторые аналогичные  действия со страхованием биржевых рисков. Но в большей части оно определено специфическими условиями внешнеэкономических  связей.

В современных условиях становления российской рыночной экономики  и расширения деловых и туристских связей с цивилизованными странами мира важнейшими элементами финансовых рисков являются валютные риски, которые  представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса  одной иностранной валюты по отношению  к другой, при проведении кредитных  и иных валютных операций.

 

 

48 Страхование  внешнеэкономической деятельности.

1. Сущность и особенности  страхования внешнеэкономической  деятельности

Коммерческая, предпринимательская  деятельность на внешнем рынке неизбежно  связана с опасностями, которые  угрожают различным имущественным  интересам участника внешнеэкономической  деятельности (ВЭД). Под рисками в ВЭД понимаются возможные неблагоприятные события, которые могут произойти и в результате которых могут возникнуть убытки, имущественный ущерб у участника ВЭД. Для борьбы с рисками, то есть для уменьшения возможного ущерба, практически все крупные зарубежные предприятия имеют специальные  подразделения. Они разрабатывают  комплексные программы, направленные на минимизацию возможного ущерба. При страховании  экспортных кредитов российский экспортер получает следующие выгоды: ·     помощь специалистов по оценке надежности потенциальных партнеров при выходе на новые рынки; ·     постоянное наблюдение за финансовым состоянием иностранных клиентов и своевременное информирование об их финансовом состоянии; ·     возможность увеличивать число клиентов и объем продаж; ·     возможность повышать конкурентоспособность за счет применения более гибких форм оплаты; ·     возможность осуществлять экспорт непосредственно конечным потребителям, минуя оптиков-посредников, что увеличивает прибыльность операции. Страхование коммерческих кредитов увеличивает экспортные возможности  предприятий в несколько раз. При этом страхование является очень  экономичным способом обеспечения  надежности внешнеторговых операций. В страховании коммерческих кредитов, кроме предприятий-экспортеров, могут  быть заинтересованы также и банки. При страховании экспортных кредитов риски по невыполнению платежных  обязательств со стороны иностранных  контрагентов берет на себя страховая  компания. Это влияет на условия  предоставления банковского кредита. Страховой полис, выданный солидной страховой компанией, может служить  надежным обеспечением после отгрузочного кредитования предприятия-экспортера. При доотгрузочном кредитовании страховой полис также может служить дополнительным обеспечением при выдаче кредита.

2. Виды страхования ВЭД

Морское страхование Морское страхование можно  разделить на следующие виды: ·     каско – этот вид страхования обеспечивает страховым покрытием действующие и строящиеся морские и речные суда, а также нефти – и газодобывающие морские платформы. В объем покрытиявключаются корпус судна, его двигатель, оснащение. Страхование осуществляется сроком на один год или на время рейса. Страховая премия рассчитывается исходя из размеров страховой суммы; ·     карго – страховая защита груза на всем протяжении его перемещения, то есть от склада до склада; ·     страхование ответственности – покрывает опасности (риски), возникающие во время мореплавания, так как судно является причиной загрязнения морской среды; ·     страхование фрахта – страхование судна от потери дохода. Транспортное  страхование грузов (страхование  карго) Страхование рисков, связанных с инвестициями