Особенности кредитных операций коммерческих банков

Сбербанк  также уделял особое внимание качеству портфеля. Была продолжена работа по запущенным еще в 2010 году бизнес-процессам сбора  проблемной задолженности. Системная работа с проблемными долгами крупного, среднего, малого и микробизнеса позволила сократить объем просроченной задолженности юридических лиц на 33 млрд руб. Все меры в совокупности позволили Банку снизить долю просроченной задолженности по кредитам клиентам с 5,0% до 3,4% и сформировать более качественный кредитный портфель в сравнении с совокупным портфелем банковской системы.

Банк расширяет  кредитно-финансовые операции со всеми  группами клиентов [4].

В Банке сформирован институт клиентских менеджеров, ответственных за сотрудничество с клиентами, доработаны продуктово-сервисные предложения и внедрены обновленные продукты овердрафтного, оборотного кредитования, торгово-экспортного финансирования, расчетно-кассового обслуживания. Сделаны первые шаги по интеграции инвестиционных банковских продуктов в процессы работы с крупными клиентами.

Сбербанк  активно развивает автоматизированную систему «CRM Корпоративный» – единую высокотехнологичную систему, реализующую автоматизированный кредитный процесс для крупнейшего, крупного и среднего бизнеса.

На новые технологические рельсы переводится процесс выдачи кредитов. Во всех территориальных банках внедрена технология «Кредитная фабрика» – беззалоговое кредитование малого бизнеса на основе скоринговой модели оценки кредитоспособности. Срок выдачи кредита – 3 дня. В 2011 году по технологии выдано более 48 тыс. кредитов на сумму 32,3 млрд руб.

Начата реализация еще одной технологии кредитования малого бизнеса – «Кредитный конвейер», который позволяет предоставлять кредиты с гибкими условиями всем категориям заемщиков малого бизнеса не более чем за 5 рабочих дней. По итогам первого этапа выдано около 300 кредитов на сумму свыше 1 млрд. руб. [24].

Второе направление  развития отношений с малым бизнесом – разработка новых продуктов. В 30 крупнейших городах запущено тестирование инновационного кредитного продукта «Бизнес-старт» для начинающих предпринимателей, которые теперь могут получить финансирование до 70% стартующего бизнеса. Банком разработан другой кредитный продукт – «Бизнес-проект», предоставляемый на расширение и модернизацию текущего бизнеса, а также открытие новых направлений деятельности заемщика.

Третье важное направление работы с малым бизнесом – изменение условий действующих программ с учетом потребностей рынка. В 2011 году по программе беззалогового кредитования максимальная сумма кредита увеличена до 2 млн руб., срок кредита – до 3 лет; для сельскохозяйственных производителей срок кредитования на цели приобретения основных средств увеличен до 7 лет; по программе «Бизнес-авто» взнос заемщика при приобретении отдельных категорий транспортных средств снижен с 20% до 10% [19].

С I квартала 2011 года Банк предлагает клиентам новую линейку розничных кредитных продуктов. При этом, в случае наличия у заемщика «хорошей» кредитной истории, к процентной ставке может быть применен понижающий дисконт.

Взамен действовавших ранее 6 кредитов на цели личного потребления введены 2 унифицированных кредитных продукта: Потребительский кредит без обеспечения и Потребительский кредит под поручительство физических лиц. По автокредитам введены 2 базовые программы – на приобретение новых и подержанных автомобилей.

В целях разработки программ с индивидуальным предложением для конкретного клиента в Банке внедряется система ценообразования, основанная на уровне риска. Надежность и платежеспособность клиента влияют на стоимость кредита – данный принцип применяется при выдаче потребительских кредитов [21].

В отчетном году Банком выделены две новые категории  заемщиков, которым предоставляются  отдельные условия по кредитам:

• сегмент «Молодежь» – заемщики 18-20 лет с трудовым стажем не менее 4 месяцев. Кредит оформляется под поручительство родителей;
• заемщики, получающие доходы в виде пенсии на счета в Сбербанке.

Банк продолжал  либерализацию условий по потребительским кредитам:

• вдвое увеличена максимальная сумма потребительских кредитов без обеспечения и под поручительство физических лиц;
• до 65 лет увеличено возрастное ограничение для заемщиков по потребительскому кредиту без обеспечения;
• начат пилотный проект по либерализации требований к месту регистрации клиента.

В целях оптимизации  кредитного процесса в 2011 год Банк:

• сократил срок информирования клиентов о решении с помощью SMS-сообщений;
• упростил процедуру заверения кредитными работниками копий предоставляемых заемщиком документов и порядок передачи заемщикам кредитной документации;
• упростил подтверждение доходов клиента – возможно предоставление справки по форме Банка;
• предоставил заемщикам возможность погашения кредита со счета, отличного от счета зачисления кредита;
• предоставил право досрочного погашения кредита в любой сумме и в любой период пользования кредитом в дату планового платежа по кредиту.

В отчетном году также скорректирована технология оформления потребительских кредитов сотрудниками Банка, работающими на территории работодателей заемщиков. В результате экономится и время клиента (офис Банка посещается 1 раз) и время Банка (заявки вводятся в систему непосредственно с территории компаний) [18].

Одними из ключевых аспектов работы Сбербанка  в 2011 году были повышение качества обслуживания физических лиц и сокращение очередей в офисах Банка. С этой целью в Банке создана система управления качеством сервиса, в рамках которой разрабатываются обучающие программы по сервису для разных категорий сотрудников и проводятся регулярные комплексные оценки качества обслуживания. Создана единая система работы с обращениями клиентов, включающая информационную поддержку клиентов на сайте Банка, в социальных сетях и банковских форумах.

Эти инициативы позволили увеличить индекс качества обслуживания, учитывающий работу персонала, внешний и внутренний вид подразделения  и скорость обслуживния, с 78% до 86%. Кроме  того, значительно сократились очереди: доля клиентов, ожидающих в очереди  более 15 минут19 за год сократилась  с 41% до 13%.

В 2011 году Банк продолжил совершенствовать систему управления рисками при кредитовании субъектов малого предпринимательства. В целях идентификации типов риска и присвоения рейтингов клиенты разделены на два сегмента: «микро» бизнес, для которого применяются розничные инструменты оценки рисков, и «малый» бизнес, для которого создаются инструменты оценки рисков, полностью интегрированные в систему управления рисками средних и крупных корпоративных клиентов.

Банк повышает уровень возвратности проблемных активов  за счет модернизации действующих и внедрения новых бизнес-процессов для разных клиентских сегментов [11].

В части работы с юридическими лицами внедрен и действует бизнес-процесс отработки на начальной стадии новых проблемных ситуаций. Это позволило улучшить показатель перехода просроченной задолженности сроком от 30 до 60 дней в категорию свыше 90 дней. В 2010 году данный коэффициент перехода составлял 70%, в 2011 году – 50%.

Банк продолжает модернизацию филиальной сети, открывая новые и улучшая расположение действующих подразделений. В 2011 году организовано 443 подразделения

На отдаленных территориях с недостаточно развитой транспортной инфраструктурой организованы мобильные подразделения. При наличии технической возможности в сельских районах устанавливаются банкоматы и информационно-платежные терминалы, которые позволяют клиентам совершать необходимые банковские операции.

Оптимизируется  не только сама сеть, но и система управления филиальной сетью. Банк проводит объединение отделений на уровне субъектов РФ. За 2011 год реорганизовано 16 отделений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Основой активных операций коммерческого  банка следует считать операции кредитования.

Кредитные операции банков - это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, составляющих незыблемые принципы банковского кредитования. На кредитные операции приходится до 60 % всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательными, так как они составляют главный источник их доходов.

Кредитный риск – это возможность  возникновения убытков вследствие неоплаты или просроченной оплаты клиентом своих финансовых обязательств.

Управление  кредитным риском банка осуществляется на двух уровнях — на уровне каждой отдельной ссуды и на уровне кредитного портфеля в целом.

К методам  управления риском отдельного кредита принадлежат:

1. анализ кредитоспособности заемщика;
2. кредитный мониторинг.

Данные анализа кредитоспособности позволяют дать обобщенную, качественную оценку кредитоспособности заемщика, которая оформляется в виде установления класса или рейтинга (в баллах) кредитоспособности.

Кредитный мониторинг, который включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих устойчивость банка.

Методы управления риском кредитного портфеля банка:

1. диверсификация;
2. лимитирование;
3. создание резервов для возмещения потерь за кредитными операциями коммерческих банков;
4. хеджирование;
5. обеспечение кредита.

Метод диверсификации заключается  в разделении ссуд среди широкого круга заемщиков, отличающихся между собой как характеристиками (размер капитала, форма собственности), так и условиями деятельности (отрасль экономики, географический регион).

Лимитирование, как метод управления кредитным риском, заключается в  установлении максимально допустимых размеров предоставленных ссуд, что  позволяет ограничить риск.

Создание резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям  коммерческих банков как метод управления кредитным риском заключается в  аккумуляции части средств, которые  в дальнейшем используются для компенсации  невозвращенных кредитов.

Хеджирование  рисков – подкрепление кредитных  операций производными ценными бумагами.

Обеспечение кредита - это совокупность условий  и обязательств, которые дают уверенность  кредитору в возвращении его денежных средств (банковская гарантия, поручительство, залог, неустойка).

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов.

За 2011 год  портфель кредитов юридическим лицам увеличился за год на 35% и достиг 6 576,6 млрд. руб. Более половины портфеля приходится на территориальные банки, работающие во всех регионах страны.

Портфель кредитов, выданных физическим лицам, увеличился за год на 36,8% и составил около 1 805,5 млрд. руб. Рост портфеля в течение года был стабильным во всех регионах страны.

Отраслевая  структура кредитного портфеля Группы достаточно диверсифицирована. Крупнейшими отраслями в структуре кредитного портфеля являются торговля и услуги с долями 19,8 и 13,5 % соответственно. 

Валютный анализ структуры кредитного портфеля указывает, что кредиты  в рублях по-прежнему составляют основную его часть — 78,7 %.

В структуре кредитного портфеля по срокам до погашения произошло увеличение доли долгосрочных кредитов (свыше 3 лет).

Основные направления совершенствования  кредитных операций в «Сбербанке России»:

1. улучшение качества ссудных портфелей (системная работа с проблемными долгами);
2. расширение кредитно-финансовых операции со всеми группами клиентов (развитие продуктовой линейки);
3. повышение качества обслуживания и сокращение очередей в офисах Банка;
4. совершенствование системы управления кредитными рисками;
5. модернизация филиальной сети.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990 г. №395-1-ФЗ (с измен. и доп.).
2. Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П от 31.08.98.
3. Письмо Центрального Банка Российской Федерации № 70-Т «О типичных банковских рисках» от 23.06.2004.
4. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (с учётом изменений № 229-3/3-р от 04.03.2011).
5. Алексеева, В.В., Додонова, И.В. Особенности оценки кредитного риска на портфельной основе / Материалы XXXVIII научно-технической конференции по итогам работы профессорско-преподавательского состава СевКавГТУ за 2008 г. — Том третий. — Экономика. — Ставрополь: СевКавГТУ, 2009. — 113 с.
6. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцеа [и др.] под ред. О.И. Лаврушина. – 8-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2009. – 768 с.
7. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. – 4-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2006. - 452 с.
8. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007. - 264 с.
9. Банковские риски : учебное пособие / кол. авторов ; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС, 2007. - 232 с.
10. Белозерова В. Российские банкиры обеспокоены качеством своих кредитных портфелей / Банковское дело. – 2006. – № 8. – С. 57 – 58.
11. В.Ю. Резниченко, И.В. Цыганкова. Управление финансовыми рисками банка. Учебное пособие. М.: Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права, 2003. 228 с.
12. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. —М.: Академический Проект; Альма Матер, 2005. — 432 с.
13. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: / учебное пособие кол. авт.; под ред. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2010. – 320 с.
14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
15. Ермасова, Н.Б. Как получить банковский кредит? Настольная книга заёмщика / Н.Б. Ермасова. – М. : ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007. – 320 с.
16. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. М.: ЮНИТИ, 2007, 423с.
17. Костерина Т.М. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.
18. Костерина Т.М. Кредитная политика и кредитные риски / Московская финансово-промышленная академия - М.: МФПА, 2005. -104 с.
19. Куликова, Е.Е. Управление рисками. Инновационный аспект / Е.Е. Куликова. – М. : Бератор Паблишинг, 2008. – 204 с.
20. Нормативно-правовая база «Консультант+» (действующее законодательство).
21. С. Г. Дубков «Основы структурного анализа и оценки кредитного риска банка» / Банковский вестник. - №5.-2012.
22. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. М. : ИКЦ «ДИС», 1997. – С. 464.
23. Соколинская Н. Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент / Банковские услуги. – 2006. – № 5. – С. 2 – 28.
24. Тэпман Л.Н. Риски в экономике: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. ВА Швандара. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 380 с.
25. Харламов В.П. Операционные риски и риски информационной безопасности / В.П. Харламов / Банковское дело. – 2009. – № 7. – с. 41 – 44.
26. Шевчук Д. А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. – М. : ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007. – 282 с.