Регулирование страхования в Российской Федерации

Содержание.

1. Функции государства в сфере регулирования страхования в Российской Федерации......................................................................................................................................3
2. Специфика финансово-правового регулирования страхования......................11
3. Система органов государства, обеспечивающих реализацию интересов в процессе регулирования страхования........................................................................................15
4. Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации....................................................................................................................................24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Функции   государства в сфере регулирования страхования в Российской Федерации.

Согласно Конституции  Российской Федерации (ст. 7) Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека.

Эта конституционная  норма в целом с достаточной  четкостью характеризует назначение и сущность социального государства. Под социальным принято понимать государство, главной задачей которого является достижение такого общественного прогресса, который основывается на закрепленных правом принципах социального равенства, всеобщей солидарности и взаимной ответственности.

Социальное государство - это государство, в котором социальная функция получила полное и всемерное  развитие, став его главной внутренней функцией.

В последние годы понятие "социальное государство" все  шире используется в отечественной  юридической науке. В литературе уделяется достаточно много внимания содержанию этой категории. Конституция  РФ устанавливает обязанность государства проводить такую политику, которая гарантировала бы каждому россиянину необходимый жизненный уровень. Правда, ч. 1 ст. 7 не содержит конкретных правовых механизмов реализации социальной политики.

Обязательным условием реализации принципов социального  государства являются демократические  ценности: равенство прав и свобод человека и гражданина независимо от имущественного и должностного положения, иных обстоятельств, запрещение любых  форм ограничения прав граждан по признакам социальной принадлежности (ч. 2 ст. 19 Конституции), широкая инициатива по принятию социальных законов.

Социальное государство  ставит целью поддерживать равновесие между свободой и равенством, между правами и обязанностями, равенством и справедливостью.

Высказывается мнение, что  социальное государство существует только в постиндустриальном обществе. Россия же относится к посттоталитарному  обществу, где таких условий нет. А общий вывод таков: чтобы стать социальным государством, Россия сначала должна пройти путь социально-экономического развития, "ориентированный на капитализм и рыночную экономику".

Социальные права выступают, - говорится далее, - как льготы и  привилегии, которые являются производными от деятельности государства.

Статьи 37-43, закрепляющие в Конституции РФ социальные права, относятся к основным правам человека. Понятие же "гражданин" употребляется в федеральных законах, регулирующих ту или иную социальную сферу. Социальные права имеют такую же естественную природу, как и политические и гражданские права.

Понятие "социальное государство" присуще всем современным развитым государствам. Принципы социального  государства закреплены в международном праве и отражены в Европейской социальной хартии. Согласно распоряжению Президента РФ от 12 мая 2000 г. было принято решение о подписании этого основополагающего документа от имени Российской Федерации.

Как следует из международных  документов, социальные права входят в систему неотъемлемых прав человека и являются фундаментальными конституционными нормами, без соблюдения которых  нельзя гарантировать свободу человека.

Для реализации стоящих перед ним сущностных социальных задач государство призвано активно управлять всеми социальными процессами в обществе, совершенствовать его социальную структуру, регулировать социальные отношения, обеспечивать и гарантировать социальные права граждан.

Статья 7 Конституции  Российской Федерации состоит из двух частей, имеющих самостоятельное  значение. В первой части говорится об активной роли государства - его политика должна быть направлена на создание условий для развития экономики. Других условий для обеспечения достойной жизни людей в природе не существует.

Социальные функции  государства имеют своей целью  сглаживание социальных противоречий и с позиций интересов частного бизнеса в целом должны им активно поддерживаться.

Единая социальная политика реализуется через деятельность иерархически развитой системы управления при неукоснительном соблюдении принципа законности. Социальные отношения  подвергаются постоянному давлению различных сил, и требуются дополнительные гарантии для защиты общегосударственных интересов.

Ориентиром для принятия необходимых решений, как отметил  в своем Послании (2004 г.) Президент РФ, "должна быть реализация общегосударственных задач, а не интересы отдельных компаний".

Государство вынуждено  перейти от политики создания лишь условий для экономического роста  к более широким задачам; оно  должно непосредственно брать на себя функции регулирования экономического развития. Эти функции носят социальный характер и не выходят за рамки Конституции. Однако усиление регулирующей роли государства в рамках проводимых в стране преобразований, с нашей точки зрения, не даст ожидаемых результатов.

Стратегическая цель устойчивого развития России - повышение уровня и качества жизни населения на основе динамичного развития экономики и социальной сферы. Формирование модели социального рыночного хозяйства в России предполагает соответствующие трансформационные преобразования, модернизацию национальных финансовых институтов.

Реализация хозяйственного потенциала России имеет особую значимость для проведения долгосрочной национальной стратегии в новых экономических  условиях, в условиях рынка, которому присущи как риски природных  и техногенных катастроф, так и хозяйственной и социальной жизни общества.

Страхование как неотъемлемая функция государства позволяет  не только минимизировать экономические  потери, но в ряде случаев сохранить  его государственность, экономический  суверенитет государства. Утвержденная Госсоветом РФ Концепция стратегического развития России до 2010 г. исходит из того, что рыночные реформы являются всего лишь инструментом для достижения желаемого результата. Базовыми целями развития общества названы высокий уровень жизни населения, гармоничные социальные отношения, устойчивая динамика развития. Государственный совет отказался от концепции саморегулируемого рынка, поскольку это приведет к дальнейшему отставанию страны от лидеров экономического развития. Вместо этого приоритетами были названы: высокие темпы экономического развития, рост инвестиций, усиление государственности и корректирование действия рыночных сил целесообразной государственной политикой.

Стратегическая роль страхования в социальных государствах с развитой рыночной экономикой состоит в следующем. Страхование является функцией государства, необходимым условием его развития и стабильности; оно

- защищает личные и  имущественные интересы граждан,  является важнейшим составным  элементом государственной социальной  политики, связанной с решением социальных проблем в обществе;

- защищает интересы  юридических лиц и государства  в целом, предоставляя гарантии  восстановления их нарушенных  интересов вследствие непредвиденных  неблагоприятных событий, которые  могут причинить вред их имущественным интересам и окружающей природной среде;

- освобождает бюджет  от части расходов на возмещение  убытков при наступлении аварий  и катастроф техногенного и  природного происхождения, что  позитивно влияет на укрепление  финансовой системы государства; является важным элементом финансовой системы государства, отвлекая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, оптимизирует формирование платежного баланса страны;

- позволяет накапливать  денежные ресурсы в страховые фонды - один из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций в экономику государства.

Известный ученый В.Г. Вишняков считает, что из всей совокупности проблем  повышения эффективности социальных процессов подробнее следует  остановиться именно на вопросе повышения роли народа в решении и реализации социальной политики государства в качестве субъекта государственной собственности.

В юридической литературе под субъектами правоотношений понимают, как правило, не потенциальных, а  реальных их участников.

Акцент на участие  в конкретных правоотношениях при  определении субъектов конституционно-правовых отношений подчеркивает реальность правовых действий участников правоотношений.

Из этого следует  вывод о том, что общие конституционные  нормы и положения могут приобретать реальное воплощение в конкретных (отраслевых, в частности) публично-правовых отношениях.

В научной литературе признается, что страхование по своей  экономической и юридической  природе представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним юридическим или физическим лицом, посредством их распределения между многими лицами. Это возмещение осуществляется за счет специального централизованного фонда, сосредоточенного в ведении страховой организации и образованного за счет денежных взносов страхователей. Таким образом, страхование строится на принципе разложения убытков одного лица на множество субъектов.

Страхование составляет экономическую необходимость, т.к. общественное производство нуждается в средствах, предназначенных для покрытия чрезвычайных убытков, вызванных случайностями и силами природы.

Среди некоторых экономистов  преобладает подход к пониманию  страхования как способа борьбы со стихийными обстоятельствами природы  и общества. Как вид деятельности оно связано с накоплением фондов для покрытия убытков, нанесенного случайными обстоятельствами здоровью, жизни людей, их имуществу путем распределения между заинтересованными лицами - участниками страхования.

Таким образом, страхование  как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Страхование является одним  из самостоятельных звеньев финансовой системы, и ему присущи все  основные функции категории финансов:

1) рисковый характер;

2) денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев;

3) возвратность страховых  взносов страхователям - признак,  которой приближает финансовую  категорию страхования к кредитной.

Однако, наряду с основными  признаками, страхование имеет определенное специфическое проявление. Специфичность страхования можно выразить, во-первых, в случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величине причиненного ущерба от этого случая, во-вторых, вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды, в третьих, неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами и т.д.

Анализируя другие определения, даваемые различными авторами, Серебровский заключает, что единственный правильный выход из создавшегося положения - это установление таких характерных признаков страхования, которые позволили бы отличить его от сходных с ним других юридических явлений.

С юридической точки зрения, по мнению Серебровского, страхование характеризуется следующими основными признаками. Страхование является правоотношением. Правоотношение это может основываться на договоре (страховой договор) или на требованиях закона. В зависимости от источника его возникновения все страхование делится по своей юридической природе на два основных вида - страхование добровольное и страхование обязательное.

Одна сторона - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая же сторона - страховщик - принимает на себя риск, т.е. обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события.

К числу основных признаков страхования относится его рисковый характер, именно риск порождает ту потребность, которая нуждается в обеспечении посредством страхования.