Экономические и производственные риски

Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредитования, когда Банк осуществляет платежи со счета клиента при отсутствии или недостаточности на данном счете денежных средств.

• Сумма лимита овердрафта:

Определяется расчетным путем и составляет до 30% от суммы среднемесячных "чистых" поступлений денежных средств на текущий счёт клиента в Банке за последние 3 месяца, но не более 50% от минимальных месячных поступлений на счет клиента за последние 3 месяца.

• Срок действия лимита овердрафта

Срок действия лимита овердрафта до 1 года.

• Кредиты под залог векселей Росбанка:

При кредитовании под залог собственных векселей потенциальный заемщик может приобрести векселя в Росбанке специально для залоговой операции либо передать в залог имеющиеся у него векселя, самостоятельно купленные на рынке либо полученные в расчетах с контрагентами.

• Срок кредитования – до 3 лет.

Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. Валюта кредита и валюта закладываемого векселя могут отличаться.

• Сумма кредита определяется расчетным путем исходя из рыночной стоимости закладываемого векселя на дату выдачи или дату погашения кредита.
• Кредиты под обеспечение денежными средствами, размещенными в депозит в Росбанке :

Кредиты предоставляются юридическим лицам под поручительство юридических лиц, разместивших в Росбанке депозит.

• Срок кредита, как правило, устанавливается Банком на несколько дней короче срока депозита.
• Валюта кредита и валюта депозита могут отличаться.
• Сумма кредита определяется расчетным путем: сумма депозита уменьшается на сумму процентов за пользование кредитом и на величину штрафных (повышенных) процентов, которые начисляются на просроченную задолженность в случае ее возникновения.
• Кредиты под залог ценных бумаг, размещенных в депозитарии Росбанка:

Кредиты под залог ценных бумаг предоставляются Росбанком юридическим лицам в рублях РФ и иностранной валюте.

• Сумма кредита определяется расчетным путем, исходя из рыночной стоимости ценных бумаг и величины залоговых дисконтов.
• Требования к обеспечению

Ценные бумаги, оформляемые в залог, должны принадлежать залогодателю на праве собственности, быть свободны от обременений и требований третьих лиц.

Кредитование малого бизнеса:

Росбанк предлагает различные программамы кредитования малого бизнеса.

Таблица 3 – Программы кредитования малого бизнеса

Параметры	Сумма кредита, руб.	Срок кредитования	Ставка* кредитования	Комиссии	Обеспечение
Кредит предприятию	150.000- 40.000.000	3-60 мес.	от 9,5 до 14,5%	0,3 - 1,5% единовременно	Залог оборудования, имущества, недвижимости
Кредит руководителю	100.000- 1.000.000	3-36 мес.	20%	Без комиссий	БЕЗ ЗАЛОГА
Коммерческая ипотека	1.000.000- 40.000.000	3-60 мес.	от 9,5 до 14,5%	0,3 - 1,5% единовременно	Приобретаемый объект недвижимости
Овердрафт	от 100.000	3-12 мес.	12 %	Без комиссий	Для клиентов банка БЕЗ ЗАЛОГА

*Специальное предложение для добросовестных заемщиков: при наличии положительной кредитной истории в Банке при повторном кредитовании клиент получает льготы в виде снижения ставки по кредиту.

Дополнительно можно воспользоваться следующими программам кредитования:

• Кредит под залог приобретаемого недвижимого имущества (Коммерческая ипотека)
• Коммерческая ипотека - это кредит Росбанка на цели приобретения объекта коммерческой недвижимости при условии передачи недвижимости в залог Банку.

Таблица 4 – Условия предоставления кредита

Сумма кредита	1.000.000 – 40.000.000 рублей
Срок кредита	до 5 лет
Объем финансирования	до 80% от стоимости объекта
Ставка, %годовых	от 9.5 до 14.5%
Комиссия за оформление сделки,  единовременно	0,3 – 1,5% от суммы кредита
Обеспечение	приобретаемый объект недвижимости

• Лизинговые операции:
• Срок принятия решения о финансировании составляет 5 рабочих дней* с момента предоставления полного пакета документов.

* при сумме финансирования до 1.5 млн. рублей

Таблица 5 – Условия предоставления лизинга

Параметры	Автомобили новые	Автомобили с пробегом*	Спецтехника новая	Оборудование новое
Сумма финансирования**	150 000 – 30 000 000 рублей
Максимальная стоимость предмета лизинга (с НДС)	54 500 000 рублей
Вознаграждение за организацию сделки	0 рублей
Аванс	25 – 45 %	0-30 %	30-45%	30-45%
Срок	18 – 60 месяцев	6-36 месяцев	18 – 36 месяцев	18-60 месяцев
Остаточная стоимость	0 – 10 %
Эффект годового удорожания***	от 4,2 %
Балансодержатель	Лизинговая компания/Лизингополучатель
Вознаграждение за окончание договора	0,5 % от суммы договора	0 рублей	0,5 % от суммы договора

• Из списка специальных предложений компаний РБ Лизинг, БСЖВ Лизинг, СЖ Финанс
• ** Максимальную сумму финансирования для Вашего региона уточняйте у менеджера Банка
• *** При стоимости предмета лизинга 16 млн. рублей и авансе 45%

Кредитование Физических лиц:

Таблица 6 – Условия предоставления кредита «Просто Деньги»

Кредит предназначен	Для физических лиц
Валюта	Рубли
Сумма кредита	18 000 – 300 000 рублей
Срок кредита	3 - 60 месяцев
Процентные ставки	20,40 - 24,40% в рублях

Таблица 7 – Процентные ставки, % годовых

Срок кредита	Со страхованием жизни и здоровья заёмщика (% годовых)	Без страхования жизни и здоровья заёмщика (% годовых)
3 - 24 месяцев	20,40	22,40
25 - 60 месяцев	22,40	24,40

• Требования к заемщику
• Граждане РФ.
• В возрасте от 22 до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин.
• Имеющие постоянную регистрацию в регионе оформления кредита или временную регистрацию в регионе оформления кредита и постоянную в регионе присутствия одного из подразделений Банка.
• Имеющие непрерывный стаж на последнем месте работы:
• не менее 3 мес. при наличии постоянной регистрации в регионе оформления кредита;
• не менее 12 мес. при наличии временной регистрации в регионе оформления кредита и постоянной регистрации в регионе присутствия одного из подразделений Банка. 
  2.2. Диагностика финансовых показателей деятельности банка

Рассмотрим основные финансовые показатели деятельности Нижегородского отделения ОАО АКБ «Росбанк».

В таблице (Приложение 1) представим динамику активов банка за период 2009-2011гг. Данные таблицы  свидетельствуют о том, что в целом к концу 2011 года по сравнению с 2009 г. наблюдается увеличение (на 78,9,0 %) активов организации, что свидетельствует о хорошей деловой активности. Большую часть средств, полученных за год, организация направляла на пополнение средств в кредитных организациях, их прирост – 20208 тыс.руб. (прирост более, чем в 7,5 раз), прочих активов на 18455 тыс.руб. ( прирост более, чем в 2,5 раза), наиболее ликвидной части активов – денежных средств на 86,3 %. Вместе с тем, наблюдается сокращение чистых вложений в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи – на 6,6%.

Из таблицы следует, что стоимость актива организации за 2009-2011 гг. возросла на 1533308 тыс.руб. главным образом, за счет увеличения чистой ссудной задолженности на 1265813 тыс.руб., основных средств, нематериальных активов и материальных запасов на 60619 тыс.руб.

В таблице (Приложение 2) представим данные анализа структуры активов банка за 2009-2011гг. Данные таблицы  свидетельствуют о том, что в структуре активов организации произошли изменения. В частности, если в 2009 году чистая ссудная задолженность составляла 69,6 % всего имущества, то на конец 2011 года, ее доля увеличилась на 5,7% % и стала составлять 75,3 %. Произошло сокращение доли чистых вложений в торговые ценные бумаги с 12,2% до 9,9% (на 2,9%), средств кредитных организаций в Центральном банке РФ с 4,5% до 2,5% (на 2,0%).Несмотря на произошедшие изменения, большую часть в структуре активов продолжает составлять чистая ссудная задолженность 75,3%, чистые вложения в торговые ценные бумаги 9,9%., наименьшую - требования по получению процентов (0,1%), средства в кредитных организациях (0,7%) и прочие активы (0,7%).

В таблице (Приложение 3) отразим результаты анализа динамики пассивов банка за 2009-2011гг. Из данных таблицы видно, что в 2011 году банком было привлечено ресурсов на сумму 3477596 тыс. руб., что на 1533308 тыс.руб. больше по сравнению с 2009 г., на 940416 тыс.руб. по сравнению с 2010 г.

Увеличение общей суммы источников средств организации за 2009-2011 гг. на 78,9 % происходило главным образом за счет обязательств. Их прирост за анализируемый период составил 1383583 тыс.руб., темп роста 78,1 %, причем положительный темп роста наблюдается по всем статьям обязательств. Наибольший рост наблюдается в средствах кредитных организаций - более чем 2,3 раза, прочих обязательств – 107,1%.

Собственный капитал увеличился на 149706 тыс.руб. (темп роста 86,3%). Положительным моментом в его динамике является рост средств акционеров в 59 раз, прибыли за отчетный период – на 101,2%, фондов и неиспользованной прибыли прошлых лет – на 80,7%, отрицательным – сокращение от переоценки основных средств – на 77,3%.

В таблице в Приложении 4 отразим результаты анализа структуры пассивов банка за 2009-2011гг. Из таблицы следует, что ресурсы банка включают в себя собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц. Ресурсная база банка была сформирована в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются банком для осуществления активных операций.

Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно коммерческому банку в период его деятельности. Привлеченные средства носят для банка временный характер. Привлечение в банк денежных средств из различных источников с целью формирования ресурсной базы происходит постоянно, практически каждый день.

Основными источниками формирования имущества организации является привлеченный капитал, однако за 2009-2011гг. его доля в структуре источников формирования имущества незначительно уменьшилась с 91,1 % до 90,7 %.

Следует отметить, что за рассматриваемый период значительных изменений в структуре заемных средств банка не произошло. Большую часть всех заемных средств составляют депозиты до востребования - средства клиентов (некредитных организаций). Однако, их доля к концу 2011 года по сравнению с 2009 г. снизилась на 2,5%. Меньшую часть - резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера 0,1 %.

В составе собственных средств банка преобладает доля фонда и неиспользованной прибыли прошлых лет – 5,3 %

Согласно рисунку 3, собственный капитал банка за три анализируемых года увеличился незначительно, его удельный вес в общей стоимости финансовых ресурсов банка на конец 2011 года составил 9,3 %, привлеченные средства соответственно составили 91,7 %.