Проблемы и перспективы развития кредитного рынка Российской Федерации

- российскими и зарубежными  банками.

ЦБ России предоставляет коммерческим банкам целевые централизованные кредиты  для использования в качестве ресурсов при выдаче ссуд предприятиям агропромышленного комплекса, убыточным  предприятиям, предприятиям для обеспечения  занятости, а также для содержания объектов социальной сферы. Централизованные кредиты являются по существу государственными дотациями. Во многих случаях заемщик  и банк рассматривают такие кредиты  как безвозмездную помощь.

Использование централизованных кредитов ЦБ России не требует от коммерческих банков каких-либо действий по привлечению  ресурсов, по оценке эффективности  и расчетов сроков возврата. Получив  централизованные кредиты от ЦБ России, коммерческие банки по существу распределяют деньги отраслям, регионам и отдельным  предприятиям. Подобное распределение  отражает, скорее, способности заемщиков  добиваться для себя преимуществ  и степень их политического влияния, чем экономическую целесообразность расходования денег.

Кредитные отношения между коммерческими  банками образуют межбанковский  кредитный рынок - наиболее развитую и ликвидную часть финансового  рынка. Он появился в 1989 году, когда  возникли прямые банковские связи. На межбанковском кредитном рынке  банки периодически выступают в  роли нетто-кредиторов и нетто-дебиторов. К первым относятся банки, где  сумма предоставленных межбанковских  кредитов превышает сумму привлеченных, а ко вторым - где сумма полученных кредитов превышает сумму предоставленных. Банки - нетто-дебиторы прибегают к  услугам межбанковских кредитов с целью поддержания своей  ликвидности на соответствующем  уровне. Банки - нетто-кредиторы размещают  среди других банков свои свободные  ресурсы с целью получения  дохода, ибо банки являются более  надежными заемщиками, чем предприятия  торгово-промышленного комплекса. Банки, не входящие в указанные выше категории, используют рынок межбанковских кредитов для аккумуляции ресурсов с целью проведения операций на параллельных, более доходных сегментах финансового рынка⁹.

В ряде случаев операции на межбанковском  рынке проводятся с целью получения  доходов за счет разницы в уровне процентных ставок по кредитам различной  продолжительности и на различных  площадках. Банки могут извлекать  доход на межбанковском рынке  за счет покупки более дешевых  кредитов и продажи их по более  высокой процентной ставке, поскольку  кредиты на короткие сроки дешевле  кредитов на сравнительно длительные сроки.

Получение доходов на межбанковском  рынке за счет разницы в процентных ставках требует особо тщательных расчетов денежных потоков, так как  активы в виде межбанковских кредитов длительного срока поддерживаются по существу пассивами в виде кредитов на более короткие сроки. При нарушении  сбалансированности в графиках платежей и поступлений денег межбанковские  кредиты могут вызвать проблемы с соблюдением ликвидности данного  банка и других связанных с ним коммерческих банков.

Важная роль в инфраструктуре кредитного рынка принадлежит системе регулярно  рассчитываемых и публикуемых индикаторов  стоимости кредитов. Используются следующие  индикаторы, характеризующие состояние  рынка МБК, которые разработаны рядом крупнейших банков России и информационно-аналитических агентств. Кредитные отношения между российскими и зарубежными банками до начала перестройки были монополией Госбанка СССР и Внешэкономбанка. В условиях перехода к свободным рыночным отношениям субъектами международных кредитных отношений стали коммерческие банки, имеющие генеральную или расширенную лицензию на проведение валютных операций. Кредитные взаимоотношения возникают сразу же после проведения первых операций по корреспондентским счетам «Ностро» и «Лоро», однако наибольшего развития они достигают, когда международные банки и банки других стран осуществляют в России инвестиции в виде предоставления кредитов за свой счет либо в порядке выполнения посреднических операций¹⁰.  

Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую  он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству  капиталистических производственных отношений.           

 Следует выделить пять основных  функций кредитного рынка:

·   обслуживание товарного обращения через кредит;

·   аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;

·   трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;

·   обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;

·   ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

Указанные функции кредитного рынка  направлены на поддержание капиталистического способа производства, обеспечение  функционирования экономической системы  государственно-монополистического капитализма.

Отражая накопление и движение денежного  капитала, кредитный рынок органически  связан с движением стоимости  в ее денежной форме, с образованием и использованием различных денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг. Посредством рынка  можно измерить и определить движение, объем, направление денежных фондов, идущих на развитие капиталистического общественного воспроизводства, воздействие  его на социально-экономические  отношения.

2. Правовые основы функционирования кредитного рынка в России

Согласно ст.1 от 02.12.1990 «О банках и  банковской деятельности» (ред. от 28.04.2009, с изм. От 03.06.2009)¹¹:

«Кредитная организация - юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право  осуществлять банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности  как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим  Федеральным законом. Допустимые сочетания  банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются  Банком России.

Кредитные организации могут создавать  союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих  членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных  связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки  рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций  запрещается осуществление банковских операций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций  создаются и регистрируются в  порядке, установленном законодательством  Российской Федерации для некоммерческих организаций. Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в  месячный срок после регистрации».

Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям  относятся:

1) привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи  привлеченных средств от своего  имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

4) осуществление расчетов по  поручению физических и юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и  размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых переводов)¹².

Кредитная организация имеет право  осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. Кредитная  организация не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство  само приняло на себя такие обязательства.

Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Кредитная организация на основе государственного или муниципального контракта на оказание услуг для государственных  или муниципальных нужд может  выполнять отдельные поручения  Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов  Российской Федерации и органов  местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов и расчеты с ними, обеспечивать целевое использование бюджетных  средств, выделяемых для осуществления  федеральных и региональных программ. Такой контракт должен содержать  взаимные обязательства сторон и  предусматривать их ответственность, условия и формы контроля за использованием бюджетных средств.

Федеральный закон "О внесении изменений  в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». «Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость  кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита  должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные  с заключением и исполнением  кредитного договора, в том числе  платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность  этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита  не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита  не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России».

При обсуждении проблем создания кредитного бюро в Российской Федерации потенциальные  участники часто ссылаются на законодательные ограничения в  сборе и распространении информации, которые вытекают из статьи 857 Гражданского Кодекса Российской Федерации, гарантирующей  тайну сведений о клиенте и  статью 26 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности", гарантирующей тайну операций клиентов, сведений о счетах и вкладах.

В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие  коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитные бюро. Необходимость этого доказана в  многочисленных работах экономистов, исследовавших проблему асимметричности  информации в сфере финансового  посредничества.

Таким образом, в российском законодательстве уже разработаны договорно-правовые основы для формирования баз данных по заемщикам, что создает достаточные  предпосылки для организационных  решений. К этому можно добавить, что в современной мировой  практике преобладает тенденция  к ограничению института банковской тайны. Предъявляются все более  жесткие требования к раскрытию  информации. Россия не может оставаться в стороне от этого процесса.

Обеспечение экономической безопасности России в связи с включением страны в активное международное сотрудничество и ускорением процесса международной  интеграции требует принятия энергичных мер по защите национальных интересов  в кредитной сфере. От эффективного использования финансовых ресурсов на кредитном рынке зависит состояние  экономики, которое в свою очередь  оказывает прямое влияние на качество жизни населения страны. Решение  острейших экономических проблем, таких как: обновление устаревших производственных фондов и коммуникаций, внедрение  новых технологий, ускорение темпов жилищного строительства и т.д. невозможно без наличия эффективного механизма перераспределения финансовых ресурсов, т.е. при условии развития кредитного рынка и кредитной  системы.