Страхование как источник финансирования в здравоохранении: зарубежный и отечественный опыт

Зарубежный  опыт показывает, что для нормального  развития рынка страховых услуг  работать со средствами фондов обязательного  медицинского страхования должны страховщики  и учреждения здравоохранения. Отличительной  особенностью медицинского страхования  является специфический механизм финансирования здравоохранения, который базируется на открытости и множественности  источников формирования страховых  фондов.

Финансирование  системы здравоохранения за рубежом  строится на сочетании различных  элементов с преобладанием той  или иной формы. Большая часть  медицинских услуг финансируется  через обязательные формы медицинского страхования либо государством через  бюджет.

Часть медицинских  услуг оплачивается населением непосредственно  либо через добровольное медицинское  страхование. Конкретные инструменты  финансирования здравоохранения достаточно разнообразны: цены, страховые премии по добровольному страхованию, взносы по обязательному медицинскому страхованию, бюджетные поступления.

Соотношение денежных потоков, идущих по этим четырем  каналам, существенно различается  по разным странам. Например, в Германии, здравоохранение которой основано на обязательном страховании, это соотношение  складывается следующим образом: через  платные услуги медицина получает около 5%, премии по добровольному страхованию - 10, обязательные страховые взносы - 75, налоги - 10% всех финансовых ресурсов.

В целом по ЕС расходы на медицинское обслуживание на 2009 год составляли 9,5% к ВВП, достигая максимума в Швеции (11,5%) и Нидерландах (13,9%). В общих расходах на социальную защиту населения расходы на медицинское обслуживание составляют от 30 до 46%. ⁹

Страхование жизни в Российской Федерации  и в зарубежных странах имеет  одинаковую теоретическую и практическую основу. Однако истекшие десятилетия  государственной монополии в  страховании, сегодняшнее состояние  экономики России и платежеспособного  спроса юридических и физических лиц, а также отсутствие осознанных ими возможностей и необходимости  страховой защиты имущественных  интересов обусловливают современное  состояние и развитие страхования  в целом и страхования жизни  в РФ, в частности. Этим объясняются  некоторые отличия страхования  жизни в экономически развитых зарубежных странах от этих видов страховой  деятельности в России. ¹⁰

Таблица 1.

Характер  финансирования национальных систем здравоохранения на 2008 год.

Страна	Источники финансирования здравоохранения
	субсидии государства (%)	взносы предпринимателей (%)	страховые взносы граждан (%)	прямые доплаты граждан (%)
Бельгия	27	50	2	21
Германия	14,2	72,5	6,4	6,9
Франция	1,8	73	3,7	21,5
Великобритания	78	10	3,8	8,2
Италия	36,2	45,5	3,3	15
Швеция	71	18,4	2	8,6
Швейцария	34,7	28,7	16,6	20
США	41,8	1,2	30,8	26,2

 

1.2 Формы организации финансирования здравоохранения зарубежных стран.

 

Рассмотрим  показатели финансирования здравоохранения  за рубежом и основные показатели развития системы здравоохранения.

Таблица 2.

Показатели  развития здравоохранения на 2008 год.¹¹

	Расходы на здравоохранение в% ВВП	Численность врачей		Число
		всего, тыс. человек	на 100 000 человек населения	больничных коек на 100 000 человек населения
Россия	5,2	702,2	494	1092
Австрия	10,1	29,2	354	771
Бельгия	9,7	46,0	443	535
Болгария	7,3	28,2	365	642
Венгрия	7,4	33,7	334	783
Германия	10,4	281,3	340	844
Греция	9,7	53,9	488	469
Дания	9,9	19,3	357	382
Ирландия	8,7	11,1	276	572
Испания	8,7	135,3	322	369
Италия	9,0	241,0	415	400
Кипр	4,9	2,0	237	341
Латвия	6,5	7,3	316	768
Литва	5,7	13,7	400	812
Люксембург	7,8	1,2	276	633
Мальта	7,0	1,3	324	464
Нидерланды	9,1	60,5	371	498
Польша	6,6	85,6	224	535
Португалия	10,1	35,2	335	375
Румыния	5,8	42,3	195	656
Словакия	7,8	16,9	313	701
Словения	8,4	4,6	231	480
Великобритания	9,0	126,2	213	390
Финляндия	8,4	16,6	319	690
Франция	11,1	203,5	338	748
Чешская Республика	6,8	36,4	355	838
Швеция	9,1	29,2	325	313
Эстония	5,9	4,3	321	582
Мексика	5,9	123,5	120	71
США	16,0	774,8	266	330
Индия	4,0	625,4	59	88
Китай	4,3	1868	145	234

 

Анализ развития систем здравоохранения показывает, что при доле расходов на здравоохранения  существенно меньше всех стран, включая  такие развивающиеся как Китай  и Индия в России существенно  выше показатели инфраструктуры: числа  врачей и больничных коек, что автоматически  означает низкий объем финансирования инфраструктуры в удельном весе, что  не может не сказаться на состояние  системы здравоохранения.

 

 

1.3 Страхование  как основа финансирования здравоохранения.

 

К началу прошлого столетия во многих странах мира были приняты законы о страховании  работающих на случай болезни, инвалидности, старости, безработицы. Согласно этим законам в формировании страховых  взносов помимо самих работников стали участвовать владельцы  предприятий, выплачивавшие от 25 до 40%. Позднее в страховые фонды  стали поступать субсидии и дотации  государства.

Чем больше государство  вносило средств в систему медицинского страхования, тем больше оно контролировало этот процесс.

В настоящее  время система медицинского страхования  введена в 25 странах, в которых  проживает около 1 млрд. человек, что  составляет около 18% населения земного  шара. Можно выделить три наиболее распространенные системы медицинского страхования:

"замещающая" система в Германии - граждане  могут выбрать государственную  или коммерческую форму страхования;

"дублирующая"  система в Великобритании и  Испании - параллельное, конкурентное  развитие обязательного государственного  и частного медицинского страхования  с правом их совместного использования;

"дополнительная" система Франции - используется  гражданином вследствие неполного  охвата всех слоев населения  или неполным покрытием стоимости  проводимого лечения со стороны  государства.

Типичным  представителем третьей модели, в  котором финансирование здравоохранения  происходит преимущественно за счет частного сектора, являются США.

Таким образом, каждая страна имеет специфическую  систему финансирования здравоохранения. Это связано с национальным менталитетом, с конкретными условиями становления  и эволюции данного общества.

Каждой системе  страхования свойственны те или  иные недостатки. "Замещающая" система  страхования Германии дает возможность  выбора между государственной и  коммерческой формой страхования. Это  способствует тому, что 10% богатых немцев не вносят свой вклад в государственную  систему здравоохранения. А это  нарушает один из принципов страхования, когда богатые платят за бедных, здоровые за больных. В то же время  это создает более сильную  конкуренцию между страховыми кассами, которая еще более усиливается  из-за большого количества "больных  касс".

Гонорарный  метод оплаты врачей (оплата за услугу) нацеливает врачей на более дорогие  методы лечения и его затягивание, так как каждое посещение и  процедура дает врачу доход.

Однако гонорарный метод оплаты позволяет связать  оплату с реально предоставляемым  объемом услуг. С точки зрения пациентов, гонорарный метод дает определенную гарантию получения достаточного объема медицинских услуг. Известно, что  финансирование здравоохранения за счет частного страхования приводит к исключению из этих систем значительной части населения, относящейся к  группам высокого риска (17% США), а  также бурному росту расходов, которые частные страховые компании не в состоянии контролировать. На сегодняшний день люди, имеющие страховку  либо финансовые ресурсы, получают самое  лучшее в мире медицинское обслуживание, в то время как наиболее нуждающиеся  в нем - бедные слои населения, хронические  больные, семьи с одним родителем - не получают даже основного лечения.

Несмотря  на все отрицательные стороны  американской системы здравоохранения, следует признать, что медицинское  обслуживание (если оно доступно) в  США самое лучшее в мире. Более  того, больше половины финансирования мировых медицинских исследований осуществляется в США, и, как следствие, большая часть Нобелевских премий после Второй мировой войны была получена именно американцами.

Говоря о  той самой «доступности» медицинского обслуживания для  населения, не имеющего возможность приобретать страховку  на медицинские услуги в США, нужно  отметить, что на сегодняшний день идет активная борьба во главе с  нынешним президентом Бараком Обамой в медицинском реформировании.

В США по официальным  данным около 32 миллионов человек  не имеют возможность приобрести медицинское страхование от болезней и экстренного медицинского обслуживания. А это, немалая цифра, если учесть, что население США насчитывает  более 300 миллионов человек.

Медицинская реформа назревала давно. О необходимости  реформ в сфере здравоохранения  говорил еще в свое время Билл Клинтон. Но случилaсь Сентябрьская трагедия в 2001 году, и Администрация Буша все силы и средства кинула на войну с терроризмом, отложив внутренние проблемы до лучших времен.

Президент Барак  Обама последовательно проводит линию «обещанных перемен». 21 марта 2010 года Конгресс США провел 216 голосами предлагаемый Билл о Здравоохранении, а 23 марта Президент подписал его.

После того, как  Закон вступит в силу, немедленную  помощь смогут получить те пациенты, которым  необходима экстренная медицинская  помощь. В первый год доступ к так называемым рискованным страховым объединениям будут иметь только люди с хроническими медицинскими проблемами.

Согласно  новому Закону, страховые компании не будут иметь права отказать в покупке страховки и покрытии лечения, например, диабетиков, как  это было раньше. План Обамы дает надежду самым уязвимым незастрахованным людям, которые в данное время не могут получить страхование из-за хронических заболеваний. Страховые компании отказывали таким людям, так как их лечение было затратным. Теперь страховщики будут обязаны брать всех претендентов. Они не смогут отказать в страховании людям с плохим здоровьем или начислять им больше за страховку.

Согласно  Закону, Правительство будет субсидировать  страховые объединения в штатах с целью покрыть затраты на лечение людей со слабым здоровьем, не имевших страховок последние 6 месяцев. Закон дает щедрые преимущества для среднего класса и тех рабочих  семей, чей доход низкий и не превышает $88.000 для семьи из 4-х человек

Перестройка системы здравоохранения внесет реальные изменения. Даже если Закон  будет эффективен ближе к 2014 году, некоторые его положения будут  спасением для многих американцев  в скором времени.

 

 

2. Проблемы  финансирования здравоохранения  в Российской Федерации.

2.1. Современное  состояние российского здравоохранения.

 

Отечественное здравоохранение в настоящее  время находится в тяжелом  положении. Показатели здоровья населения  ухудшаются. В России сохраняется  низкая рождаемость в сравнении с высокими показателями смертности населения, порождая естественную убыль. Средняя продолжительность жизни граждан Российской Федерации ниже, чем в индустриально развитых странах. В России она составляет 65,94  лет, в то время как в Австрии - 79,36, Франции - 80,87, Финляндии - 78,82, Германии - 79,1, Норвегии - 79,81, Швеции - 80,74, Великобритании - 78,85, США - 78,14, Японии - 82, Италии - 80,07.¹² Старая система здравоохранения уже не может обеспечить граждан доступной, бесплатной, квалифицированной медицинской помощью. Такое положение еще больше усугубляется кризисными явлениями в экономике страны.

В 2008 г. продолжился  рост рождаемости, начавшийся с 2006 г. За 3 года коэффициент рождаемости увеличился почти на 19%, в том числе в 2008 г. - на 7%. Вместе с тем происходившие с того же 2006 г. позитивные изменения показателя смертности населения приостановились. Это связано с тем, что проект "Здоровье" вошел в число приоритетных, и его выполнение Президент страны взял под личный контроль. ¹³

Успех проводимых экономических преобразований в  сфере здравоохранения, включая  финансовое обеспечение отрасли, во многом зависит от решения ряда ключевых вопросов.

 

 

Таблица 3.

Общие коэффициенты рождаемости, смертности и естественного  прироста населения (на 1000 человек населения) на 2008 год.¹⁴