Автор работы: Пользователь скрыл имя, 26 Марта 2012 в 13:32, курс лекций
Тема 1. Экономическая сущность страхования.
1. История развития страхования.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.
6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.
Обязательное личное страхование предусмотрено для:
1. Работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии (установлено Законом об атомной энергии).
2. Пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (кроме пригородного и городского транспорта) от несчастных случаев (установлено Указом Президента РФ от 07.07.1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании граждан»).
3. Туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций от несчастных случаев (установлено Указом Президента РФ от 07.07.1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании граждан»).
4. Военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел (установлено Федеральным законом от 28.03.1998 г. №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»).
5. Сотрудников федеральных налоговых органов (установлено Законом о государственной налоговой службе).
6. Лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью (установлено Законом РФ «О частной детективной и охранной деятельности в РФ»).
7. Врачей-психиаторов и другого персонала, в оказании психиатрической помощи (установлено Законом РФ от 02.07.1992 г. №3158-1 «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»)
8. Сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и работников федеральной службы безопасности и др.
Обязательное имущественное страхование в РФ установлено Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, библиотеками, архивами и другими государственными хранилищами. Гражданский кодекс РФ устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет.
Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов предусмотрено Основами законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 г. №4462-1.
В целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций, государства законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам.
Основное отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов, в то время как при добровольном страховании обязательства страховщика находятся в точном соответствии со взносами страхователя. Кроме того, в обязательном страховании застрахованный не имеет права прекратить страхование, а при добровольном оно прекращается, как только перестают уплачиваться взносы.
Тема 2. Организация страхового дела в России и страховой маркетинг
2.1. Организация страхового дела в современной России.
Началом возникновения современного российского страхового бизнеса можно считать 1989 г., когда появились первые страховые кооперативы.
Важную роль в становлении и развития страхования в РФ сыграл Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «О страховании», который заложил основы современного страхового дела.
В дальнейшем развитие страхового дела связано с принятием ГК РФ (гл. 48 «Страхование»), который четко определил термины страхования (что понимать под страхованием имущества, неполным имущественным страхованием, страхованием ответственности за причинение вреда и тд.).
С 31.12.1997 г. (ФЗ «О внесении изменений и дополнений в ФЗ РФ «О страховании») ФЗ РФ «О страховании» носит название «Об организации страхового дела в РФ».
Страхование расположенных на территории РФ имущественных интерсов юридических лиц и физических лиц – резидентов РФ– может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, производит Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, созданный согласно Постановлению Правительства РФ от 06.03.1998 г. №273. При обращении страховой организации в Департамент за получением лицензии, необходимо документальное подтверждение, что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивают проведение планируемых видов страхования и выполнения принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования.
Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить следующие документы:
Программу развития страховых операций на 3 года, включающую виды и объемы намеченных операций, максимальную ответственность по каждому риску, условия организации перестраховочной защиты;
Правила или условия страхования по видам операций;
Справки банков и иных учреждений, подтверждающие наличие уставного, резервных или аналогичных фондов. Минимальный размер оплаченного уставного капитала должен составлять не менее 250 тыс. МРОТ, а при проведении исключительно перестрахования – не менее 300 тыс. МРОТ;
Статистическое обоснование применяемой системы тарифов.
Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течении 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течении того же срока сообщить страховой организации о причине отказа.
В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Департамент страхового надзора может потребовать от страховой организации повышения размеров фондов в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При принятии решений об отказе, приостановлении действия и аннулировании лицензий Департамент руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечением лицензируемой организации. За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор.
Кроме выдачи лицензии орган государственного надзора осуществляет следующие функции:
1. Ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров.
2. Контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков.
3. Установлении правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности.
4. Разработка и утверждение нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности.
5. Обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.
6. Проведение мероприятий по профессиональной подготовке и переподготовке кадров страхового надзора.
2.2. Договор страхования (ГК РФ ст. 940)
Основным нормативно-правовым документом, регламентирующим правоотношения страховщика и страхователя, служит договор страхования.
1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может осуществляться по соглашению страхователя со страховщиком на основании одного договора страхования - генерального полиса.
2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.
В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (при имущественном страховании) и о застрахованном лице (при личном страховании);
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых (одобренных или утвержденных) страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются обстоятельства, определенные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения (об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса).
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.