Шпаргалка "Страхование"

страховании и одновременно общегражданскими нормативными актами,

регулирующие  деятельность каждого из них.

29 Гражданский  кодекс РФ. Ст. 968. 51

Для координации  деятельности страховщиков, защиты своих  членов

и осуществления  совместных программ создаются объединения  стра-

ховщиков. Эти объединения (союзы, ассоциации и т.п.) не вправе непо-

средственно заниматься страховой деятельностью. Объединения стра-

ховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридиче-

ских лиц после государственной регистрации в федеральном органе ис-

полнительной власти по надзору за страховой деятельностью30

.

Деятельность  объединений страховщиков становится необходимой

по мере увеличения масштабов их деятельности и развития страхового

рынка, так как  позволяет выполнять им часть  контрольных и регулирующих

функций (в ином случае выполняемых государством). Так, с развитием

страхования в  нашей стране сформировались различные  союзы и объеди-

нения страховщиков, в настоящее время наиболее крупным из которых яв-

ляется Всероссийский союз страховщиков.

Объединения страховщиков на территории Российской Федерации

действуют на основании  уставов и Положения о государственной регист-

рации объединений  страховщиков31

.

Особой формой объединения страховщиков является страховой

пул, создаваемый  для обеспечения финансовой устойчивости страховых

операций на условиях солидарной ответственности32 его участников за ис-

полнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени

участников пула.

Страховые пулы широко представлены во всех странах  с развитой

системой страхования. Их создание преследует цели:

¾ преодоление  недостаточной финансовой емкости  отдельных стра-

ховщиков и возможность принятия на страхование крупных и опас-

ных рисков;

¾ обеспечение  финансовой устойчивости страховых  операций;

¾ гарантии страховых  выплат клиентам.

В страховых пулах  страхуются риски загрязнения окружающей среды,

риски атомной  энергетики, гражданской ответственности  предприятий-

источников повышенной опасности и т.д. Как правило, участие  в пуле яв-

ляется одним из условий допуска страховых компаний к страхованию пере-

численных и подобных рисков 33

.

Страховые пулы действуют на принципах сострахования или пере-

страхования. Большинство  крупных пулов за рубежом совмещают  в себе

оба эти принципа. В пулах совместного страхования  участники передают в

30 Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ. Ст. 14.

31 Положение о  государственной регистрации объединений  страховщиков: Приказ Росстрах-

надзора от 26.04.93 г. №02-02/13.

32 Основы солидарной  ответственности определены действующим  законодательством: ст.

953, 322, 323, 325 Гражданского  кодекса РФ. Применительно к страховому  пулу солидарная

ответственность означает, что страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель)

имеет право требовать  исполнения обязательств по договору страхования от любого из

страховщиков  – участников пула.

33 Основными нормативными  актами, регулирующими деятельность  страховых пулов в РФ,

являются: Закон  РФ «Об организации страхового дела в РФ» и Положение «О деятельности

страховых пулов», утвержденное Приказом Росстрахнадзора от 18.05.95 №02-02/13. 52

пул все риски  определенного вида страхования, которые  затем делятся в

установленных пропорциях между участниками вместе со страховыми

премиями по ним, и каждый член пула несет соответствующую  долю от-

ветственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В перестра-

ховочных пулах участники занимаются самостоятельно первичным страхо-

ванием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул34

.

Функционируют также  региональные страховые пулы, создаваемые

инициативными страховщиками  для увеличения страховой емкости  регио-

нального страхового рынка и удержания в регионе по возможности боль-

шей части страховых  премий. Например, в Санкт-Петербурге при реализа-

ции муниципальных программ страхования жилищного фонда и нежилого

фонда, принадлежащего городу, в качестве одного из условий  допущения

страховщиков  к указанным видам страхования  выступает их участие в со-

ответствующих пулах.

 

17. Понятие и  виды договоров, порядок их  заключения.

Страхование представляет собой  систему отношений между страхователем  и страховщиком по удовлетворению потребностей в защите имущественных и личных интересов физических  и юридических лиц при наступлении страховых событий.

Страховые обязательства представляют собой взаимозависимые гарантированные законом права и обязанности страхователей и страховщиков по удовлетворению их взаимных интересов и потребностей.

Страховые обязательства  могут быть договорными и внедоговорными.

Внедоговорная форма страховых обязательств связана с обязательными видами страхования, когда ответственность страховщика по возмещению ущерба при наступлении страховых событий предусматривается законом. Договорныестраховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.

Договор страхования представляет собой двустороннее возмездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.

Страховое соглашение должно отвечать ряду требований  страхового законодательства и Гражданского кодекса РБ. В первую очередь стороны, заключающие договор, должны обладать правосубъектностью, то есть быть способными иметь права и обязанности, вытекающие из договора страхования.

Согласно Гражданскому кодексу  Республики Беларусь не  допускается страхование противоправных интересов; убытков ( от участия в играх, лотереях и пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников; процентов по ценным бумагам; прибылей от инвестиций других доходов, имеющих аналогичную природу.

Договор страхования заключается  на основании заявлений страхователя в письменной форме, путем выдачи страховым ком страхового свидетельства (полиса).

Страховое свидетельство (полис) является документом, подтверждающим факт заключения договора страхования.

Для заключения договора страхования  между субъектамя страховых отношений должно быть достигнуто соглашение по поводу существенных условий договора.Существенными условиями  договора признаются: объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия страхового договора, а в личном страховании – застрахованное лицо. Условия договора носят нормативно-правовой характер и устанавливаются правилами страхования.

Основные виды договоров  страхования: имущественный, личный, ответственности.

В зависимости от полноты  страхового обеспечения выделяют основные и дополнительные виды договоров, которые существуют одновременно и заключаются с одним страхователем с целью более полной страховой защиты.

Страховщику, выплатившему страховое возмещение по до говору имущественного страхования и страхования ответственности, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба в страховой практике принято называть суброгацией.

Договор страхования прекращается по истечении срока его действия либо при выполнении страховщиком обязательств по договору в полном объеме. Однако договор может быть прекращен  досрочно, если после вступления его  в силу возможность наступления  страхового случая отпала и страхование данного риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай: при гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; в случае прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск ил] иной риск, связанный с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обятельствам, указанным выше. В данном случае при досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Организация продаж страховых  полисов (заключение договоров страхования) является одним из основных компонентов  маркетинга в условиях конкуренции.  

Сам процесс заключения и  возобновления  страховых договоров и продажи полисов в международной практике носит название аквизиции, а лица, его осуществляющие, называются аквизиторами. Продажа страховых полисов может осуществляться непосредственно в представительствах и агентствах страховых компаний или через страховых посредников.

В качестве посредников, выполняющих  функции по заключению страховых  договоров, могут выступать страховые  агенты и брокеры, работающие как  промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

В Республике Беларусь страховым  агентом может быть физ. лицо, которое  от имени и по поручению страховой  компании занимается продажей страховых  полисов, заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует  страховую премию, оформляет документацию. К числу основных требований, предъявляемых к кандидатам на роль страхового агента, относятся:

- владение профессиональными  знаниями в области предлагаемых  видов страхования;

• - коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов, социального положения.
• - высокий уровень культуры, знаний и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

18. Права и  обязанности страховщика и страхователя.

По договору страхования страховщик и страхователь приобретают определенные права и обязанности.

Обязанности страховщика:

– ознакомление страхователя с правилами страхования;

– сохранение конфиденциальности сведений о страхователе (выгодоприобретателе) и его финансовом положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

– при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, произвести выплату страхового возмещения в порядке и в сроки, установленные правилам и договором страхования.

Права страховщика:

– при заключении договора страхования проводить осмотр транспортного средства, подлежащего страхованию;

– назначить экспертизу для определения размера ущерба, причиненного транспортному средству, а также вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного лица при страховом случае;

– принимать непосредственное участие в переговорах с третьими лицами, пострадавшими в результате использования страхователем застрахованного автотранспортного средства, с целью урегулирования конфликта;

– самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая, запрашивать при этом необходимые сведения у правоохранительных органов и других учреждений, организаций и предприятий, располагающих информацией, касающейся обстоятельств страхового случая;

– потребовать в случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанностей, предусмотренных правилами и договором страхования, расторжения договора страхования и возмещения ущерба, причиненного расторжением;

– потребовать изменения условий договора страхования, уплаты дополнительной страховой премии при увеличении степени риска;

– потребовать признания договора страхования недействительным в случае сообщения страхователем (выгодоприобретателем) заведомо ложных сведений при заключении договора страхования;

– отказать в выплате страхового возмещения при условии неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязательств, предусмотренных правилами и договором страхования;

– потребовать от страхователя в случае обнаружения похищенного транспортного средства, за которое было уплачено страховое возмещение, возврата полученной суммы страхового возмещения или передачи прав собственности на данное транспортное средство с свою пользу (или в пользу назначенного страховой организацией лица).

Обязанности страхователя:

– сообщить представителю страховой организации при заключении договора страхования обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут повлиять на определение степени риска, а также обо всех заключенных и заключаемых договорах в отношении данного транспортного средства и гражданской ответственности;

– предоставить страховщику возможность провести осмотр транспортного средства, подлежащего страхованию, и ознакомиться с условиями его эксплуатации;

– своевременно внести страховую премию;

– ознакомить выгодоприобретателя с его обязанностями по договору страхования;

– уплачивать страховые взносы в установленные договором страхования сроки;

– на протяжении всего периода действия договора своевременно извещать страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования (если эти изменения могут оказать влияние на увеличение степени риска);