Шпаргалка "Страхование"

– при наступлении страхового случая принять все необходимые меры по уменьшению размера убытка. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика (если они были ему сообщены);

– обеспечить страховой организации право регрессивного требования к лицам, виновным в причинении ущерба, передав все необходимые документы и доказательства, сообщив всю необходимую информацию.

Основными мерами по предупреждению хищения личного имущества из автомобиля и самого автомобиля являются противоугонные устройства, приспособления, препятствующие проникновению в  автомашину и ее угону. К серии приспособлений, препятствующих запуску двигателя, относятся потайные реле в системе зажигания, одни из которых отсоединяют аккумулятор или генератор, другие разъединяют электрическую сеть системы зажигания в местах, известных лишь владельцу автомобиля, третьи – при попытке постороннего лица завести мотор разъединяют электрическую сеть системы зажигания, включая звуковую сигнальную систему и освещение в салоне, а так же сигналы поворотников и фар.

Следует отметить, что данные обязательства  в равной мере распространяются и  на выгодоприобретателя. Таким образом, невыполнение выгодоприобретателем данных обязательств влечет за собой те же последствия, что и невыполнение их страхователем.

Права страхователя:

– заменить выгодоприобретателя, назначенного по договору страхования другим лицом, уведомив об этом страховщика в письменной форме. Следует учитывать, что выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какое-либо из обязательств по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения;

– увеличить страховую сумму с последующим перерасчетом страховой премии в период действия договора страхования;

– при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в порядке и сроках, установленных правилами и договором страхования;

– досрочно прекратить действие договора страхования на условиях, предусмотренных правилами страхования.

В том случае, если договор страхования  будет утерян страхователем в  период действия договора, страховщик должен выдать страхователю на основании  письменного заявления дубликат договора страхования (полиса). При  этом утраченный договор подлежит аннулированию.

В случае утраты дубликата договора страхования в период действия договора для получения второго и последующих  дубликатов полиса страхователь обязан уплатить страховщику денежную сумму  в размере стоимости изготовления и оформления полиса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

19. Страховые  посредники, их задачи и функции.

Организация оптимальной  системы продажи страховых полисов (заключение договоров страхования) является одним из основных компонентов  маркетинга в условиях конкуренции. Это понятие включает в себя как  собственно продажу страхового полиса, так и убеждение страхователя в его покупке. Сам процесс  заключения и возобновления страховых  договоров и продажи полисов  носит название аквизиции. Продажа  страховых полисов может осуществляться непосредственно в представительствах и агентствах страховых компаний и через страховых посредников. Наличие посредников в страховом  деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность  заключения договоров и увеличивает  активы страховщика. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать  страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено  между страховщиком и страхователем. 
Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением и возобновлением договоров страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещениеСтраховыми агентами в виде юридических лиц могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т. д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т. е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида. 
Различают два варианта связи страховщика со страховыми агентами: 
непосредственную связь, опирающуюся на контрольные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности; 
систему генеральных страховых агентов, соответствующую более зрелому типу рыночных отношений. По этому типу на территории, обслуживаемой страховщиком в каждой крупной административно-территориальной единице (область, провинция и т. д.), страховщик создает одно-два генеральных страховых агентства, работу которых организуют страховые агенты, заключающие контракт со страховщиком. Генеральный страховой агент действует от имени и по поручению страховщика. Каждому вновь созданному генеральному агентству страховщик открывает финансирование на организацию страхового дела на месте, найм служебного помещения, оплату труда привлеченных специалистов-страховых агентов, организацию рекламы. Генеральный страховой агент проводит инструктаж страховых агентов, страховых инспекторов, определяет зону обслуживания, контролирует работу вновь созданной сети. 
Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. Если в результате профессиональных усилий будет заключен договор страхования с данной страховой компанией, то последняя оплачивает труд брокера на комиссионных началах. 
Деятельность брокера обычно подлежит лицензированию в Госстрахнадзоре или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзаменов (тестирование) для проверки профессиональных и законодательных знаний. Наиболее широко брокерские услуги могут применяться в перестраховании. Однако посредническая деятельность по заключению договоров страхования от имени иностранных страховых компаний на территории Республики Беларусь не допускается, если иное не предусмотрено межгосударственными соглашениями. 
 
20. Государственное регулирование и контроль страховой деятельности  

Содержание  и функции государственного страхового надзораВысокая доля ответственности страховщика за соц. последствия его деят-ти требует орг-ии гос. страхового надзора. Надзор выражается в изучении фин. положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. Проблема гос. страхового надзора — величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика. Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом гос. регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства.Гос. регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской дея-сти законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Гос-во также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования. Регулирующая роль гос. органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей. 1.Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, — главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Органом гос. страхового надзора акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии. 2.Обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой дея-тью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную правдивую и четкую инфу о фин. положении страховщика. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов о страховой деятельности (публичная отчетность). Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган гос. страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы. 3.Поддержание правопорядка в отрасли. Орган гос. страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган гос. страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

21. Порядок лицензирования  страховой деятельности.

 

 

 Лицензирование  и налогообложение страховой  деятельностиЛицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою дея-сть на территории РФ, носит обязательный хар-р и осуществляется Федеральной службой страхового надзора Министерства финансов РФ. На службу возложены разработка методических и нормативных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых орг-ий или их ликвидации по другим причинам.Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала дея-сти уставного капитала. Для получения лицензии страховщик, прошедший рег-ию, должен представить сл. доки: программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объемы намечаемых операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты; правила или условия страхования по видам операций; справки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов; статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.Фед. служба страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дн. со дня получения всех необходимых док-ов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор. Фед. служба имеет право:проводить проверки отдельных сторон фин-хоз-ой дея-ти страховых орга-ий, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний; получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям; и пр. Если страховая орг-ия не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками нарушения, фед. служба страхового надзора имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать решение о полном прекращении деятельности страховой организации. Налогообложение. Состав налогов, оплачиваемых страховой компанией в государственный бюджет, определяется Законом РФ "Об основах налоговой системы в Российской Федерации".Фед. налоги (НДС, подоходный). К республиканским налогам (налог на имущество; сбор на нужды образовательных учреждений). К местным налогам относятся: земельный налог; целевые сборы; налог на рекламу; налог на продажу автомобилей; и пр. Страховые компании по операциям страхования и перестрахования освобождаются от уплаты НДС. Страховые компании обязаны 50% своей валютной выручки продавать на внутреннем валютном рынке через уполномоченные банки по рыночному курсу в рублях. После выполнения требований по обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем рынке РФ оставшаяся часть зачисляется страховой компанией на текущий валютный счет и может использоваться в соответствии с действующим законодательством. Для всех страховых компаний в РФ установлен налог на прибыль. Объектом явл. валовая прибыль страховщика. В настоящее время установлены следующие ставки налога на прибыль — 13% в федеральный бюджет и 30% — в местный бюджет. Подоходный налог с физ. лиц. Объектом явл. совокупный доход, полученный работником страховой компании в текущем календ. году. В случае эмиссии ценных бумаг со стороны страховой компании уплачивается налог на операции по ценным бумагам. Налог с владельцев транспортных. Налог на пользователей автомобильных дорог. Налог на приобретение авто. средств уплачивают страховые компании, кот. приобретают легковой или грузовой автотранспорт для собственных нужд путем купли-продажи, мены, лизинга и взносов в уставный капитал других юр. лиц. Налог на иму-во (ОС2%).Земельный. Транспортный налог уплачивают страховые компании, имеющие автотранспорт. Налог на рекламу(стоимость рекламы, уплачиваемая рекламодателем-страховщиком без учета НДС 5%) .

 

 

 

 

 

 

 

22. Нормативно-правовые  акты, регулирующие правовую деятельность 

       в России.

Страхование, являясь системой защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства, выступает необходимым элементом  социально-экономической системы  общества, что в свою очередь обуславливает  важность и многогранность правового  регулирования общественных отношений  возникающих по поводу осуществления  страхования.

Государство участвует в  страховых отношениях, прежде всего  посредством нормативно-правового регулирования страхования. Специальным государственным органом, контролирующим деятельность в сфере страхования, является орган страхового надзора. Функции, возложенные на органы страхового надзора и осуществляемые ими в отношении страховых организаций, можно условно подразделить на три группы:

- лицензионные, включающие, прежде всего лицензирование  деятельности страховщиков;

- нормотворческие, состоящие в основном в издании подзаконных нормативных актов по страхованию, регулирующих деятельность страховщиков;

- контрольные, заключающиеся в осуществлении контроля за текущей деятельностью страховщиков, за исполнением ими требований нормативных актов и своих обязательств по договорам. 

Правовое регулирование  общественных отношений в сфере  страхования в настоящее время  осуществляется огромным количеством  нормативно-правовых актов, обладающих различной юридической силой. Страховая  деятельность основывается на массиве  частно-правовых и публично-правовых отношений, что, соответственно, требует урегулирования этих отношениях при помощи норм частного и публичного права.  Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и другие нормативно-правовые акты (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты).

Страховое законодательство определяет общие принципы организации  страховой деятельности, порядок  осуществления страховых операций, требования к субъектам страховой  деятельности, формы организации  государственного регулирования в  страховании и тому подобное.

Источники страхового права  можно классифицировать по различным  основаниям: по юридической силе; по кругу лиц, на которых эти акты распространяются, и по другим основаниям.

Страхование, как институт гражданского права, регулируется нормами  частного права, содержащимися, прежде всего в ГК РФ и ряде других специальных  законов, а также нормами принимаемых  в соответствии с ними правовых актов. Несмотря на то, что в основе страхования  лежат экономические отношения, которые регулируются нормами различных  отраслей права (конституционного, финансового, административного и других), страхование  принимает форму главным образом  гражданско-правовых отношений, вследствие чего ядро правового регулирования  этих отношений составляют нормы  гражданского права.