Проблемы и перспективы развития механизма кредитования в коммерческом банке

2. Отдельными программами кредитования требования по официальному месту работы и стажу могут не применяться либо устанавливаться соответствующей программой.

3. По программе «АК БАРС-Пенсионный»:

-  для физических лиц, единственным источником доходов которых является пенсия - наличие не менее 3 поступлений пенсии на текущий (банковский) счет «Долголетие»/ банковский счет до востребования «Долголетие» в течение последних 3 месяцев до момента обращения за кредитом в Банк.

- для физических лиц, для которых пенсия не является единственным источником - трудовой стаж на последнем месте работы – не менее 3 месяцев и наличие не менее 3 поступлений пенсии на текущий (банковский) счет «Долголетие»/ банковский счет до востребования «Долголетие» в течение последних 3 месяцев до момента обращения за кредитом в Банк.

3.     Подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита:

Все документы по кредитному делу заемщика подшиваются в папку, на обложке которой указываются  наименование заемщика, номер кредитного договора, дата его заключения, шифр, номер ссудного счета в банке.

Кредитный договор может  считаться заключенным лишь с  момента предоставления определенной суммы. Именно в этот момент, но не раньше возникает обязательство клиента  вернуть предоставленный кредит.

2. Контроль над выполнением условий договора и погашения кредита.

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение  заемщиками выданных им ссуд и соответствующих  сумм процентов за пользование заемными средствами. 

Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. Погашение осуществляется вдень наступления срока платежа или в другой определенный период при наличии средств на расчетном счете клиента.

Погашение кредитов происходит ежемесячными равными платежами, которые  также называют аннуитетными. Такой платеж включает погашение в уплату основного долга по кредиту, а также процентов за его использование.

По всем кредитам АК Барс банка предусмотрена возможность  досрочного погашения без штрафных санкций. Ограничения по сумме досрочного погашения в банке отсутствуют  — гашение кредита может быть как частичное, так и полное.

При полном погашении кредита  заемщик вносит сумму покрывающую  остаток задолженности по кредиту, а также проценты за период с последнего начисления по дату платежа включительно. Сумму начисленных процентов можно узнать в банке. После полного погашения, кредитный договор закрывается, обеспечение, при его наличии, высвобождается.

При частичном погашении  кредита заемщик вносит сумму, превышающую  обязательный ежемесячный платеж по кредиту, при этом разница между  внесенной суммой и обязательным платежом учитывается в погашение  основного долга. После осуществления  частичного погашения кредита банк пересматривает размер ежемесячного платежа  в сторону уменьшения и предоставляет  заемщику новый график платежей по кредиту.

Досрочное погашение позволяет  сократить не только размер ежемесячного платежа и снизить кредитную  нагрузку заемщика, но и сократить  общую сумму переплаты по кредиту.

За несвоевременное погашение  кредита начисляются пени, а впоследствии  предусмотрена возможность ареста имущества в счёт погашения долга.

А вообще работа банка с проблемными ссудам не до конца отработана. Ак барс банк предпочитает провадать права требований по розничным кредитам физлиц коллекторскому агентству. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития механизма кредитования в коммерческом банке.

1. Возможности развития системы кредитования юридических и физических лиц.

В системе кредитования физических лиц много возможностей скрыто в  кредитных картах, ипотечном кредитовании и он-лайн кредитовании. Рассмотрим подробнее.

Сейчас наблюдается определенное насыщение рынка потребительскими кредитами, потребности людей изменились — они хотят использовать удобства кредитных карт при покупке еды, мебели и бытовой техники для  новых квартир, бензина для автомобиля. По данным исследования, проведенного компанией IMCA по заказу MasterCard, российские граждане склонны тратить с кредитных карточек денег на 30% больше, чем с дебетовых. По оценкам экспертов, рынок кредитных карт будет расти и в дальнейшем. Добавим, что далеко не каждый банк готов предложить своим клиентам кредитные карты. Поэтому эта услуга довольно перспективна.

В связи с этим банк Ак Барс тоже предоставляет кредитные  карты. Кредитная карта от «АК БАРС» Банка – это возможность получить возобновляемую кредитную линию. Достаточно заключить с банком договор и необходимая сумма средств в пределах лимита кредитования всегда будет под рукой. К тому же деньги банку можно возвращать без процентов в течение льготного периода.

Особенности продукта «Кредитная карта»:

– Фиксированный Минимальный платеж, определяемый при заключении Соглашения о кредитовании. Заемщику не нужно каждый месяц обращаться в Банк, чтобы узнавать размер платежа по кредиту. Минимальный платеж направляется на погашение процентов, ссуды и других платежей по соглашению о кредитовании.

– Льготный период до 56 дней – если не позднее 25-го числа месяца погашать всю задолженность, образовавшуюся в конце предыдущего месяца. Льготный период действует на кредит, полученный в предыдущем месяце (за исключением кредита, предоставленного наличными).

– Комиссия за годовое обслуживание карты – устанавливается в зависимости от вида карты. Комиссия за регистрацию карты – не взимается.

– Ежемесячный отчет на e-mail. Бесплатно направляется заемщику 1-го числа каждого месяца, и содержит информацию о задолженности, и об операциях по картсчету прошлого месяца.

– SMS-уведомления. Бесплатно направляются заемщику: а) напоминание погасить ежемесячный платеж (за 3 календарных дня до даты окончания Платежного периода). б) уведомление о пропуске Минимального платежа (на следующий календарный день после даты окончания Платежного периода). в) уведомление о возникновении технического овердрафта (в день его возникновения).

– Оперативность получения кредита, быстрое решение проблемы недостатка денег.

– Возможность получения кредитных средств по мере необходимости.

– Возможность использования кредита, не отчитываясь перед Банком о его целевом использовании.

Более выгодные условия кредитования для клиентов с положительной  кредитной историей в ОАО «АК БАРС» БАНК.

Лимит кредитования по карте  является возобновляемым – это означает, что после того как определенная сумму в Банк была возвращена, ею снова можно пользоваться.

Проценты за пользование  кредитом рассчитываются и уплачиваются только на сумму фактической задолженности.

Удобство, обеспечиваемое круглосуточным доступом к наличным средствам (возможность  снятия наличных денежных средств в банкоматах).

Картсчет в рублях РФ может быть пополнен и соответственно возможно погашение кредита наличными денежными средствами в офисах Банка, через банкоматы с функцией приема наличных и информационные киоски, а также безналичным путем (в том числе с помощью услуги «АК БАРС Online», путем перечисления из других банков).

Кредиты в настоящее время  плотно вошли в нашу жизнь. Жить в  долг стало модной привычкой для  современного человека. Не менее значимой новинкой стал для человека Интернет. Не так давно большую популярность в мире и в России, в частности, получило кредитование в электронной валюте (эквивалент реальной). Толчком к развитию, к слову, послужил и пресловутый финансовый кризис, когда компаниям и простым гражданам взять в долг в банке было весьма проблематично. Существуют разные электронные валюты, которые были запущены разными компаниями. При этом в нашей стране, как правило, используются электронные деньги платёжной системы WebMoney, очень хорошо зарекомендовавшей себя как среди обычных пользователей, так и предпринимателей.

Главный вопрос заключается  в том, какие предпосылки и  перспективы есть у данного вида деятельности. В пользу востребованности услуги, в частности, говорят прогнозы экспертов, касающиеся развития интернет-торговли. Так, например, по прогнозу Высшей школы экономики к 2015 году общий объём рынка может достигнуть почти 800 млрд. рублей. Для сравнения, в 2000 году данный показатель составлял всего 19 млрд. рублей, в 2010 году – около 220 млрд. рублей, а в 2011 году – примерно 350 млрд. рублей. При этом если учитывать, что многие пользователи зачастую попросту не могут совершить дорогую покупку (дороже 10 тыс. рублей) в сети, а интернет-технологии всё больше развиваются в регионах, то можно предположить, что часть клиентов предпочтёт взять в долг на соответствующем кредитном сервисе, чем в кредитной организации, работающей в оффлайн-режиме. Ведь во всемирной паутине сделать это гораздо быстрее и удобнее. А при низких ставках это ещё и весьма доступно.

Ещё один довод в пользу развития такого вида кредитования –  активное внедрение интернет-технологий в средний и мелкий бизнес. Любые компании нуждаются в заёмных средствах, взять которые без бюрократических проволочек, стояния в очередях и заполнении различных документов, можно в онлайн-режиме. Поэтому можно не сомневаться, что подобная бизнес-деятельность будет развиваться и приносить неплохие доходы своим владельцам.

 

2. Проблемы организации механизма кредитования в коммерческих банках России и пути их решения.

Основная современная  проблема современных банков при  осуществлении краткосрочного кредитования заключается в несвоевременности, полноте или невыплате кредита.

Существует множество  методов борьбы с данным явлением, так или иначе обеспечивающих гарантию оплаты кредита, но практически  в природе абсолютно безрисковых кредитов нет.

Также в современном мире суперконкуренции и предложения различных кредитных услуг ОАО АКБ «Ак Барс Банк» может сдать свои позиции по причине длительного оформления заявки на кредит (большой пакет документов, продолжительное время на проверку кредитоспособности заемщика и т.д.)

Вышеназванные проблемы кредитования дают основу для разработки предложений  по совершенствованию кредитования в ОАО АКБ «Ак Барс Банк»

Здесь можно выделить два  момента:

-организация работы с проблемными кредитами;

-направленность на снижение времени обработки заявки на кредит.

Рассмотрим предложенные пути совершенствования кредитования в банке Ак Барс более подробно.

Работа с проблемными  кредитами должна включать элементы страхования, которые банки включают в свои программы кредитования, некоторые  кредиты неизбежно переходят  в разряд проблемных. Обычно это означает, что заемщик не произвел своевременно один или более платежей или что стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась.

В случае если кредит становится проблемным, можно предложить следующие  основные шаги, которые описаны зарубежными  экспертами по разработке планов по возврату кредитов - процессу возмещения средств  банка в случае возникновения  проблемной ситуации:

1. Всегда помнить о  цели разработки подобных планов - максимизации шансов банка получить  полное возмещение своих средств.

2. Крайне важными являются  быстрое выявление и объявление  о возникновении любых проблем,  связанных с кредитом; обычно  задержка только ухудшает ситуацию.

3. Отделить ответственность  по разработке подобных планов  от функции кредитования для  того, чтобы избежать возможных  столкновений интересов у конкретного  кредитного инспектора.

4. Кредитные инспектора  должны как можно быстрее обсудить  с проблемным заемщиком возможные  варианты решения проблемы, особенно  в части сокращения расходов, увеличения потока наличности  и улучшения контроля со стороны  менеджеров. Данная встреча должна  предваряться анализом проблемы  и возможных причин ее возникновения,  а также выявлением особых  проблем (в том числе наличия  других кредиторов). После определения  степени риска для банка и  наличия всех необходимых документов (особенно претензий на залог,  предоставленный клиентом, отличных  от претензий со стороны банка)  должен быть разработан предварительный  план действий.

5. Оценить, какой суммой  средств нужно располагать для  взыскания проблемного кредита  (в том числе оценить продажную  цену активов и размеры депозитов).

6. Сотрудники, занимающиеся  возвратом кредитов, должны изучить  налоговые декларации и судебные  иски для того, чтобы выяснить, имеет ли заемщик другие неоплаченные  долговые обязательства.

7. Сотрудники банка должны  оценить качество, компетентность  и честность руководства фирмы-заемщика  и посетить заемщика для того, чтобы на месте оценить его  имущество и деятельность.

8. Нужно рассмотреть все  разумные альтернативы для погашения  проблемного кредита, в том  числе заключение нового, временного  соглашения, если возникшие проблемы  являются по своей природе  краткосрочными, либо разработать  способы увеличения потока наличности  клиента (например, снижение расходов или выход на новые рынки) или вливания нового капитала в предпринимательскую фирму. Другие возможности предполагают поиск дополнительного обеспечения, наличие второй подписи или гарантий, реорганизацию, слияние или ликвидацию фирмы, заполнение заявления о банкротстве.