Маркетинг в сфере банковских услуг

Содержание

 

 

Введение…………………………………………………………………………..3

 

1.Теоритические аспекты  развития банковских услуг для  населения……..…5

1.1. Социально-экономическая  сущность для населения ………………….….5

1.2. Механизм реализаций  для населения ……………………………………..8

 

2. Анализ развития банковских услуг для населения на примере России …..13

2.1. Анализ деятельности  коммерческих банков………………………...…….13

2.2. Современное состояние  рынка банковских услуг…………………...……15

 

3. Приоритетные направления  развития банковских услуг для  населения….21

3.1. Направление совершенствования  доступности банковских услуг…...….21

3.2. Повышение качества  банковских услуг…………………………………...27

 

Заключение………………………………………………………………...……..31

 

Список используемой литературы………………………………………..…….33

 

Введение

 

Актуальность темы исследования. В нашей современной жизни почти каждый человек когда-либо пользовался услугами банков. В условиях постоянно и очень быстро меняющегося банковского рынка и растущей конкуренции на первый план банки ставят задачи по увеличению количества клиентов. 

Банки снижают процентные ставки на кредиты, увеличивают проценты по вкладам, но большое внимание уделяется банковским картам – как дебетовым, так и кредитным. Большинство банков рекомендуют  в качестве своего основного продукта именно банковские карты. Это выгодно как банку, так и клиенту. Со стороны банка – это приток денежных средств и постоянное сотрудничество, а со стороны клиента – это постоянная возобновляемая кредитная линия, человеку не надо носить с собой большие суммы денег.

Причем многие банки предоставляют возможность клиенту самому выбрать один из видов карт: карты международных или российских платежных систем или локальные карты (например, карты зарплатных проектов) и др. В последнее время получили большое распространение так называемые моментальные пластиковые карты, т.е. при вас происходит нанесение информации о владельце (его имени и фамилии), сроке окончания действия карты и номере карты.

В трудах отечественных авторов исследованы отдельные элементы кредитного рынка. Виды кредитных услуг населению, соотношение понятий «кредитная услуга» и «кредитный продукт», способы применения современных технологий и инноваций при разработке кредитных услуг изучены в работах Иванова А.Н., Даниленко С.А., Курмановой Л.Р., Полищук А.И., Рыковой И.Н.,Тихомировой Е.В. Анализ трудов этих авторов показал, что при достаточно глубокой проработанности общих вопросов имеет место неоднозначность подходов к определению содержания понятия «кредитная услуга», а также критериев классификации кредитов населению.

Объект исследования: Сфера банковских услуг для населения

Предмет: Механизм реализации банковских услуг населению России с помощью маркетинга.

Цель работы: раскрыть теоретическую сущность маркетинга банковской услуг.

Задачи:

1) Выявить социально-экономическую сущность банковских услуг населению и показать их механизм реализации

2) Проанализировать рынок  банковских услуг для населения  на примере России.

3) Выделить маркетинговые факторы стимулирующие развитию банковских услуг и показать роль государства поддержки рынка банковских услуг.

Теоретическую и методологическую базу работы составили классические и современные фундаментальные труды, результаты научных исследований отечественных и зарубежных ученых, диссертационные исследования в области теории и практики кредитования.

 

1.Теоритические  аспекты развития банковских  услуг для населения

1.1. Социально-экономическая  сущность для населения

Банки (как центральные, так и коммерческие) – «поставщики денег» для общества, то есть можно сказать, что банк играет важную роль для человека. А значит человек в современном обществе, не может без банка, ровно, как и банк без человека. Ведь благодаря человеку банк развивается (например, благодаря вкладам). И получение прибыли банком основано на разнице (марже) между процентами по кредитам и процентами по вкладам. Для современного человека банк играет огромную роль, и потому, что именно банк предоставляет многие услуги, которые очень важны и востребованы для человека, который живёт в современном обществе1.

Банк для человека – это:

Источник предоставления кредитов для удовлетворения его потребностей, таких как покупка квартиры, автомобиля и др.

Источник накопления денежных средств (капитала) через получение процентов по вкладам

Управляющий капиталом для получения прибыли клиента

Современное социально-экономическое состояние общества и экономическое развития страны во многом определяются ролью банков в жизни людей. Роль банков в жизни людей определяется теми услугами, которые предоставляет банк населению. Актуальность темы обусловлена, прежде всего, интересом выяснить роль банков в жизни современного человека. Целью моей работы является выявить роль банков в жизни людей и определить факторы, которые привлекают людей к услугам банка. Достижению поставленной цели способствовало решение следующих задач по изучению литературы по теории вопроса, проведение социального опроса о роли банков в жизни людей и анализ фактического материала по выявлению роли банков в жизни людей Полученные данные подтвердили гипотезы о том, что каждый банк имеет свой алгоритм, при помощи которого он предоставляет определенные услуги для получения успеха и чем больше услуг представляет банк, тем выше роль банка в жизни людей и чем выше информатизация банка, тем большую роль банк играет в жизни людей. В данной работе используются следующие описательные – общенаучные методы и социальный опрос. Было выявлено также, что банк, который предоставляет услуги в большем количестве и в лучшем качестве - совершенствуется, привлекая денежные средства населения, следовательно, население увеличивает уровень своего благосостояния за счет банка. Банк для человека играет довольно важную роль, как и человек для банка.

Слово "банк” происходит от итальянского "banco” и означает "стол”. Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров2.

Выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности.

В Вавилоне (VIII—V в. до н. э.) практиковалась выдача денежных ссуд для покупки семян

С погашением долга после продажи урожая. Храмы в Египте, Греции и Римской империи принимали денежные вклады и пускали их в оборот.

 Центрами банковского  дела в средние века были  итальянские республики, Голландия, некоторые германские государства, а позднее в условиях раннего  капитализма - Англия. Первые банки, являвшиеся предшественниками капиталистических банков, возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела — обмена денег различных городов и стран.

В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в., причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирского промысла в Лондоне - Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами). Первый акционерный банк -Английский банк, был учрежден в 1694 году, получив от правительства право выпуска банкнот.

Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя. Промышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - в банковское дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).

У каждого банка список услуг, варьируется в зависимости от его направленности, вида и особенностей деятельности. Так что для любого, будь-то частное или юридическое лицо, банк-партнер или корпоративные клиенты, найдется оптимально подходящий вид услуг, продуктов и сервисов. Несмотря на большое количество распространенных и индивидуальных предложений на рынке банковских услуг можно выделить основные и наиболее востребованные.

Рисунок 1 – Классификация банковских услуг

Услуги банков делят на три категории3:

• услуги для физических или частных лиц
• услуги для юридических лиц
• услуги для банков.

Вышеперечисленные услуги являются наиболее распространенными на рынке банковских услуг Украины, но не являются повсеместными. Всевозможные программы и комплексные пакеты программ дают возможность клиентам выбрать наиболее подходящий вариант, а банкам найти свою постоянную клиентуру.

1.2. Механизм реализаций  для населения

 

Изначально хотелось бы отметить становление банковской системы в РФ.

Российская банковская система в своем развитии прошли ряд этапов.

Первый этап с момента возникновения первого коммерческого банка в 1988 г. до конца 1994 г. характеризовался экстенсивным развитием банковской системы, число банков стремительно росло. В США чтобы создать 1000 банков потребовалось около 80 лет. С конца 80-х до 1990 г. была основана примерно 1/8 часть банков (12,1%). В 1990 г. – была создана третья часть всех коммерческих банков (30,5), в 1992 г. – 27%. Всего за три года (1990-1992 гг.) было зарегистрировано  всех банков (86,3%).

Возникновение новой банковской системы в России было обусловлено рядом причин: зарождением и становлением рыночной экономики, прибыльностью банковского бизнеса, стремлением регионов усилить независимость от центра, попыткой легализовать капиталы теневой экономики, поиском каналов для перевода средств за границу.

Банковская система составляет основу российской кредитной системы и образует два уровня последней. Получает развитие третий уровень российской кредитной системы: небанковские кредитно-финансовые институты. Сегодня он в основном представлен страховыми компаниями и инвестиционными фондами.

В этом процессе выделяют ряд аспектов: Отраслевая принадлежность учредителей банков. В 1988 г. в процессе создания банков лидерами были машиностроение и финансы; в 1989 г. – транспорт, связь, химическая промышленность; в 1990 г. – сельское хозяйство и машиностроение; в 1991 – сельское хозяйство, торговля и финансы; в 1992-1993 гг. – финансы и машиностроение; в 1994 г. финансы и торговля.

Региональная динамика создания коммерческих банков России. По регионам в создании крупных и средних банков лидировали Москва и Центральный регион. Второе место занимал Северо-Кавказский регион. За ним по численности банков следовали Северный и Северо-Западный регионы. В европейской части России было сосредоточено примерно 4/5 всех банков, а в азиатской части примерно 1/5 в основном в Западно-Сибирском и Дальневосточном регионах4.

Структурные изменения в составе банков и их владельцев. Почти третья часть крупных и средних банков возникла на базе бывших государственных банков СССР, их филиалов и региональных отделений. Каждый шестой из крупных и средних российских банков возник на базе Промстройбанка. На базе Жилсоцбанка и Агропромбанка возникли соответственно 8,7% и 4,9% крупных и средних коммерческих банков РФ.

Первоначально по типу собственности преобладающие позиции занимали государственные банки. Значительное количество банков создавалось как паевые (приблизительно 1/5 часть или 21,8%, а к акционерным банкам принадлежало только 7,1% всех банков.

Второй этап – конец 1994 – конец 1995 г. Резко замедлились темпы создания новых банковских структур. Резервы экстенсивного роста банковской системы были исчерпаны, что обусловлено двумя основными причинами:

Стало сокращаться количество действующих банков. Число закрываемых банков превышало число регистрируемых. Второй этап развития банковской системы был отмечен валютным кризисом («черным вторником») в октябре 1995г. Произошло резкое снижение курса рубля с одновременным сокращением валютных резервов. Кратковременный скачок курса доллара в этих условиях привел к росту инфляции. Банки из-за переоценки своих иностранных активов и обязательств получали дополнительную прибыль. Одно из последствий «черного вторника» переоформление части банковских активов в пользу валютной составляющей. В августе 1995 г. разразился банковский кризис, который характеризуется как кризис ликвидности банковской системы. Ликвидность банковской системы означает ее способность бесперебойно исполнять свои текущие обязательства. Системный кризис ликвидности – ситуация, когда банковская система в целом не может исполнять свои текущие обязательства, что завершается ее крахом. Локальный кризис ликвидности означает падение ликвидности баланса отдельного банка ниже допустимого уровня5.

Банковский кризис 1995 года был системным. Его возникновение обусловлено рядом факторов: обострением проблемы ликвидности в экономике, спадом производства, развитием платежного и бюджетного кризисов, ужесточением денежно-кредитной политики и др. Проблема ликвидности в экономике в целом и в банковской системе России обострилась в 1994-1995 гг.

Третий этап – с начала 1996 г. по октябрь 1997 г. В 1996 и 1997 гг. число действующих кредитных организаций продолжало сокращаться. На 1 октября 1997 г. их насчитывалось около 1,7 тыс.

Причины сокращения численности российских банков: разорение многих банков вследствие тотальных неплатежей, необязательности партнеров, в том числе и государства, непомерных налогов, ограниченности выбора финансовых инструментов; крайне рискованная политика отдельных банков, непрофессионализм менеджеров, вступление на криминальный путь; низкая конкурентоспособность; реализация курса Правительства РФ и Центрального банка России на сокращение количества слабых банков. В 1996 и 1997 гг. Центральный банк начал активное использование новых инструментов рефинансирования коммерческих банков в целях поддержания их ликвидности и нормального функционирования, таких как ломбардное кредитование, под залог ценных бумаг и операции РЕПО, то есть операции купли-продажи государственных ценных бумаг с обратным выкупом6.