Потребительское кредитование

        Отказ от кредитования в валюте рассматривается еще и как мера защиты от валютных рисков самих заемщиков. Планомерное падения рубля, которое продолжалось вплоть до лета 2008 года, уже сыграло злую шутку с теми, кто оформил кредит в валюте. По словам замдиректора коллекторского агентства АКМ Александра Щербакова, "одной из основных причин неплатежеспособности заемщики все чаще называют девальвацию рубля. В большей степени это применимо к тем, кто взял потребительский кредит в валюте летом 2008 года и не успел получить выгоду от падающего курса. Этим заемщикам обслуживать кредит стало тяжело как материально, так и психологически. Более настороженное отношение у нас к оформившим кредит на более ранних сроках. Основная масса таких должников своевременно гасили задолженность лишь по мере снижения курса. Сейчас, когда ситуация с валютой развернулась не в их пользу, большинство под этим предлогом перестали исполнять взятые обязательства".

        Сбербанк и ВТБ 24 объявили, что готовы помогать тем, кто взял валютные кредиты. Заемщики этих банков могут рефинансировать ранее взятый кредит в рубли. Переоформление проводится банками бесплатно, но выгода от него весьма сомнительна: ведь рефинансирование предполагает выдачу нового рублевого займа на текущих условиях. "Безусловно, рефинансирование валютных кредитов могло бы облегчить заемщикам обслуживание кредитов, но саму проблему с неплатежами не решит",— уверен Александр Щербаков. "Рефинансирование валютных кредитов в рублевые сейчас не представляется целесообразным из-за значительно выросших ставок по кредитам в рублях, что делает рефинансирование невыгодным прежде всего для самого заемщика",— считает Иван Анисимов.

        Вот, например, банк "Уралсиб" предлагает конвертировать валютную ссуду в рубли, но при этом клиент обязан заплатить стандартную комиссию, как при выдаче нового кредита. Благодаря этому заемщик может растянуть свои кредитные обязательства на более долгий срок. "При получении нового кредита заемщик может выбрать максимальный для данного продукта срок кредитования, вне зависимости от того, сколько он пользовался валютным кредитом до конвертации",— рассказал Михаил Воронько.

        Получить кредит в долларах в июне прошлого года можно было по ставке 15% годовых. Взяв на таких условиях $10 тыс. на год, с учетом покупки валюты за рубли по курсу ЦБ, к 1 февраля размер выплат мог составить почти 174 тыс. руб. Если рефинансировать остаток долга по рублевой ставке 23% годовых 1 февраля, то к моменту окончательного погашения кредита заемщик выплатит примерно 341 тыс. руб. Если валютный кредит продолжать погашать, покупая доллары при среднем курсе на уровне 35,4 руб., общая переплата составит около 333,5 тыс. руб. Таким образом, рефинансирование будет выгодно, если средний курс за последние пять платежных периодов превысит 37,1 руб./$.

        Между тем курс доллара на прошлой неделе вплотную подобрался к верхней границе бивалютной корзины, превысив отметку 36 руб. По самым же пессимистическим сценариям аналитиков, среднегодовой курс американской валюты вполне может преодолеть отметку 45 руб. Оптимисты не так суровы к тем, кто имеет долги в валюте, но все же говорят о том, что в среднем курс доллара в 2009 году не упадет ниже 30 руб./$.

        И банкиры утверждают, что нет пока надежд на то, что ситуация с потребкредитами в скором времени разрешится и банки станут смягчать свои требования и понижать ставки. Эксперты не исключают возможности улучшения условий в более отдаленной перспективе, но к долгосрочным прогнозам относятся весьма осторожно. "В нынешнем году либерализация нефинансовых условий по кредитам маловероятна. В случае возобновления активного кредитования населения банками возможно некоторое снижение ставок — ближе к осени-зиме этого года",— предполагает Иван Ивкин.

         Пока же единственной отдушиной для потенциальных заемщиков можно считать прогноз Александра Пименова: "Процент одобрения банками заявок на получение потребительских кредитов снизился с началом кризиса и достиг в некоторых банках порядка 15-20% к концу 2008 года. В начале года ситуация начала меняться в лучшую сторону, и процент одобрения по потребительским кредитам, на мой взгляд, будет достигать порядка 25-35%".

 
 
 
 

     Заключение.

     Потребительское кредитование набирает обороты в  России. Сегодня уже трудно найти  человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно  удобно, а зачастую и очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что собираетесь купить, а деньги за это выплачиваете потом. Зачастую это очень удобно т.к. насобирать относительно крупную сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и выплачивать помесячно куда проще.

         В России к потребительским  кредитам относят любые виды  кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

    Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

      Положительная динамика потребительского кредитования предопределяется следующими факторами:

    - рост реальных доходов населения  увеличивает число платежеспособных  потенциальных заемщиков. Более  высокий уровень доходов обусловливает  опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Кредитоспособность горожан за последние годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование для них более доступным;

    -  в настоящее время ведется  активная работа по совершенствованию  соответствующей законодательной  базы и созданию бюро кредитных  историй, что также призвано  уменьшить риски кредитования  населения;

    - этому будет способствовать  обострение здоровой конкуренции  между финансовыми посредниками  за наиболее прибыльные сегменты  рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно  высокие издержки по налаживанию  технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.

     Главными проблемами потребительского  кредитования, которые решаются  в настоящее время, являются  большой процент невозврата кредитов  и «скрытые» комиссии, увеличивающие размер кредита.

      По подсчетам Центробанка, дополнительные "скрытые" комиссии по потребительским  кредитам составляют 20-30%. Именно  поэтому с 1 июля 2007 года ЦБ  законодательно заставил банки  объявлять истинные проценты  по кредитам. По идее это должно охладить потребительский пыл россиян.

    Объем невозвращенных долгов  уже перевалил, по официальным  данным на 1 января 2008 года, за $1 млрд, или 2,5% от размера выданных  потребительских кредитов. Уровень  просрочки стремительно растет, и хотя, до настоящего кризиса еще далеко, проблема возврата денег уже сегодня становится головной болью для российских банкиров. Неудивительно поэтому, что растет спрос на так называемые коллекторские услуги, суть которых - в выбивании невозвращенных кредитов.

      Таким образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов и других негативных тенденций.

В истории  российской банковской деятельности 2009 год будет ознаменован кредитным кризисом и большим количеством дефолтов, банковских слияний и поглощений. Банки сегодня не выдают «длинные» деньги, испытывая большую нехватку ликвидных средств. Главные тенденции банковского рынка в текущем году следующие: улучшение качества кредитного портфеля, сбалансирование своих пассивов и активов, возможные вынужденные шаги банков в сторону предложения банковских продуктов в валюте (с целью остановить утечку рублевых средств за границу и с депозитных счетов), формирование внутренних резервов, незначительное снижение процентных ставок на кредиты, стремление конвертировать валютные кредиты в рублевые, разработка программ поощрения клиентов, кредитование тех проектов и секторов экономики, которые пользуются особой государственной поддержкой.

В условиях масштабного кризиса банки вынуждены  менять стратегию. «Они стали больше интересоваться корпоративным кредитованием, поддержкой МСБ. Практически никто  сейчас не предлагает залоговые схемы (кредит под залог имеющейся в  собственности недвижимости). Ужесточились требования к заемщикам: усилился возрастной ценз (25–55 лет), сократились сроки кредитования по потребительскому кредитованию с 60 месяцев до 12–36. Суммы, превышающие 300 тыс. рублей, как правило, требуют поручительства физических лиц или обеспечения (недвижимости, автотранспорта). Процентные ставки заметно подросли по такому продукту, как беззалоговое потребительское кредитование. Ставка в 28–32% в рублях и 20–24% в валюте в нынешние времена – это норма. Многие банки перестали кредитовать подержанные автомобили, по новым авто – увеличили первоначальный взнос до 20–30%. Аналогичные нововведения коснулись и ипотеки – выросли ставки, увеличился первоначальный взнос», – комментирует ситуацию Виталий Аулов, финансовый эксперт «КФК-Москва».

Конечно, банкам сегодня очень сложно кредитовать  население, бизнес, отрасли, но необходимо преодолеть финансовый кризис. Это  сделает всех сильнее, позволит подняться  на более высокий уровень развития экономики. И поэтому нет смысла бояться текущих событий. В Китае слово «кризис» выражает как опасности, так и возможности. Так давайте их изыскивать. Создание мирового финансового центра, совершенствование законов, умеренная поддержка государства, послабление налогового бремени, предоставление бизнесу возможности самостоятельно преодолевать трудности – вот что может помочь  сегодня выйти из тупикового состояния. Главное действовать. А банкам необходимо понимать, что слишком консервативный либо жесткий подход к решению вопросов с нехваткой ликвидных средств не сыграет им на пользу. Не стоит забывать, что именно заемщики составляют актив их платежного баланса. А значит, банки должны научиться уважать и ценить своих клиентов, бояться их потерять. Ведь, как говорят, старый друг лучше новых двух. Поэтому не стоит спешить побыстрее распрощаться со своими должниками. Кризис – явление временное. 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы.

 

1. Федеральный  Закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках  и банковской деятельности» (c изменениями и дополнениями)

2. Федеральный  Закон от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (c изменениями и дополнениями).

3. Порядок  предоставления потребительских  кредитов в торговых организациях  – партнерах ОАО АКБ  «РосБанк»

4. Общие  условия предоставления физическим лицам Потребительского кредита (ред. 11.04.2007)

5. Тарифы  по обслуживанию Потребительского  кредита (ред. 17.04.2007)

6. Условия  страхования «Страхование жизни  заемщиков потребительских кредитов»

7. Банковское  дело: Учебник / Под ред. О.И.  Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2006. С.283.

8. Деньги. Кредит Банки: Учебник/Под ред.  проф. Жукова Е.Ф. – УМО. –  М.: ЮНИТИ, 2007. – 623 с.

9. Финансы  и кредит: Учеб. пособие/Под. Ред.  проф. Ковалевой А.М. – УМО.  – М.: Финансы и статистика, 2006. – 512 с.

10. Финансы.  Денежное обращение. Кредит.: Учебник/Поляк  Г.Б. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 512 с.

11. Финансы,  денежное обращение и кредит: Учебник/Романовский М.В., Врублевская  О.В. – МО. – М.: Юрайт-Издат, 2007. – 543 с.

12. Финансы,  денежное обращение и кредит: Краткий курс: Учебник/Н.Ф. Самсонов. – МО. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 302с.

13. Финансово-кредитный  энциклопедический словарь. Коллективов  авторов/под общ. ред. А.Г. Грязновой  – М.: Финансы и статистика, 2006. С. 759.

14. Бланк  И.А.. Словарь-справочник финансового менеджера. М.: Ника центр,2008. с. 480.

15. Организация  деятельности коммерческого банка/под  ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Весь  мир, 2006. С.346

16. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело. №6, 2006 г. С.48

17. Буркова А.Ю. Виды кредитования в России. // Бизнес и банки. 2006 г. № 6 (792). С. 7. 

18. Воронин  А.С. Актуальность потребительского  кредитования. // Методический журнал  «Расчеты и операционная работа  в КБ». 2007. №4 (47). С. 27.

19. Гуманков  К. Кредитные рокировки. // Финанс. 2006. №39. С.38.

20. Готовчиков  И. Финансовые риски. // РИСК. 2007 г.  №35. С. 23.