Проектирование страхового продукта на рынке автострахования

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

 Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

 Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Гарантиями обеспечения  финансовой устойчивости страховщика  являются экономически обоснованные страховые  тарифы; страховые резервы, достаточные  для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному  страхованию; собственные средства; перестрахование.

Страховщики представляют в орган страхового надзора бухгалтерскую  и статистическую отчетность, а также  иные сведения по формам и в порядке, которые установлены органом  страхового регулирования.

                 1.2. История развития страхового рынка в РФ

 В отличие от экономически развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, развитие страхования в России в значительной степени происходит спонтанно.

Российский страховой рынок в своем становлении в условиях перехода к новым экономическим отношениям прошел несколько этапов. Условно их можно обозначить следующим образом:

· 1991-1996 гг. - период формирования страхового рынка, в котором были заложены законодательные основы его функционирования;

· конец 1996 - август 1998 г. - принятие второй части ГК РФ, совершенствование  законодательства в области страховой  деятельности;

· конец 1998 г. - наст. вр. - современный этап. Для его начала была характерна тенденция устойчивого  сокращения числа и прибыли страховых организаций, но уже в 1999-2000 гг. она была успешно преодолена.  

В последние годы рынок  страхования в России динамично  развивается, демонстрируя один из самых  высоких в мире темпов роста страховых  сборов. По мере «захвата» клиентов из числа предприятий сфера конкурентной борьбы между отечественными страховыми компаниями начала смещаться в сторону частных лиц. Данной тенденции способствовало принятие в 2003 году Закона об ОСАГО. Так, начиная с 2003 года все большее число страховщиков заявляют о повышении интереса к розничному страхованию.

Основу ценовой конкуренции  страховых компаний составляет тарифная ставка, по которой предлагается заключить  договор страхования того или  иного вида. Снижая тарифную ставку, страховщик может привлечь внимание потенциального страхователя к своим страховым продуктам. В современном мире, когда страховые рынки развитых стран в основном разделены между крупными страховыми компаниями, использование ценовой конкуренции в борьбе за страхователя проблематично. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми в сфере неценовой конкуренции у аутсайдеров нет ни сил, ни возможностей.

На современном этапе  развития отечественного страхового рынка, с учетом амбициозных планов ведущих страховых компаний по развитию рынка страхования частных лиц применение ценовой конкурентной борьбы как эффективной стратегии привлечения клиентов не представляется эффективным. Кроме того, вступление России в ВТО повлечет приток на российский рынок иностранных страховых компаний, зачастую имеющих за плечами богатый опыт привлечения клиентов и обладающих большими (по сравнению с российскими конкурентами) финансовыми возможностями по манипулированию тарифными ставками без снижения собственной прибыли.

При неценовой конкуренции  на первый план выдвигаются уникальные особенности и возможности страховой  компании, дополнительные услуги страховщиков своим клиентам, а также бренд, позволяющие дифференцировать саму страховую компанию и ее продукты от конкурентов и их предложений.

 

                 

 

 

 

 

 

 

 

                         1.3. Анализ имеющихся страховых продуктов

Можно считать, что первый страховой продукт был продан в 1347 году в Италии. Это было заемное письмо на 107 фунтов серебра, по условиям которого получатель этой суммы должен был вернуть ее в двойном размере, если судно «Санта Клара» не прибудет за шесть месяцев из Генуи на остров Майорку.

Для жителей городов  того времени, в которых преобладали деревянные постройки, наибольшую опасность представляло возникновение огня. Например, во время Великого лондонского пожара, который начался 2 сентября 1666 года и продолжался четыре дня, огненной бурей было уничтожено 13 200 домов, 87 приходских церквей, кафедральный собор Святого Петра и большинство зданий городской администрации, не говоря уже об огромном количестве погибших. И уже в следующем году английский биржевой делец Николас Барбон начинает продавать полисы по страхованию зданий от огня.

Таким образом, можно  сказать, что изначально страховой  продукт предоставлял страховую  защиту только от одного-единственного  риска, представлявшего наибольшую опасность, то есть продукт был «монорисковым».

Позже в объем страховой  защиты стали добавлять и другие, сопутствующие риски, то есть страховой продукт становится «мультирисковым». Например, морские полисы Ллойда в XVII веке уже включали в объем страховой защиты помимо нападения пиратов войны, конфискацию или арест, злоумышленные действия капитана и команды.

Если к набору рисков добавляются и какие-то сопутствующие  услуги, то такой продукт уже становится «мультиатрибутивным». Например, в  настоящее время при страховании  каско автомобилей отраслевым стандартом стали оформление ДТП аварийным комиссаром, услуги эвакуатора, оплата ремонта напрямую техстанции, предоставление другой автомашины на время ремонта.

В практике страхования  нередки случаи, когда при разработке страховой программы для страхователя необходимо сочетать в одном договоре несколько видов страхования. Обычно это делается путем объединения нескольких договоров страхования, заключенных по каждому виду страхования (и на соответствующих правилах страхования), в один документ под общим заголовком, но со своей отдельной нумерацией по секциям (видам страхования) для целей бухгалтерского учета. Такой страховой продукт называется «комплексным» или «пакетным».

Так как в стандартных  правилах страхования не учитываются  все страховые потребности, специфика  и род деятельности страхователя, возникла потребность в нестандартных комбинированных продуктах, которые на Западе называются «манускриптными» полисами (буквально — «написанными от руки»). Подобные договоры страхования разрабатываются под конкретного клиента, причем все правила страхования фактически объединяются в единые правила страхования, а также включаются специфичные риски (табл.1).

Таблица 1.              Сравнение существующих страховых продуктов

 

Интересен анализ количественных и качественных тенденций, сложившихся  в сфере страхования за последние годы (табл. 2).

 

 

 

Таблица 2 . Страховые премии по РФ, 2006-2008 гг., млн. руб.

Отрасли и виды страхования	2006	2007	Прирост, %	2008	Прирост, %
Добровольное                      страхование:
- страхование  жизни	102200	25300	-75	15984	-37
-  личное  страхование	52900	64000	21	76950	20
- имущества	153100	185600	21	227912	23
- ответственности	12200	16200	33	16533	2
Обязательное  страхование:
- страхование  пассажиров	50	50	0	50	0
- гос. страхование  сотрудников ГНС РФ	0,7	1	43	1	0
- гос. страхование  военнослужащих и прирав. к ним  в обяз. гос. страховании лиц	430	460	7	530	15
- ОСАГО	49200	53700	9	63874	19
- ОМС	97200	140700	45	203534	45
Страховая премия (всего)	467281	194911	-59	228493	163

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         

1.4. Жизненный цикл страхового продукта. Виды, понятие страхового продукта

Продуктом называется все, что может быть предложено к потреблению  на свободном рынке и предназначено  для удовлетворения определенных нужд. Согласно мнению А. Зубца «страховой продукт — это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования»[3].

Таким образом, можно  сделать вывод, что страховой  продукт — это комплексное  решение страховщика, целью которого является наиболее полное удовлетворение потребностей конкретного страхователя за счет предоставления ему страховой защиты мирового уровня, обеспеченное юридическим сопровождением, сервисным обслуживанием, объединенными брендом страховщика (рис. 1).

 
 
Рис. 1. Блок-схема страхового продукта

 

В структуре страхового продукта можно условно выделить "ядро", включающее его основные характеристики - предоставляемые гарантии, страховые суммы, франшизы, цену.

Гарантии воплощаются  в конкретных документах (страховом  полисе и пояснениях к нему) и в его рекламе. Именно из них страхователь получает сведения о потребительских свойствах страхового продукта и о той полезности, которую он извлечет из его покупки. Сюда также входит дизайн страхового полиса и сопровождающих документов, имя и торговая марка страховщика.

Конечным воплощением  страхового продукта являются конкретные основные и вспомогательные услуги, предоставляемые компанией в рамках данного страхового продукта: это собственно страховые действия, связанные с расчетом и выплатой страхового возмещения (основные услуги), дополнительные услуги в рамках урегулирования страховых случаев (ремонт поврежденного имущества, юридическое содействие и т.д.).

Характерными особенностями  страховой услуги (иначе называемой страховым продуктом), влияющими на ее выбор страховщиком, являются:

• технические характеристики - предоставляемые гарантии (страховое покрытие, страхуемые риски), уровень гарантий (страховые суммы), франшизы и т.д.;
• экономические характеристики - цена, индексация страховой суммы, участие в прибылях страховщика, возможность получения ссуды, надежность страховщика;
• общественная ценность (потребительская оценка) - предоставляемая безопасность, прибыльность, престижность, оценка качества послепродажного обслуживания (расследование страховых случаев, дополнительные услуги, внимание к страхователю).

Эти особенности страховой  продукции можно рассматривать  как критерии выбора потребителем страховой  компании и определенного типа ее услуг. Разумеется, значимость этих факторов различается от одного потребительского сегмента к другому. Например, для руководителей предприятий большее значение имеют технические и экономические характеристики страхового продукта, тогда как общественная оценка не играет значительной роли. Для физических лиц важны имидж и престиж торговой марки.

Исследования специалистов показывают, что в современных  экономически развитых странах ключевыми  факторами для выбора страховщика  при одинаковом страховом покрытии для клиента являются (в порядке  убывания значимости):

цена страхового продукта (лидирует с большим отрывом от прочих факторов);

качество страховых услуг, в  особенности расследование и  урегулирование страховых событий;

доверие страхователя к страховщику (престиж торговой марки) и наличие  между ними тесных межличностных отношений.

По мере роста конкурентности рынков страховщики вынуждены изменять свой подход к собственным страховым  продуктам, касающийся:

определения характерных особенностей своих страховых услуг и страховой  продукции конкурентов;

качества страховой продукции;

реактивности номенклатуры страховой  продукции - быстроты реакции условий  контрактов и тарифов на изменения  требований рынка и индивидуальных потребителей.

Страховые продукты группируются в большие группы по признаку основной фундаментальной потребности, вызывающей их к жизни. Общая потребность, объясняющая появление страхования, - это желание обеспечить собственную экономическую безопасность. Страховые продукты, служащие для обеспечения экономической безопасности, группируются в класс рискового страхования. Например, в рамках класса рискового страхования можно выделить страхование имущества, ответственности и здоровья как отдельные категории страховых продуктов. Внутри категорий специалисты выделяют определенные типы, предназначенные для удовлетворения страховых потребностей и покрытия рисков в более узкой области. Так, внутри категории имущественного страхования можно выделить, например, типы продуктов страхования недвижимости, автомобильного страхования, грузов, судов и т.д. Типы, в свою очередь, распадаются на гаммы. Так, страхование недвижимости можно разделить на страхование жилых помещений, офисов, промышленных зданий и т.д. В гаммы входят страховые продукты, т.е. конкретные наборы страховых услуг, предлагаемые клиенту. Схема деления страховой продукции представлена на рис.2.

                        

                Рис. 2. Схема деления страховой продукции

Каждая страховая компания имеет  в своем ассортименте предлагаемых услуг довольно много (иногда до нескольких десятков) разнообразных гамм продуктов. Из схемы (см. рис. 2) видно, что для покрытия всей гаммы страховых потребностей необходимо располагать достаточно большим их количеством. Каждая из них является основной маркетинговой единицей, направленной на определенный рынок или его крупный сегмент. Каждая гамма имеет свой дизайн, носит торговую марку и обозначена именем страховщика. Когда потенциальный клиент приходит к представителю страховщика с целью заключения договора страхования, ему предлагают выбор в рамках имеющихся гамм страховых продуктов.