Правовое обеспечение банковского кредитования

При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются  организациям, а также гражданам  на условиях возвратности. Банковское кредитование создает необходимые  условия, при которых имеется  возможность восполнить за счет средств  других субъектов недостаток собственных  денежных средств для различных  потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений .

Правовые отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и поэтому приобретают  правовую форму. Воздействие права  на общественные отношения осуществляется различными способами, в своей совокупности образующими метод правового  регулирования тех или иных общественных отношений. Сложность правовых отношений, возникающих при банковском кредитовании, требуют применения при их правовом регулировании разнородных методов, присущих различным отраслям российского  права. При регулировании общественных отношений, возникающих в области  банковского кредитования, применяются  метод юридического равенства сторон, присущий гражданскому праву, и метод  «власти и подчинения», применяемый  административным и финансовым правом ¹¹.

Правовые отношения, возникающие  при банковском кредитовании, в зависимости  от их сущности, требующей применения соответствующего метода правового  регулирования, регламентируются нормами  различных отраслей российского  права, главным образом нормами  административного, финансового и гражданского права, которые в своей совокупности образуют, комплексный межотраслевой правовой институт. Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции Российской Федерации¹²,(далее Конституция РФ) согласно которой кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.

Правовое регулирование  банковской деятельности, в том числе  и кредитования, осуществляются:   Федеральным законом  от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»¹³ (с изм. и доп., вступающими в силу с 02.10.2013), Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2013) «О банках и банковской деятельности»¹⁴ а также иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами Банка России. Основными принципами банковского кредитования являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность ¹⁵.

В ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что банк имеет право от своего имени и за свой счет размещать привлеченные во вклады денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Предоставление банковского кредита под различные формы обеспечения возвратности кредитов предусмотрено в ст. 33 данного закона, согласно которой кредиты могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг. Принцип возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации.

Ссуды подлежат возврату в  установленные сроки, нарушение  которых влечет за собой применение определенных санкций.

Осуществление принципа платности  банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых  кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определенная плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно.

В условиях рыночных отношений  размер процентной ставки за банковский кредит в конечном итоге зависит  от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке. Законодательством  России предусмотрено только одно ограничение  предельного размера процента за пользование банковским кредитом.

При предоставлении кредитной  организацией клиенту кредита за счет централизованных кредитных ресурсов она не должна повышать процентную ставку Банка России более чем  на 3%, так называемая принудительная «маржа». Денежные средства, полученные кредитными организациями в виде процента за предоставленный кредит, служат источником образования их собственных доходов ¹⁶.

Все остальные принципы кредитования непосредственно вытекают из основных начал и принципов гражданского законодательства Российской Федерации. К ним, в частности, относятся: признание равенства участников гражданско-правовых отношений, свобода договора, запрет к понуждению к заключению договора (за исключением случаев, когда такая обязанность предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством), недопустимость произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимость беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечение восстановления нарушенных прав и их судебная защита, осуществление гражданских прав своей волей и в своём интересе, свобода в установлении прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, а также свобода перемещения товаров, услуг и финансовых средств на всей территории Российской Федерации - ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 23.07.2013)¹⁷,( далее – ГК РФ )

2 Правовое обеспечение  кредитного договора

2.1 Кредитный договор и его правовые характеристики

Как правило, кредитный договор  называют разновидностью договора займа¹⁸. Именно это обстоятельство, по мнению ряда авторов, дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Полагают, что в соответствии с нормами ГК РФ кредитный договор  является разновидностью договора займа, поскольку к нему применяются  общие правила о займе. Содержание кредитного договора в целом совпадает  с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заёмщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заёмщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заёмщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заёмных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора, считает автор.

С помощью кредитного договора, как и договора займа оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота. Этим объясняется, почему указанные правовые конструкции имеют схожий правовой режим. Однако тот факт, что положения договора займа распространяются на кредитные отношения, если ГК РФ не установлены для них особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК), не свидетельствует, на наш взгляд, о том, что кредитный договор - есть разновидность договора займа. В этом заключается характерный для отечественного законодателя прием регулирования схожих по конструкции правоотношений. Например, применение к договору мены правил о купле-продаже не свидетельствует о том, что договор мены есть разновидность договора купли-продажи, и не лишает его договорную конструкцию статуса самостоятельности. То же самое можно сказать и в отношении договора безвозмездного пользования (гл. 36 ГК РФ), к которому применяются отдельные правила гл. 34 ГК РФ об аренде. Подобные отсылки имеют характер специального установления аналогии закона и используются во избежание воспроизведения если и не целиком тождественных, то в значительной мере текстуально совпадающих норм. Нормы о займе применяются к кредитным отношениям в субсидиарном порядке по вопросам, не урегулированным ст. 819-821 ГК РФ.

В отличие от договора займа  кредитный договор в силу дефиниции  ст. 819 ГК РФ является консенсуальным. Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ)¹⁹.

Передача тех же денег  в обычном договоре займа представляет собой необходимое условие для  возникновения у сторон конкретных прав и обязанностей²⁰.

Иной точки зрения придерживается К.Т. Трофимов, обосновывающий реальный и одностороннеобязывающий характер сделки банковского кредита через агентские отношения «клиент - банк - заемщик».

Кроме того, как справедливо  отмечает А.А. Вишневский, договор займа  и кредитный договор различаются  по предмету. Предметом договора займа  могут быть как деньги²¹(наличные денежные знаки и безналичные денежные средства), так и другие вещи, определенные родовыми признаками. Предметом же кредитного договора могут быть только деньги, как в наличной, так и в безналичной форме²².

В отличие от договора займа, по которому деньги передаются заемщику в собственность (п. 1 ст. 807 ГК РФ), в  ст. 819 ГК РФ, посвященной кредитному договору, речь идет о «предоставлении  денежных средств», а не о передаче в собственность. Это вызвано, прежде всего, тем, что при зачислении суммы  кредита на счет заемщика (предоставление кредита в безналичном порядке) у последнего не возникает права  собственности на денежные средства (в силу особой правовой природы  безналичных денег), как это происходит при вручении денег в наличном виде. Заемщик приобретает правомочия по отношению к банку, основанные на договоре банковского счета. В отношении возможности возникновения у заемщика права собственности на безналичные денежные средства Б.Л. Хаскельберг и В. В. Ровный указывают, что «если предметом договора являются наличные деньги, последние переходят в собственность заемщика, что вполне соответствует дефиниции договора займа (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК), то этого как раз нет и не может быть в тех многочисленных случаях, когда предметом являются безналичные денежные средства»²³.

Другим существенным отличием кредитного договора от договора займа  является наличие специального субъекта на стороне кредитора - кредитной  организации, осуществляющей деятельность по предоставлению денежных средств  на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ²⁴. В противном случае кредитный договор следует признать ничтожным в соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ. Иными словами, сфера применения кредитного договора ограничивается исключительно областью банковской деятельности, в этом его смысл и предназначение.

Статья 819 ГК РФ рассматривает  кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают, как обязанность банка  выдать кредит, так и обязанность  заемщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается в том, что ст. 821 ГК РФ допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике нередко заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег²⁵. В этой связи согласимся с мнением о том, что кредитный договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом сторон на односторонний отказ от исполнения договора. Так, право кредитора на односторонний отказ от исполнения договора вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора (так называемая clausula rebus sic stantibus). В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (ч. 1 ст. 821 ГК РФ). К числу таких обстоятельств следует относить экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика, стабильность его финансового состояния (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и др.), «когда он не сможет исполнить свою договорную обязанность». Сам заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В договоре займа подобное невозможно в силу реального характера сделки.

Учитывая изложенное выше, с нашей точки зрения, есть все  основания говорить о том, что  кредитный договор является самостоятельным  видом договора, имеющим консенсуальный характер, что, во-первых, «влечет признание его двусторонним договором, который порождает обязательство как на стороне банка (по выдаче кредита), так и на стороне заемщика (по возврату полученного кредита и уплате процентов как платы за кредит)», во-вторых, каждое из двух обязательств является основанием другого (вследствие чего кредитный договор, как в принципе и договор займа, является каузальной сделкой)²⁶. Однако в кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения договорной обязанности перед контрагентом.

Значительный практический и теоретический интерес с  точки зрения понимания природы  кредитного договора вызывает договор  потребительского кредита. Отсутствие гармонизации условий, на которых предоставляются потребительские кредиты в Российской Федерации негативно сказывается на объеме предоставляемых кредитов, а также приводит к ограничению свободного передвижения товаров и услуг, которые могут быть приобретены потребителями благодаря подобного рода кредитам. В этих целях необходимо разработать меры но обеспечению гарантий нрав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты их прав в случае нарушения.

В настоящее время взаимоотношения  между заемщиком и коммерческим банком регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в  ГК РФ, Законе о банках и банковской деятельности, Законе РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей²⁷. Отсутствие специальных норм, посвященных анализируемому вопросу, а также достаточной правоприменительной практики создают массу правовых и иных рисков как для банков, так и для заемщиков.

Таким образом, полагаем необходимым  принятие Федерального закона «О потребительском  кредите», в котором целесообразно, на наш взгляд, по возможности и  с учетом особенностей национального  законодательства учесть значительный зарубежный опыт потребительского кредитования.

2.2 Существенные условия кредитного договора

 
 
         Содержание договора – это условия, на которых достигнуто соглашение сторон. По своему юридическому значению все условия делятся на существенные, обычные и случайные. 

Существенными признаются условия, которые  необходимы и достаточны для заключения договора. К ним относятся условия о предмете договора, а также условия, которые названы как существенные в законе или иных нормативных правовых актах. Также к содержанию договора необходимо отнести рассмотрение формы договора, его сторон. 
 Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.