Некоторые проблемы договора имущественного страхования и пути их решения

Условия имущественного страхования  граждан.

Страховой рынок. На страховом рынке осуществляет свою деятельность помимо государственных страховых организаций множество акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевыми услугами, то есть более низкими тарифными ставками страховых взносов. Поэтому условия страхования по тем или другим видам имущества должны отвечать потребностям страхователей, как по охвату объектов, так и набору страховых рисков. При этом тарифные ставки страховщики могут увеличивать или уменьшать в зависимости от страхового риска.

Договор имущественного страхования. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором страховой суммы.

Условия уплаты страхового взноса страхователем. Страхователю предоставляется право уплаты страхового взноса единовременно, а также в рассрочку. Если сторонами согласована уплата страхового взноса в рассрочку, то есть по частям, то страхователь должен оплатить страховой взнос по первому сроку уплаты незамедлительно при вручении ему страхового полиса. При этом накопленные части страхового взноса считаются отсроченными вплоть до наступления согласованных сроков уплаты. При наступлении страхового случая в период действия договора из выплаты страхового возмещения удерживается не внесенная часть страхового взноса.

Если в согласованные  сроки страховой взнос не будет  уплачен страхователем или будет  уплачен не полностью, то со дня, установленного для уплаты страхового взноса или  части страхового взноса по сроку, страховщик освобождается от ответственности  по возмещению ущерба и договор страхования  прекращается.

Льготный  срок. Гражданам, страховавшим домашнее имущество или строения, а также средства автотранспорта не менее двух лет без перерыва, страховщиками предоставляется льготный срок для заключения нового договора страхования по соответствующему виду имущества. Новый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее действовавшему договору, с удержанием годового взноса.

Ограничения возмещения убытков. Не возмещаются убытки при гибели, повреждении или уничтожении предметов домашнего имущества, а также строений и квартир, возникшие в результате любого рода военных действий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей.

Уровень страхового обеспечения. Показателем экономических условий для страхователей является объем страхового обеспечения застрахованного имущества. В связи с этим установлен предельный уровень страхового обеспечения в размере его действительной стоимости, исходя из принципа, что страхователь не должен иметь выгоды от страхования.

Добровольное  страхование домашнего  имущества граждан. Страхование имущества граждан является наиболее массовым видом страхования наряду со страхованием строений и сельскохозяйственных животных. Страховщиками заключаются договоры страхования домашнего имущества с гражданами РФ, а также с постоянно проживающими в РФ иностранными гражданами и лицами без гражданства. Кроме того, договоры страхования могут заключаться с предприятиями в пользу их работников. Договоры страхования действуют только на территории РФ.

Объектами страхования  домашнего имущества являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве  и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи, например,

• мебель, ковры, паласы, занавески, одежда, белье, обувь, посуда,
• хозяйственный инвентарь, телевизоры, радиоприемники, холодильники, стиральные машины, пишущие машинки, электроприборы,
• музыкальные инструменты, книги, картины, запасы продуктов питания, топливо, фураж,
• строительные материалы, приобретенные для ремонта и строительства в своем хозяйстве, велосипеды, мопеды,
• часы, фотоаппараты, видеокамеры, видеомагнитофоны, магнитолы, игрушки, швейные машины, пошивочный материал.

Все эти предметы могут быть застрахованы на условиях общего или специального договора.

По специальному договору принимаются на страхование  изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и  поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные  предметы, если имеется документ об оценке их стоимости. По такому же договору принимаются на страхование запасные части, детали и принадлежности к  транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже, строительные материалы, находящиеся  в личном хозяйстве для индивидуального  жилищного строительства. По специальному договору могут быть приняты на страхование  отдельные предметы домашнего имущества, представляющие наибольшую ценность для  владельца.

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или  стихийного бедствия либо похищения  трудно установить, например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы, рукописи. Предметы домашнего  имущества считаются застрахованными

• по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выделенных страхователю в индивидуальное пользование,
• на приусадебном, дачном или садовом участке, или гараже по адресу, указанному в страховом полисе,

если иное не предусмотрено  договором страхования.

При перемене страхователем  постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество  считается застрахованным по новому месту жительства страхователя без  переоформления страхового полиса до конца срока, предусмотренного договором. Предметы имущества, временно оставленные  по прежнему месту жительства страхователя, считаются застрахованными только в течение десяти дней со дня переезда страхователя на новое место жительства. Предметы домашнего имущества считаются  застрахованными также на время  их перевозки на новое постоянное место жительства в пределах территории РФ.

Домашнее имущество, находящееся на даче, в летнем садовом  домике, а также предметы имущества  граждан, находящихся на отдыхе или  в командировке, не считаются застрахованными  по договору страхования, заключенному по постоянному месту жительства страхователя. Они могут быть застрахованы только по отдельному договору. Имущество, перешедшее по наследству другому лицу и находящееся по постоянному  месту жительства страхователя, считается  застрахованным до конца срока действия договора. Не считается застрахованным имущество, переданное лицу, совместно  не проживающему со страхователем.

Страховая ответственность  охватывает случаи

• уничтожения или повреждения имущества в результате стихийных природных бедствий, таких как наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град и другие,
• уничтожения или повреждения имущества в результате несчастных случаев, вызванных пожаром, взрывом, наездом транспортного средства, падением дерева или летательного аппарата, аварией системы отопления, водоснабжения или канализации, проникновением воды из соседних помещений, похищением, а также противоправными действиями других лиц, связанными с порчей имущества.

По договору страхования  всего домашнего имущества по постоянному месту жительства до определенной страховой суммы ниже действительной стоимости всего  имущества семьи можно застраховать предметы домашнего имущества без  разбивки по группам от всех страховых  случаев. Если страховая сумма по страхованию домашнего имущества  высока, то ее целесообразно устанавливать  с разбивкой по группам имущества, например, мебель, видеоаппаратура, радиоаппаратура, музыкальные предметы, одежда. Такие  договоры страхования могут заключаться  с ответственностью страховщика  от всех страховых случаев или  от отдельных рисков.

Разбивка страховой  суммы по группам имущества способствует установлению более правильных взаимоотношений  между страховщиком и страхователем  при наступлении страхового события, когда определяется причиненный  ущерб за уничтоженные или поврежденные предметы.

Не принимается  на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных  строениях, проживание в которых  запрещено. Домашнее имущество, находящееся  в зоне, которой угрожают стихийные  бедствия, с момента объявления в  установленном порядке о такой  угрозе или составления компетентными  органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может  быть принято на страхование соответственно от всех событий, за исключением события, об угрозе которого объявлено.

Исключение составляют случаи, когда договор страхования  оформляется на новый срок до истечения  действия предыдущего договора. При  этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера страховой  суммы, установленной прежним договором. При заключении договора страхования  страхователь оплачивает страховой  риск. Страховые взносы устанавливаются  страховщиком по тарифным ставкам, размер которых зависит

• от вида договора,
• от варианта страхования,
• от срока страхования,
• от страховой суммы,
• от местонахождения имущества.

По договорам, заключенным  на срок менее года, взносы уплачиваются из расчета одной двенадцатой  годового взноса за каждый месяц, при  этом неполный месяц оплачивается как  полный. Страховая сумма устанавливается  по желанию страхователя в пределах действительной стоимости имущества  на день заключения договора страхования. Коллекции, картины, уникальные и антикварные  предметы принимаются на страхование  только в размере их действительной стоимости, указанной в соответствующем  документе, выданном компетентной организацией.

Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключается  дополнительный договор в пределах действительной стоимости имущества  на срок, оставшийся до окончания действия основного договора. Договор страхования  домашнего имущества заключается  на основании устного или письменного  заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества  в зависимости от вида договора и  размера страховой суммы. При  осмотре в присутствии страхователя проверяется соответствие заявленной им страховой суммы наличию и действительной стоимости домашнего имущества.

Договоры страхования  изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и  поделочных камней, а также коллекций, картин, уникальных и антикварных  предметов заключается с осмотром и описью предметов.

Договор страхования  заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено его условиями. Он вступает в силу страховых взносов  наличными деньгами со следующего дня  после уплаты страховых взносов, путем безналичного расчета - со дня  поступления взносов на счет страховой  организации. При заключении договора на новый срок до истечения действия предыдущего договора или возобновлении  новый договор вступает в силу с момент окончания действия предыдущего  договора. Действие договора оканчивается через год или договорное число  месяцев по истечении дня предшествующего  числу, с которого договор вступил  в силу.

Действие дополнительного  договора оканчивается одновременно с  окончанием действия основного договора того же варианта страхования.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку. Если договор страхования  заключен с предприятием или организацией в пользу их работников, то выписывается единый страховой полис, к которому прилагается второй экземпляр списка работников. Первый экземпляр списка остается у страховщика.

Страхователи, заключавшие  договор страхования в течение  двух и более лет без перерыва и за это время не получавшие страховое  возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют  право на скидку с тарифной ставки. Тем страхователям, домашнее имущество  которых находится в квартирах, принятых под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, предоставляется дополнительно  скидка с тарифной ставки по риску  «похищение».

Взаимные  обязательства сторон и порядок выплаты  страхового возмещения. При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи обязаны принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службы), а также в суточный срок заявить об этом страховщику.