Договор страхования

   Страховое обеспечение подлежит выплате, если в результате несчастного случая в период страхования наступит потеря здоровья или последует смерть застрахованного.

    На практике проводятся и обязательные виды страхования, которые регламентированы соответствующими законодательными актами Республики Беларусь. К ним следует отнести: личное страхование военнослужащих и военнообязанных, личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, личное страхование ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы, личное страхование прокурорских работников, судей, работников государственной налоговой инспекции, служащих государственного аппарата, а также обязательное страхование пассажиров.

    Обязательное личное страхование соответствующих категорий работников проводится на случай смерти, ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей [12, с.221].

    Проведение этого страхования возлагается на Белорусскую государственную страховую организацию и осуществляется за счет средств республиканского бюджета; средств, поступающих на основании договоров от министерств, ведомств, иных источников финансирования, предусмотренных законодательством.

    Проведение обязательного страхования работников отдельных профессий предполагает повышение их социальной защищенности.

    Как уже отмечалось, на практике действует обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев, поскольку пассажирский транспорт является источником повышенной опасности.

    Пассажиры считаются застрахованными с момента объявления посадки в транспортное средство до момента оставления вокзала, станции и др. Транзитные пассажиры считаются застрахованными в период пересадки, если они находятся на территории вокзала, станции и др.

    Обязательное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международных сообщений, пригородного сообщения, внутригородского автомобильного и электрического транспорта (в том числе метро), внутреннего водного транспорта, на прогулочных и экскурсионных линиях.

 

                                2.2 Имущественное страхование

   По договору имущественного страхования (пп. 2 п. 2 ст. 819, ст. 821 ГК) страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), обусловленную договором страховую сумму, если иное не предусмотрено правилами страхования, а страхователь вносит или обязуется вносить установленные договором страховые платежи [1].

   Вопросы имущественного страхования регулируются как общими, так и специальными нормативными правовыми актами (например, Правилами добровольного страхования имущества).

   Договор имущественного страхования заключается в пользу страхователя или выгодоприобретателя при наличии основанного на законодательстве или договоре интереса в сохранении этого имущества. Отсутствие такого интереса у указанных лиц говорит о ничтожности договора.

   При страховании имущества в пользу выгодоприобретателя закон не требует, чтобы в договоре было указано имя или наименование выгодоприобретателя. Заключение такого договора оформляется выдачей страхового полиса на предъявителя (ст. 821 ГК) [1].

   Договор имущественного страхования является реальным, возмездным, двусторонним.

   Договор совершается в письменной форме. Его заключение оформляется путем выдачи специального документа - страхового полиса (сертификата, свидетельства и т.п.). Он заключается обычно на один год, но могут устанавливаться и другие сроки.

   Страхование имущества может быть добровольным и обязательным.

Добровольное  страхование возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком (ч. 2 п. 2 ст. 817 ГК) [1]. Законодательство о страховании содержит условия и правила по каждому из видов добровольного страхования. Договор добровольного страхования заключаете в письменной форме, в нем в обязательном порядке указывается начало и окончание срока страхования, потому что именно в этот период страховщик не несет страховую ответственность. Как правило, при заключении договора добровольного страхования участвует посредник (страховой агент или страховой брокер).

   Обязательное страхование осуществляется путем заключения со страховщиком договора страхования лицом, на которое законодательными актами возложена обязанность такого страхования. Обязательное страхование, как следует из закона возлагается на страхователя и осуществляется за его счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законодательными актами и (или) в установленном ими порядке (ст. 825, 826 ГК) [1]. Обязательное страхование в случаях, предусмотренных законом, обязывает страхователей (граждан, юридических лиц) страховать жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами, т.е. обязательное страхование осуществляется в силу закона без учета добровольности.

    В соответствии с п. 3 ст. 825 ГК на юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся республиканской или коммунальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество в случаях, предусмотренных законодательными актами и (или) в установленном ими порядке [1].

  Законодательными актами может быть возложена на граждан обязанность страховать свое имущество, риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу других лиц.

Обязательное  страхование подразделяется на государственное и негосударственное.

   Обязательное государственное страхование - это личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорских работников, судей, работников государственной ветеринарной службы, налоговой инспекции за счет бюджетных средств или средств соответствующих ведомств.

   Обязательное страхование - это обязательное страхование пассажиров, гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Такое обязательное страхование называется негосударственным потому, что во всех этих случаях оно производится за счет лиц, на которых по закону возложена эта обязанность.

   Необходимо отметить, что отказаться от обязательного личного страхования практически невозможно. Так, например, обязательное личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел осуществляется государством, а при страховании пассажиров страховой взнос автоматически входит в стоимость проездного билета (документа), оплачиваемого пассажиром. Здесь страховой взнос выступает в качестве компенсации за возможный ущерб транспортной организации (например, железной дороге) в случае аварии.

   В отличие от изложенного при уклонении от обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрены санкции. В частности, если владелец - юридическое или физическое лицо, предприниматель - использует транспортное средство без соответствующего полиса, то на него может быть наложен штраф.

   При наступлении страхового случая страхователю необходимо принять возможные меры к спасению и сохранению имущества, незамедлительно известить страховщика, а также компетентные органы путем подачи письменного заявления. Страхователь должен аргументированно доказать факт наступления страхового случая, свой интерес в застрахованном имуществе, размер претензий по ущербу, обеспечить права на предъявление регрессного иска к виновной стороне, если она имеется. Для этого привлекается информация метеослужбы, госавтоинспекции, следственных органов, ветеринарной службы и др. Выплатой страхового возмещения полностью исчерпываются обязательства страховщика перед страхователем в связи с возникшим страховым случаем.

   Имущественному страхованию как отрасли присуща внутренняя классификация на подотрасли и виды. Исходя из форм собственности и категорий страхователей выделяют подотрасли страхования имущества:

♦ государственных  предприятий;

♦ акционерных;

♦ коллективных;

♦ имущества  граждан [5, с.112].

   При страховании имущества предусмотрены следующие виды договоров:

* основной — договор страхования всего имущества, принадлежащего юридическому лицу; при страховании имущества граждан используют термин "общий договор";

* дополнительный — договор страхования имущества, полученного страхователем по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятого от других организаций и населения для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.п.;

* специальный — договор страхования имущества на время проведения экспериментальных, исследовательских работ; экспонатов выставок; личного имущества лиц, работающих у страхователя.

         

                                 Страхование имущества граждан

   Страхование имущества граждан может проводиться в обязательной и добровольной формах. Особенность обязательного страхования состоит в том, что наряду с адресным возмещением ущерба каждому непосредственно потерпевшему обеспечиваются социально-экономические интересы и гарантии в сохранении и приумножении национального богатства. Обязательное страхование строений проводится на случай уничтожения или повреждения их в результате пожара, взрыва, удара молнии, бури, урагана, смерча, аварии отопительной системы и т.д.[12, с.176]

    Начиная с 1 января 1998 года, в республике  проводится страхование строений, принадлежащих гражданам, которое  возложено на Белорусскую государственную страховую организацию (Белгосстрах). Законодательной  базой  данного  вида обязательного страхования  служит Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 года №18 «Об обязательном   страховани строений, принадлежащих гражданам». В соответствии с данным декретом принято постановление Совета Министров РБ от 8 января 1998 года №16 «О порядке проведения обязательного  страхования строений, принадлежащих гражданам» [3].

    Строения считаются застрахованными со дня их возведения, что является одним из признаков автоматизма и сплошного охвата обязательным страхованием. При этом каждое строение должно быть поставлено на постоянное место, иметь стены и крышу. Страхователями являются граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, которым строения принадлежат на правах собственности. Собственником выступает лицо, которому принадлежит право владения, пользования и распоряжения строениями.

   Следует иметь в виду, что некоторые виды строений не включаются в сферу обязательного страхования. В соответствии с законодательством не подлежат обязательному страхованию ветхие, разрушенные строения, не имеющие хозяйственного назначения, а также строения, владельцы которых не прописаны в данном населенном пункте, а их адрес неизвестен. Кроме этого не страхуются в обязательной форме дачи (садовые домики), приватизированные квартиры в жилых многоквартирных домах.

   Страхование домашнего имущества осуществляется только в добровольной форме. Страхователями выступают граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства. На страхование принимаются предметы домашнего имущества и обихода, обстановки, предназначенные для использования в личном хозяйстве и являющиеся собственностью страхователя и проживающих с ним членов семьи. Застрахованными считаются также элементы отделки и оборудования квартиры (помещения), движимость, то есть велосипеды, лыжи, детские коляски, охотничье оружие и др.

     При страховании все домашнее имущество подразделяют на несколько однородных по составу групп. Как правило, выделяют:

- предметы домашнего хозяйства, обихода и быта;

- видеоаппаратуру, компьютеры, спутниковые антенны;

- коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, на которые страхователь имеет документы компетентных органов об их художественной ценности и стоимости;

- строительные материалы, не установленное оборудование квартиры, материалы для отделки помещений; запчасти и детали к транспортным средствам и т.д.[9, с.125]

     Следует иметь  в виду, что многие материальные ценности, по своей сути являющиеся домашним имуществом, по разным причинам не включаются в сферу данного вида страхования. Страхование не распространяется на документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, фотоснимки, комнатные растения и иные насаждения, а также на имущество, находящееся в сараях, подвалах, на лестничных площадках и чердаках, которое по своему назначению не должно находиться в данных местах (мебель, одежду, ковры, бытовую технику, книги, посуду и др.). Возможны и иные ограничения объектов страхования. Не принимаются на страхование компьютеры, видеотехника, спутниковые антенны, коллекции и антикварные предметы, находящиеся в таких строениях, как дачи и садовые домики. Вне страховых услуг остаются материальные ценности, хранящиеся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено. Зачастую страховщики отказывают в страховании изделий из драгоценных металлов и камней, монет, орденов и медалей, за исключением случаев, когда они представляют собой коллекцию или являются антикварными.