Проблемы и перспективы развития механизма кредитования в коммерческом банке

В целях активизации продаж розничных кредитных продуктов  и повышения качества кредитного портфеля в апреле 2011 года была внедрена Программа лояльности по предоставлению скидок добросовестным клиентам и держателям «зарплатных» карт Банка. Дополнительно  были модернизированы условия потребительского и автокредитования, пролонгировано участие Банка в государственной  программе утилизации автомобилей  и государственной программе  льготного автокредитования, внедрены специальные программы кредитования на приобретение автомобилей ГАЗ, Daewoo и др.

Кроме того, в течение 2011 года Банком реализована масштабная маркетинговая акция «АК БАРС-Автомания» в сфере автокредитования. В рамках акции было выдано 2906 автокредитов на сумму 1 708,3 млн. рублей. В декабре 2011 года проведена акция «Миллион возможностей с ОАО «АК БАРС» БАНК» по увеличению максимальной суммы потребительского кредита без обеспечения до 1 млн. рублей. Линейка потребительских продуктов была дополнена программой кредитования сотрудников крупных предприятий «АК БАРС-Престиж»; проводилась работа по разработке нового продукта для пенсионеров и программы автокредитования без КАСКО. В 2011 году реализован первый этап масштабного проекта по созданию нового эффективного канала продаж – организованы 19 удаленных рабочих мест с возможностью заведения кредитных заявок в программных комплексах Банка и выдачи кредита без посещения клиентом офиса Банка. В рамках кредитования физических лиц на приобретение недвижимости в течение 2011 г. Банк перешел к стратегии активного наращивания портфеля ипотечных кредитов. В целях реализации данных задач Банком были модернизированы условия реализуемых ипотечных программ, а также внедрена новая программа ипотечного кредитования для распорядителей средств материнского капитала.

В 2011 году был достигнут  максимальный объем выдач за все  время работы Банка на рынке розничного кредитования. Всего было выдано кредитов на 18,3 млрд. рублей, что больше объема самого успешного докризисного 2008 года, когда объем выдачи составил 16,2 млрд. рублей. Увеличение портфеля за 2011 год составило 9,2 млрд. рублей.

Анализ кредитного портфеля.

ОАО «АК БАРС» БАНК» входит в число 30 крупнейших розничных банков России.

Объем кредитов физическим лицам составил 18% от общего объема кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под обесценение.

Розничный сектор в основном представлен потребительскими и  ипотечными кредитами, на их долю приходится 44% и 43% соответственно.

Банк имеет свыше 49 700 корпоративных клиентов.

Кредиты корпоративным клиентам составляют 82,1% от общего объема кредитов клиентам Банка.

При этом корпоративный сектор в основном представлен кредитами  в строительные, торговые компании и компании, предоставляющие финансовые услуги, на их долю приходится 62,5% всех корпоративных кредитов.

Большая часть кредитов (40%) является корпоративными кредитами, немногим меньше (37%) – составляют кредиты  малому и среднему бизнесу. Кредиты  физическим лицам составляют 18% в  общей сумме всех выданных кредитов.

По состоянию на 30 июня 2012 года, 50% кредитного портфеля имеет  срок погашения от 1 до 5 лет.

За полгода возросла доля выданных кредитов организациям, работающим в сфере финансов (на 1%), строительство (на 2%) и производство (так же на 2%), соответственно, сократилась доля выданных кредитов в суммовом выражении физическим лицам, организациям торговли и прочих кредитов.

Изучим выданные кредиты  в суммовом выражении.

 

Кредиты и авансы клиентам (в тысячах российских рублей)

	30 июня 2012 года (неаудированные данные)	31 декабря 2011 года
Кредиты юридическим лицам
Корпоративные кредиты	86 174 075	78 502 429
Кредиты малому и среднему бизнесу	79 453 879	74 663 625
Договоры покупки и  обратной продажи («обратное репо»)	9 431 560	9 029 292
Кредиты государственным  и общественным организациям	2 066 447	1 826 627
Кредиты физическим лицам
Потребительские кредиты	17 205 978	13 264 199
Ипотечные кредиты	16 693 845	13 102 243
Автокредиты	4 543 310	3 716 899
Пластиковые карты	260 243	116 756
Итого кредитов и авансов  клиентам (общая сумма)	215 829 337	194 222 070
За вычетом резерва  под обесценение кредитного портфеля	(18 751 070)	(18 267 235)
Итого кредитов и авансов  клиентам	197 078 267	175 954 835

 

По состоянию на 30 июня 2012 года у Группы было 25 заемщиков  с общей суммой выданных каждому  заемщику кредитов, равной или превышающей 1 200 000 тысяч рублей. Совокупная сумма  этих кредитов составляла 80 092 900 тысяч  рублей (31 декабря 2011 года: 76 021 758 тысяч  рублей), или 37,1% кредитного портфеля до вычета резерва под обесценение (31 декабря 2011 года: 39,1%).

По состоянию на 30 июня 2012 года кредиты и авансы клиентам в сумме 9 431 560 тысяч рублей (31 декабря 2011 года: 9 029 292 тысяч рублей) были фактически обеспечены ценными бумагами, приобретенными по договорам обратного репо справедливой стоимостью 11 748 760 тысяч рублей (31 декабря 2011 года: 10 860 254 тысяч рублей).

 

 

Изменение резерва под  обесценение кредитного портфеля (в тысячах российских рублей)

	За шесть месяцев, закончившихся 30 июня 2012 года	За шесть месяцев, закончившихся 30 июня 2011 года
Резерв под обесценение  кредитного портфеля на начало периода	18 267 235	20 274 617
Резерв под обесценение  кредитного портфеля в течение периода	1 206 398	544 140
Кредиты и авансы клиентам, списанные в течение периода  как безнадежные	(30 823)	(90 745)
Цессия	(691 740)	(535 546)
Резерв под обесценение  кредитного портфеля на конец периода	18 751 070	20 192 466

 

2.3.    Организация  механизма кредитования ОАО АКБ  «Ак Барс Банк».

Механизм кредитования предлагает конкретный метод предоставления кредита, выбор которого зависит от особенностей производственно-коммерческого цикла  заемщика, равномерности поступления  выручки от реализации, кредитной  истории, а также от характера  потребности заемщика в заемных  средствах (временная или постоянная).

Рассмотрим поподробнее  особенности и условия кредитования ОАО АКБ «Ак Барс Банк».

Банк Ак Барс предоставляет кредиты всеми тремя способами, а именно: единовременное предоставление денежных средств, открытие кредитной линии, кредит овердрафт.

Например, банк может открыть для юридического лица или  Индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, зарегистрированных не менее 6 месяцев до даты подачи заявки на получение кредита, с годовым объемом выручки до 400 млн. руб., кредитную линию с целью пополнения оборотных средств.

Обеспечением такого кредита  будет:

Залог недвижимости, транспорта, оборудования и прочее материальное имущество, залог права (требования) денежных средств по договорам срочного вклада (депозита), заключенного между  залогодателем и ОАО «АК БАРС» БАНК, размещённых на срок, превышающий срок пользования кредитом на один месяц;

Гарантии и поручительства организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и  среднего предпринимательства до 50% в общей массе обеспечения  и иное ликвидное имущество, в  т.ч. допустимо оформление залога товаров  в обороте не более 25 % в целом  по залоговой массе.

Ликвидность имущества по оценке Управления экспертизы залогов - не ниже, чем «ограниченная».

Обязательно:

По юридическим лицам - поручительство основных собственников  бизнеса с совокупной долей в  уставном капитале не менее 51%.

По индивидуальным предпринимателям – поручительство супруга.

Ак Барс наравне с кредитной линией практикует овердрафт. Условия для получения такого кредита для Юридических лиц и Индивидуальных предпринимателей остаются те же, за исключением регистрации, она должна составлять не менее 12 месяцев до даты подачи заявления.

Лимит овердрафта варьируется:

1.Для клиентов с положительной  кредитной историей - до 3 000 тыс.руб., но не более 50 % от среднемесячного объема кредитовых оборотов в Банке, без имущественного обеспечения.

Под положительной кредитной  историей в данном случае понимается отсутствие за последний календарный  год на момент подачи заявки просроченной задолженности, реструктуризации либо пролонгации договоров по действующим  и погашенным кредитам заемщика в  Банке. Данное условие также действует, если заемщик входит в группу компаний, в которой одна из компаний отвечает данному условию и предоставляет  поручительство заемщику.

2. Для существующих клиентов  Банка - не более 50% от имеющейся  в Банке общей ссудной задолженности  (открытой кредитной линии) заемщика (группы компаний), обеспеченной  твердым залоговым обеспечением  заемщика (группы компаний) на момент  одобрения заявки и не более  50 % от среднемесячного объема  кредитовых оборотов в Банке. 

Срок действия договора овердрафта не может превышать срок действия договоров имущественного залога по прочим кредитам заемщика в Банке.

3. Для новых и существующих  клиентов Банка, не имеющих  в Банке другие кредиты, обеспеченные  твердым залоговым обеспечением  заемщика (группы компаний) - не более  50 % от среднемесячного объема  кредитовых оборотов под имущественный  залог. 

 В случае привлечения  клиента на обслуживание из  других банков, в расчете в  течение 3 месяцев учитываются  обороты по всем расчетным  счетам.

Кредитование условно  можно разделить на несколько  этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы её выдачи и погашения:

1. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом:

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить  заявление-ходатайство (кредитную заявку) в произвольной форме, в которой  указывается:

* цель кредита;

* сумма кредита;

* срок использования;

* предполагаемое обеспечение;

* приемлемая процентная  ставка.

Для оформления потребительского кредита потребуется паспорт, и копия трудовой книжки, справка о зарплате (желательно по форме 2-НДФЛ) и справки из других банков (при наличии у вас там кредитов), и, возможно, документы на квартиру или какие-либо другие документы в зависимости от ситуации.

Требования к Заемщику/ Поручителю при оформлении потребительского кредита.

• гражданство РФ;

• постоянная регистрация в РФ в регионе присутствия Банка (при временной регистрации кредиты не предоставляются);

• наличие официального источника доходов;

• возраст от 18 лет до 65 лет(окончательный срок погашения кредита не должен наступить позже дня 65-летия клиента);

• наличие официального места работы: трудовой стаж на последнем месте работы— не менее 3 месяцев.

Клиент вправе взять кредит как с обеспечением, так и без  обеспечения на сумму до 1 500 000 рублей включительно4 либо эквивалент данной суммы в иностранной валюте по курсу ЦБ РФ на дату подачи кредитной заявки (для клиентов с положительной кредитной историей и/или держателей «зарплатных» карт Банка) и до 1 000 000 рублей включительно4 либо эквивалент данной суммы в иностранной валюте по курсу ЦБ РФ на дату подачи кредитной заявки (для клиентов, не имеющих положительной кредитной истории и/или «зарплатной» карты Банка).

2. Изучение кредитоспособности клиента:

Оценка платежеспособности при получении потребительского кредита.

По желанию заемщика при  расчете платежеспособности может  быть учтен как личный доход заемщика, так и семейный доход (совокупный доход заемщика и официально зарегистрированного/ной  супруга/ги).

1. При принятии Банком обеспечения в виде поручительства физического лица, на поручителей распространяются единые требования, предъявляемые Банком к Заемщику. При принятии дохода официально зарегистрированного/ной супруга(-и) Заемщика на него(нее) распространяются единые требования, предъявляемые Банком к Заемщику. При учете дохода Заемщика и Супруга (Поручителя и супруга Поручителя) - требования к возрасту Супруга - от 18 до 65 лет (окончательный срок погашения кредита не должен наступить позже дня 65-летия Супруга соответственно).