Некоторые проблемы договора имущественного страхования и пути их решения

Глава 3. Договор имущественного страхования и его виды. 

3.1. Понятие и основные элементы договора имущественного страхования. 

П.1 ст.929 ГК РФ, определяя  предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в  застрахованном имуществе говорится  и об убытках в связи с иными  имущественными интересами.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Для заключения договоров  имущественного страхования Гражданский  кодекс РФ предусматривает исчерпывающий  перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем  и страховщиком (ст. 942):

- об объекте страхования;

- о характере страхового  случая;

- о размере страховой  суммы;

- о сроке действия  договора.

Субъектами договора имущественного страхования выступают  страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

В качестве страховщика  может выступать исключительно  страховая организация - юридическое  лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования.

Застрахованное лицо – это субъект, выступающий носителем  предмета страховой охраны, лицо, в  жизни которого должно произойти  событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика  обязанность уплаты страхового возмещения.

Предметом договора имущественного страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при  наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования  является денежное обязательство. Это  обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

В качестве имущества, в отношении которого заключаются  договоры страхования, может выступать  любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в  отношении которых:

• может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;

• причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К объектам относятся  любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

В отношении имущественных  прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки  зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в  том, что страховой интерес может  быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования  на случай их нарушения могут и будут заключаться.

Когда имущество  застраховано лишь в части страховой  стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК). Статья 950 не допускает превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой применения последствий, предусмотренных ст. 951 ГК, и эта норма имеет императивный характер. Правила п.4 ст.951 запрещают обогащение страхователя или выгодоприобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Общие нормы законодательства о гражданских правах (ст.10 ГК) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом (ст.1102 ГК). Поэтому нормы о страховании (п.3 ст.10 Закона об организации страхового дела, п.4 комментируемой статьи и п.2 ст.952 ГК) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.

Ключевой категорией при страховании имущества является «страхуемый интерес». Он заключается  только в сохранении самого этого  имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных  с владением, пользованием, распоряжением  имуществом. Также не страхуется по договору страхования имущества  интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении  имущества. Иначе говоря, по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков – утрата или  повреждение имущества.

Иногда при страховом  случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается  в таком состоянии, что не может  больше выполнять свои функции. Для  восстановления прежнего его состояния  требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества. Ведь интерес в сохранении имущества  состоит в том, чтобы имущество  находилось в неизменном состоянии, в том числе только с точки  зрения его функционального назначения.

При страховании  имущества, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать его  страховую стоимость (Постановление  ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 № Ф08-1480/2007 по делу № А32-15423/2006-47/268). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2 ст.947 ГК). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа.

Лицо, несущее перед  собственником ответственность  за сохранность имущества, также  заинтересовано в сохранении имущества, но этот интерес иной, чем у собственника. Оно рискует лишь несением расходов, которые понесет в случае утраты или повреждения имущества.

Необходимым элементом  для заключения договора имущественного страхования является положение  о правах и взаимных обязанностях сторон. Регулируются они нормами  гл. 48 ГК РФ.

Основная обязанность  страховщика произвести выплату  страхового возмещения при наступлении  страхового случая после определения  причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего  личность, документа, подтверждающего  наступление страхового случая, или  его заверенной копии). При этом, исходя из толкования п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда  страхователю (Постановление ФАС  Северо-Западного округа от 30.11.2007 по делу № А44-808/2007, Постановление ФАС  Северо-Западного округа от 27.11.2007 по делу № А21-6926/2006);

Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Говоря о правах страховщика, можно выделить следующие  права:

• проверять предоставленную страхователем информацию об объекте страхования и ее достоверность;
• проверять состояние объекта страхования в период действия договора страхования;
• самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;
• требовать от страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну;
• при необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт и причину страхового случая.

Страховщик по договору имущественного страхования имеет  право на суброгацию. Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Суброгация представляет собой частный случай перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК).

Статья 965 ГК предусматривает  право на суброгацию в отношении  всех видов имущественного страхования. Однако при страховании ответственности  суброгация не имеет смысла, за исключением  случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается  в обеспечении возмещения вреда  потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными.

Страхователь, в свою очередь, обязан:

• оплатить страховую премию в размере и порядке, определенных в договоре;
• сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, при заключении договора страхования, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.03.2007 № Ф04-1177/2007(32240-А75-30) по делу № А75-3382/2006;
• действовать с разумной осмотрительностью и осторожностью, как если бы договора страхования не существовало, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком;
• при наступлении страхового случая принять все меры по предотвращению или уменьшению размеров ущерба;
• незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения (Постановление апелляционной инстанции арбитражного суда Свердловской области от 29.06.2006 по делу № А60-40182/05-С2 Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 26.06.2007 № Ф08-3377/2007 по делу № А63-9011/2006-С2);
• предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

Среди прав страхователя можно выделить:

• право досрочно расторгнуть договор страхования;
• право получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты;
• в период действия договора изменить, по согласованию со страховщиком, страховую сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения.

Говоря о предмете договора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковым  является денежное обязательство, которое  называют «страховым», так как наличие  в договоре именно этого обязательства  обеспечивает страховую защиту. Необходимым  условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика  по договору имущественного страхования  является наступление страхового случая. Также должна иметь место причинная  связь между наступлением страхового случая и убытками. Например, если оргтехника в офисе была застрахована на случай пожара, офис выгорел, а при расследовании  оказалось, что имущество было похищено, а не сгорело, то страховщик убытки возмещать не обязан, так как причинная  связь отсутствует.

Необходимо также  отметить, что приведенный выше перечень обязанностей страховщика не является абсолютным, скорее его можно назвать  идеальным.

Объем обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по каждому конкретному договору различается, в том числе, в зависимости от вида договора. При этом наиболее распространенным как для отечественной, так и зарубежной страховой практики, является возложение на страхователя (выгодоприобретателя) обязанностей, исполнение которых служит установлению признаков страхового случая, его причин, обстоятельств и участников и является основой для определения размера причиненного убытка в застрахованном имуществе. 

2.2. Виды договора  имущественного страхования  

Гражданский Кодекс регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:

• страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
• страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);
• страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).