Личное страхование как форма инвестирования

 

Содержание:

Введение…………………………………………………………………………..3

1. Понятие инвестирования и личное страхование…………………………5
1. Инвестиционные цели и задачи……………………………………….5
2. Понятие и особенности коллективного инвестирования……………9
3. Личное страхование и его виды………………………………………15
4. Содержание основных видов долгосрочного страхования жизни…21
2. Особенности долгосрочного страхования жизни……………………….32
1. Страховые компании…………………………………………………..36
3. Рекомендации по развитию и совершенствованию

 личного  страхования……………………………………………………...51

3.1 Страховая компания «Росгосстрах»………………………………….55

Заключение……………………………………………………………………….56

Список использованной литературы…………………………………………...59

 

     ВВЕДЕНИЕ

Во всех развитых странах  страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

В гражданском  обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере.

Рассмотрим  более подробно значение личного страхования в социальном, экономическом и политическом аспектах жизни современного общества и государства.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности,  повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

Личное страхование - важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой - создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы курсовой работы - об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения. Актуальность данного исследования подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране.

Цель работы - разностороннее рассмотрение личного страхования как формы инвестирования.

Для достижения цели работы были решены следующие задачи:

1. выявить наиболее значимые в социальном и экономическом плане подотрасли личного страхования;
2. рассмотреть особенности долгосрочного страхования жизни;
3. проанализировать   мероприятия, осуществляемых страховыми компаниями;
4. рассмотреть варианты решения этих проблем, предлагаемые специалистами в области страхования.

Предметом исследования является личное страхование.

Объектом исследования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью.

Достижение  целей работы осуществляется с помощью  методов абсолютных и относительных  величин, сравнительного анализа, вертикального  анализа.

Источниками информации послужили сайты страховых компаний:

www.ergolife.ru

www.vsk.ru

www.rosno.ru

www.rgs.ru

 

 

1. ПОНЯТИЕ ИНВЕСТИРОВАНИЯ  И ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ.

1.1 ИНВЕСТИЦИОННЫЕ  ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ.

Формирование  четких и достижимых инвестиционных целей является первым и важнейшим шагом в инвестиционном процессе. При работе инвестора с управляющим активами или финансовым консультантом формирование целей и задач происходит в процессе взаимодействия между ними. Квалифицированный инвестор может сделать это самостоятельно.

Инвестиционный  горизонт, то есть срок, на который планируется  инвестировать средства, а также  приоритеты инвестора по отношению  к доходности, сохранности и ликвидности  его активов являются важнейшими факторами, определяющими инвестиционные цели.

В целом, инвестиционные цели могут относиться к одной из следующих категорий: сохранение капитала, увеличение капитала, получение текущего дохода или так называемого абсолютного дохода, который подразумевает получение текущего дохода при увеличивающейся стоимости основного капитала.

Инвестирование – вложение капитала в целях получения дохода в будущем, компенсирующего инвестору отложенное потребление, ожидаемый рост общего уровня цен и неопределенность получения будущего дохода.

Инвестиционные цели — это финансовые задачи, которые инвестор стремится решить, вкладывая средства в любой из имеющихся инструментов инвестирования. Очевидно, что инвестиционные цели обуславливают выбор видов инвестиционных инструментов и инвестиционный горизонт, то есть срок, на который планируется вкладывать деньги.

К широко распространенным целям инвестирования относят:

- сбережение  средств для будущих крупных  расходов;

- увеличение  текущего дохода;

- накопление  средств для выхода на пенсию.

Сбережение  средств для крупных расходов – одна из самых распространенных целей инвестирования. Часто семьи годами откладывают деньги, чтобы накопить деньги на покупку жилья или автомобиля, на обучение детей, на дорогостоящий отпуск, для начала собственного дела и т.д. Когда необходимая сумма денег известна, можно выбрать соответствующий тип инвестирования. Для таких целей, как покупка жилья или оплата образования детей лучше ориентироваться на низкий инвестиционный риск, поскольку достижение этих важных целей не следует, по возможности, подвергать опасности (оптимальнее всего копить необходимую сумму на банковском депозите). Для всех остальных целей подойдет доверительное управление или инвестирование в ПИФы, но эти варианты сопряжены с некоторым риском, так как инвестор не знает, какова будет стоимость этого вложения в будущем.

Увеличение текущего дохода - довольно распространенная в России цель инвестирования, так как многие все еще опасаются вкладывать деньги в долгосрочные инструменты, а предпочитают получать регулярный доход от инвестиций и тратить его. Приверженцами такой инвестиционной цели часто являются пенсионеры, которые хотят иметь дополнительный источник финансирования. Увеличение текущего дохода обычно обеспечивают проценты или дивиденды. Лица, ушедшие на пенсию, как правило, выбирают те виды инвестирования, которые приносят высокий текущий доход при низком риске, поскольку сумма других источников их пенсионного дохода, как правило, ниже уровня дохода, получаемого ими до выхода на пенсию.

Накопление  средств для пенсионного периода жизни — пока еще довольно экзотичная для России цель инвестирования, так как русские люди привыкли в этом отношении полагаться главным образом на государство и работодателя. В то же время на Западе инвестирование с целью пенсионных накоплений являются обычным делом. Нужно четко представлять, какую сумму государство реально сможет Вам обеспечить в качестве пенсионного пособия и решить, достаточны ли эти средства для удовлетворения Ваших потребностей. Если они недостаточны, то эти источники следует дополнить индивидуальной программой инвестирования. И еще. Чем в более раннем возрасте Вы начнете инвестировать, тем больше шанс добиться успеха в накоплении необходимой суммы.

Выбор той или иной инвестиционной цели зависит от многих факторов, основными  из которых являются:

- уровень доходов  и финансового благополучия инвестора; 

- его возраст; 

- жизненные  цели инвестора; 

- уровень финансовой  грамотности инвестора (инвесторы  бывают начинающими, квалифицированными  и профессиональными);

- уровень ожидаемой доходности от инвестирования;

- толерантность  к риску (готовность инвестора  рисковать ради достижения максимальной  доходности);

- психологические  особенности инвестора и т.д. 

Цели и задачи инвестора становятся основой для  определения его инвестиционной политики. Инвестиционная политика связывает цели и задачи инвестора с возможностями и реалиями рынка. Часто, при закреплении взаимоотношений инвестора с профессиональным управляющим, который будет управлять средствами инвестора, эта политика принимает форму инвестиционной декларации. В этой декларации определяется состав возможных активов для инвестирования, а также их структура, то есть максимальные и минимальные доли активов в инвестиционном портфеле.

 Инвестиционная политика – комплекс взаимосвязанных целей и мероприятий по обеспечению необходимого уровня и структуры капиталовложений отдельные сферы и отрасли, повышению инвестиционной активности всех основных агентов воспроизводственной деятельности. Проще говоря, инвестиционная политика – это деятельность, направленная на изыскание источников инвестиций и установление рациональных областей их использования.

Инвестиционная политика должна быть ориентирована на:

• определение целесообразных для каждого периода времени объемов инвестиций и их структуры: отраслевой, воспроизводственной, технологической, территориальной и по формам собственности;
• выбор приоритетов;
• повышение эффективности инвестиций.

 

1.2. ПОНЯТИЕ И ОСОБЕННОСТИ КОЛЛЕКТИВНОГО ИНВЕСТИРОВАНИЯ.

В соответствии Комплексной программой мер по обеспечению прав вкладчиков и акционеров, утвержденной Указом Президента РФ “Об утверждении Комплексной программы мер по обеспечению прав вкладчиков и акционеров” № 408 от 21 марта 1996 г., к коллективным инвесторам относятся:

• паевые инвестиционные фонды (открытые и интервальные, а также     закрытые срочные);
• кредитные союзы;
• акционерные инвестиционные фонды;
• негосударственные пенсионные фонды.

В экономическом  плане понятие “коллективное инвестирование” означает такую схему организации инвестиционного бизнеса, при которой средства, осознанно и целенаправленно вложенные мелким инвестором в определенное предприятие (фонд), аккумулируются в единый пул под управлением профессионального управляющего с целью их прибыльного последующего вложения.

Форма коллективного инвестирования характеризуется одновременно следующими признаками:

    •  привлечение средств путем размещения  ценных бумаг или заключения  договоров; 

   • осуществление  в качестве основной деятельности  инвестирования привлеченных средств  в ценные бумаги и иное имущество.

Появление паевых инвестиционных фондов (ПИФ) должно благоприятно воздействовать на развитие рынка ценных бумаг. Аккумулируя временно свободные денежные средства населения и институциональных инвесторов, паевые фонды в состоянии усилить инвестиционный спрос, стимулировать обращение ценных бумаг и, в конечном счете, обеспечить приток инвестиционных ресурсов в производство.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) является имущественным комплексом, без образования юридического лица, основанным на доверительном управлении имуществом фонда специализированной управляющей компанией с целью увеличения стоимости имущества фонда. Таким образом, подобный фонд формируется из денег инвесторов (пайщиков), каждому из которых принадлежит определённое количество паёв.

 

 

Цель создания ПИФа:

• получение прибыли на объединённые в фонд активы и распределение полученной прибыли между инвесторами (пайщиками) пропорционально количеству паёв.

Инвестиционный пай (пай) — это именная ценная бумага, удостоверяющая право его владельца на часть имущества фонда, а также погашения (выкупа) принадлежащего пая в соответствии с правилами фонда. Инвестиционные паи, таким образом, удостоверяют долю инвестора в имуществе фонда и право инвестора получить из паевого инвестиционного фонда денежные средства, соответствующие этой доле, то есть погасить паи по текущей стоимости. Каждый инвестиционный пай предоставляет его владельцу одинаковый объём прав. Учёт прав владельцев инвестиционных паёв (реестр) ведётся независимой организацией, ведущей реестр владельцев паёв.

Паевой  инвестиционный фонд обеспечивает следующие  преимущества инвесторам по сравнению  с инвестициями через брокера:

-   доступность,  так как сумма инвестиций может  начинаться от 1-3 тыс. руб.;