Личное страхование как форма инвестирования

          Договоры заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы.  Размеры  страховых сумм на практике регулируются материальными возможностями страхователей, поскольку чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса.  Получателем страховой суммы в связи с дожитием до окончания срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая является сам застрахованный. Другие лица могут получить причитающиеся деньги только по доверенности застрахованного, оформленной в нотариальном порядке.

           К  преимуществам данного вида страхования  относятся:

- устранение  недостатка по потере страховых  взносов в случае смерти страхователя (застрахованного) при страховании на дожитие;

- возможность  получения страховой выплаты  в размере полной страховой  суммы независимо от наличия  факта получения страхового обеспечения  в период действия договора  по страхованию от несчастных  случаев;

- сочетание  краткосрочного страхования характеристикой которого является постоянно уменьшающаяся величина капитала, с резервной, накопительной составляющей долгосрочного страхования;

- предубеждение  дублирования договоров по страхованию  жизни;

- меньшая сумма  страховой премии при заключении одного договора о покрытии нескольких  страховых рисков и обеспечение при этом сбережений граждан.

            В связи с этим договоры  смешанного страхования жизни  пользуются широким спросом на  страховом рынке и составляют  около 50% договоров в страховом портфеле по личному страхованию.

Страхование пенсий.

         Страхование пенсий гарантирует  поддержание доходов самого страхователя (застрахованного) на прежнем  уровне до выхода на пенсию  и защиту его интересов в  пенсионный период.

          Страхователи, заключившие договор дополнительного страхования пенсий в период активной трудовой деятельности, передают часть своих доходов (в форме страховых взносов) в распоряжение страховой компании. Страховщик принимает на себя обязательства периодически выплачивать страхователям (застрахованным) дополнительную пенсию.

          Возраст страхователя (застрахованного)  не должен превышать возраста  выхода на пенсию по действующему  законодательству РФ: 55 лет для  женщин и 60 лет для мужчин  и не может быть меньше 20 лет для женщин и 25 лет для мужчин.

          На страхование не принимаются  лица отдельных профессий, по  которым законодательство предусматривает  более ранние сроки выхода  на пенсию, а также инвалиды I - II групп.

         Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию и возрастом застрахованного на дату оформления договора и не может быть менее 1 года.

          Пенсионное страхование делится  на два вида:

1. Нефондируемые  – выплата пенсий осуществляется из текущих поступлений. В этом случае страховые тарифы не рассчитываются.

2. Накопительные – для  выплаты пенсий создаются специализированные  фонды.

           Страховыми случаями при проведении  страхования дополнительной пенсии  являются:

-   дожитие  страхователя (застрахованного) до  пенсионного возраста;

- смерть страхователя (застрахованного) до достижения  пенсионного возраста;

-    смерть  страхователя (застрахованного) в  первые 5 лет после достижения  пенсионного  возраста.

         Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и должна быть выше минимального уровня пенсии на момент заключения договора страхования. В период действия договора страхования страхователь вправе увеличить размер страховой суммы. При этом он уплачивает страховщику дополнительную страховую премию пропорционально сроку действия договора и в соответствии с этим переоформляется договор страхования.

         Величина страховой премии определяется  в зависимости от  пола страхователя (застрахованного), срока страхования и размера выбранной пенсии.  Периодичность уплаты взносов устанавливается в договоре и может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.

          При действии договора  дополнительного  пенсионного страхования выделяется  три периода:

1. период уплаты страховой премии (от 10 лет);

2. выжидательный  период;

3. период выплаты  страховой суммы в форме регулярных  пенсий.

         При сроке страхования 1 год  страховая премия уплачивается  единовременно. При коллективном  страховании уплата  страховых  взносов производится  путем безналичных расчетов, при индивидуальном  страховании – путем безналичных расчетов или наличными деньгами.

            По окончании договора страхования  страхователь (застрахованный) имеет  право получить единовременную  выплату страховой суммы, но чаще имеют место регулярные  выплаты в виде пенсий.

          По сути дела пенсионное страхование  является одним из видов страхования  на дожитие. Если бы пенсия  выплачивалась разовой выплатой, то эти два вида страхования  были бы полностью одинаковыми.

 

2. ОСОБЕННОСТИ ДОЛГОСРОЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ.

Долгосрочное  страхование жизни представляет собой специфическую подотрасль личного страхования, охватывающую страховым покрытием полный объем  жизненных интересов страхователей  и застрахованных лиц (жизнь до определенного срока с предоставлением дополнительного дохода; смерть и финансовое обеспечение наследников; поддержание достаточного уровня жизни до и после пенсионного возраста).

Страхование жизни  условно делят на две большие  группы в зависимости от того, принимается или нет в расчет доход от инвестирования собранных премий. Если нет, то мы говорим о краткосрочном страховании (до 1 года). Если же да, то мы говорим о долгосрочном страховании. Поэтому только длительный по времени характер взаимоотношений участников страхования (не менее 5 лет) позволяет обеспечить страховое покрытие именно тех интересов, которые характеризуются полным их объемом, охватом всех жизненных ситуаций, влияющих на жизнь и ее материальный (экономический) уровень. Это наличие инвестиционного элемента, оперирование значительными страховыми суммами и особый порядок оценки страхового риска, которые обуславливают долговременные страховые отношения в личном страховании и выделении их в отдельную подотрасль.

Долгосрочное  страхование жизни занимает особое место в личном страховании и во всем страховом секторе. Это обусловлено следующими специфическими чертами и признаками, особенности данной подотрасли.

Во-первых, страхуемый риск при страховании  жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления или дожития до окончания срока наступления нетрудоспособности или выхода на пенсию или долгой жизни. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

- вероятность  умереть  в молодом возрасте  или ранее средней продолжительности жизни;

- вероятность  умереть или выжить в течение  определенного периода времени;

- вероятность  жить в старости, имея большую  продолжительность жизни, что  требует получения регулярных  доходов без продолжения трудовой  деятельности.

Во-вторых, наличие накопительной составляющей. Выплаты по долгосрочному накопительному страхованию жизни производятся всегда. Зависимость размера выплат от случайности определяет страховой характер отношений, так как дожитие и смерть от различных причин всегда явления вероятные, хотя и в разной степени. Это и отличает накопительное страхование жизни от банковского вклада, в котором момент возврата накопленных денег и возвращаемая сумма не являются случайными для вкладчика.

В-третьих, при долгосрочном страховании жизни сумма выплаты или аннуитета всегда равна страховой сумме, в отличие от других подотраслей личного страхования, в которых учитывается степень утраты трудоспособности и временная ее продолжительность. При возрастающей страховой сумме в случае смерти страховая выплата или рента смерти определяется по специальной методике с учетом накопленного за время жизни дохода на внесенные страховые взносы.

      В-четвертых, использование методов  учета инвестиционного дохода  от долгосрочных вложений средств страхового фонда:

- исходя из  теории долгосрочных финансовых  вложений на основе применения  дисконтирующих множителей. На установленную  норму доходности, предусмотренную  при расчете тарифной ставки, снижается страховая премия, которая,  как правило, выше нормы доходности, предусмотренную при расчете тарифной ставки, снижается страховая премия, которая, как правило, выше нормы  банковского процента;

-   при  участии страхователя в прибыли  страховщика по видам пожизненного  страхования, которые сочетают  страховой и финансовый продукт. Ежегодно страховая компания направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по договорам страхования жизни, которые изначально занижены в интересах страховщика. Эти дополнительные средства называются бонусом и подлежат выплате со страховой суммой по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая.

В-пятых, предоставление страхователю (застрахованному) выкупной суммы в случае досрочного расторжения договора при условии уплаты страховой премии в течении первых 2-3 лет действия договора. Суть формирования выкупной суммы вытекает из порядка образования резервов по страхованию жизни, создаваемых за счет доли премий и накопления средств от инвестирования. Выкупные суммы предусматриваются условиями договора в форме фактических сумм или гарантированных (фиксированных) величин. На размер фактических выкупных сумм влияют процентные ставки и текущее состояние финансового рынка.

Гарантированные выкупные суммы указываются при  заключении договора в форме приложения к нему с минимальными фиксированными выкупными суммами. Размер выкупа зависит от срока действия договора, возраста  страхователя (застрахованного) и процентной ставки дохода, заложенной в тариф.

В-шестых, для обеспечения гарантий сохранения досрочных сбережений граждан по договорам досрочного страхования жизни к  страховщикам предъявляются особые требования:

- повышенный  размер уставного капитала  по  сравнению со страховыми операциями  других подотраслей личного страхования  и отраслей страхования (ИС, СГО, СФР);

- установление  особого порядка формирования  размещения страховых резервов  в соответствии с Правилами  размещения страховых резервов;

- установление  особого порядка размещения страховых  резервов  в соответствии с  Правилами размещения страховых резервов.

В-седьмых,  долгосрочный характер операций по страхованию  жизни обуславливает право страхователя на  уменьшение страховой суммы с пересчетом страховой премии и соответствующих взносов. С разницы между предыдущей  и новой страховой суммой за период, когда были уплачены взносы, рассчитывается выкупная сумма. По желанию страхователя она выдается ему наличными или засчитывается в уплату будущих уменьшенных взносов.

 

 

2.2 СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ

ООО "Страховая компания "ЭРГО Жизнь"

Общество с  ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» было основано в 2005 году. 100% владельцем (участником) компании является ERGO International AG.

Уставный капитал  ООО «СК «ЭРГО Жизнь» 60 млн. руб.

Основные направления  деятельности компании «ЭРГО Жизнь» — страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней.

С 2006 года «ЭРГО Жизнь» является эксклюзивным представителем INSUROPE Multinational Benefits Association на территории России. Основным направлением деятельности Insurope является создание международного пула, который объединяет программы страхования жизни сотрудников транснациональных корпораций по всему миру.

В январе 2009 года ведущее российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило страховой компании «ЭРГО Жизнь» рейтинг надежности «А» — высокий уровень надежности.

Реквизиты ЭРГО Жизнь: Россия – Москва, телефон: (495) 725-58-60,            e-mail: info@ergolife.ru, WWW: www.ergolife.ru

Вид деятельности: ДМС, Страхование жизни - Кредитное, Страхование жизни - Смешанное, Страхование жизни на срок, Страхование жизни, Страхование от несчастного случая.

Список  услуг компании «ЭРГО Жизнь»: смешанное страхование жизни,  пожизненное страхование жизни,  срочное страхование жизни,  программа целевого накопления «Образование без границ»,  пенсионное страхование, страхование детей, страхование от несчастного случая,  освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности, страхование на случай наступления критических заболеваний.

Страхование жизни  с выплатой аннуитетов (пенсионное). Страховая компания «ЭРГО Жизнь» предлагает программы страхования, гарантирующие клиентам достойное финансовое обеспечение при выходе на заслуженный отдых.