Личное страхование как форма инвестирования

- нанесения  вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая или болезни;

- смерти застрахованного  в результате несчастного случая  или болезни; 

- утраты (постоянной  или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в  результате несчастного случая  и болезни, за исключением видов  страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Пенсионное  страхование

Когда заходит  речь об этом виде личного страхования, часто применяются термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионными фондами. Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

Личное страхование  граждан обладает рядом преимуществ. Один из главных плюсов состоит в  том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.

 

1.4 СОДЕРЖАНИЕ ОСНОВНЫХ ВИДОВ ДОЛГОСРОЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ.   

        Страхование на дожитие до определенного возраста.

        При страховании на дожитие  до определенного возраста сумма  выплачивается   в том случае, если страхователь (застрахованный) доживает до окончания действия договора или момента, указанного в условиях страхования. Если же он умирает в течении срока действия договора, страховая выплата  не  производится и выгодоприобретателю (страхователю) возвращаются только уплаченные взносы.

Особенность страхования на дожитие заключается в том, что страхователь  имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении действия договора. Выкупная сумма в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела» представляет собой сумму в пределах  сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору на день его расторжения. С позиций формирования цены страховой услуги (брутто-ставки) она определяется как стоимость страхового  риска в чистом виде, т.е. без учета затрат страховщика, отражаемых в нагрузке брутто-ставки. В виде формулы выкупная сумма (ВС) представляется  в следующем виде:

ВС=

,

- годичная нетто-ставка, в руб.  на 100 руб. страховой суммы;

- период действия договора  страхования до момента его  расторжения, годы;

- число сотен страховой суммы  по конкретному страхованию.

Среди большого числа видов долгосрочного  страхования жизни по принципу «дожитие страхователя до определенного срока» выделяют две подгруппы:

- страхование  капитала (денежных сумм);

- страхование  ренты (аннуитетов).

Первая  объединяет виды страхования, имеющие целью за счет  систематической уплаты страховых взносов  накопить крупную сумму, которая выплачивается единовременно. К  страхованию капитала относятся сберегательное страхование,  страхование к бракосочетанию, страхование детей до совершеннолетия. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (страхование ренты).

Договоры страхования  на дожитие различаются своими сроками: от 5 до 10 лет, на 20 лет, на 30 лет, а также приспосабливаются под возраст страхователя (застрахованного) и завершаются, когда им исполнится 55 лет, 60 лет или 70. Различие договоров на дожитие осуществляется и по срокам, порядку уплаты страховых премий:

- периодическими (ежемесячными, ежеквартальными, ежегодными) взносами;

- единовременным  взносом;

- нарастающим  периодическими взносами.

Страхование на дожитие используется в схемах погашения  какого-либо займа страхователя, уплачиваемого  в конце срока страхования  единообразной выплатой. Заемщик (страхователь) заключает договор страхования на дожитие, по которому производится выплата в пользу заимодавца в случае смерти страхователя, дата окончания которого совпадает с датой выплаты по займу. Полученное по такой схеме страховое обеспечение используется на погашение суммы по займу.

Страхование на случай смерти.

         Объект страхования — имущественные интересы застрахованного лица или его родственников, связанные со смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или по иной причине расстройства здоровья.

        Срок страхования: до 1 года.

        Страховая сумма устанавливается по договоренности сторон.

        Страховой взнос зависит от возраста и пола застрахованного лица и может быть от 0,21% до 10,82 % от страховой суммы.

        Порядок оплаты страхового взноса: единовременно или в рассрочку (половина первоначально, оставшаяся половина в течение двух  месяцев).

Выплата страхового обеспечения: в случае смерти застрахованного его наследникам выплачивается 100% страховой суммы.

         На страхование принимаются лица  в возрасте от 1 года и до 70 лет.

Страхователями  и застрахованными  лицами по договору страхования на случай смерти могут  быть лица в возрасте до 65-70 лет. При  заключении договора устанавливается  наличие инвалидности у страхователя (застрахованного), кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации ( более 10 дней) за последние 3-5 лет и т.п.

         При страховании на случай смерти  страховая выплата осуществляется только в случае смерти страхователя или застрахованного лица и соответствует  указанной в  договоре страховой сумме. Это относится к договорам с конкретными сроками  их действия. При пожизненном страховании, когда  не устанавливается срок, договор действует до наступления смерти страхователя или застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно выплачивается, но неизвестно в какой момент  в какой момент действия договора.

         Договор заключается на страховую сумму,  между страхователем и страховой компанией.  Страховая сумма, как правило, выбирается исходя из годового дохода семьи: 4-5 годовых доходов. Чем больше размер страховой суммы, тем выше размер страховой выплаты при наступления страхового события и тем выше уровень финансовой защиты личных интересов граждан.

Если страховая  премия не оплачена полностью и страхователь прекращает вносить  очередные взносы, то в зависимости от числа оплаченных лет могут наступить  разные последствия. Так, в случае оплаты менее чем за  два года  договор прекращается без возврата страхователю уплаченных взносов. При внесении страховых взносов за два года и более страховщик продолжает нести обязательства в полной страховой сумме, но пожизненное страхование трансформируется в срочное. При этом срок, в течение которого страховая компания несет риск выплаты после прекращения уплаты очередных взносов, зависит от возраста страхователя (застрахованного) на день заключения договора и количества лет, в течение которых вносились взносы.

        Разновидности страхования жизни  на случай смерти:

1. пожизненное  страхование на твердо установленную  сумму;

2. срочное или  пожизненное страхование с участием  в прибыли страховщика;

3. пожизненное  страхование с двумя страховыми суммами;

4. инвестиционные  полисы срочного или пожизненного  страхования.

        Типичные особенности базовых  видов страхования жизни  на  случай смерти обусловлены накопительной  их составляющей, сроками страхования,  наличием выкупной суммы и  финансовым механизмом их осуществления (таблица1).

 

Таблица 1 –  особенности базовых видов долгосрочного  страхования жизни.

Вид страхования	Страховая  сумма	Порядок уплаты взносов	Лицевая стоимость	Выкупная сумма	Прозрачность финансового  механизма
1.Срочное страхование с ежегодным возобновле-нием	Фиксирована в договоре, неизменна	Указан в договоре, взносы возрастают	Отсутствует	Отсутствует	Отсутствует
2.Страхование жизни  с выплатой бонусов	Фиксирована в договоре, может быть увеличена а счет бонусов	Фиксирован в договоре, взносы неизменны	Минимальный  прирост  фиксирован в договоре,  дополнительный – через бонусы	Соответству-ет лицевой  стоимости, возможно частичное получение  в размере бонусов	Отсутствует
3.Инвестиционное  срочное  и пожизненное  страхование	Фиксирована в договоре, неизменна	Гарантированный максимум взносов, могут уменьшаться в  зависимости от финансовых результатов  страховщика	Гарантированный минимум, дополнительный прирост по итогам года	Ниже лицевой стоимости, возможно  получение  произвольной части	Отсутствует
4.Переменное пожизненное  страхование	Гарантиро-ванная мини-мальная, может увеличиваться в зависимости  от  эффектив-ности инвестиций	Фиксирован в договоре, взносы неизменны	Не гарантирова-на, зависит  от  эффективности инвестиций	Соответству-ет лицевой стоимости,  частичное получение невозможно	Отсутствует,  страхователю предоставляется инфор-мация о  направлениях инвестирования его взносов
5. Универсаль-ное  пожизненное   страхование	Плавающая	Гибкий, изменяется по желанию  страхователя	Не  гарантирова-на, может отсутство-вать	Как правило, ниже лицевой, возможно получение произвольной части	Полностью прозрачен, за исключением направления инвестирования средств страховщи-ком

          Наличие значительного резерва  страховых взносов в виде «накопительного» излишка характеризует привлекательность и эффективность страховых операций по долгосрочному страхованию жизни. Прежде всего, это выкупная сумма, которая возвращается страхователю при расторжении договора страхования. Кроме того, эта сумма при действии договора представляет дополнительные финансовые  возможности для страхователя и носит название  «лицевой стоимости полиса».

        Лицевая стоимость полиса – это накопительная сумма страховых взносов по долгосрочному страхованию жизни в период действия договора, на размер которой предоставляются дополнительные льготы страхователю. Величина лицевой стоимости полиса позволяет страхователю:

- получать в  страховой компании заем в  размере 75-90% лицевой стоимости  по льготным ставкам;

- использовать  ее в качестве  залога;

- гарантировать  свои обязательства перед страховщиком  по уплате последующих взносов  за счет  уменьшения лицевой  стоимости;

- получать бонусы  пропорционально ее величине.

         В большей мере эти льготы  относятся к пожизненному страхованию  вследствие значительных сумм  накопленных страховых взносов  и эффективности направлений  использования лицевой стоимости  полиса.

Смешанное страхование  жизни.

         Смешанное страхование жизни – вид личного страхования, предусматривающий обязательную выплату установленной денежной суммы страхователю (застрахованного) за счет объединения страховых рисков с разными противоположными последствиями – дожития до определенного  срока или смерти в течение этого периода.

            В настоящее время на страхование  принимаются граждане от 16 до 77 лет  с условием, чтобы к моменту  окончания срока договора их  возраст не превышал 80 лет. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего его личность. Конечный возраст связан со средней продолжительностью жизни  населения в нашей стране. Страхователи должны быть нашими гражданами, однако на страхование принимаются также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в стране.  Ограничения по состоянию здоровья связаны лишь с тем, что договоры не могут заключаться с неработающими инвалидами 1 группы.

          Смешанное страхование жизни охватывает в рамках договора более одного вида личного страхования, и его особенностью является обязательная выплата страхового обеспечения по этому договору либо в связи со смертью страхователя (застрахованного) в период страхования, либо при его дожитии до конца срока действия договора.