Маркетинг в сфере банковских услуг

На рассматриваемом этапе коммерческие банки получали значительную прибыль от операций с ценными бумагами на рынке государственных краткосрочных облигаций (ГКО), где средневзвешенная доходность повышалась до 200% годовых. Рынок ГКО был открыт для иностранного капитала. Центральный банк стал осуществлять более гибкий подход к состоянию ликвидности банков. В 1996 г. был пересмотрен порядок формирования обязательных резервов кредитных организаций. Предоставлена возможность внутримесячного снижения нормативов обязательного резервирования для тех, кто соблюдает требования, определенные Банком России.  Для повышения надежности банковской системы Центральным банком РФ увеличены требования к уставному капиталу создаваемых кредитных организаций и размеру собственных средств кредитных организаций, желающих получить лицензии на осуществление операций со средствами в иностранной валюте. Ужесточен подход к выдаче действующим банкам лицензий на привлечение во вклады средств физических лиц. Совершенствуется надзорная деятельность Банка России. С конца 1996 он проводит сплошную проверку состояния учета и отчетности банков.

Четвертый этап – конец 1997 г. – август 1998 г. Наблюдалось дальнейшее сокращение количества действующих кредитных учреждений с 1,7 до 1,57 тыс. Происходило укрупнение кредитных учреждений.

На этом этапе формировались предпосылки для системного банковского кризиса, начало которого пришлось на август 1998 г. Кризис был вызван комплексом внутренних и внешних причин. Важнейшая из внутренних причин состояла в том, что коммерческие банки оказались в решающей зависимости от состояния системы государственных финансов, характеризующейся хронической нестабильностью.

 

2. Анализ развития  банковских услуг для населения на примере России

 

2.1. Анализ деятельности  коммерческих банков

 

Устойчивость банковской системы подтвердилась и при переходе в апреле 1999 года от регулируемого к свободно плавающему обменному курсу тенге. По заявлению Председателя Национального Банка Республики Казахстан, влияние мирового финансового кризиса на финансовый рынок Казахстана проявилась лишь в ухудшении мировой конъюнктуры на рынках экспортных товаров в Казахстане, а также в повышенном спросе на иностранную валюту и росте доходности на рынке государственных ценных бумаг.

В определенной степени укрепилось доверие населения к банковской системе, о чем говорит постоянно растущий рынок депозитов. Если в 1999 голу депозиты резидентов выросли на 72% и составили 293 млрд. тенге, то с начала 2001 года депозиты резидентов выросли еще на 2,8% и, по состоянию на первое марта, достигли 301,2 млрд. тенге7.

Такому росту депозитов непосредственно способствовало принятая в конце 1999 года система обязательного коллективного страхования вкладов физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан, в соответствии, с которой обязательное страхование вкладов физических лиц осуществляет Казахстанский фонд гарантирования вкладов физических лиц (далее Фонд) с уставным фондом в 1 млрд. тенге, участниками которого уже стали 19 наиболее крупных банков Казахстана.

Основной целью деятельности Фонда является обеспечение возврата денег физических лиц, размещенных на депозитах в коммерческих банках. Так, в случае либо банкротства, либо ликвидации коммерческого банка, вовлеченного в процесс страхования Фонд гарантирования выплачивает его вкладчикам возмещение по размещенным депозитам.

На основе спецбанков создали огромную сеть коммерческих банков. После того, как был упразднен Госбанк Советского Союза, изменилась вся система счетов, создали сеть расчетных и кассовых центров Центрального банка и вскоре началась их компьютеризация. Центральный Банк России реализовал куплю и продажу иностранной валюты, которая была организована рынке валюты и позволяла установить официальные котировки валюты относительно рубля.

В декабре 1992 года осуществилась передача функций государственного бюджета новосозданному Федеральному Казначейству.

Основные функции, которые были определены Конституцией Российской Федерации, реализуют самостоятельно, не зависимо от органов государственной власти, субъектов федерации и органов местного самоуправления.

С 1992г. по 1995 г. Банком РФ была создана система надзора и контроль коммерческих банков для стабилизации системы банка, а также была создана система, которая способствует валютное регулирование и валютный контроль. Банк России основал В качестве агента Министерства финансов организовал рынок государственных ценных бумаг и стал участником в процессе функционирования.

Начиная с 1995 года Банк РФ перестал использовать кредиты в прямую, которые предназначались для финансирования во время дефицита бюджета. Банк прекратил также предоставление всех централизованных кредитов, целенаправленные во все сферы нашей экономики.

Уже с 1998 года начал проводить систему банка для того, чтобы преобразовать коммерческие работы банков и повысить уровень ликвидности. Одной из важных определений данной программы считается организация Агентства по реструктуризации кредитных учреждений и комитета межведомственных координаций, которые способствуют росту банковского дела на территории Российской Федерации. Важную роль для Банков России играют переговоры, которые проводят с международными организациями кредитов относительно предоставления средств для содействия структурным изменениям системы банка России и относительно условий технического содействия. Банк России считает необходимым наличие иностранной валюты в российских банках.

 

2.2. Современное  состояние рынка банковских услуг

 

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.

Из общего количества банков на начало 2013 года - 494 банка, или 51,7 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 21.0 тысяч населения столицы приходится один банк.

Количество банков на 01.01.2013 года составило 956, то есть за прошедший год сократилось еще на 22 банка (978 - 956). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2013 годы) сократилось уже на 180 банков (1136 - 956) что составляет 15,8 %, и что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

Таблица 1

Общее количество банков России, в том числе в разрезе Федеральных округов, за последние 6 лет распределяется так

№ п/п	Количество действующих банков России	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	На 01.01.2010 г.	На 01.01.2011 г.	На 01.01.2012 г.	На 01.01.2013 г.	снижение (-)/рост (+) к 01.01.2012 г.
1.	ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	632	621	598	585	572	564	-8
	Г.Москва	555	543	522	514	502	494	-8
2.	СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	81	79	75	71	69	70	+1
3.	ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	118	115	113	47	45	39	-8
4.	СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	-	-	-	57	56	50	-6
5.	ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	134	131	125	118	111	106	-5
6.	УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	63	58	54	51	45	44	-1
7.	СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	68	68	62	56	54	53	-1
8.	ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	40	36	31	27	26	23	-3
	Всего по Российской Федерации	1136	1108	1058	1012	978	956	-22

 

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

Сегодня многие банки претерпевают трансформации:

Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится.

Так, например, только в мае - июне 2012 года прекратили деятельность 2 «нерадивых» банка, у которых отозваны лицензии в связи с их ликвидацией:

ОАО "УРАЛЬСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК" - г. Ижевск (регистрационный номер Банка России 2523) - нарушение законов;

ООО КБ "Объединенный банк развития" - г. Москва (регистрационный номер Банка России 3345) - признаки банкротства.

Кроме того, полным ходом идет реорганизация ряда кредитных организаций, что также сокращает общее число банков в России. Так, например, 28 июня 2012 года Банк России сообщил об очередной реорганизации. В соответствии с требованиями ч. 5 статьи 23 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" началась процедура реорганизации Акционерного коммерческого банка МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО БАНКА открытого акционерного общества в форме присоединения к нему "Республиканского банка" (Закрытое акционерное общество) и Закрытого акционерного общества "Компания ЛИГА". После завершения реорганизации из 3 банков получится 1.

На рынке банковских услуг объективно образовалась ситуация когда большая часть финансовых ресурсов направлена на либо уже работающие производства с краткосрочной  целью – пополнить оборотные средства предприятия, либо – на торговые операции.

За последнее десятилетие сложилась следующая ситуация в банковской сфере, рисунок 2.

Рисунок 2 - Динамика численности банков второго уровня Казахстана (2001-2010 гг.)

 

Как видно из диаграммы, численность банков второго уровня за последнее десятилетие является достаточно стабильной. Можно отметить, что количество банков второго уровня на сегодня в Казахстане является приемлемой для 16-миллионной численности населения.

Сумма кредитов, выданных банками второго уровня, представлена на рисунке 3.

 

Рисунок 3 - Динамика кредитов коммерческих банков Казахстана (2006-2010гг.), млн.тг.

Согласно диаграмме, сумма кредитов с 2002 года имеет тенденцию к росту, а с 2007 года является довольно стабильной, причём основную долю кредитов составляют долгосрочные кредиты.

Таким образом, уже на сегодняшний день необходимо закладывать фундамент к устойчивому развитию через кредитование наиболее важных, стратегических экономических проектов, способных в будущем стать полноценной заменой нынешней экспортно-ориентированной экономике.

В целом, нужно отметить, что за годы независимости Правительством Казахстана была проделана огромная работа по созданию финансово-кредитной структуры. Фактически заново была создана двухуровневая банковская система, отвечающая всем современным требованиям рынка, заложившая хорошую базу к дальнейшему эффективному функционированию экономики и, как следствие, к успешному экономическому росту и высокой занятости населения.

В структуре активов банков   большую долю занимают требования к клиентам (52,0%), начисленные доходы, связанные с получением вознаграждения (8,8%), прочие ценные бумаги (5,9%) в 2011 году. Соответственно, в течение 2010 года прирост активов в основном обеспечивался приростом требований к клиентам – на 4,2%, начисленных доходов, связанных с получением вознаграждения – на 19,9%.

Помимо общего увеличения размера активов, произошли значительные изменения в структуре активов. В частности, произошел значительный рост требований к клиентам на 249 млн. тенге, или в 1 раз, в валютном эквиваленте – в 0,7 раза, размер начисленных доходов на 174,6 млн. тенге или 19,9%. Незначительное снижение наблюдается по корреспондентским счетам, межбанковским депозитам, операциям «обратное РЕПО» с ценными бумагами.

В целом, за 2010 год размер активов подлежащих классификации, вырос на 4,11% до 12 031,2 млн. тенге, в том числе требования к клиентам – на 19,9 % до 6 137,0 млн. тенге.

Общая сума обязательств банков второго уровня за 2010 года уменьшилась на 14,5% до 10 715,2 млн. тенге или 72 495 тыс. долл. США (на начало 2010 года – 84 710 тыс. долл. США). Положительная динамика отмечена по всем видам обязательств.