Потребительское кредитование

 Автокредитование  растет в два раза быстрее, чем  продажи автомобилей, и это не предел. Сейчас в России только 46% автомобилей  покупают  в кредит, в то время  как в США на заемные средства приобретается 90%, а в Европе 70-80% машин. Такие выводы содержит исследование РосБанка, посвященное рынку автокредитования. Факторами роста в будущем, по мнению банкиров, станут займы на приобретение подержанных автомобилей и предоставление кредитов клиентам с высокими доходами.

 Продажи автомобилей в России в последнее  время увеличиваются за счет роста  реализации новых иномарок, как ввезенных  в страну, так и выпущенных на российских заводах. В первом полугодии 2008 года рост продаж российских машин был нулевым (386 тыс. штук по сравнению с 383 тыс. за от же период прошлого года). При этом новых иномарок, ввезенных в страну, было продано в 1,6 раза больше (197 тыс. штук в первом полугодии 2007 года и 318 тыс. – за тот же период нынешнего года). Продажи новых иномарок, производимых в России, выросли за тот же промежуток времени с 73 тыс. до 102 тыс. штук. Автомобили иностранного производства стали доступнее по цене отчасти за счет выпуска некоторых моделей в России: средняя стоимость иномарок, продаваемых на российском рынке, снизилась с $25 тыс. до $20 тыс.

 Потребительские кредиты, большинство из которых ориентированы на покупку товаров длительного пользования (ТДП), значительно различаются по цене, доступности и степени риска для банка, а также механизмам распространения. Часть банков предпочитает более консервативные подходы к отбору заемщиков, предоставляя кредиты на неотложные нужды и кредитные карты по низким ставкам, другие делают ставку на массового клиента, взимая значительный процент за выдачу экспресс-кредита. Ставки по экспресс-кредитам чрезвычайно высоки (до 52% годовых в рублях с учетом стоимости обслуживания кредитного счета). Однако они достаточно обоснованы с экономической точки зрения, учитывая их беззалоговость и невозможность для банка детально оценить платежеспособность клиента. Риск невозврата уже фактически заложен в процентную ставку по экспресс-кредитам.

 Пионером  на данном рынке выступил банк «Русский Стандарт», который начал в 1999 году предлагать услугу экспресс-кредитования. Система выдачи кредита привязана к точкам продажи услуги: сетям розничной торговли бытовой техникой, компьютерами, мебелью и т.д. Отличительной чертой экспресс-кредитов является зависимость получаемых банками результатов от связей с торговыми организациями-партнерами. Чем с большим числом торговых сетей заключены партнерские соглашения, тем выше доходность бизнеса. Стоимость кредита влияет незначительно на число клиентов. Другими условиями успешного продвижения программ являются наличие большого числа пунктов приема платежей по кредиту и быстрота анализа кредитных заявок.

 Помимо экспресс-кредитования активно развиваются еще две формы потребительского кредитования — кредитные карты и кредиты на неотложные нужды. Они распространяются как через сеть банковских отделений, так и через торговые организации-партнеры. Основным отличием данных продуктов от экспресс-кредитов является отсутствие привязки клиента в плане осуществления покупок к конкретному магазину, где происходит оформление кредитного договора. В силу этого они более удобны для клиента, чем экспресс-кредиты. Лидерами в плане эмиссии кредитных карт являются «Русский Стандарт», Росбанк, GE Money Bank и МКБ. Кредиты на неотложные нужды активно предоставляют Сбербанк,  Райффайзенбанк.

 Тщательный  анализ клиента позволяет банкам назначать более низкие процентные ставки по кредитным картам и кредитам на неотложные нужды, чем по экспресс-кредитам. Однако здесь существует другая проблема: возможности банка могут не соответствовать спросу со стороны потенциальных клиентов, привлеченных низкой стоимостью и относительной легкостью получения услуги. Так, массовый наплыв потенциальных заемщиков вынудил Райффайзенбанк сначала отказывать в получении кредита людям, формально соответствующим требованиям банка, а затем реально ограничить список заемщиков своими клиентами и сотрудниками корпоративных клиентов. В результате был нанесен серьезный удар по имиджу банка.

 Развитие  программ потребительского кредитования требует от банков соответствующей инфраструктуры. Клиент должен иметь возможность погашать задолженность по кредиту, не выстаивая в длинной очереди.

 К развитию потребительского кредитования разумно подошел Росбанк, который начал активное продвижение кредитных продуктов только после запуска проекта «Экспресс». В рамках проекта планируется открыть в 2009 году 171 дополнительный офис круглосуточного обслуживания клиентов. Банк планирует вкладывать в развитие примерно $52 млн. в год. Новая программа заключается в предоставлении широкого спектра розничных услуг, включающих управление счетом в любое время суток, овердрафтное кредитование, коммунальные платежи, осуществление покупок аккредитивами и др. Для развития розничной программы банк активно привлекает квалифицированных менеджеров, имеющих опыт работы в Восточной Европе.

 Таким образом, можно говорить о бурном развитии потребительского  кредитования, сопровождающемся увеличением числа  банков и расширением набора услуг, предлагаемых ими. Банки активно  используют как ценовые, так и неценовые методы конкуренции. Успех кредитной программы банка зависит не только от цены и ассортимента кредитных продуктов, но и от широты сети продажи и обслуживания, возможности дополнительных банковских и других финансовых услуг, доступности для понимания заемщика предъявляемых к нему требований, быстроты рассмотрения кредитной заявки. Причем чем меньше объем кредита, тем более существенную роль в его популярности играют неценовые факторы.¹⁴. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2. Организация кредитования населения в Сбербанке РФ. 

      2.1. Виды кредитования физических лиц, предлагаемых Сбербанком РФ. 

      Кредитование  физических лиц в России в современных  условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских  нужд населения по-прежнему остается Сберегательный банк РФ, поэтому виды потребительских кредитов, порядок их выдачи будут рассмотрены на примере Сбербанка РФ.

      Важнейшим приоритетом кредитной политики Уральского банка Сбербанка России является опережающее развитие операций кредитования населения.

      С 1997 г. Сбербанк России осуществляет экспресс-выдачу кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством. Кредиты предоставляются под  заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов, акций и векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа. Кредит под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам только на неотложные нужды на срок не более 6 месяцев. При выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.

      За 2008 г остаток срочной ссудной задолженности физических лиц увеличился на 7,5 млрд. руб. (темп роста 204,8 %) и достиг 14,6 млрд. руб. Доля ссудной задолженности физических лиц в кредитном портфеле банка за 2008 год возросла с 23,9 % до 32,3 %.

      Большое внимание в 2004 году уделялось развитию жилищных программ. По сравнению с 2003 годом объемы вложений в жилищное кредитование увеличились более  чес в 6 раз, превысив 2,3 млрд. руб.

      Наравне с достаточно известным потребителю  «Кредитом на недвижимость» высоким  спросом пользовался новый кредитный  продукт Сбербанка России «Молодая семья», посредством которого более 2200 молодых семей решили свой жилищный вопрос.

      В 2004 году продолжило развитие ипотечного кредитования. По состоянию на 01.01.2006 Уральским Банком заключено 5 договоров о сотрудничестве с компаниями, ведущими жилищное строительство на территории г. Екатеринбурга. Результатом сотрудничества стало предоставление ипотечных кредитов на сумму более 55 млн. руб.

      Развитию  жилищного кредитования на территории Свердловской области способствует программа, реализуемая Уральским Банком совместно с администрацией Свердловской области. По состоянию на 01.01.2005 в рамках Соглашения от 20.04.2004 жителям Свердловской области предоставлено 1950 кредитов на приобретение и строительства недвижимости на сумму 351 млн. руб.

      Для развития кредитных продуктов «Автокредит» и «Товарный кредит» в 2009 году применялась практика распространения договоров о сотрудничестве, заключенных отделениями Сбербанка России, расположенных в Екатеринбурге и Свердловской области, на всю территорию, обслуживаемую Уральским Банком. По состоянию на 01.01.2010 действуют 27 договоров о сотрудничестве, заключенных в рамках программы «Автокредит», и 315 договоров по программе «Товарный кредит».

      В 2009 году по-прежнему высоким спросом пользовался «Корпоративный кредит». Количество действующих договоров о сотрудничестве увеличилось с 140 до 259, а остаток задолженности вырос в 2,4 раза. Развитию данного кредитного продукта способствовало предоставление отделениям права самостоятельного принятия решений об установлении договорных отношений по схеме корпоративного кредитования.

      Одним из приоритетных направлений в кредитовании физических лиц во втором полугодии 2009 года являлось краткосрочное кредитование на срок до полутора лет.

      Существенное  влияние на развитие краткосрочного кредитования оказало введение Сбербанком России на рынок потребительского кредитования специализированных кредитных продуктов: «Единовременный», «Возобновляемый», «Доверительный».

      В целях увеличения скорости обслуживания клиентов на базе 11 дополнительных офисов подчиненных отделений обеспечено функционирование Кредитных комитетов (всего на 01.01.2010 -210, а количество дополнительных офисов Уральского банка, осуществляющих предоставление услуг населению по кредитованию, увеличилось до 92 (на 01.01.2009 - 78). Для обеспечения удобства клиентов организована работа кредитных специалистов большинства структурных подразделений в вечернее время и выходные дни.

      Структура кредитного портфеля продуктов для  физических лиц представлена на рис. 2.1.

      Как видно из рис. 2.1., наибольшую долю в  структуре кредитных продуктов  для физических лиц занимает кредит «На неотложные нужды» - 77,6 %, кредит на недвижимость занимает 12,8 %, кредит «Молодая семья» - 3,5 %, корпоративный кредит – 3,4 %, автокредит и единовременный кредиты – 0,6 %, остальные кредиты – по 0,3 %.

      Далее в дипломной работе рассмотрены традиционные и новые виды кредитования населения Уральским Отделением Сберегательного банка РФ.

      Рисунок 2.1. Структура кредитного портфеля продуктов  для физических лиц, % 

      Для получения кредита Заемщик предоставляет  в Банк:

      - заявление – анкету (на бланке Банка);

      - паспорт Заемщика, его Поручителя  и/или Залогодателя (предъявляются);

      - документы, подтверждающие величину  доходов и размер производимых  удержаний Заемщика и его Поручителя:

      - для работающих – справка предприятия,  на котором работает Заемщик  и его Поручитель за последние 6 месяцев (на бланке Банка);

      В случае реорганизации предприятия  в течение указанного срока Заемщик  и его Поручитель дополнительно  предоставляют выписку из трудовой книжки.

      Если  Заемщик и его Поручитель в  течение последних 6 месяцев приняты на новое место работы в порядке перевода:

      - справки предыдущего предприятия  и предприятия, на котором они  работают на момент обращения  в Банк;

      - выписка из трудовой книжки;

      - для пенсионеров – пенсионное  удостоверение и справка из  отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

      Если  пенсионер получает пенсию через  Банк, справка не представляется.

      При оформлении заявки на получение “Пенсионного кредита” одновременно с указанными документами предоставляется справка предприятия, на котором работает Заемщик за последние 6 месяцев (на бланке Банка).

      Для граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством: