Лекции по "Страхованию"

Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе.

Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате  и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату  потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.

По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

Если при наступлении страхового случая страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

Право регрессного требования страховщика (ст. 14)

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком  страховой выплаты, если:

1.         вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

2.         вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

3.         указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им  был причинен вред;

4.         указанное  лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

5.         указанное  лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием  использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);

6.         страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием  использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).

При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

3. Особенности страхования ОСАГО в РФ

Введение ОСАГО в РФ вызвало большой общественный резонанс. Этот вид страхования стал объектом широкого обсуждения и тщательного социологического изучения. Так социологические опросы в 2004 году дали следующие небезынтересные результаты:

1.         Большинство автовладельцев (56%) все-таки положительно относятся к ОСАГО.

2.         Причины приобретения полиса в целом по стране не исследовалась, однако, жители Москвы и Московской области покупает полисы, потому что бояться штрафов (69%), для других целей (техосмотр, постановка на учет 17,5%), для компенсации возможного ущерба (12,3%).

3.         ОСАГО является скорее затормаживает (а не ускоряет) развитие добровольных видов страхования, прежде всего, за счет низкого качества обслуживания. Так, 47% автовладельцев не довольны качеством ОСАГО, а 68% автовладельцев согласны, что получить деньги со страховщика достаточно сложно.

4.         Нет данных, связанных с кросс-продажами по ОСАГО. Только в одном исследовании упоминается, что 10% страхователей по ОСАГО, приобрели также полис КАСКО. Не совсем понятно, купили они этот полис впервые, либо покупали и ранее, до введения ОСАГО.

5.         Основное направления совершенствования ОСАГО большинство автовладельцев связывают, в первую очередь, с упрощением процедуры разбора мелких ДТП (78%).

Тем не менее, в январе-октябре 2004 г. российские страховщики продали 21 млн полисов обязательной "автогражданки", собрав по ним 40 млрд руб. премии. В 2004 г. компании, занимающиеся обязательной "автогражданкой", собрали по ОСАГО 49.291 млрд руб. премии и выплатили 18.505 млрд руб. возмещения. За год было заключено 26.193 млн договоров ОСАГО, заявлено 1.029 млн и урегулировано 901.902 тыс. страховых случаев. Таким образом, выплаты составили 37.54% от поступлений, из заявленных страховых случаев 87.68% было урегулировано, средняя стоимость полиса равнялась 1.882 тыс. руб., а средняя выплата – 20.518 тыс. руб. Об этом свидетельствуют данные, предоставленные Российским союзом автостраховщиков (РСА).

Всего с 1 июля 2003 г. (дня вступления в силу закона об ОСАГО) по ноябрь 2004 г. было продано 35 млн страховок - на 66 млрд руб.

Большинство убытков в этом виде страхования приходится на вред, причиненный имуществу потерпевших, около 25% - на вред, причиненный жизни. 15% составляют уже заявленные, но не урегулированные убытки.

На долю крупнейших 20 компаний пришлось 78.6% от всей премии по ОСАГО в стране за 2004 г., причем 32.7% поступлений обеспечила система "Россгостраха". Эти 20 компаний выплатили 80% всего возмещения по ОСАГО. 34.5% от общих выплат пришлось на систему "Россгосстраха".

Лидеры рынка ОСАГО

Международная система страхования этого вида ответственности называется «система Зеленой карты» (01.01.1953 г.) и называется так по цвету и форме страхового полиса.

«Зеленая карта» – система международных договоров сообщества страховщиков, осуществляющих обязательное страхование автогражданской ответственности. В эту систему входит более 40 государств Европы. При выезде за рубеж лучше покупать карту той страны, в которую вы не планируете заехать. Так как грин-карта может действовать повсюду, кроме страны эмитента.

6.2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Кроме страхования автогражданской ответственности существуют также другие виды страхования ответственности владельцев транспортных средств: ответственность автоперевозчиков, авиаперевозчиков, судовладельца и перевозчика морским транспортом.

Страхование перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (грузополучателю).

При страховании ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачиваются денежные возмещения в суммах, которые взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

Субъектом гражданской ответственности пред третьими лицами являются владельцы транспортных средств (воздушного, морского судна автотранспорта)

Страхователями при страховании ответственности перевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

По договору страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имущества третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием транспортного средства. Проводиться страхование ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

К числу рисков при страховании отвественности перевозчика относят:

         ответственность за фактическое повреждение и/или гибель груза и за косвенные убытки;

         ответственность за ошибки и упущения служащих;

         ответственность перед таможенными властями;

         ответственность за повреждение груза;

         ответственность за причинение вреда окружающей среде;

         расходы владельца транспортного средства по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера ущерба.

6.3. Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

Предприятия – владельцы источников повышенной опасности всегда несут ответственность за причинение таким источником вреда, кроме случаев, когда вред причинен по умыслу потерпевшего, или под воздействием форс-мажорных обстоятельств.

Объектом страхования служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца источника повышенной опасности в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Потерпевшему возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение имущества, упущенная выгода, моральный вред, затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и тд.

Страховым случаем является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате воздействия источника повышенной опасности.

Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

6.4. Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющим частную профессиональную практику: врачи, нотариусы, адвокаты, оценщики и тд.

По страхованию ответственности может быть застрахована ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб.

Ответственность страховщика по всем убыткам, возникающим в течение срока действия полиса, не может превышать определенного лимита. Обычно при таком виде страхования по требованию страховщика включается франшиза, к которой могут быть добавлены расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытков.

Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений страхователя исключаются из страховой ответственности страховщика. Страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном, компетентном и благоразумном исполнении своих обязанностей страхователем.