Шпаргалка "Страхование"

 

 

 

30. Понятие страховой  премии (взноса) и ее виды.

Сущность  страхового взноса и виды страховых  премийЭконом. сущность страхового взноса проявляется в том, что он представляет собой часть национального дохода, которая выделяется страхователем с целью гарантии его интересов от вредоносного воздействия неблагоприятных событий. С юр.точки зрения страховой взнос может быть определен как денежное выражениестрахового обязательства, которое оговорено и подтверждено путем заключения договора страхования между его участниками. В матем.смысле страховой взнос — это периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику. Сраховой взнос в матем.смысле может быть выражен как средняя величина, т. е. как часть, приходящаяся на один полис страхового портфеля от всех обязательств страховщика. В имущественном страховании страховой взнос может быть представлен средней величиной, полученной как соотношение между общим ожидаемым размером платежей страхователя за данный отрезок времени и общим числом застрахованных объектов п. Страховой взнос показывает, как распределяется общий размер обязательств страховщика на каждую отдельно взятую единицу страховой совокупности. Его величина зависит от многих факторов и прежде всего от отраслевых особенностей личного и имущественного страхования. При определении нетто-ставки по личному страхованию нужно предвидеть вероятность смерти, инвалидности вследствие увечья, заболевания. Во внимание принимаются размер страховой суммы договора и норма прибыли. При определении нетто-ставки по имущественному страхованию учитываются сл.факторы: вероятность наступления страхового случая, частота и тяжесть проявления риска, размер страховой суммы договора. Виды страховой премии (взноса). По своему предназначению страховой взнос подразделяется на рисковую премию, сберегательный (накопительный) взнос, нетто-премию, достаточный взнос, брутто-премию (тарифную ставку). Рисковая премия — чистая нетто-премия, означает часть страхового взноса в денежной форме, предназначенную на покрытие риска. Сберегательный взнос присутствует в договорах страхования жизни. Он предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования. Нетто-премия — часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, включенных в издержки страховщика. Достаточный взнос можно рассматривать как брутто-премию, или тарифную ставку. Брутто-премия — тарифная ставка страховщика. Состоит из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и пропаганды, расходами на покрытие убыточных видов страхования и др. По хар-у рисков страховые взносы: на натуральные и постоянные премии. Натуральная премияпредназначена для покрытия риска за определенный промежуток времени. Она отвечает фактическому развитию риска. Постоянные взносы — страховые взносы, которые с течением времени не изменяются, а остаются постоянными. По форме уплаты :на единовременные, текущие, годовые и рассроченные премии. Единовременный взнос — страховая премия, которую страхователь сразу уплачивает страховщику за весь период страхования вперед. Текущий взнос представляет собой часть общих обязательств страхователя по отношению к страховщику, т.е. является частью единовременной премии. Годичный взнос (премия). Единовременный страховой взнос обычно вносится по договорам, имеющим годичный срок действия. Рассроченный страховой взнос.Единовременные страховые взносы подразделяются на годовые с учетом эконом.возможностей страхователя произвести их уплату. В свою очередь годовой взнос может быть разделен на равные части. По времени уплаты:на авансовые платежи и предварительную премию. Авансовыми платежами называются платежи, которые уплачивает страхователь страховщику заранее, до наступления срока их уплаты, указанного в заключенном договоре. Предварительная премия. Страховщик может предоставить право страхователю внести полностью или частично причитающийся к уплате взнос до наступления срока уплаты. В зависимости от того, как страховые взносы отражаются в балансе страхового общества, они подразделяются на переходящие платежи, эффективную премию и результативную премию.  Перестраховочная премия — премия, которую страховщик передает перестраховщику по условиям заключенного между ними договора перестрахования. Повеличине: необходимую, справедливую и конкурентную премию. Необходимая премия означает величину страхового взноса, который будет достаточным и позволит страховщику произвести выплаты страховых сумм и возмещений. 

 

 

 31. Особенности страхования имущества.

Классификация видов имущественного страхования  и принципы организации имущественного страхованияОтрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под иму-м понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физ. или юр. лица. В состав иму-ва входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от др. лиц. Для целей страхования принято классифицировать иму-во по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают иму-во промышленных пред-ий, сельскохозяйственных пред-ий, имущество граждан. Имущ. страхованиезаключается в орг-ии особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования. Страхование иму-ва проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы. Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. Виды имущественного страхования перечислены законодателем в п.1 ст.929 ГК РФ. В частности это:1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

32. Понятие ущерба  и расчет его величины.

Событиями страхования для урожая сельскохозяйственных культур являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Страховым случаем является также  внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать  и перенести на новое место.

Подлежащий возмещению ущерб определяют исходя из условий страхования, основным из которых считается уровень среднего урожая как объект страховой ответственности. Для страхования сельскохозяйственных культур в аграрном секторе принята в основном средняя урожайность за предшествующие годы. В хозяйствах арендаторов, фермеров при страховании могут исходить из средней урожайности за выборочные наиболее типичные годы по урожайности, определенной договором аренды или условиями контракта, заявленного урожая и т.д. Принцип исчисления ущерба заключается в сопоставлении стоимости застрахованного и фактического урожая текущего года после наступления страхового события.

Средняя урожайность определяется на всю площадь посева (посадки) сельскохозяйственной культуры под урожай данного года, т.е. включая ту площадь, где произошли  повреждение и гибель и уборка не производилась.

Некоторые культуры дают два-три вида основной продукции (лен, конопля, сеяные травы) или выращиваются для различного назначения (например, озимые на зерно  и зеленый корм). Для расчета  ущерба берутся все виды полученной продукции.

В зависимости от того, произошла  ли полная гибель урожая или его  снижение и как использовалась поврежденная культура — для получения планировавшейся  основной продукции или для других целей — выбирается соответствующая  формула для расчета ущерба.

Иногда хозяйство высевает культуру для получения зерна, а после  повреждения вынуждено использовать ее со всей или части площади на зеленый корм, силос или сено. В таких случаях фи определении  ущерба учитывается вместе стоимость  фактически полученного зерна, сена и зеленой массы.

Многолетние травы высеваются для получения различной продукции: сена, семян, зеленого корма; ущерб определяется в целом по культуре с учетом всех видов полученной продукции. Если многолетние сеяные травы после повреждения убраны не в соответствии с первоначальным назначением, стоимость урожая нa 1 га пересчитывают для определения ущерба исходя из фактического использования трав.

Особенности исчисления ущерба по овощным культурам открытого грунта связаны с порядком учета их урожайности и площади посевов (посадки). По культурам, урожайность и площадь посева которых отражаются в годовом отчете раздельно, ущерб исчисляется по каждой культуре, а по прочим культурам — в целом по группе.

По культурам закрытого грунта ущерб определяется по следующим группам: овощные культуры, рассада, семенники овощных культур, продукция цветоводства, питомники, грибы. По бахчевым продовольственным культурам ущерб исчисляется также в целом по группе.

Ущерб при гибели или повреждении урожая плодово-ягодных многолетних насаждений исчисляется отдельно по каждой породной группе (семечковые, косточковые, орехоплодные, субтропические, цитрусовые, виноградники и др.) с учетом стоимости урожая с 1 га соответствующей группы насаждений. Сумма ущерба рассчитывается по площади плодоносящих насаждений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

33. Способы возмещения  убытков.

Существует  четыре способа возмещения ущерба:

• денежное возмещение;
• ремонт;
• замена;
• восстановление.

Текст договора страхования обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны «натуральные» формы возмещения ущерба, например, при страховании автомобилей или недвижимости.

Условия возмещения ущерба. Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.

Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимо представить  документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела и проч.). В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность представления документов излагается на страхователя так же, как и бремя доказательства величины понесенного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба. Для этого привлекается специалисты-эксперты, которые могут и не работать в данной страховой компании.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться  в том, что:

• претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. страховой полис действовал на момент страхового случая;
• заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования;
• событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;
• страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;
• все дополнительные условия договора были выполнены, например по установке сигнализации;
• никакое из исключений из страхового покрытия, установленных договором, не применимо к данному страховому случаю;
• стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

34. Особенности  страхования имущества промышленных  предприятий.

         кооперативных и общественных организаций.

Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организации: методология  расчета тарифной ставки, страховой  суммы, страхового ущерба и страхового возмещенияСостав иму-ва промышленных пред-тий, подлежащих страхованию: здания, сооружения, объекты незавершенного кап. строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и орг-иям (основной договор); иму-во, принятое орг-ями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор); сельс-енные, животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел; урожай сельскохозяйственных культур. По основному договору страхуется все иму-во, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По доп. договору подлежит страхованию иму-во, принятое страхователем от других орг-ий и населения и указанное в заявлении о страховании. Доп. договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок доп. договора не должен превышать срока действия основного. Стр. не подлежат объ-ты и сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования по доп. договору. Не подлежат страхованию деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, морские и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги. Договор страхования иму-ва, принадлежащего пред-ию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (%) этой сто-сти, но не менее 50% балансовой стоимости иму-ва; по страхованию строений — не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение. В страховании иму-ва приняты следующие пределы оценки его стоимости: для основных фондов максимальный — балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели; для оборотных фондов — фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного произ-ва; незавершенное строительство — в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая. При страховании иму-ва в определенной доле, например, в 50, 60 и т.д.%, все объекты страхования считаются застрахованными в таком же проценте от их стоимости. Иму-во, принятое от др. орг-ий и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа). Страхование иму-ва проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, и т.д, в т.ч. средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы. Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное иму-во, в т.ч. и за иму-во, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного иму-ва во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза. Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения иму-ва во время гибели или повреждения, а за иму-во, принятое от других организаций и населения, — в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несет перевозчик. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасанием иму-ва, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение иму-ва в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).