Договор страхования

    Страхование домашнего имущества проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, ливня, паводка, выхода подпочвенных вод, удара молнии и др.) и следующих несчастных случаев: пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и пилотируемых летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество, аварий систем водоснабжения, отопления и канализации, проникновения воды из соседних помещений, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением либо попыткой похищения. Характерно, что перечень страховых случаев, установленный заранее каждым страховщиком, является исчерпывающим и расширенному толкованию не подлежит [12, с.181].

    При наступлении страхового случая у страхователя и страховщика возникают права и обязанности, которые необходимо исполнить в установленные сроки, а именно: подать заявление страховщику и при необходимости (в случае кражи, пожара и т.п.) сообщить в компетентные органы; составить перечень уничтоженного (поврежденного, похищенного) имущества; сохранить и предъявить поврежденные предметы (их остатки) представителю страховщика для осмотра. Страховщик при обязательном участии страхователя или совершеннолетнего члена его семьи определяет размер ущерба и составляет акт на выплату страхового возмещения.

    В случае уничтожения или похищения отдельных предметов ущербом считается их действительная стоимость на день страхового случая. При полном уничтожении всего домашнего имущества ущерб равен страховой сумме, указанной в договоре страхования. Если имущество повреждено, то ущерб определяется как разница между действительной стоимостью поврежденных материальных ценностей (предметов) на день страхового случая и их стоимостью с учетом обесценения и потери качества в результате страхового случая. Ущербом также признается стоимость ремонта поврежденных предметов и затраты на ремонт квартиры. Стоимость ремонта определяется по действующим расценкам на день страхового случая. Кроме этого, в сумму ущерба включаются расходы страхователя по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая, если эти расходы признаны необходимыми.

    Все возникающие споры рассматриваются страховщиком или разрешаются судом.

   Транспортные средства населения могут быть застрахованы только в добровольной форме. Объектами страхования являются механические транспортные средства, соответствующие требованиям законодательства, зарегистрированные в установленном порядке и допущенные к движению, а именно:

- автомобили всех типов и марок;

- тракторы;

- комбайны;

- мотоблоки;

- мотоциклы;

- мотороллеры и мопеды [12, с.185].

   Водитель и пассажиры считаются застрахованными от несчастного случая, повлекшего смерть или причинившего вред здоровью в результате травмы, полученной при дорожно-транспортном происшествии, посадке, высадке, погрузке, выгрузке из транспортного средства.

   Необходимость восстановления обязательного страхования имущества граждан, и в первую очередь строений (так называемого имущества первостепенной важности), оставалась актуальной. Ведь потеря жилых помещений, других построек влечет крайне бедственное положение семьи и каждого индивида.

 

                             2.3 Страхование ответственности

  По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность лица может быть возложена [1].

   В отличие от договора страхования имущества, при страховании ответственности за причинение вреда лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя со всеми вытекающими последствиями (ст. 823 ГК).

  Иными словами, при страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен вред, вследствие какого-либо действия (бездействия) страхователя. С помощью страхования ответственности обеспечивается страховая защита экономических интересов лиц от возможного причинения им вреда. Такое страхование называют также страхованием гражданской ответственности.

  Законодательством (ст. 824 ГК) также предусмотрено страхование ответственности за нарушение договора. Однако оно допускается в строго определенных случаях. При этом по договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахована только ответственность самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен [1].

   Согласно ст. 856 ГК по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования и страхования ответственности, устанавливается общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора страхования [1].

 

                      2.4 Страхование предпринимательского риска

  По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Речь идет о страховании потерь (например, убытков, возникших в результате простоя оборудования, вследствие неполучения, недополучения сырья и других объективных причин). Потери могут выражаться не только в прямых затратах, но и в упущенной выгоде, т.е. в так называемых косвенных затратах [8, с.433].

   Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен (ст. 822 ГК) [1].

   В случае, если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу иного лица, не являющегося страхователем, такой договор следует считать заключенным в пользу страхователя.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3 Права и обязанности сторон по договору страхования. Наступление ответственности и основания прекращения

Стороны имеют  определенные права и несут обязанности.

 Основные обязанности  страхователя:

1) уплачивать страховщику страховые платежи в сроки, установленные договором. Иногда платежи вносятся сразу за весь срок страхования (например, при страховании автомобилей, домашнего имущества).

Для определения  страхового взноса (страховой премии), подлежащего уплате страховщику согласно заключенному договору, применяются страховые тарифы, которые представляют собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

2) содержать надлежащим образом застрахованное имущество;

3) сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 834 ГК) [1];

4) незамедлительно  известить страховщика (страховую организацию) или его представителя после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрев срок и (или) способ уведомления, то оно должно быть сделано в установленный срок указанным в договоре способом. Эти же обязанности лежат и на выгодоприобретателе, если ему известно о включении договора имущественного страхования в его пользу (ст. 851 ГК);

5) при наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры к спасению застрахованного имущества, уменьшению возможных убытков. При этом страхователь должен следовать указаниям, поступающим ему от страховщика. Расходы, возникшие в связи с выполнением указаний страховщика, должны быть возмещены им страхователю, даже если имущество не было спасено и не были уменьшены убытки (п. 1, 2 ст. 852 ГК) [1];

6) представить страховщику все данные, необходимые для установления причин гибели или повреждения имущества и исчисления сумм страхового возмещения;

7) сохранить до прибытия представителя страховщика все оставшееся после стихийного бедствия или аварии имущество, как поврежденное, так и неповрежденное;

8) передать страховщику все права требования, которые он имеет к третьим лицам в результате причиненного ему ущерба. Например, если застрахованная часть строения сгорела по вине одного из жильцов владельца дома, страховщик, уплатив страховую сумму страхователю - собственнику дома, вправе в порядке регресса требовать возмещения убытков с жильца, ответственного за гибель или повреждение застрахованного имущества, в пределах выплаченной суммы. Это не лишает собственника права требовать от жильца возмещения убытков, не покрытых страховым возмещением [8, с.437].

       Следует иметь в виду, что помимо имеющихся у страховщика правомочий к нему могут перейти и права страхователя требовать возмещения ущерба. Если договором имущественного страхования и страховой ответственности не предусмотрено иное, как следует из ст. 855 ГК, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные результате страхования. Такой переход прав от страхователя к страховщику называется суброгацией. При этом условия говора, исключающие переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожны, поскольку противоречат действующему законодательству (п. 1 ст. 855 ГК) [1].

   Согласно ст. 850 ГК при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия застрахованного имущества по основаниям, установленным действующим законодательством (реквизиция, конфискация, национализация и т.п.), а также отказа физического или юридического лица от права собственности на принадлежащее ему имущество [1].

   Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно известить об этом страховщика.

   В основные обязанности страховщика входит:

1) не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе, состоянии здоровья и об имущественном положении этих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законом. За нарушение тайны сведений о страховании страховщик несет ответственность, предусмотренную действующим законодательством (ст. 836 ГК) [1];

2) приступить в установленный  срок к определению  размера страхового возмещения;

3) составить соответствующий  документ (акт) о гибели или повреждении имущества;

4) возместить страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая часть понесенных страхователем убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. При этом, если страхование производится по системе первого риска, то страховое возмещение выплачивается в размере полной стоимости погибшего имущества или причиненных  убытков от предпринимательской деятельности, но не более страховой суммы (ст. 839 ГК) [1];

5) выплатить обусловленное законом или договором страховое возмещение страхователю (если нет оснований к отказу от выплаты). Величина этой суммы определяется взаимным соглашением стопой. Согласно ст. 837 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости, т.е. страховой стоимости [1].

 Такой стоимостью считается:

- для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

- для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

   При частичной гибели имущества, застрахованного на не полную стоимость, размер страхового возмещения зависит от того, какую систему стороны избрали при заключении договора. В ст. 839 ГК изложены две системы исчисления размера страхового возмещения: пропорциональная, система первого риска [1].

   Пропорциональная система означает, что, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

   В соответствии с действующим законодательством страховщик освобождается от ответственности, если:

- страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объектах страхования (п. 3 ст. 834 ГК);

- страхователь умышленно не принял мер для спасения имущества с целью уменьшения возможных убытков (п. 3 ст. 852 ГК);

- страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 ст. 853 ГК (п. 1 ст. 853 ГК) [1].