Проблемы и перспективы развития механизма кредитования в коммерческом банке

Естественно, наиболее приемлемым вариантом всегда является такой  пересмотр условий кредитного договора, который дает и банку, и его  клиенту шанс возобновить нормальную деятельность. Даже при наличии серьезных  проблем с кредитным договором  у банка подобных проблем может  не быть у клиента. Это означает, что в случае правильно разработанного кредитного договора неразрешимые проблемы возникают редко. Однако неправильно  составленный кредитный договор  может усугубить финансовые проблемы заемщика и послужить причиной невыполнения обязательств по кредиту.

Страхование и привлечение  достаточного обеспечения позволяют  вернуть ссуженные средства и  компенсировать убытки банка по процентам  за кредит путем страхового возмещения от страховой компании или реализации обеспечения. Однако в условиях запутанной и усложненной процедуры реализации обеспечения более предпочтительным выглядит страхование кредитов в надежной страховой компании, поскольку в этой ситуации проблемами залога, его наличия, сохранности, реализации в случае непогашения кредита занимается страховая компания, а не банк, что, в свою очередь, экономит средства банка и рабочее время сотрудников кредитных подразделений и служб безопасности.

В работе по снижению времени  рассматривания заявок в ОАО АКБ  «Ак Барс Банк» рекомендуется  выполнить мероприятия по устранению причин, вызывающих данную проблему:

Большой пакет документов по кредитованию:

С целью привлечения большего количества клиентов нужно пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита.

Ошибки специалистов (недоработки  в документах):

Здесь необходима целенаправленная работа с персоналом: в данном случае ужесточение требований к работе, стимулирование (материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного  работника»).

Данные рекомендации, реализованные  в комплексе, будут способствовать уменьшению времени обработки заявок, что значительно повысит конкурентоспособность ОАО АКБ «Ак Барс Банк» на фоне других коммерческих банков.

Таковы основные шаги по совершенствованию кредитной политики банка Ак Барс. В итоге можно  сказать, что ОАО АКБ «Ак Барс Банк» как современный коммерческий банк шагает в ногу со временем, проводя  гибкую кредитную политику, отвечающую последним требованиям отечественного кредитного рынка. Однако выявленные в  ходе анализа проблемы заставляют задуматься о будущем кредитной политике банка, которое далеко не безоблачно. Рекомендации, предложенные в данном пункте, предотвратят негативные последствия  этих проблем и, тем самым, усовершенствуют  существующую кредитную деятельность ОАО АКБ «Ак Барс Банк». 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

Термин «система кредитования»  часто используется в учебной  литературе, в научных изданиях, в нормативных актах Центрального банка Российской Федерации. Однако при всей частоте употребления этот термин практически не раскрыт, его  содержание не исследовано в полной мере. Ни в отечественной, ни в зарубежной литературе ему не уделено должного внимания.

Система кредитования это  совокупность платежных и кредитно-расчетных  отношений, базирующихся на определенных, конкретных методах и формах кредитования.

Отсюда кредитная система - это совокупность отношений, складывающихся между кредитором и заемщиком по поводу движения ссуженной стоимости, следовательно, это сам кредит как экономическая категория.

На практике кредитные  отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей  в денежной или товарной форме  на условиях возвратности, срочности  и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Субъектами кредитных  отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии  нести материальную ответственность  по обязательствам кредитной сделки.

В современных условиях кредит выполняет две основные функции: перераспределительную и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Сам механизм кредитования подразделяется на несколько этапов.

1. Формирование портфеля  кредитных заявок.

2. Рассмотрение заявки  и проведение переговоров с  будущим заемщиком.

3. Оценка кредитоспособности  заемщика и риска, связанного  с выдачей ссуды.

4. Принятие решения о  целесообразности выдачи кредита  и форме его предоставления.

5. Заключение кредитного  договора и оформление кредитного  дела заемщика.

6. Контроль над выполнением  условий договора и погашения  кредита (кредитный маркетинг).

7. Возврат кредита с  процентами и закрытие кредитного  дела.

В каждой стране существуют свои собственные тонкости, касающиеся получения банковских кредитов. Шведы, например, могут получить кредиты  аж на семьдесят лет, а в Израиле  в некоторых ситуациях можно  и совершенно беспроцентный кредит оформить.

Без кредита не живёт ни один американский гражданин. Такая  популярность кредиток среди жителей  США объясняется тем, что здесь  уже давно развита соответствующая инфраструктура и действует система кредитных историй. Поэтому механизм кредитования имеет ряд особенностей. Так участие коммерческих банков США в кредитовании потребителей не ограничивается выдачей им кредитов (прямое кредитование). Банки также скупают долговые обязательства потребителей. Еще одной особенностью является использование метода credit scoring при принятии решения о предоставлении тому или иному клиенту личного кредита, когда ответы на вопросы оцениваются в баллах.

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (Открытое акционерное  общество) зарегистрирован в ЦБ РФ и успешно работает на финансовом рынке России с 1993 года.

На протяжении пяти последних  завершенных финансовых лет деятельность ОАО «АК БАРС» БАНК была прибыльной.

Кредитный портфель Банка  по малому бизнесу на 01.01.2012 г. составил 18,2 млрд. руб., при этом доля малого бизнеса  в общем кредитном портфеле Банка  составила 11,3%. Кредитный портфель Банка  по предприятиям среднего бизнеса составил 7,4 млрд. руб., или 5% от корпоративного кредитного портфеля Банка. В 2011 году субъектам  малого и среднего бизнеса выдано кредитов на сумму более 38,9 млрд. рублей.

В 2011 году был достигнут  максимальный объем выдач за все  время работы Банка на рынке розничного кредитования. Всего было выдано кредитов на 18,3 млрд. рублей, что больше объема самого успешного докризисного 2008 года, когда объем выдачи составил 16,2 млрд. рублей. Увеличение портфеля за 2011 год  составило 9,2 млрд. рублей.

В системе кредитования физических лиц много возможностей скрыто в  кредитных картах, ипотечном кредитовании и он-лайн кредитовании. Поэтому для дальнейшего прибыльного функционирования банку Ак Барс необходимо наладить предоставление таких услуг как кредиты в электронной валюте и онлайн кредитование.

Основная современная  проблема современных банков при  осуществлении краткосрочного кредитования заключается в несвоевременности, полноте или невыплате кредита.

Работа с проблемными  кредитами должна включать элементы страхования, которые банки включают в свои программы кредитования, некоторые  кредиты неизбежно переходят  в разряд проблемных. Обычно это означает, что заемщик не произвел своевременно один или более платежей или что стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась.

Также в современном мире суперконкуренции и предложения различных кредитных услуг ОАО АКБ «Ак Барс Банк» может сдать свои позиции по причине длительного оформления заявки на кредит (большой пакет документов, продолжительное время на проверку кредитоспособности заемщика и т.д.)

С целью привлечения большего количества клиентов нужно пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита.

Список литературы:

1. Банки и банковские  операции. Учебник для вузов/ Под редакцией Е.Ф. Жуковой. - М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2007. - 471 с.

2. Банки и банковское  дело / Под ред. И.Т. Балобанова. - СПб.: Питер, 2008. - 256 с.

3. Банковское дело: управление  и технологии: Учеб. пособие для  вузов / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Юнити-Дана, 2010.

4. Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2009. 169 с.

5. Денежное обращение  и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2011.

6. Ершева Т.А. Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита. - М., 2008. С. 52

7. Именитов Е.Л. Современные технологии разработки банковских услуг и организационных структур // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009, №1, 2.

8. Лаврушина О.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика. - 2010.

9. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2. Технологический уклад кредитования. - М.: Перспектива, 2011.

10. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 2011

11. Ширинская Е.Б. К проблеме анализа деятельности коммерческих банков // Ваш партнер: приложение к газете «Экономика и жизнь», 2008, май.

12. Финансы: Учебник для  вузов / Под ред. Л.А. Дробозиной. - М.: Юнити, 2011

13. www.cbr.ru – официальный сайт Центрального банка Российской Федерации

14. www.consultant.ru – сайт «КонсультантПлюс»

15. www.expert.ru – сайт журнала «Эксперт»

16. www.gks.ru – сайт Федеральной службы Государственной статистики

17. http://www.akbars.ru/ - официальный сайт акционерного коммерческого банка «АК БАРС»