Некоторые проблемы договора имущественного страхования и пути их решения

    История развития страхования. 

    Первоначальные  формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых могли усмотреть черты договора страхования. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между людьми, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках

    Самые древние правила страхования  изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов  пропадало животное, Талмуд предписывал  другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен  основополагающий принцип: страхование - это только защита от риска, и оно  ни в коем случае не может служить  обогащению.

    В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными  обязательствами.

    С ростом городов и возникновением населенных пунктов возросла опасность  гибели или повреждения имущества  от пожаров и других стихийных  бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности, ликвидации ее последствий. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договорились о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

    Помимо  страхования имущества как объекта  предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от огня. Простейшей формой такого страхования  был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или  пострадало По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний.

    Необходимо  заметить, что при взаимном страховании  участники таких содружеств не ставили  своей целью получения прибыли  из данного рода деятельности. Они  заботились только от уменьшения ущерба, который может быть понесен им.

    Первоначальные  содружества совместного страхования  со временем стали преобразовываться  в коммерческие профессиональные страховые  компании, которые строились на принципах  предпринимательства и получение  выгоды от подобных операций. Их прибыль  складывалась из специально предусмотренной  части страхового платежа и, возможно, безубыточного прохождения дела.

    Страхование быстро распространилось на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы страхования периодически изменялись в зависимости от потребности времени. Например, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а потом появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи с взломом, финансовых потерь, несчастных случаев и другие виды страхования.

    В России первым во времени явилось  морское страхование. Екатерина  II, учитывая развитие русской морской торговли, издала в 1781 г. «Устав купеческого судоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании. В то же время начинается страхование от огня, а в 1913 г. страхование от огня уже осуществляли 13 акционерных обществ. Большинство акционерных обществ по страхованию имущества происходили также страхование жизни, от несчастных случаев, а несколько обществ осуществляли перестрахование. Несмотря на созданный в Москве в 1903 г. «Российский взаимный страховой союз», объединивший 141 крупнейшую фирму. В целом взаимное страхование в России по своим размерам значительно уступило акционерному. К 1913 г. русские страховые общества владели значительными капиталами и играли большую роль в экономической жизни страны.

    В советский период, после утверждения  ЦИК и СНК 18 сентября 1925 г. «Положения о государственном страховании  в СССР», страхование во всех его  видах становиться монополией СССР. С1967 по 1991 гг. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она  возглавлялась правлением Госстраха  СССР, которое подчинялось Минфину  СССР. Страхование имело во многом формальный характер и в сознании советских людей не отражалось как  обязательный компонент организации  жизни. Сам жизненный уклад был  таков, что граждане не часто прибегали  к страхованию своего имущества  от несчастных случаев или стихийных  бедствий.

    В России в настоящее время имущественное страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах, по накопительным и рисковым видам. Перечень страховых случаев по обязательному страхованию определяется законодательными актами, а по добровольному – Правилами страхования данного вида и Условиями договора страхования.

      Что касается личного страхования,  то страхование от несчастных  случаев ведет свое начало  с половины XIX в. Его происхождение связано с появлением и развитием железнодорожного транспорта, который должен был увеличить число случаев в пути. Оно зародилось в Англии, где раньше всего нашло применение железнодорожное сообщение. Газета «Times» в 1848 г. отмечала: «Железнодорожные несчастия случаются почти ежедневно, заканчиваются они потерей того или иного органа тела, часто – жизни». Первая компания от несчастных случаев на железных дорогах была учреждена в 1849 г. под именем  «Railway Passengers Company». А уже в 1850 г. новое страховое общество «Accidental Death Insurance Company» осуществляла страхование от телесных повреждений, вызванных, какой бы то ни было причиной. Но наиболее интенсивно страхование от несчастных случаев стало развиваться в Англии благодаря принятию в 1880 г. нормативного акта о гражданской ответственности предпринимателей. За последние 15 лет возникло не менее 100 страховых обществ и страхование от несчастных случаев заняло достойное место рядом со страхование жизни и огневым страхованием.

    В Германии страхование от несчастных случаев ведет свое начало с 50-х  гг.  XIX в., когда некоторые общества страхования занялись им как побочной отраслью. Толчком стало принятие закона о гражданской ответственности 1871 г., после чего возникли четыре взаимных и три акционерных общества страхования от несчастных случаев. Параллельно с коллективным страхованием в Германии стало развиваться и индивидуальное страхование от несчастных случаев.

    В России катализатором личного страхования  послужил закон «О вознаграждении, потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а  равно и членов их семейств на предприятиях фабрично- заводской, горной и горнозаводской промышленности», принятый 2 июня 1903 г. После его принятия стало быстро развиваться сначала коллективное, а позднее – единоличное страхование от несчастных случаев при посредстве акционерных обществ.

      Страховая медицина имела исторические  предпосылки в нашей республике. После утверждения 23 июня 1912 г.  российской Государственной думой  закона о  страховании рабочих,  были образованы больничные кассы,  которые осуществляли страхование  здоровья. С одной стороны, больничные  кассы выплачивали пособия в  связи с утратой трудоспособности  в случае родов, болезни, увечья, а также на погребение. С другой  стороны – больничные кассы  повсеместно занимались организацией  бесплатной медицинской помощи  рабочим и членам их семей.  Больничные кассы имели врачей  на постоянной службе, а также  привлекали их на договорных  началах. Кроме того, эти кассы  организовывали учреждения для оказания амбулаторной, стационарной, экстренной медицинской помощи. Лечение сочеталось с изучением условий труда и быта рабочих, было начато изучение заболеваемости в связи с условиями производства. Постепенно создавалась система страховой рабочей медицины, которая финансировалась через больничные кассы в основном за счет фондов страхования из взносов промышленных предприятий, рабочих – членов касс, поступлений от страховых товариществ. Больничные кассы прекратили свою работу в 1919 г.

    В настоящее время медицинское  страхование в Российской Федерации  построено на различных принципах. В РФ оно является обязательным и  представляет собой систему финансирование из специально страховых фондов. Оно  носит всеобщий характер и гарантирует  гражданам необходимый объем, качество и условия оказания лечебно-профилактической помощи. Добровольное медицинское страхование  дополняет обязательную форму.

    В общем, что касается традиций страхового дела в России, то в советский период они развития не получили. Система, где все – в том числе и одна на всех страховая компания – принадлежало государству, конкуренцию не поощряло. Поэтому в 1992 г. процесс демонополизации страхового бизнеса начался практически с нуля.

    Существует  точка зрения о неравномерном  характере развития страхового дела . Первую страховую волну породила возможность получать несоизмеримо большие доходы при страховании риска непогашения кредита. Увлечение негосударственных страховщиков данным видом страхования приводило в замешательство западных экспертов, обеспокоенных, такой как им казалось, однобокой страховой политикой. Но на практике она оказалась очень действенной: спрос на кредиты («под инфляцию») и на их страхование был огромный. А от разорения страховщиков спасало то, что белорусские хозяйственники поначалу кредиты друг другу возвращали. Однако со временем этот вид страхования перешел в разряд сверх убыточных видов. Невозвращение кредитов и практическая невозможность доказать, что заемщик изначально не помышлял возвращать долг, привели к 1994 г. к банкротству тринадцати страховых компаний. Попутно выяснилось, что многие страховщики не изучали динамику рынка, проигнорировали новые перспективные виды страхования и в результате оказались не у дел.

    Вторая  волна характеризовалась тем, что рынок стал приобретать цивилизованные черты и наполняться классическими видами услуг. Так, если в 1993 г. имущественное страхование обеспечивало менее половины поступивших взносов, то за первые 6 месяцев 1995 – свыше трех четвертей их общего объема. Компании стали интересоваться актуарными расчетами, в основе которых лежит теория вероятности, более глубоко вникать в правовую подоплеку договоров, вкладывать средства в работу с клиентами. Все это оценили зарубежные партнеры, налаживая выгодные контакты.

    Третья  волна на страховом рынке должна сгладить сложности переходного периода, породившее такие явления, как рост безработицы, остановку производства, перебои технического цикла, снижение уровня медицинского обслуживания и т.п. Страхование должно взять в себя непосильное для государства бремя гаранта возмещения ущерба, наступающего вследствие как природных, так и экономических катаклизмов.

    Российские страховщики в настоящее время включают в перечень своих услуг самые разнообразные виды страхования: от имущественного до страхования коммерческих рисков. Многие российские компании успешно сотрудничают с зарубежными фирмами и в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Наступает «эпоха» профессионализма. Сегодня определенный уровень уже достигнут – наших специалистов начинают признавать на европейском страховом рынке.