Договор страхования

 

                                            СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………………… 3

1. Понятие и сущность договора страхования, источники его правового регулирования………………………………………………………………..5
1. Условия и порядок заключения договора страхования………………..9
2. Виды страхования…………………………………………………………..17
1. Личное страхование……………………………………………………..17
2. Имущественное  страхование…………………………………………..26
3. Страхование ответственности…………………………………………..34
4. Страхование предпринимательского риска……………………………35
3. Права и обязанности сторон по договору страхования. Наступление ответственности и основания прекращения……………………………….37

Заключение…………………………………………………………………………44

Список используемых источников………………………………………………..45

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                    ВВЕДЕНИЕ

 

    Страхование - особая группа общественных отношений, возникающих между физическими и юридическими лицами по поводу образования, распределения и использования целевого денежного фонда  для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам и (или) их семьям при наступлении определенных событий в их жизни [7, с.5].

     Страхование  выступает  самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь наряду с кредитом, бюджетом, финансами предприятий и  представляет собой  систему экономических отношений по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов, уплачиваемых этими лицами, денежных страховых фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.

   Признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

- возникновение  денежных перераспределительных  отношений обусловлено наличием страхового риска, как вероятности возможности наступления      страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб;

- для страхования  характерны замкнутые перераспределительные  отношения между его участниками, связанные с  солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких хозяйствах на все хозяйства, вовлеченные в страхование;

- перераспределение  ущерба происходит как между  территориальными единица ми, так и во времени [9, с.112].

    Актуальность темы курсовой работы заключается  в том, что в повседневной жизни никто не знает, что с ним может произойти и поэтому, застраховав свою жизнь или имущество и т.д., можно быть уверенным в завтрашнем дне.

Задачами  курсовой работы являются:

• дать определение понятию и сущности договора страхования;
• определить условия и порядок заключения договора страхования;
• охарактеризовать виды страхования и их сущность;
• разъяснить права и обязанности сторон по договору страхования;
• определить в каких случаях наступает ответственность и основания прекращения договора.

    Цель данной работы: дать понятие договору страхования, а также его содержанию и видам.

    При написании курсовой работы использовалась литература многих авторов, а также законодательные акты в сфере страхования такие, как:

Гражданский кодекс Республики Беларусь,  Закон Республики Беларусь «Об основах государственного социального страхования», Закон  Республики Беларусь «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами», Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право., Брагинский М.И. Договор страхования, Коваленко Н.Н. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1 Понятие и сущность договора страхования, источники  его правового  регулирования

 

    По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодно приобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию) [1].

   Отношения по страхованию регулируются довольно значительным количеством как общих (гл. 48, ст. 817-860 ГК), так и специальных норм, которые содержатся в различных по юридической силе (законах, постановлениях Правительства, ведомственных актах Республики Беларусь) специальных нормативных правовых актах и применяются в той части, в какой не противоречат Гражданскому кодексу (далее ГК). К числу таких актов, в частности, относятся:

- Закон Республики Беларусь от 06.01.1999 N 230-З (ред. от 06.01.2009) 
«Об индивидуальном (персонифицированном) учёте в системе государствен- ного  социального страхования» ; 
- Закон Республики Беларусь от 29.02.1996 N 138-XIII (ред. от 06.01.2009) 
«Об обязательных  страховых взносах  в Фонд социальной защиты населения Министерства  труда и социльной защиты Республики Беларусь»; 
- Закон Республики Беларусь от 31.01.1995 N 3563-XII (ред. от 06.01.2009) 
«Об основах государственного социального страхования»; 
- Закон Республики Беларусь от 09.01.2002 N 88-З (ред. от 05.01.2006) 
«Об  обязательном страховании  гражданской  ответственности  перевозчика перед пассажирами» [8, с. 422].

 

   

                            Признаки договора страхования

   Договор страхования двусторонний, реальный и возмездный.

   Сторонами являются страховщик и страхователь.

  Страховщиками могут быть только коммерческие организации (юридические лица) любой организационно-правовой формы, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В качестве таковых, в частности, могут выступать государственные страховые организации, акционерные общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, общества взаимного страхования, создаваемые для осуществления этой деятельности, при наличии у них необходимых уставного, резервного фондов и резервов. Указанные страховщики должны пройти регистрацию и получить лицензию на право проведения определенного вида страхования или перестрахования [8, с. 424].

    В качестве страхователя выступают дееспособные физические и юридические лица, в том числе иностранные граждане, лица без гражданства, постоянно проживающие на территории Республики Беларусь, и иностранные юридические лица.

    Возмещение гражданам, государственным и другим организациям ущерба, возникшего в результате стихийных явлений природы, несчастных и некоторых других случаев, осуществляется путем создания страхового фонда. Он составляет одно из основных направлений, способствующих восстановлению хозяйства после разрушительного действия сил природы (пожаров, наводнений, засухи, эпизоотии, заморозков и т.д.), несчастных случаев и различного рода правонарушений, а также борьбы с ними. Если такие явления, случаи имеют место и уничтожают, повреждают материальные ценности, а также совершаются хищения, возникает необходимость в возмещении ущерба, причиненного организациям и гражданам [5, с. 89].

   Граждане, участвующие в страховом правоотношений со страховщиком, получают из страхового фонда определенные денежные выплаты при достижении соответствующего возраста, утрате трудоспособности, наступлении несчастного случая, смерти и т.д.

    Источником образования страхового фонда служат взносы страхователей - организаций (государственных, частных и т.п.) и граждан.

   Объектом страхования могут быть:

1) риск причинения вреда жизни  или здоровью страхователя или другого трудоспособного лица, а также достижение ими определенного (пенсионного) возраста либо наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (ст. 820 ГК) - личное страхование;

2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (ст. 821 ГК), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 822 ГК) - имущественное страхование;

3) риск ответственности  по обязательствам, возникшим в результате причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 823 ГК), либо ответственности по договору (ст. 284 ГК) - страхование ответственности (п. 2 ст. 819 ГК) [1].

   Это перечень интересов, страхование которых допускается. Законодательством также установлен перечень интересов, страхование которых не допускается. К ним относятся:

1) страхование  противоправных интересов;

2) страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;

3) страхование  расходов, к которым  лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

4) страхование  доходов от участия в  хозяйственных обществах и товариществах, процентов по ценным бумагам, прибылей от инвестиций и других доходов, имеющих аналогичную природу.

   Договоры страхования, заключенные вопреки изложенному, ничтожны

(ст. 818 ГК) [1].

   Не подлежит выплате страховая сумма или страховое возмещение, если страховой случай произошел в результате:

♦ умышленных действий страхователя (застрахованного, выгодоприобре-тателя), направленных на наступление страхового случая. Исключение - действия данных лиц, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;

♦ всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

♦ прямого или  косвенного воздействия атомного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии или использованием расщепляющих материалов;

♦ введения в  действие законов (подзаконных актов), принятых после заключения договора страхования.

   Решение об отказе в выплате страховой суммы или страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивацией причины отказа. Споры, возникающие из отношений по договору страхования, разрешаются судом или Хозяйственным судом в соответствии с их компетенцией, установленной законодательством Республики Беларусь.

    Форма договора страхования письменная. Несоблюдение требуемой законом формы влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 830, ст. 859 ГК) [1].

   Страховщик вправе применять при заключении договора страхования как стандартные формы договора (страховой полис), так и разработанные им самим (ст. 830 ГК). В качестве документа, подтверждающего заключение договора, законодательством предусмотрен и генеральный полис (генеральное страхование).

   Вопросы страхования по генеральному полису регулируются ст. 831 ГК. Необходимость в нем вызвана тем, что часто однородные товары, грузы в течение определенного времени поступают (транспортируются) разными партиями. Поэтому систематическое страхование разных партий однородных товаров, грузов на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса. В этом же договоре определены и пределы ответственности страховщика [1].

   Законодатель требует соответствия содержания страхового полиса генеральному. При отсутствии соответствия предпочтение отдается страховому полису.

   Генеральное страхование (страхование по генеральному полису) дает возможность страховать имущество (товар, груз и т.п.) от пунктов отправления и до пунктов назначения в течение оговоренного в соглашении срока в период перевозки любыми видами транспорта, включая и хранение имущества.           Возникший договор страхования определяет взаимные обязательства страховщика и страхователя. Иными словами, возникает страховое правоотношение.

 

           1.1 Условия и порядок заключения договора страхования

      Договор страхования может содержать различные условия, согласованные сторонами, и должен отвечать требованиям, установленным законодательством. Некоторые из этих условий затронуты при раскрытии прав и обязанностей страхователя и страховщика в договорах имущественного и личного страхования. Заостряя на этом внимание в нормах, посвященных страхованию, законодатель в то же время выделил специальную статью