Правовое обеспечение банковского кредитования

                                     СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

1 Общая характеристика банковского кредитования…………………….....3

1.1 История возникновения банковского кредита…………………….6

1.2 Правовая природа   банковского кредитования……………….…10

2 Правовое обеспечение  кредитного договора…………………………….15

2.1 Понятие кредитного договора и его правовые характеристики…15

2.2 Существенные условия  кредитного договора…………………….20

3 Правовые способы обеспечения возврата кредита……………………….26

3.1 Залог…………………………………………………………………..26

3.2 Поручительство и банковская  гарантия……………………………37

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………42

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………….45

 

 

 

 

 

 

                                        

                              

 

 

 

 

 

 

 

 

 ВВЕДЕНИЕ

Перемены, происходящие в  экономике России, предполагают существенные изменения во взаимоотношениях банков с субъектами хозяйствования - предприятиями, организациями, другими банками. Минэкономразвития  дало худшие основные прогнозы развития экономики РФ на текущий 2013 – 2014гг., однако Банк России прогнозирует рост кредитования¹.

 Банки как коммерческие  организации, основными операциями  которых являются кредитование, расчетные, депозитные, кассовые  и другие операции, несут при  их проведении самые разнообразные  риски: невозврат выданного кредита, неуплату процентов по ссуде, риски расчетные, валютные, процентных ставок и т.п. Высокая рискованность банковских операций главным образом связана с условиями и результатами деятельности его клиентов.

Финансовая устойчивость банка должна быть обеспечена квалифицированным  выбором партнеров на внутреннем и внешнем рынках. Важнейшим средством  такого выбора является экономический  анализ деятельности клиента. Анализ предоставляет  руководству банка информацию, позволяющую  оценивать вероятность выполнения клиентом своих обязательств и принимать  соответствующие управленческие решения.

Экономический анализ деятельности клиента  должен осуществляться банком постоянно, начиная с первого этапа - подготовки к заключению договора на обслуживание клиента. Особенно глубоким должен быть экономический анализ (анализ кредитоспособности) при заключении кредитных договоров. Это позволит предотвратить неоправданные  с точки зрения денежного обращения  и народного хозяйства кредитные  вложения, их структурные сдвиги, обеспечить своевременный и полный возврат  ссуд, что имеет важное значение для повышения эффективности использования материальных и денежных ресурсов.

Актуальность темы исследования обусловлена  особой ролью банковской системы, которая  является ключевым звеном рыночной экономики  и затрагивает в равной мере как  государственные, так и частные  интересы, оказывает влияние на экономическое  состояние общества в целом, а  также граждан и субъектов  хозяйственной деятельности. Поэтому проблеме юридического регулирования гражданско-правовых отношений в сфере банковской деятельности в последнее время уделяется значительное внимание.

Вопросы правовой природы кредитного договора и его квалификации исследовались  в трудах М.М. Агаркова², В.В. Витрянского³, Л.Г. Ефимовой, Е.А. Пaвлoдcкoгo⁴, Н.Ю. Рассказовой⁵. Кредитному договору уделяли внимание, в частности, Р.И. Каримуллин, Л.А. Новоселова, В.В. Почуйкин. Нет единого мнения на уровне теоретических исследований по вопросу об определении существенных условий кредитного договора. Данный вопрос по - разному рассматривается в работах В.А. Белова, Д.И. Мейера, Л. Наумовой, Г.Ф. Шершеневича и др.

Объектом исследования выступают  общественные отношения, складывающиеся в сфере банковского кредитования.

Предметом исследования являются нормы  действующего законодательства Российской Федерации, регулирующие общественные отношения в сфере банковского  кредитования, а также практика их применения.

Цель работы заключается  в комплексном рассмотрении  особенностей правового обеспечения банковского кредитования.

Реализация обозначенной цели потребовала решения следующих  задач:

- изучение правовой природы  банковского кредитования;

- характеристика и теоретический  анализ правовой природы кредита  и кредитного договора, его роли  и места в системе гражданско-правовых  обязательств;

- анализ правовых особенностей  и гражданско-правовых механизмов  регулирования возврата кредита;

Структура работы обусловлена  целью исследования и состоит  из введения, трех глав, включающих шесть параграфов, заключения и библиографического списка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Общая характеристика банковского кредитования

 

1. История возникновения банковского кредита

 

Кредит происходит от латинского слова kreditum, что в бук вальном смысле означает «верую, доверяю», но понятие кредита существовало ещё в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля.

До царя Соломона иудеи использовали свой кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое  рабство и обратил личную ответственность  в имущественную. Он издал закон, по которому должник в настоящее время отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его добро принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное собственность заложено. Столбы с такими надписями стали величать ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад»⁶.

Первые кредиты  в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью обрести дополнительную прибыль. Как  только люди начали выращивать что-то на земле, они безотлагательно столкнулись  с периодическими неурожаями, которые  могли бросить без еды на весь год. В этом месте и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину  не хватало собранного урожая, он шел  к больше богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег  до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный нрав (разновидность  бартера). Крестьянин занимал единственный мешок зерна, а возвращал полтора  или два. Таким образом, кредит опередил явление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло  гарантировать, что человек, уже  попавший в затруднительное положение, сможет не только откорректировать свои дела, но еще и достать излишек, чтобы воротить долг. Как писал один историк хозяйства, «брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть »⁷.

Если джентльмен не мог вернуть долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать задолженность на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в  обществе. Одним из первых борцов супротив него стала церковь.

В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.

Первичное становление. Основным признаком этого этапа  было полное отсутствие на рынке ссудных  капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались  напрямую между владельцем свободных  денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно  ростовщического капитала, характерными чертами которого были:

полная децентрализация  отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;

ограниченность  распространения (кредит использовался  в основном в сфере обращения  и частично на цели непроизводственного  потребления, т. е. без последующей  капитализации);

сверхвысокая  норма процента как платы за использование  заемных средств.

Завершение этого  этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т.е. с обязательной последующей капитализацией). Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников (аналогичные функции начали выполнять и менялы, другие традиционные участники финансовых отношений, специализирующиеся ранее исключительно на обмене национальных валют).

Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита  характеризовался появлением на рынке  ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие  на базе крупных ростовщических и  меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства  кредитных институтов:

аккумулирование свободных финансовых ресурсов с  их последующей капитализацией и  передачей заемщикам на платной  основе;

обслуживание  некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем - и для государства);

проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного  обращения, сделок с недвижимостью).

Растущий уровень  спроса на услуги специализированных посредников и соответственно высокая  норма прибыли на рынке ссудных  капиталов предопределила стремительное  развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь  создаваемых кредитных организаций  были уже не ростовщики или менялы, а промышленные и торговые капиталисты). Отношения на рынке ссудных капиталов  начали приобретать до некоторой  степени формализованный характер, устанавливались типовые процедуры  кредитования, среднерегиональные и средненациональные ставки ссудного процента, механизм ответственности сторон и т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики временами провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.

Современное состояние. Основной признак этого этапа - централизованное регулирование кредитных отношений  в экономике со стороны государства  в лице центрального банка. Появление  первых общенациональных государственных  кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому  обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной  системы безналичного денежного  обращения, а также существенному  расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась  по направлению прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе - на международных рынках..

В связи с образованием в 1991 г. Российской Федерации как  самостоятельного государства Россия вступила в новую стадию развития банковского кредита. Это было обусловлено  формированием новой структуры  кредитной системы. В настоящее  время она складывается из следующих  двух уровней: 1-й уровень - Центральный банк Российской Федерации, 2-й уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Таким образом, кредитная система включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги⁸.

Новая структура  кредитной системы России стала  в большей степени отражать потребности  рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в  странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к  процессу проводимых экономических  реформ.

 

 

2. Правовая природа банковского кредитования

 

 

Кредит (от лат. creditum - ссуда), предоставление денег или товаров в долг (использование на срок на условиях возвратности) и, как правило, с уплатой процента ⁹. Банковское кредитование создает условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капительных вложений. Возникающие при банковском кредитовании общественные отношения регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права. Банковский кредит как экономическая «категория» - является одной из форм движения ссудного капитала. Банковское кредитование - кредит, предоставляемый банками и небанковскими кредитными организациями ¹⁰.