Договор страхования

   Договор личного страхования является реальным, возмездным, двусторонним [12, с.207].

  По договору личного страхования страхователь обязан:

1) сообшить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска (ст. 834 ГК). Речь идет о тех обстоятельствах, зная которые можно определить вероятность наступления страхового случая или размер вероятных убытков;

2) уплатить страховщику причитающиеся с него страховые взносы. Определение страховой премии при заключении договоров личного страхования производится таким же образом, как и при заключении договоров страхования имущества и страхования ответственности;

3) уведомить страховщика о смерти застрахованного лица или причинении вреда его здоровью в установленный срок и указанным в договоре способом. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 851 ГК);

4) выполнять установленные  требования (например, при постоянной утрате трудоспособности от несчастного  случая по окончании лечения  пройти освидетельствование  у врача (или врачебной комиссии) страховщика);

5) при наступлении  страхового случая представить  страховщику для получения страховой  суммы заявление, страховой полис (сертификат и т.п.), свидетельство [1].

   При постоянной утрате страхователем трудоспособности он должен представить также акт о несчастном случае, а если таковой отсутствует, указать в заявлении, когда и при каких обстоятельствах произошел несчастный случай и каким лечебным учреждением была оказана первая помощь.

    Изложенным обязанностям страхователя соответствуют права страховщика. Он, в частности, вправе при заключении договора личного страхования произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

    Основной обязанностью страховщика является уплата страховой суммы при наступлении страхового случая (утрата трудоспособности, смерть). Страховая сумма в договорах личного страхования определяется  сторонами по их усмотрению.

   Этой обязанности соответствует право требования страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), требовать уплаты страховой суммы.

    Страховщик может быть освобожден от выплаты страховой суммы третьему лицу (например, если смерть страхователя наступила в связи с совершением преступления страхователем а также вследствие умысла лица, назначенного для получения страховой суммы) [12, с.208].

   Ведя речь об обязанностях страховщика по страховому возмещению и страховому обеспечению, следует указать на обязанность страховщика по обязательному страхованию.

   Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. Некоторые виды личного страхования, например, страхование жизни, могут быть особо продолжительными, иногда рассчитанными на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества длительность действия договора, как правило, один год, возможно, его ежегодное возобновление и расторжение любой из сторон в соответствующей форме. Договоры страхования жизни, пенсий и ряд других заключаются обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

    Классификация личного страхования производится по различным критериям. По объему риска выделяют: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.

   По виду личного страхования принято различать страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

  По количеству лиц, указанных в договоре, выделяется индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо) и коллективное (страхователи или застрахованные - группа физических лиц).

По длительности страховой защиты различают: страхование краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (от одного до пяти лет); долгосрочное (свыше шести лет).

  По форме выплаты страхового обеспечения — с единовременной выплатой или с выплатой в форме ренты.

   По форме уплаты страховых взносов выделяют страхование с уплатой единовременных взносов; с ежегодной уплатой взносов; с ежемесячной уплатой взносов.

 

                                        Страхование жизни

     Страхование жизни является подотраслью личного страхования. В данном случае ответственность страховщика заключается в выплате определенной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного срока или в случае его смерти. Операции страхования жизни носят долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно. В этом состоит его отличие от страхования от несчастных случаев и имущественного, при котором договоры действуют, как правило, один год. На факт дожития, также как и на факт смерти застрахованного, распространяется понятие страхового риска как показателя вероятности наступления страхового случая.

В отечественной  практике наибольшее распространение  получило страхование жизни:

♦ смешанное;

♦ дополнительной пенсии;

♦ детей;

♦ к бракосочетанию (свадебное);

♦ пожизненное на случай смерти и ряд других [12, с.209].

    Здесь комбинируются различные виды страховой ответственности. В первых четырех преобладает ответственность по дожитию, но условия предусматривают и выплаты по случаю смерти и утраты трудоспособности в результате травмы и некоторых заболеваний.

    Классическим видом страхования является страхование на случай смерти. Оно может быть временным (срочным) или пожизненным. Может существовать только страхование на дожитие, когда страховое обеспечение выплачивается при достижении застрахованным определенного возраста. К данному виду относится и страхование до определенного срока, когда страховое обеспечение выплачивается по истечении обусловленного договором страхования срока независимо от того, доживет ли до этого момента страхователь. Однако в чистом виде страхование на дожитие и до определенного срока встречается редко. На практике указанные разновидности объединяются со страхованием на случай смерти.

    Договор страхования жизни регулирует права и обязанности страхователя, страховщика, а также застрахованного и выгодоприобретателя. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собстенной жизни.

    Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком при отборе рисков: профессия, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь, и др.

     Отбор рисков при страховании жизни может осуществляться различными способами: на основании заявления о состоянии здоровья либо медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Подобный подход позволяет страховщику с большей степенью достоверности оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

     Договоры страхования жизни могут заключаться с юридическими лицами любой организационно-правовой формы за счет их средств, а также с физическими лицами. Согласно действующему законодательству срок действия договора не может быть менее трех лет.

    Объектом страхования является страховой риск, связанный со смертью застрахованного, полученной им травмой или установлением инвалидности.

К страховым случаям по договорам страхования жизни  относятся:

1. Окончание срока страхования: страховщик выплачивает страховое  обеспечение при дожитии застрахованного  до последнего дня действия договора страхования. Это значит, что на день окончания срока страхования договор должен быть оплачен полностью страховыми взносами. Право на получение страхового обеспечения наступает на следующий день после окончания срока страхования. При этом полная страховая сумма выплачивается независимо от полученного застрахованным в период действия договора страхового обеспечения за последствия происшедшего несчастного случая.

2. Травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая, если это условие предусмотрено при заключении договора. Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с получением травматических или иных повреждений организма, то выплачивается полная страховая сумма или ее часть, соответствующая степени потери здоровья.

    Потеря здоровья, имевшая место у страхователя до несчастного случая, не учитывается. Следует отметить, что страховщик устанавливает согл^но законодательству срок исковой давности для обращения страхователя по поводу выплаты страхового обеспечения за потерю здоровья от несчастного случая. Ухудшение  состояния здоровья застрахованного, наступившее по истечении указанного срока, не учитывается. Основанием для подтверждения факта несчастного случая и определения его последствий служит справка лечебного учреждения, которое оказывало застрахованному первую медицинскую помощь и где он лечился ввдальнейшем. В отдельных случаях застрахованный проходит врачебное освидетельствование после несчастного случая у врача — эксперта страховщика.

3. Смерть застрахованного в период действия договора. Поскольку договоры страхования заключаются  без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без определения медицинских противопоказаний для приема на страхование (за исключением инвалидов 1-й и 2-й группы), то страховщик ограничивает страховую ответственность по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Это касается смерти, например, от злокачественного (онкологического) заболевания или заболевания сердечнососудистой системы.

   Договоры заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры на практике регулируются материальными возможностями страхователей, поскольку чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса. Правилами страхования ограничивается только минимальный размер страховой суммы.

    Размер страхового взноса находится в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Страховые тарифы устанавливаются с единицы страховой суммы в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора (чем старше возраст, тем выше размер тарифа) и в обратной зависимости от срока страхования [12, с.212].

   Договор вступает силу в момент уплаты взноса или первой его части. При неуплате очередных взносов действие договора страхования прекращается. Кроме того, страхователь имеет право, подав письменное заявление, досрочно прекратить договор страхования и получить взносы в размере выкупной суммы, которая определяется страховщиком на основании специального расчета. На практике к подлежащей выплате сумме уплаченных взносов дополнительно выплачивается установленная договором компенсация пропорционально полным годам и месяцам действия договора. Компенсация выплачивается и в случае смерти застрахованного, если договор оплачен и действовал не менее установленного периода времени.

 

                            Страхование от несчастных случаев

    Страхование от несчастных случаев является подотраслью личного страхования, предусматривает выплату страхового обеспечения (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений — несчастных случаев (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного). К их числу относятся:

♦ травма;

♦ инвалидность;

♦ смерть;

♦ случайное  острое отравление;

♦ случайные  переломы и др.

    Страхование может проводиться с условием выплаты страхового обеспечения за последствия только производственного несчастного случая, а также с условием выплаты за последствия и производственных, и бытовых несчастных случаев [12, с.219].

    Страхование от несчастных случаев является в основном краткосрочным, заключается на период до года с единовременной уплатой взносов, проводится в индивидуальной и коллективной формах. Источником уплаты страховых взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятий и организаций.

    Страховые отношения между страховщиком и страхователем могут осуществляться на добровольной и обязательной основе. Преимущественной является добровольная форма.

    Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, которые были изложены при рассмотрении соответствующих условий страхования жизни. Важнейшей особенностью является ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования.