Некоторые проблемы договора имущественного страхования и пути их решения

При получении заявления  о страховом случае страховая  организация выдает страхователю или  члену его семьи бланк для  составления перечня уничтоженного, поврежденного или похищенного  домашнего имущества и разъясняет порядок заполнения этого документа. Не допускается включение в перечень обобщенных наименований групп предметов (одежда, обувь, посуда, спальный гарнитур, книги, белье). Каждый предмет, входящий в состав гарнитура, сервиза, комплекта, набора, должен быть записан в перечень отдельной строкой с подробным  указанием необходимых сведений (материал, цвет, размер). Исключение составляют однородные равноценные предметы, которые  не имеют особых отличительных признаков  и могут быть записаны в перечень общим количеством, например, простыни, наволочки, столовые ложки или кресла.

Изделия из драгоценных  металлов, драгоценных, полудрагоценных  и поделочных камней, а также коллекции, уникальные и антикварные предметы, застрахованные по специальному договору, записывают в отдельный раздел перечня.

Перечень должен быть подписан страхователем, а в  его отсутствие совершеннолетним членом семьи, и предъявлен представителю  страховщика по прибытии его на место  для составления акта об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного  имущества. Кроме того, страхователь обязан предъявить представителю страховщика  все поврежденные предметы или их остатки.

Акт составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего  члена его семьи в трехдневный  срок после получения заявления. В необходимых случаях для  участия в составлении акта приглашается товаровед или другой соответствующий  специалист.

Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего  имущества, с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. Определение размера ущерба производится по каждому предмету в отдельности. При этом

• предмет признается уничтоженным, если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества или ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению,
• предмет признается поврежденным, если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению.

При уничтожении  или краже имущества ущерб  определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая, уменьшенной на процент его  износа, полученная сумма является действительной стоимости предмета и составит размер ущерба.

В случае повреждения  какого-либо предмета для определения  размера причиненного ущерба действительная его стоимость уменьшается на процент обесценения, то есть потери качества и ценности в результате страхового случая. Полученная сумма  уценки предмета составит размер ущерба. Если поврежденный предмет будет  восстанавливаться путем ремонта, то в расчет ущерба принимается стоимость  ремонта данного предмета.

При определении  ущерба износ предметов не учитывается  в следующих случаях:

• при полной гибели, то есть уничтожении или похищении всего имущества или имущества, застрахованного по группе, если ущерб равен или превышает страховую сумму по договору страхования или группе имущества,
• при оплате стоимости ремонта застрахованного домашнего имущества,
• по похищенным или уничтоженным коллекциям, картинам, уникальным и антикварным предметам, принятым на страхование в размере их стоимости по оценке компетентной организации.

При определении  размера ущерба, причиненного страхователю уничтожением или повреждением домашнего  имущества в результате страхового случая, учитываются расходы по его  спасанию и приведению в порядок. В сумму ущерба включается также  стоимость проведения экспертизы, если она признана необходимой. Размер расходов на проведение указанных работ исчисляется  по действующим расценкам или  тарифам, установленным для оплаты гражданам соответствующих работ  и услуг. 

Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное или  похищенное имущество выплачивается  в размере фактического ущерба, исчисленного по ценам, действующим на момент страхового события с учетом износа, но не выше страховой суммы, установленной  по договору страхования.

За похищенные отдельные  предметы домашнего имущества, застрахованного  по договору от всех страховых случаев  без указания страховой суммы  по группам имущества, страховое  возмещение выплачивается в размере  фактического ущерба, но не более 20% за каждый предмет от страховой суммы  по договору страхования. При уничтожении  или похищении застрахованного  домашнего имущества, принятого  транспортной организацией к перевозке  багажом с объявленной ценностью, страховое возмещение выплачивается  в пределах суммы объявленной  ценности багажа.

Свои особенности  имеет порядок определения размера  ущерба и страхового возмещения, когда  застрахованное домашнее имущество  одновременно принято под охрану на случай похищения с помощью  средств сигнализации органами внутренних дел. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере  фактического ущерба в пределах страховой  суммы за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внутренних дел. При этом из суммы, выплаченной  органами внутренних дел, исключается  стоимость похищенных предметов, которые  застрахованными не считались: денежных знаков, ценных бумаг, икон и других.

Если страхователь в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил  в представляемый страховщику перечень имущества и то имущество, которое  фактически не было уничтожено, повреждено или похищено, то страховщик в зависимости  от обстоятельств дела может принять  решение о снижении до 50% размера  причитающегося страхового возмещения.

В том случае, когда  на день страхового случая страхователь имел договоры страхования с несколькими  страховщиками, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых  сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком. При этом страховое  возмещение не может превышать действительной стоимости имущества.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком, заключившим  договор, в трехдневный срок после  получения всех необходимых документов.

В случае возбуждения  уголовного дела по факту уничтожения, повреждения или похищения домашнего  имущества выплата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты  является подтверждение следственными  органами факта возбуждения уголовного дела с приложением описи уничтоженных, похищенных и поврежденных предметов  домашнего имущества.

Если обвиняемым по уголовному делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате  или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения  страховой организацией решения  суда. Договор, по которому выплачено  страховое возмещение, сохраняет  силу до конца срока, указанного в  полисе, в размере разницы между  обусловленной договором страховой  суммой и выплаченным страховым  возмещением.

В случае, когда после  выплаты страхового возмещения страхователю возвращена похищенная вещь, страховая  организация обязана потребовать  от страхователя возврата за эту вещь страхового возмещения за вычетом расходов на ее ремонт или приведение в порядок, связанные с похищением.

Страховое возмещение не выплачивается

• если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится, например, завладение имуществом путем мошенничества или уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства при ответственности перевозчика за сохранность,
• за предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаются, например, за музыкальные инструменты, спортивный инвентарь и другие вещи, взятые на прокат, форменное оборудование или вещи, взятые во временное пользование,
• если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного или усадебного участка, либо не по адресу, указанному в страховом полисе,
• если о похищении или попытке похищения не было заявлено в органы милиции, а также, когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетентными органами,
• если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи, при этом наличие умышленных действий устанавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту,
• за дополнительный ущерб, возникший по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи в связи с непринятием мер к спасанию домашнего имущества во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения.

Страховые организации  имеют право отказать в выплате  страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие - совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном  порядке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного  имущества. Такое решение об отказе в выплате страхового возмещения может быть принято, когда в результате нарушения установленного порядка  не представляется возможным установить факт и причину уничтожения, повреждения  или утраты имущества либо определить размер причиненного ущерба. При этом если окончание срока для подачи заявления страховщику приходится на выходной или праздничный день, то последним днем этого срока  считается первый за выходным или  праздничным днем рабочий день.

Если при составлении  акта об уничтожении или повреждении  домашнего имущества страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, не предъявили представителю  страховой организации поврежденные предметы или их остатки, то в выплате  страхового вознаграждения за эти предметы может быть отказано.

Добровольное  страхование строений и квартир. Договоры страхования строений граждан заключаются по устному или письменному заявлению страхователя после осмотра строений.

По договору страхования  могут быть застрахованы жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные  постройки, поставленные на постоянное место, имеющие стены и крышу, а также квартиры со всеми конструктивными  элементами, отделкой и оборудованием. Исключение составляют ветхие или разрушенные  постройки, которые не могут использоваться по хозяйственному назначению. Не принимаются  на страхование строения, расположенные  в зонах, которым угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные  бедствия, если об этом объявлено в  установленном порядке. Такое ограничение  не распространяется на случаи, когда  страхование возобновляется на новый  срок до истечения действия существующего  договора. Не принимаются на страхование  также квартиры, требующие капитального ремонта или находящиеся в  домах, подлежащих сносу.

Страхователь может  заключить договор по страхованию  всех жилых и хозяйственных построек, находящихся на отведенном ему земельном  участке, и отдельных строений, например, жилого дома, кроме хозяйственных  построек, или принадлежащей ему  доли строения.

Если страхователь утратил право собственности  на строение или квартиру, действие договора прекращается без возврата страховых взносов, за исключением  случаев, когда такие объекты  переходят в порядке наследования в собственность другого лица. В этом случае они считаются застрахованными  до конца срока, указанного в страховом  полисе.

Добровольное страхование  строений и квартир проводится на случай их уничтожения и повреждения  в результате стихийных бедствий, а также похищения отдельных  элементов строения или квартиры и повреждения или уничтожения  их в результате противоправных действий других лиц.

При заключении договора страхователь оплачивает страхование. Страховые взносы устанавливаются  страховщиком по тарифным ставкам в  зависимости от варианта и срока  страхования, а также страховой  суммы. Тарифные ставки рассчитаны по областям, краям и республикам  с учетом выплат страхового возмещения и других расходов на ведение дела.

Страховая сумма  по страхованию устанавливается  в пределах действительной стоимости  строений с учетом страховой суммы  по обязательному страхованию.

Действительная стоимость  строений определяется в регионах исходя из фактических затрат на строительство  или применительно к рыночной стоимости типичного строения с  учетом износа. В тех регионах (областях, краях, республиках), где имеются  разработанные оценочные нормы  для оценки строений, скорректированные  на поправочные коэффициенты с учетом повышения цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и ставок заработной платы работников, занятых  в строительстве, применяются эти  нормы. При этом действительная стоимость  строений определяется за вычетом износа.

Действительная стоимость  квартиры определяется с учетом ее фактического состояния, общей площади  и сложившейся на момент заключения договора средней стоимости одного кв. м в данном регионе на подобные категории строений (деревянные, панельные, кирпичные или другие).

Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключается  дополнительный договор в пределах действительной стоимости строений на срок, оставшийся до окончания действия договора.

По договорам, заключенным  на период менее года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный. Договоры страхования  строений или квартир, находящихся  в зоне, объявленной неблагополучной  в связи с угрозой какого-либо стихийного бедствия, могут быть возобновлены. Страховая сумма возобновленного  договора не должна превышать размера  суммы, установленной прежним договором. Договоры страхования строений и  квартир заключаются сроком на один год.

Договор страхования  квартиры оформляется при наличии  документов, подтверждающих право собственности  на нее. В случае, если потолки, полы и другие элементы квартиры имеют  повреждения, в страховом полисе делается соответствующая отметка  для исключения из расчета данных повреждений при наступлении  страхового случая.