Проблемы и перспективы развития кредитного рынка Российской Федерации

Банковский кредит предоставляется  банками и другими кредитно-финансовыми  институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным  клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы  коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более  широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого  кредитов. Так, объем коммерческого  кредита зависит от роста и  спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в  основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики.

В настоящее время существует несколько  форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными  кредитно-финансовыми институтами  для приобретения населением товаров  и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита  реализуются товары длительного  пользования (например, автомобили, мебель и т.д.).

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли¹⁸. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии.

Государственный кредит следует разделять  на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные  секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании¹⁹.

Международный кредит носит как  частный, так и государственный  характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных  экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется  как анахронизм в ряде развивающихся  стран, где слабо развита кредитная  система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Одной из важных составляющих кредитного рынка является рынок межбанковских кредитов (МБК). Значение рынка МБК состоит в  том, что коммерческие банки могут  пополнять свои кредитные ресурсы  за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек  ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили  доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме  солидных, финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.

Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные. В международной практике наиболее распространены депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев. Ставка МБК, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным  хозяйственникам. Причиной привлечения  кредитных ресурсов банком-заемщиком  из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в  заемных средствах, т.е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость  регулирования банковской ликвидности.

Межбанковские кредиты начинают играть все большую  роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности  в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать  эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов Центрального Банка как кредитора “в последней инстанции” или, как еще говорят, кредитора “последней руки”. Именно этот банк осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с коммерческими банками. Центральный банк проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке. Использование ЦБ того или иного метода регулирования или же их совокупность зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране.

Существенное  значение имеет также рынок ценных бумаг, как составная часть рынка  ссудных капиталов. Первоначальной формой фиктивного капитала являлись облигации государственных займов в период домонополистического капитализма  и “свободной конкуренции”. Трансформация  капитализма в государственно-монополистический, сопровождавшаяся образованием и ростом акционерных обществ, способствовала появлению нового вида ценных бумаг - акций. Сейчас структура фиктивного капитала складывается из трех основных элементов: акций, облигаций частного сектора и государственных облигаций.

Для привлечения  заемного капитала акционерные коммерческие банки могут выпускать собственные  долговые обязательства - облигации. Облигации  коммерческих банков - это любые  ценные бумаги, удостоверяющие отношения  займа между владельцем облигации (кредитором) и банком, выпустившим их²⁰. Средства, мобилизованные банком на основе выпуска облигаций, считаются заемными в отличие от остатка денежных средств на счетах клиентов, которые в банковской практике называются привлеченными. При выпуске облигаций банк играет активную роль, инициатива выпуска принадлежит ему, в то время как при привлечении вкладов роль банка пассивна.

От депозитных и сберегательных сертификатов и  банковских векселей облигации банка  отличаются, во-первых, сроком выпуска (они не могут выпускаться на срок менее 1 года), во-вторых, порядком выпуска. К акционерным банкам, выпускающим  облигации, предъявляются такие  же требования, что и при выпуске  акций.

Банковские  облигации в Российской Федерации  не получили широкого распространения. Однако в других странах облигации  банков - наиболее популярный вид ценных бумаг.

Таким образом, современное состояние кредитного рынка России заставляет желать лучшего. Разразившийся кризис повлиял на экономические показатели роста, что  сказалось на ликвидности и платежеспособности участников кредитного рынка. Сократились  объемы выданных кредитов, из за опасений кредиторов. Показатель качества кредитов, т.е. просрочки по ним растет, что  сказывается как на кредиторах, так  и на заемщиках. Объем просроченных долгов банков по кредитам, выданным компаниям, населению и другим банкам, к 1 июня 2013 года достиг 1 трлн. рублей.

 

Глава 3.  Проблемы и перспективы развития кредитного рынка Российской Федерации

Бурное развитие кредитного рынка  России поставило общество перед  системой во многом инновационных для  него экономических отношений. Объемы розничного кредитования таковы, что  коммуникации на оси «население - банки» из русла чисто финансовых переросли в разряд социальных отношений.

Кредитный рынок стал значительным фактором формирования социального  «самочувствия». При благоприятных  условиях один из его сегментов - ипотечное  кредитование - может стать магистральным  способом решения актуальной для  России жилищной проблемы. В перспективе  именно кредитный рынок рассматривается  и как один из основных инструментов развития малого и среднего предпринимательства  в России и формирования классической для развитых стран кредитной  модели экономики. Таким образом, кредитный  рынок имеет определяющее значение, как для экономического, так и  для социального развития общества.

При этом на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается  целый ряд острых проблем.

Во-первых, значительный рост числа невозвратов, неустоявшиеся отношения заемщиков  с банками порождает дороговизну  ряда кредитных продуктов.

Во-вторых, низкий уровень финансовой грамотности  населения снижает эффективность  работы кредитных механизмов.

В-третьих, несбалансированность системы юридических  и деловых взаимоотношений заемщиков  с банками порождает злоупотребления, конфликтные ситуации и определенное социальное напряжение вокруг процессов  кредитования.

С учетом социальных факторов «кредитного бума»  основной задачей является способствование  формированию и развитию российского  кредитного рынка, отвечающему таким  критериям как:

· эффективность (обеспечение успешного развития, как кредитором, так и заемщиков),

· добросовестность (качество),

· прозрачность,

· открытость

В свою очередь, цели можно выделить следующие:

· объединение  рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка кредитных  брокеров и обеспечение их прозрачности и добросовестности;

· повышение  финансовой грамотности населения, формирование в общественном мнении адекватного и позитивного образа кредитного брокера, пропаганда брокериджа в целом как инструмента кредитного рынка;

· обеспечение  условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в  России.

Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих задач:

1. Способствовать  развитию технологий работы кредитных  брокеров, распространению профессиональных  знаний и обмену опытом в  этой сфере с тем, чтобы обеспечить  повышение качества кредитных  портфелей российских банков.

2. Сформировать  стандарты работы участников  рынка кредитных брокерских услуг  и совместно с другими общественными  и государственными институтами  создать систему реализации данных  стандартов через процессы стандартизации  требований к участникам рынка.

3. Обеспечить  открытость и «прозрачность»  рынка кредитных брокерских услуг  и способствовать выявлению «черных  брокеров» и иных недобросовестных  участников рынка.

4. Участвовать  в программах повышения финансовой  грамотности населения, в том  числе - пропагандировать понимание  деловой и социальной роли  кредитных брокеров.

5. Обеспечить  взаимодействие кредитных брокеров  с государственными и общественными  институтами, определяющими условия  развития российского кредитного  рынка, в том числе - с регулирующими  и законотворческими организациями,  средствами массовой информации  и т.д.

6. Сформировать  систему консультирования и информирования  населения, представителей малого  и среднего бизнеса по различным  вопросам кредитования.

7. Сформировать  систему информационного обмена  между участниками рынка кредитных  брокеров, способствовать их активному  участию в общественных, законотворческих, информационных и иных инициативах  на кредитном рынке России.

Недостатки существующей денежно-кредитной политики России:

- денежно-кредитная политика и  структурная политика существуют  независимо друг от друга;

- концентрация усилий Банка  России на валютной политике  в ущерб всем остальным составляющим  денежно-кредитного регулирования  не только не способствует  укреплению покупательной способности  национальной денежной единицы,  но и в значительной степени  провоцирует тотальную долларизацию  экономики России;

- отсутствует адекватная оценка  необходимого и достаточного  объема денежной массы для  устойчивого развития экономики  страны;

- ориентация осуществляемой денежно-кредитной  политики исключительно на макропоказатели  и конкретно - на объем денежной  массы в условиях нестабильной  экономики не дает адекватного  представления о происходящих  экономических процессах в регионах;

- необходимость  совершенствовать законодательства  в сфере кредитования, существующая  система кредитования оставляет  много лазеек для всевозможных  афер, а банки больше озабочены  прибылью, нежели качеством кредитной  работы;

- невысокая развитость финансовых  продуктов в нашей стране и  их недоступности населению, что  влечет за собой низкий уровень  знания заемщика финансовых дисциплин;

- проблема просроченной задолженности  по выданным кредитам, рост числа  просроченных кредитов побуждает  банки совершенствовать системы  контроля и отбора клиентов;

- высокие процентные ставки  по кредитам.

В сложившейся ситуации необходимо определить некоторые резервы активизации  денежно-кредитной политики. Во-первых, речь должна идти о возвращении к  первоосновам всякой политики: она  должна иметь стержень не в самой  себе, а в программной структуре  целей развития общества. Во-вторых, выбор системы целей, их ранжирование по приоритетности, определение потенциальных  возможностей на каждом данном этапе  развития должны быть дополнены системой программ, достаточно жестко увязанных  организационно (федеральные, региональные, межрегиональные, муниципальные), сбалансированных по источникам финансирования (бюджеты, кредит, корпоративный - национальный и иностранный = капитал, финансовые активы населения) и их субъектам (Минфин, Сбербанк, коммерческие банки, иностранные  государства и фирмы, фондовый рынок  и т.д.). В-третьих, особое место в  системе подобных мер могут занять программы социальные, через которые  должна реализоваться основная часть  ресурсов, привлекаемых от населения. Важно соединить интересы реализации избранных целей государства  с особой социальной природой мобилизуемых средств населения. Подобная социальная взаимосвязь уже сама по себе может  выступать самостоятельным резервом роста эффективности денежно-кредитной  политики. В-четвертых, использование  международного опыта и тенденций  развития финансово-кредитной сферы  должно сопровождаться обязательной проверкой  их по принципу соответствия месту  и времени, особенностям этапа развития нашей страны и общества. Все используемые мировые технологии и схемы должны быть текущими потребностями страны.