Личное страхование как форма инвестирования

            В 2009 г. компании «Росгосстрах» был подтвержден рейтинг «Эксперт РА» А++ (исключительно высокий уровень надежности), который говорит о финансовой устойчивости и стабильности компании.

          В группу компаний «Росгосстрах»  входит порядка 3000 агентств и  страховых отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 64 000 человек, в том числе более 46 000 агентов.

Образованная  в феврале 1992 года, компания стала  правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году.

Накопительное страхование жизни — это инструмент долгосрочного капиталовложения, поэтому договоры заключаются надолго — на 10, 20 и более лет.

       Срок страхования по программам:

РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ  «Дети» — до 21 года;

РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ  «Семья» — до 40 лет;

РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ  «Сбережение» — до 40 лет;

РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ  «Защита плюс» — от 3 до 30 лет;

Пожизненный РОСГОССТРАХ-СЕРТИФИКАТ — пожизненное страхование.

       Страхование жизни — это средство,  которое позволяет сохранять семьи в те моменты, когда в жизни случаются как счастливые, так и печальные события.

        Накопление средств к совершеннолетию  ребенка, его/ее поступлению в  вуз, свадьбе:

Защита + Страхование РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ «Дети»

Накопление  средств к юбилею, к пенсии, на крупную покупку: РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ «Семья»

         Накопление к юбилею, к пенсии, на крупную покупку (для клиентов  с нарушениями здоровья): 

РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ  «Сбережение»

        Формирование наследства для  детей и внуков: 

РОСГОССТРАХ-СЕРТИФИКАТ «Пожизненное страхование»

       Защита от непредвиденных обстоятельств :         

РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ  «Защита плюс»

При этом взносы можно вносить: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно, единовременно.

Размер взноса неограничен и зависит только от финансовых возможностей клиента. Срок страхования выбирается самостоятельно.

Накопительные программы «Росгосстрах-Жизнь» предполагают:

Участие в инвестиционном доходе страховой компании     

Возможно по программам РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ «Престиж». Доходность по указанным программам по итогам 2008 г. составила 13,5% годовых — а это неплохой процент даже для коммерческого банка.

Индексирование  страховых взносов с учетом инфляции     

Размер индекса  ежегодно определяется «Росгосстрах-Жизнь». Об этом компания будет уведомлять вас специальным письмом. Вы сможете увеличить размер уплачиваемого вами страхового взноса, если пожелаете.

 

 

             Таблица 2 – Анализ страховых компаний за  2011 год.

№	Компания	Страховая премия (Тыс. руб)	Страховая выплата (Тыс. руб)	Страховые резервы (Тыс. руб)	Собственные средства  (Тыс. руб)
1.	Эрго-Жизнь 2005	308,424	32,682	210,926	219,604
2.	Военно-страховая  компания (ВСК)1992	18,225,948	8,491,471	11,099,861	4,622,431
3.	РОСНО1991	24,086,452	-	15,940,934	5,409,684
4.	Росгосстрах 1992	5,839,659	2,461,964	4,651,687	1,476,994

 

 

 

 

 

 

 

                           

 

 

 

Вывод:

По данным таблицы  видно что наибольшую страховую премию  имеет страховая компания РОСНО, которая составляет 24086452  руб. Если посмотреть в сравнении с другими страховыми компаниями в процентном выражении компания РОСНО составляет 49,70%. Второе место занимает Военная страховая компания, её страховая премия составляет 18225948 руб. В сравнении с представленными компаниями составляет 37,61%. Третье место занимает Росгосстрах, страховая премия которой составляет 5839659 руб. или 12,05%.  Наименьшую страховую премию имеет страховая компания ЭРГО-Жизнь которая составляет 308424 руб. или 0,64%.

Самые высокие страховые выплаты имеет  Военная страховая компания 8491471 руб. В сравнении с представленными компаниями составляет 77,29%. На втором месте расположена Росгосстрах – 2461964 руб. (22,41%). Эрго-Жизнь имеет 32682 руб. страховых выплат или 0,29%.

Страховые резервы самые крупные имеет, РОСНО сумма которых составляет 15940934 руб.   или в сравнении с представленными компаниями составляет 14,58%. На втором месте расположена  Военная страховая компания страховые резервы которой составляют 1099861 или 34,79%. Третье место занимает компания Росгосстрах, чьи страховые резервы составляют 4651687 руб. или 14, 58%. Последнее место занимает компания Эрго-Жизнь, страховые резервы которой составляют 210926 руб. или 0,66%.

Самые крупные собственные средства имеет  страховая РОСНО, они составляют 5409684 тыс. руб. В процентном соотношении по сравнению с представленными компаниями составляет 46,12%. На втором месте расположена Военная страховая компания, её собственные средства равны 4622431 тыс. руб. или 39,41%. На третьем месте находится компания Росгосстрах – 1476994 тыс. руб. или 12,59%. На последнем месте находится страховая компания Эрго-Жизнь,  собственные средства которой составляют 219606 тыс. руб. или 1,87%.

 В целом можно сделать вывод, что самую успешную работу по всем показателям имеет Военная страховая компания, за ней следует Росгосстрах и на последнем месте Эрго-Жизнь. Страховая компания Эрго-Жизнь имеет самые низкие показатели, так как она самая молодая, образована в 2005 году по сравнению с самой успешной Военной страховой компанией, которая образована в 1992 году. Но темпы роста всех показателей  раз в несколько превышает темпы роста показателей представленных компаний. Это свидетельствует о быстром  и  эффективном развитии компании.

 

3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО РАЗВИТИЮ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ.

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Что для этого надо сделать в нашей стране?

1. Предоставить  страховым компаниям возможность  принять участие в решении социальных проблем. Для этого необходимо:

А) Обеспечить участие  страховых компаний в реформе  системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство  решает проблему получения высоких  пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, страховые  компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет  до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, то есть по случаю потери кормильца.

Б) Развивать  долгосрочное страхование жизни  в Российской федерации, в том  числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы. С другой стороны, этот вид страхования даст возможность людям получать дополнительный доход.

В) Работать с  самозанятым населением. Эта категория  людей появилась в России сравнительно недавно, с началом зарождения рыночных отношений. Страховые компании, охватывая этот слой населения личным страхованием, могут оказать существенную помощь государству в решении их социальных и пенсионных проблем.

Г) Развивать  программы ипотечного кредитования населения. Эти программы позволяют решить важнейший вопрос социальной защиты населения - обеспечение граждан жильем.

Д) Развивать  не только обязательное, но и добровольное медицинское страхование. Нужно  соединить возможности добровольного  и обязательного медицинского страхования. Тогда гражданин, получающий медицинские услуги в рамках обязательного медицинского страхования, сможет получать более качественную медицинскую помощь за счет добровольного медицинского страхования. Это может быть достигнуто путем зачета взноса по обязательному медицинскому страхованию, уплаченного предприятием за своих работников в счет взноса самого работника по добровольному медицинскому страхованию. Это привлечет к решению проблем медицинского обслуживания как предприятий, так и самих граждан, которые в результате смогут получать медицинские услуги более высокого уровня.

Е) Развивать  социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив  право работодателю платить либо в Фонд социального страхования, либо в страховую компанию. Необходимо также развивать и страхование граждан от несчастных случаев. Этого требует объективная реальность.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем  и развитие личного страхования  позволяют получить для граждан:

- дополнительное  пенсионное обеспечение;

- высококачественные  медицинские услуги;

- дополнительные  социальные гарантии в случае  инвалидности, потери кормильца  и так далее;

- дополнительный  источник дохода;

для государства:

- снизить нагрузку  на бюджет;

- привлечь инвестиционные  ресурсы;

- ликвидировать  иждивенчество;

- создать социальную  стабильность в обществе.

2. Для того  чтобы личное страхование развивалось  в нужном направлении, необходимо  принять законы, способствующие  развитию данного вида. Речь идет  о социальных законах: "О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации", "Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве", "Об основах реформы пенсионной системы" и так далее.

3. Для развития  личного страхования и долгосрочного  страхования жизни в частности нужны стимулы для страхователей.

Первый шаг  в этом направлении уже сделан: принятые 23 и 24 главы Налогового кодекса  РФ (о подоходном и социальном налоге) способствуют развитию личного страхования.

4. Необходимо  решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.

5. Расширять  международное сотрудничества со  страховыми надзорами, союзами  страховщиков, зарубежными страховщиками  и перестраховщиками с целью  формирования российского рынка долгосрочного страхования жизни с учетом мировых тенденций, укрепления платежеспособности российских страховщиков, снятия необоснованных ограничений на участие иностранных компаний в проведении страхования и перестрахования жизни, совместной борьбы со страховым мошенничеством в области страхования жизни;

6. Необходимо  проведение Всероссийским союзом  страховщиков, средствами массовой  информации, общественными организациями  и высшими учебными заведениями  широкой просветительской работы  среди населения, государственных служащих и работодателей, раскрывающей сущность и механизм реализации предлагаемых программ, с целью формирования в обществе современной страховой культуры и цивилизованного отношения к страхованию.

 

3.1 КОМПАНИЯ РОСГОССТРАХ.

Программа Фортуна  «Дети»

Финансовая защита при получении застрахованным ребенком (детьми) травм;

быстрая покупка: оформление полиса не требует дополнительных справок о состоянии здоровья или доходе;

забота ответственных  родителей или организаторов (обучения, отдыха, досуга, соревнований) о благополучии детей.

Программа предусматривает  возможность применения расширенной  ответственности при занятиях ребенком спортом.

Застрахованными становятся один ребенок или группа детей, от 6 до 20 человек, возраст –  от 3 до 18 лет (на момент окончания договора). Срок страхования – до 1 года. Срок действия страхового полиса – 24 часа в сутки, 365 дней в году, по всему миру. Размер страховой суммы  – от 100 000 до 500 000 рублей.

Риски	Выплаты
получение травмы	процент от страховой суммы по таблице выплат в зависимости от тяжести травмы
установление  категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая	100% страховой  суммы
смерть в  результате несчастного случая	100% страховой  суммы