Договор страхования

(ст. 832 ГК), в которой акцентировал внимание на существенных условиях. При заключении договоров имущественного страхования существенными считаются те условия, по которым между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере  события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере  страховой суммы;

4) о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

5) о сроке действия договора.

    При заключении договора личного страхования к существенным относятся следующие условия:

1) о застрахованном лице;

2) характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) размере страховой  суммы;

4) сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

5) сроке действия договора.

    При этом, если страхователем выступает гражданин, то при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком, кроме существенных условий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 832 ГК, должно быть достигнуто соглашение:

1) об основаниях расторжения  договора ранее установленного срока;

2) о порядке  возврата страхователю страхового взноса в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;

3) об ответственности  за неисполнение обязательства (п. 3 ст. 832 ГК) [1].

    Если перечисленные условия не согласованы, договор считается незаключенным.

    Заключая договор, стороны могут какие-то существенные условия и не указать. Однако эти условия применительно к рассматриваемому договору могут находиться в правилах страхования. Исходя из этого, законодатель определил, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (полиса), обязательны для страхователя или выгодоприобретателя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 833 ГК) [1].

       К существенным условиям относятся также обстоятельства, имеющие значение для оценки страхового риска. Иными словами, это те обстоятельства, с помощью которых можно определить вероятность наступления страхового случая или размер возможных убытков, о чем и обязан сообщать страхователь.

     В числе существенных условий указаны страховая сумма, страховое возмещение. Но их границы определяются соглашением сторон в соответствии с установленными правилами [8, с. 442].

    Законодательством предоставлена возможность сторонам во всех случаях добровольного страхования при согласовании условий заключить договор и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Правда, если договором не предусмотрено иное, это не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору (ст. 829 ГК) [1].

    Что касается предъявления права требования страховщика к выгодоприобретателю, то это он вправе сделать, если остались невыполненными лежащие на страхователе обязанности, только тогда, когда выгодоприобретатель, являющийся застрахованным лицом, предъявит требование о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страхового обеспечения по договору личного страхования. В такой ситуации на выгодоприобретателя возлагается риск последствий выполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее (ст. 829 ГК) [1].

    К этому следует добавить, что стороны не могут в договоре страхования предпринимательского риска оговорить несение риска стороной, не занимающейся предпринимательской деятельностью. В случае, если стороны заключили такой договор, он все равно считается заключенным в пользу страхователя (ст. 822 ГК) [1].

   Что касается замены застрахованного лица, названного в договоре личного страхования (жизни, здоровья), на другое лицо, то здесь в обязательном порядке страхователь должен получить согласие самого застрахованного лица и страховщика.

   Законодательством допускается и замена выгодоприобретателя. Ст. 846 ГК установлено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Несколько иной порядок установлен в договоре личного страхования. Здесь замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Это означает, что при заключении договора страхования в качестве одного из существенных условий выделено конкретное лицо, замену которого можно производить только с согласия самого застрахованного лица (п. 2 ст. 820 ГК) [1].

    В то же время закон  не допускает замены выгодоприобретателя другим лицом, если он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ч. 2 ст. 846 ГК).

    Как уже упоминалось, в договоре может быть предусмотрен переход от страхователя к страховщику права требовать возмещения причиненного ущерба (суброгация). Это означает, что при заключении договора стороны должны исходить из вины учитывать умысел со стороны причинившего вред.     

    В некоторых случаях действующим законодательством допускается дополнительное имущественное страхование. Это возможно, если имущество или предпринимательский риск застрахованы ниже действительной стоимости от возможного ущерба. Закон предоставляет право страхователю (выгодоприобретателю) заключить дополнительный договор страхования, в том числе и с другим страховщиком, но при этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховой стоимости

(ст. 840 ГК).

   В случае превышения сторонами в договоре требуемой по закону суммы договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (п. 1 ст. 841 ГК) [1].

   Завышение страховой суммы путем обмана со стороны страхователя дает страховщику право требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии

(п. 2, 3 ст. 841 ГК).

    Изложенные правила (п. 1-3 ст. 841 ГК) применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование) (ст. 841 ГК).

   Действующее законодательство предусматривает и такой способ страхования, как сострахование, в соответствии с которым объект может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками. Такой способ страхования обусловлен тем, что при страховании крупных объектов один страховщик не в состоянии погасить риск возможных убытков страхователя. В данном случае два или более страховщика участвуют  определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на соответствующую сумму в своей доле. Согласно этим долям распределяются права и обязанности страховщиков. При этом между ними может быть достигнуто соглашение о том, что один из них может выступать от имени всех страховщиков во взаимоотношениях со страхователем. Лицо, представляющее всех страховщиков перед страхователем, остается ответственным перед последним только в части своей доли [8, с. 447].

    При заключении договора в таких случаях в нем должны быть четко определены права и обязанности каждого из страховщиков. Если же стороны их не определили, то страховщики солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору страхования имущества или страхового обеспечения по договору личного страхования (ст. 843 ГК) [1].

    Заключая договор страхования, страховщик берет на себя определенный риск. Действующее законодательство допускает перенесение части этого риска на другого страховщика путем заключения договора, который называется договором перестрахования (ст. 857 ГК). При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем. Однако такая замена не меняет ответственности страховщика  перед страхователем по основному договору в части выплат по договору имущественного страхования или страхового обеспечения по договору личного страхования.

     В законе не указано, какое конкретно количество таких договоров можно заключить, лишь констатируется, что допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 857 ГК). Закон лишь уточняет, какая это может быть часть страхового риска (половин одна треть и т.д.). Стороны определяют ее конкретно в договоре перестрахования. Однако в целом страховой риск по всем договорам не должен превышать страхового риска, принятого на себя страховщиком по основному договору страхования.

    Иными словами, перестрахование означает, что часть ответственности по страховым рискам передается на согласованных условиях другим страховщикам, т.е. оплата сумм страхового возмещения по возникшим страховым случаям осуществляется всеми участниками этого договора. В данной ситуации распределение сумм страхового возмещения между участниками договора перестрахования не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а, следовательно, обеспечивается финансовая устойчивость и рентабельность страховых операций каждого страховщика (участника договора перестрахования).

     Сторонами в данном договоре являются перестрахователь и перестраховщик. Перестрахователем (цедентом) выступает страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику. В качестве перестраховщика выступает страховщик, принявший на себя (в перестрахование) риски. В такого рода операциях может участвовать и посредник - перестраховочный брокер, который оказывает содействие в подаче риска в перестрахование. Исходя из стоимости перестрахования и доказанности того, что это экономически выгодно, перестраховщик, приняв в перестрахование риск, может частично передать его и третьему страховщику. Указанное действие называют ретроцессией, а сторону (перестраховщика), передающего риск в ретроцессию, - ретроцессионером.

   Действующим законодательством предоставлено право гражданам и юридическим лицам страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Такой способ страхования называется «взаимное страхование» (ст. 858 ГК) [1].

   Общества взаимного страхования являются страховыми организациями некоммерческого типа, т.е. они не преследуют целей извлечения прибыли, за исключением случаев, установленных законодательством (п. 5 ст. 858 ГК). Такого рода общества выступают как объединения физических и юридических лиц, созданные на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты имущества и иных имущественных интересов своих членов. Права и обязанности страхователей (членов-пайщиков) и их количество определяются уставом общества взаимного страхования.

   Особенности правового положения общества взаимного страхования, условия их деятельности, а также осуществление страхования ими имущества и иных имущественных интересов определяются в соответствии с законодательством (ст. 858 ГК) [1].

   Необходимо помнить, что действующее законодательство допускает применение общих правил о страховании, о которых шла речь, и к специальным видам страхования, в частности, к отношениям по страхованию инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию и страхованию пенсии, поскольку им не установлено иное.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                             ГЛАВА 2 Виды страхования

   Исходя из характера объекта страхования, различают:

- личное страхование;

- имущественное  страхование;

- страхование ответственности;

- страхование предпринимательского риска [8, с.431].

 

                                  2.1 Личное страхование

   По договору личного страхования (пп. 1 п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 820 ГК) в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность гражданина. Такой договор заключается с гражданами Республики Беларусь, а также с иностранцами и лицами без гражданства, если они постоянно проживают в стране [1].

    Законом предусмотрено страхование на дожитие (когда страховая сумма выплачивается в случае, если застрахованное лицо дожило до установленного возраста, а при наступлении смерти такого лица до установленного сторонами срока страховая сумма не выплачивается), на случай смерти (осуществляется пожизненное, временное или отсроченное страхование капитала на случай смерти) и др.[7, с.105]

     По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 820 ГК) [1].