Правовое обеспечение банковского кредитования

Предметом кредитного договора в соответствии со ст. 819 ГК РФ признаются денежные средства. Они могут быть как в наличной, так и в безналичной  форме. Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений  становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Предоставленный  заемщику кредит входит составной частью в имущество последнего, принадлежит ему на праве собственности.   

 Сторонами кредитного  договора являются банк или  иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию (разрешение) Центрального  Банка РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик (должник), получающий денежные средства для потребительских, предпринимательских или государственных (муниципальных) целей. Заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации.  

 Особые требования  предъявляются не только к  субъекту на стороне кредитора,  но и к субъекту на стороне  должника – кредитору. Заемщик  должен быть платежеспособным. Это  требование к заемщику обеспечивается  положениями Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях"²⁸.

. На каждого заемщика составляется кредитная история. Кредитная история – это информация о сумме обязательства заемщика, о сроке исполнения обязательства в полном объеме, о дате и сумме фактического исполнения обязательств, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам кредита.   

 Права и обязанности сторон вытекают из ГК РФ, ФЗ «О Банках и банковской деятельности», иных федеральных законов (например, ФЗ -  «О кредитных историях»), подзаконных нормативно – правовых актов (например, о порядке расчета, обязанность уведомить  - инструкции Банка).  

 К правам кредитора относится: 1) право требовать от заемщика уплаты основного долга, уплаты процентов на сумму долга (до момента окончания погашения основного долга); 2) отказ в предоставлении кредита в случае возникновения оснований предполагать, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;  3) уступка права требования по договору иной кредитной организации, имеющей разрешение на выдачу кредитов; 4) в случаях, предусмотренным законом, в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора.  

 Обязанности кредитора  подробно рассматриваются в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской  деятельности». К обязанностям кредитора относятся:

1) передать денежные средства  по договору;

2) рассчитать  и указать заемщику полную сумму кредита.        

К правам заемщика относятся  следующие:

1) требовать передачи  денежной суммы по кредитному  договору;

2) досрочно возвратить  кредит. 

Обязанности заемщика предполагают:

1) предоставить средства  обеспечения исполнения обязательств, если иное не предусмотрено  в договоре;

2) выплатить полученную  денежную сумму и проценты  на нее в порядке и сроки,  предусмотренные договором.       

 Исходя из положений ст. 819 ГК РФ существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. В ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»  в качестве существенных условий  кредитного договора также указываются проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения, а также условия о предмете договора.   

 Процентные ставки  по кредитам (порядок их определения)  устанавливается кредитной организацией  по соглашению с клиентами,  если иное не предусмотрено  федеральным законом. Следует  заметить, что проценты по кредитному  договору устанавливаются самой  кредитной организацией. Конституционный  суд  РФ в своем Определении на жалобу Сидоровой О.В. на решение Ломоносовского районного суда г. Архангельска, не признал это положение противоречащим принципу свободы сторон в договоре²⁹.    

 Неустойка и штраф  за ненадлежащее исполнение обязательства  не являются процентами по  кредитному договору и в общую  сумму кредита не включаются.  До 15 февраля 2010 года кредитным организациям предоставлялось право  в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Чаще всего банки изменяли процентные ставки по кредитам.  
    15 февраля 2010 года в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности были» внесены существенные изменения. На данный момент  кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, срок действия этих договоров с индивидуальными предпринимателями, юридическими лицами, с заемщиком – гражданином. Эти положения будут применяться к  кредитным договорам, заключенным уже после вступления в силу данных поправок.  

К кредитным договорам, заключенным  до 15.02.2010, будут применяться старые положения закона. В судебной практике установлены определенные ограничения  данного права кредитных организаций  – кредитор обязан доказать основания  изменения процентных ставок, предоставить экономическое обоснование нового размера процентной ставки. 

Так, в  Информационном письме ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» указывается: 
«...2. Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком³⁰». 
        Коммерческий банк обратился к частному предприятию с иском о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору. Арбитражным судом определено, что истец требовал уплатить проценты в размере, превышающем установленный в договоре. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусматривалось право банка изменить размер платы за пользование кредитом в одностороннем порядке в случае «изменения процентных ставок по решению Правительства или Центрального банка».

Доказательств, подтверждающих изменение процентных ставок в определенном договором порядке, истец арбитражному суду не представил. 
          С учетом этого обстоятельства в удовлетворении требований о взыскании платы за кредит в части, превышающей установленный договором размер, было отказано.

Условие о размере выдаваемого  кредита также является существенным условием кредитного договора. Однако в судебной практике встречаются  судебные решения, которые исходят  из того, что  условие о размере выдаваемого кредита не является существенным условием договора. 
 Так, например, в Постановлении ФАС Северо – Западного округа от 11.07.2008 по делу  № А05 – 8334/2007 указывается следующее:  
 «…Пунктом 1.2 Кредитного договора предусмотрено, что на любой календарный день в период действия настоящего договора размер основного долга заемщика по договору не может превышать 59.000 долларов США (лимит кредита)  

Довод подавателя жалобы, что условия о размере подаваемого кредита и о размере денежной суммы, возврат которой обеспечивается поручительством, являются существенными условиями соответственно кредитного договора, не соответствует положениям, предусмотренным статьями 819, 361, 363 ГК РФ.³¹»  

 В сумму обязательства  по кредиту  также должна быть включена стоимость банковских услуг, в т.ч. платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.   

 Срок о возврате  кредита как существенное условие  кредитного договора устанавливается  с целью обеспечения надлежащего  исполнения обязательства со  стороны заемщика. В судебной  практике это положение, как  и положение о  процентных ставках договора, признается абсолютным. 

Так,  в Постановлении ФАС Московского округа от 06.07.2009 N КГ-А40/5678-09 по делу N А40-69655/08-47-625 указывается:  
  «...Условиями как кредитного договора, так и договора займа, в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: уплата процентов, обязанность заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, целевой характер займа.   Условия кредитного договора предусмотрены также ФЗ РФ  «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. 

Существенным условием кредитного договора является срок возврата кредита...»³².

3 Правовые особенности обеспечения возврата кредита

                                          3.1 Залог

Выдавая кредит, банк требует  предоставить соответствующее обеспечение  его возврата. Гражданское законодательство называет основные способы обеспечения  исполнения обязательств: залог, задаток, поручительство, банковская гарантия и неустойка. Чаще всего банки  используют залог и поручительство, иногда - банковскую гарантию.

Кроме того, следует заметить, что не всегда обращают внимание на действительность самого кредитного договора. Исполнение договора может обеспечиваться договором залога самого ликвидного имущества или поручительством надежнейшей компании, но если сам основной договор недействителен, то права банка никак не гарантированы - в случае признания кредитного договора незаключенным или недействительной сделкой все обеспечительные договоры автоматически потеряют свою силу, т.к. они носят только акцессорный, т.е. дополнительный, характер по отношению к основному договору (кроме банковской гарантии)³³.

Статья 819 ГК РФ определяет кредитный  договор как договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее.

Статьи, регулирующие заем и  кредит, не устанавливают для кредитного договора особых существенных условий, поэтому должно применяться правило ст. 432 ГК РФ, по которому существенным для всех видов договоров является условие о предмете договора. Анализ судебной практики не дает однозначного ответа на вопрос, что подразумевается под предметом договора - обязательство банка по передаче денежных средств и заемщика по их возврату или сами денежные средства. Но, во всяком случае, в договоре обязательно должно быть указано, какая сумма денежных средств выдается. Вообще с указанием условий договора проблем обычно не возникает, и признание кредитного договора незаключенным в практике не встречается.

Распространено признание  договора недействительной сделкой. Чаще всего это связано с превышением  лицом, подписавшим договор, своих  полномочий, установленных законом  или учредительными документами.

Крупными сделками и для  АО, и для ООО не признаются сделки, совершаемые в процессе обычной  хозяйственной деятельности общества. И если вопрос о том, может ли кредит быть крупной сделкой, остается открытым, т.к. ВАС РФ не выработал по этому вопросу единой практики, и встречаются как решения, положительно отвечающие на этот вопрос, так и дающие отрицательный ответ, то с договорами поручительства, залога и другими обеспечительными договорами практика дает однозначный ответ: эти договоры являются крупными сделками.

Процедура заключения таких  сделок подробно рассмотрена в соответствующих  законах, и поэтому мы скажем только, что по общему правилу в АО требуется  согласие совета директоров (25 - 50% активов) или общего собрания акционеров (свыше 50%), в ООО - всегда решение общего собрания учредителей.

Существенными условиями  любого договора залога являются предмет  залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого  залогом. В нем должно также содержаться  указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Пункт 43 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 говорит, что в случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия³⁴.

Правила о залоге регулируются ГК РФ, где они подробно рассмотрены. Во-первых, это вопрос о возможности  заключения предварительного договора залога. С одной стороны, ГК РФ предусматривает  возможность залога имущества, которое  залогодатель приобретет в будущем³⁵.

Но Президиум ВАС РФ, очевидно, испытывает некоторые колебания  по отношению к предварительному договору залога, как можно видеть из опубликованной практики.

Банк обратился в Арбитражный  суд с требованием об обязании ТОО заключить договор о залоге недвижимого имущества на основании предварительного договора.

В удовлетворении исковых  требований было отказано. При этом суд исходил из того, что на момент принятия решения у ТОО отсутствовало  право собственности на спорное  имущество. Кроме того, в связи  с наступлением срока возврата кредита  договор о залоге стал бы не способом обеспечения основного обязательства, а способом погашения долга за заемщика.